№2-330/2025

03RS0071-01-2025-000347-20

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 мая 2025 года г.Янаул РБ

Янаульский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Р.Р.Рафикова,

при секретаре Салимгараевой Л.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 888098,43 руб., в том числе 2360 руб. – иные комиссии, 596 руб. – комиссия за смс-информирование,70072,21 руб. – просроченные проценты, 804171,69 руб. – просроченная ссудная задолженность, 5536,55 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 0,72 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 3554,74 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 1806,52 руб. – неустойка на просроченные проценты; взыскании процентов за пользование кредитом по ставе 24,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу; взыскании неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ 16% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу; взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 42761,97 руб.; обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру общей площадью <данные изъяты> расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1710000 руб.; расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Свои требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (в виде акцептования заявления оферты), по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 805919,96 руб. под 24,9% годовых сроком на 180 месяцев на неотделимые улучшения предмета ипотеки (залога) недвижимого имущества: квартиры общей площадью <данные изъяты> расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащей ФИО1 на праве собственности. Заключен договор залога №. Факт предоставления денежных средств подтверждается выпиской по счету. Согласно п.1.10 кредитного договора и раздела 2 договора залога, обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является указанный предмет залога. В соответствии с п.6.2 общих условий в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. В соответствии с п. 8.2 договора залога согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания. Согласно п. 3.1 договора залога залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 1710000 руб. Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 119 дней. Заемщик произвел выплаты по кредиту в размере 69526,43 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 888098,43 руб., в том числе 2360 руб. – иные комиссии, 596 руб. – комиссия за смс-информирование,70072,21 руб. – просроченные проценты, 804171,69 руб. – просроченная ссудная задолженность, 5536,55 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 0,72 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 3554,74 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 1806,52 руб. – неустойка на просроченные проценты. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчиком не исполнено.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснила, что исковые требования признает, будет выплачивать задолженность.

Истец ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о дате, времени и месте судебного разбирательства, просит рассмотреть дело в отсутствие его представителя, суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст.ст. 307, 309 ГК РФ обязательства возникают из договора и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В силу п.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

Согласно ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно п.1 ст.808 ГК РФ, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.3 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, предусмотренной договором.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п.1 ст. 334 ГК РФ залог является способом обеспечения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор № путем акцептования заявления оферты ответчика на заключение договора, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 805919,96 руб. на цели - неотделимые улучшения объекта недвижимости, из которых 657000 руб. – перечисляются на банковский счет заемщика, 148919 руб. – перечисляются в счет оплаты за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, на срок 180 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ, с обязательством возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в размере 24,90% годовых ежемесячными платежами в соответствии с графиком. В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (п.6.2 Общих условий). В обеспечение исполнения условий кредитного договора заемщиком между сторонами заключен договор залога № от ДД.ММ.ГГГГ Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору также является предмет залога – принадлежащая заемщику квартира общей площадью <данные изъяты>., расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый № (п.11 кредитного договора и раздел 2 договора залога).

Данные обстоятельства подтверждаются заявлением ответчика на заключение договора ипотечного кредита от ДД.ММ.ГГГГ, кредитным договором (индивидуальными условиями) от ДД.ММ.ГГГГ, Общими условиями предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк», Тарифами банка, информационным графиком платежей, выпиской по счету ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, договором залога от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской из ЕГРН.

Ответчик ФИО1 в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ненадлежащим образом исполняла обязательства по кредитному договору по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом. Согласно расчету истца и выписке из лицевого счета заемщика, ответчиком внесены платежи в размере 69526,43 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составляет 888098,43 руб., в том числе 2360 руб. – иные комиссии, 596 руб. – комиссия за смс-информирование,70072,21 руб. – просроченные проценты, 804171,69 руб. – просроченная ссудная задолженность, 5536,55 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 0,72 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 3554,74 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 1806,52 руб. – неустойка на просроченные проценты.

В соответствии с п.5.4.1 Общих условий кредитор может потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления уведомления, что подтверждается уведомлением, реестром почтовых отправлений списком почтовых отправлений.

Доказательств уплаты задолженности по кредитному договору суду не представлено.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в соответствии с требованиями ст.807-811, 819, 330.

Далее, согласно п.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п.1 ст.3 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее – Федерального закона) ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Согласно п.1 ст.50 Федерального закона, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 54.1 Федерального закона, обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п.1 ст.56 Федерального закона имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п.2 ст. 54 Федерального закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе и начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Как следует из п.5.4.3 Общих условий кредитного договора, в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, считая с дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

В соответствии с п. 2.3.2 договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, а также получить удовлетворение своих денежных требований, включая требования по возврату суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещения других расходов по кредитному договору и иных расходов из стоимости предмета залога преимущественно перед другими кредиторами залогодержателя.

В соответствии с п. 4.10 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания.

Согласно п. 1.6 договора залога, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора определена сторонами в размере 1710000 руб.

Учитывая систематичность неисполнения ответчиком условий кредитного договора по возврату кредита и уплате процентов, размер просроченных платежей, суд приходит к выводу об обращении взыскания на задолженное имущество путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере стоимости заложенного имущества 1710000 руб., определенной соглашением сторон при заключении кредитного договора.

Далее, в соответствии со ст.450 ГК РФ договор может быть расторгнут по требованию одной из сторон при существенном нарушении договора другой стороной.

Неисполнение ответчиком обязательств, возложенных договором по возмещению долга и уплате процентов за пользование кредитом периодическими платежами является существенным нарушением условий кредитного договора, поскольку влечет для кредитора такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

В связи с чем, требование истца о расторжении договора подлежит удовлетворению. При этом проценты и неустойки подлежат уплате до дня расторжения кредитного договора – вступления решения суда в законную силу.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований, то есть с ответчиков подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 42761,97 руб., которые подтверждаются платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации №) о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 888098,43 руб., в том числе 2360 руб. – иные комиссии, 596 руб. – комиссия за смс-информирование,70072,21 руб. – просроченные проценты, 804171,69 руб. – просроченная ссудная задолженность, 5536,55 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 0,72 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 3554,74 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 1806,52 руб. – неустойка на просроченные проценты; судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 42761,97 руб.; а также проценты за пользование кредитом по ставе 24,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу; неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ 16% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру общей площадью <данные изъяты> расположенную по адресу: <адрес> кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену залогового имущества в размере 1710000 руб.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и Публичным акционерным обществом «Совкомбанк».

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Янаульский районный суд Республики Башкортостан.

Мотивированное решение изготовлено 26 мая 2025 года.

Судья Янаульского

районного суда РБ Р.Р.Рафиков