Дело 58RS0010-01-2022-000511-77 № 2-259/2022
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
р.п. Земетчино 20 декабря 2022 года
Земетчинский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Угрушевой Ю.А.,
при секретаре Оликовой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Пензенского отделения №8624 (ПАО Сбербанк») к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
«Сбербанк России» в лице филиала Пензенского отделения №8624 обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит расторгнуть кредитный договор №... от 30.11.2021 г., и взыскать с ответчика в пользу банка задолженность по кредитному договору №... от 30.11.2021 года за период с 31.03.2022 по 18.10.2022 (включительно) в размере 841 612 руб. 23 коп., в том числе: 765 947 руб. 68 коп. – просроченный основной долг; 75 664 руб. 55 коп. - просроченные проценты, а также взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 17616 руб. 12 коп.
В обоснование иска банк указал, что 30.11.2021 года ПАО «Сбербанк» и ФИО1 заключили кредитный договор №... путем подписания клиентом индивидуальных условий «Потребительского кредита» и присоединения к «Общим условиям предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», в соответствии с которым Банк предоставил заёмщику потребительский кредит в сумме 852 272 рубля 73 копейки сроком на 60 мес. под 15,55 % годовых.
Кредитный договор заключен в простой письменной форме и подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» с помощью аналога собственноручной подписи.
Возможность заключения кредитного договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания, п. 2 ст. 160 ГК РФ и п. 14 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Возврат кредита заемщиком должен производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 20689 руб. 27 коп. в платежную дату - 30 число месяца. Однако ФИО1 обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняла ненадлежащим образом и за период с 31.03.2022 по 18.10.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 841612 рублей 23 коп.
В связи с неисполнением обязательств по договору Банк направил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора, которое ответчиком до настоящего момента не выполнено.
Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк, извещённый надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещённая о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суд не уведомила, возражений на исковое заявление не представила, о рассмотрении настоящего дела в ее отсутствие не просила.
В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
С согласия истца, судом определено рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Изучив материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства с учётом требований ст.56ГПК РФ, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно положениям ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии с ч. 1 и ч. 2 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа.
Статья 820 ГК РФ устанавливает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно ч.1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
Часть 1 статьи 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии с ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Абзацем 2 пункта 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.
Пункт 2 статьи 434 ГК РФ о форме договора прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными гитами либо иными данными.
Согласно пункту 3 статьи 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно пункту 2 статьи 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).
Согласно статье 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (статья 438 ГК РФ).
Согласно статье 1 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее – Закон № 63-ФЗ), электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок.
Так, частью 2 статьи 5 указанного Закона предусмотрена возможность использования простой электронной подписи, то есть, электронной подписи, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Закона № 63-ФЗ, электронная подпись – это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью, если простая электронная подпись содержится в самом электронном документе (статья 9 Закона № 63-ФЗ).
Согласно части 2 статьи 6 Закона № 63-ФЗ, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Указанная норма определяет, что информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, кроме тех случаев, когда федеральными законами или нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.
Следовательно, кредитный договор может оформляться как электронный документ, вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение кредитного договора в форме электронного документа. Письменная форма при этом считается соблюденной, поскольку в документе отражаются все существенные условия такого договора, и стоит простая электронная подпись клиента.
Судом установлено, что 30.11.2021 года между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №... путём подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита, и путем присоединения к Общим условиям предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее Общие условия) в соответствии с которыми, ответчику был предоставлен потребительский кредит в размере 852 272 руб. 73 коп. под 15, 55 % годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев.
Указанный кредитный договор составлен сторонами в виде электронного документа, подписан от имени заёмщика электронной подписью. Договор соответствует требованиям гражданского законодательства и обычаям делового оборота, на момент рассмотрения дела судом сторонами не оспорен, недействительным в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, не признан, в связи с чем его условия принимаются судом во внимание при рассмотрении гражданско-правового спора по существу.
Согласно п. 2.1 Общих условий Кредит предоставляется не позднее 14 календарных дней с даты принятия Кредитором положительного решения о предоставлении Кредита. Информация о принятии Кредитором положительного решения доводится до сведения Заемщика/Созаемщиков любым из способов, предусмотренных Договором. Кредит предоставляется единовременно по заявлению Заемщика/Созаемщика путем зачисления на Счет кредитования после оформления графика платежей (п. 2.1.2 Общих условий кредитования). Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счёт кредитования (п. 2.2 Общих условий кредитования).
Банк надлежащим образом выполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору путём зачисления денежных средств в размере 852272 руб. 73 коп. на счёт заемщика ФИО1, открытый 27.05.2020 г., что подтверждается копией лицевого счета и ответчиком не оспорено.
В силу Индивидуальных условий договора, погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями.
Как следует из п. 3.1 и п. 3.2 Общих условий кредитования, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заёмщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца).
Согласно п. 6 Индивидуальных условий кредитования, платежной датой является 30 число месяца. Размер платежа - 20689,27 рублей.
Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.
Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счёт кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.2.1 Общих условий кредитования).
Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена ответственность заемщик за ненадлежащее исполнение условия договора, в соответствии с которым за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом установлена неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с общими условиями.
Ответчик ФИО1 была ознакомлен и согласен со всеми условиями кредитного договора, графиком погашения кредита и уплаты процентов, о чём свидетельствует его электронная подпись в тексте Индивидуальных условий.
Из представленных истцом документов следует, что договорные обязательства ФИО1 выполняются недобросовестно, платежи в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитными средствами в установленный срок погашения не производятся, в связи с чем за период с 31.03.2022 года по 18.10.2022 года образовалась задолженность в размере 841612 руб. 23 коп., из которых: 765947 руб. 68 коп. - просроченный основной долг; 75664 руб. 55 коп. - просроченные проценты.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основаниях своих требований и возражений.
Доказательств исполнения своих обязательств по договору ФИО2 не представлено. Возражений относительно размера задолженности, порядка расчета от ответчика не поступило.
Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и признан соответствующим условиям обязательства.
Как установлено положениями ч.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон, договор может быть изменен или расторгнут по решению суда, в том числе при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Согласно п. 4.2.3 Общих условий кредитования, кредитор вправе потребовать от заёмщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заёмщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
В связи с неисполнением обязательств заёмщика перед кредитором, в соответствии с условиями кредитного договора №... от 30.11.2021 года, истцом в адрес ФИО1 направлено требование о досрочном возврате задолженности, процентов за пользование предоставленными денежными средствами. До настоящего времени требование Банка о возврате задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом не выполнены.
Неисполнение ответчиком обязанности по погашению кредита и уплате процентов, несомненно является существенным нарушением условий кредитного договора, поэтому требования Банка о расторжении кредитного договора, заключенного между истцом и ФИО1, подлежат удовлетворению.
На основании совокупности исследованных в судебном заседании доказательств бесспорно установлено, что ФИО1 нарушены условия кредитного договора и не произведены платежи в счёт погашения суммы основного долга, процентов за пользование кредитными денежными средствами, вследствие чего истец имеет право на их взыскание.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что исковые требования истца о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и просроченных процентов являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объёме.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст. 96 ГПК РФ.
Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Учитывая, что истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 17616 руб. 12 коп., что подтверждается платежным поручением №... от 10.11.2022 года, указанная государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор №... от 30.11.2021 года, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.
Взыскать с ФИО1 {Дата} года рождения, паспорт №..., зарегистрированной по адресу: [адрес] , в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ПАО Сбербанк) (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору №... от 30.11.2021 года в размере 841612 (восемьсот сорок одна тысяча шестьсот двенадцать) руб. 23 коп., в том числе: 765 947 (семьсот шестьдесят пять тысяч девятьсот сорок семь) руб. 68 коп. – просроченный основной долг; 75664 (семьдесят пять тысяч шестьсот шестьдесят четыре) руб. 55 коп. - просроченные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 17616 (семнадцать тысяч шестьсот двенадцать) руб. 12 коп.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья *****