Дело № 2-151/2023 УИД 13RS0025-01-2022-003518-19
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Саранск 09 января 2023 г.
Октябрьский районный суд г.Саранска Республики Мордовия
в составе:
судьи Аитовой Ю.Р.,
при секретаре судебного заседания Мамеевой А.М.,
с участием:
истца - публичного акционерного общества «Сбербанк»,
ответчика – ФИО1,
третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора - нотариуса Старошайговского нотариального округа Республики Мордовия ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,
установил:
публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту -ПАО "Сбербанк") обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору как с потенциального наследника.
В обоснование заявленных требований указано, что в ПАО "Сбербанк" обратилась ФИО6 с заявлением на выдачу кредитной карты, в связи с чем, ФИО6 была выдана кредитная карта с лимитом в сумме 130 000 рублей (с учетом увеличений лимита, произведенных банком) под 23,9 % годовых. Договор на выпуск и обслуживание кредитной карты был подписан со стороны заемщика простой электронной подписью. Держатель карты совершал расходные операции по счету кредитной карты, получал наличные денежные средства, оплачивал товары в розничной сети. Условиями выпуска карты заемщик должен был возвращать кредитные средства не позднее 20 дней с момента получения отчета, которые направлялись заемщику ежемесячно. Однако, денежные средства, полученные в банке заемщик не вернул. В дальнейшем банку стало известно, что <дата> года заемщик умер, а предполагаемым наследником умершего является ФИО1 По состоянию на 16 сентября 2022 года задолженность перед банком составляет 150 013 руб. 54 коп., в том числе - основной долг 128 508 руб. 85 коп., проценты - 21 504 руб. 69 коп. Указанная задолженность образовалась за период с 04 февраля 2022 года по 16 сентября 2022 года.
По указанным основаниям, истец просит суд взыскать с ответчика ФИО1 сумму задолженности в размере 150 013 руб. 54 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 200 руб. 27 коп. В судебное заседание представитель истца - ПАО «Сбербанк России» не явился, в заявлении представитель истца - ФИО4, действующая на основании доверенности №ВВВ/975 от 14 апреля 2022 года, в исковом заявлении просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена заблаговременно и надлежаще, представила суду заявление о признании исковых требований ПАО «Сбербанк» в полном объеме. (л.д.119).
В судебное заседание третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора нотариус Старошайговского нотариального округа Республики Мордовия ФИО2 не явился, о времени и месте судебного заседания извещен заблаговременно и надлежаще, о причинах не явки суд не известил.
Кроме того, участники процесса, помимо направления извещений о времени и месте рассмотрения дела, извещались также и путем размещения информации по делу на официальном сайте Октябрьского районного суда г. Саранска Республики Мордовия в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»: http://oktyabrsky.mor.sudrf.ru в соответствии с требованиями части 7 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ).
Учитывая, что согласно статье 6.1 ГПК РФ реализация участниками гражданского судопроизводства своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других участников процесса на справедливое судебное разбирательство в разумный срок, суд на основании статьи 167 ГПК РФ, приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц, поскольку их неявка не является препятствием к разбирательству дела по имеющимся в деле доказательствам.
Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства и рассмотрев дело в пределах заявленных исковых требований, приходит к следующим выводам.
Пункт 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) устанавливает, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В соответствии со статьей 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Статья 421 ГК РФ предусматривает, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
Согласно пункту 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Исходя из требований статьи 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (пункт 1 статьи 846 ГК РФ).
На основании пунктов 1.5, 1.12, 1.15 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.
Конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.
Исходя из требований статьи 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
На основании пунктов 1 и 2 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Офертой согласно пункту 1 статьи 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Из пункта 2 статьи 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.
Из положений части 2 статьи 6 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» следует, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Из пункта 1 статьи 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Статьей 813 ГК РФ предусмотрено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.
В соответствии с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО "Сбербанк" открыло ответчику счет <..> и выдало кредитную карту MasterCard Credit Momentum TП - 3Л с возобновляемым лимитом кредита 130 000 рублей (л.д. 20-22).
Индивидуальные условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО Сбербанк физическим лицам, являются в совокупности заключенным между клиентом и банком договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.
Согласно пунктам 2.3, 2.4, 2.5 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты кредит для совершения операций с использованием карты в пределах Лимита кредита предоставляется на условиях «до востребования».
Кредит, выдаваемый на сумму превышения лимита кредита, предоставляется на условии его возврата в течение 20 дней с даты формирования Отчета, в который войдет указанная операция.
Срок уплаты Обязательного платежа определяется в ежемесячных Отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты платежа, до наступления которой клиент обязан пополнить счет, а также суммы обязательного платежа и общей задолженности на дату отчета.
В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с Правилами, определенными в Общих условиях, по ставке 23,9% годовых.
Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.
Таким образом, между сторонами возникли обязательственные правоотношения, вытекающие из вышеуказанного кредитного договора, с условиями которого ответчик ФИО6 согласилась, что подтверждается ее электронной подписью на страницах индивидуальных условий кредитования.
Банк обязательства по указанному кредитному договору исполнил в полном объеме, предоставив в распоряжение заемщика денежные средства, между тем ФИО6 в установленные сроки платежи по кредитному договору не осуществляла, перестала вносить ежемесячные платежи в погашение кредита и уплату процентов, тем самым нарушила условия договора.
По состоянию на 16 сентября 2022 года задолженность перед банком составляет 150 013 руб. 54 коп., в том числе - основной долг 128 508 руб. 85 коп., проценты - 21 504 руб. 69 коп. Указанная задолженность образовалась за период с 04 февраля 2022 года по 16 сентября 2022 года.
Согласно свидетельству о смерти серии <..> ФИО6 умерла <дата>. Указанные сведения также подтверждаются записью акта о смерти <..> (л.д. 29,107).
В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Пунктом 1 статьи 1110 ГК РФ предусмотрено, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
В пунктах 60, 61, 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Таким образом, размер долга наследодателя, за который должны отвечать наследники умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества на момент смерти наследодателя, то есть на момент открытия наследства. Не подлежат удовлетворению требования кредитора за счет имущества наследника только в том случае, если стоимости наследства не хватает для удовлетворения требований кредиторов.
При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.
Обстоятельствами, имеющими существенное значение для правильного разрешения возникшего спора, является установление у умершего поручителя наследственного имущества, его стоимость, наследников, а также принятие наследниками наследства.
Из представленного нотариусом Старошайговского нотариального округа Республики Мордовия ФИО2 наследственного дела № 53/2022 года, открытого после смерти ФИО6 следует, что после смерти ФИО6, единственным наследником, принявшим наследство является ФИО1 Наследственное имущество состоит из 2/3 долей в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, а также земельного участка с кадастровым номером <..> расположенного по вышеуказанному адресу. Кроме того, как следует из материалов наследственного дела к имуществу умершей, нотариусом Старошайговского нотариального округа Республики Мордовия были выданы свидетельства о праве на наследство на указанные объекты недвижимого имущества, а также на права на денежные средства, находящиеся в Мордовском региональном филиале АО "Российский Сельскохозяйственный банк" и ПАО "Сбербанк" (л.д. 86- 107).
Согласно заключению о стоимости имущества № 2-220905 от 06 сентября 2022 года, выполненного ООО "Мобильный оценщик" по заказу истца, рыночная стоимость квартиры и земельного участка с кадастровым номером <..>, расположенных по адресу: <адрес> на день смерти наследодателя ФИО6 составляет 854 000 рублей, из которой 31 000 рублей - рыночная стоимость земельного участка, а 823 000 рублей - рыночная стоимость квартиры (л.д.132-133).
Таким образом, как следует из материалов дела, ответчик ФИО1 путем подачи заявления нотариусу о принятии наследства, приняла наследство на сумму, значительно превышающую стоимость долга наследодателя по кредитному договору.
Таким образом, ответчик ФИО1, как наследник должника ФИО6, несет обязательства по возврату полученного кредита и процентов за пользование кредитом, в связи с чем, с нее подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в пределах наследственного имущества в размере 150 013 рубля 54 копейки.
Из сообщений Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк Страхование жизни" и ПАО "Сбербанк" следует, что при заключении договора на выпуск и обслуживание кредитной карты <..> с ФИО6 договор страхования жизни/здоровья не заключался (л.д.148,149).
В силу статьи 39 ГПК РФ истец вправе изменить основание или предмет иска, увеличить или уменьшить размер исковых требований либо отказаться от иска, ответчик вправе признать иск, стороны могут окончить дело мировым соглашением.
Суд не принимает отказ истца от иска, признание иска ответчиком и не утверждает мировое соглашение сторон, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.
Согласно статье 173 ГПК РФ признание иска может быть выражено в адресованном суду заявлении в письменной форме.
При признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.
Ответчик ФИО1 исковые требования ПАО «Сбербанк России» признала в полном объеме, выразив такое признание в адресованном суду письменном заявлении (л.д.119).
Так как признание иска ответчиком не противоречит требованиям закона и не нарушает права и законные интересы других лиц, суд принимает признание иска ответчиком и считает необходимым удовлетворить исковые требования ПАО «Сбербанк России» о взыскании с ФИО1 задолженности по банковской карте со счетом <..> в размере 150 013 руб. 54 коп., из которой: основной долг - 128 508 руб. 85 коп., проценты - 21 504 руб. 69 коп. В силу части первой статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 указанного кодекса.
Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Исковое заявление ПАО «Сбербанк России» оплачено государственной пошлиной в размере 4 200 руб. 27 коп., что подтверждается платежным поручением № 970801 от 22 ноября 2022 года. При этом, уплаченная истцом государственная пошлина в указанном размере соответствует размеру государственной пошлины, предусмотренному подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации на день подачи иска.
В этой связи, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные им расходы по оплате государственной пошлины в размере 4200 руб. 27 коп. (л.д.3).
Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженки <адрес> (паспорт <..>, выдан Отделом Внутренних дел <адрес> <дата>, к.п. <..>) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по банковской карте со счетом <..> за период с 04 февраля 2022 года по 16 сентября 2022 года в сумме 150 013 (сто пятьдесят тысяч тринадцать) рублей 54 копейки, в том числе - основной долг 128 508 (сто двадцать восемь тысяч пятьсот восемь) рублей 85 копеек, проценты - 21 504 (двадцать одна тысяча пятьсот четыре) рубля 69 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 200 (четыре тысячи двести) рублей 27 копеек, а всего 154 213 (сто пятьдесят четыре тысячи двести тринадцать) рублей 81 копейка.
На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Мордовия через Октябрьский районный суд г.Саранска Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Октябрьского районного суда
г. Саранска Республики Мордовия Ю.Р. Аитова
Мотивированное решение суда составлено 10 января 2023 года.
Судья Октябрьского районного суда
г. Саранска Республики Мордовия Ю.Р. Аитова