К делу №2-6665/2022

УИД: 61RS0022-01-2021-013830-36

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 декабря 2022 г. г. Таганрог

Таганрогский городской суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Гриценко Ю.А.,

при секретаре Востриковой Л.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указал, что между истцом и Вишневский В.Г.В.Г. (далее - Заемщик) заключен кредитный договор. Заемщик свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнял, что повлекло образование задолженности. В связи с тем, что Заемщик умер, а круг наследников неизвестен истец обратился в суд с соответствующим иском к наследственному имуществу Заемщика и просил суд взыскать в его пользу задолженность по кредитному договору в сумме 168016,53 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины.

В ходе рассмотрения дела было установлено, что лицами принявшими наследство после смерти Заемщика являются ответчики по настоящему делу ФИО1, ФИО2, ФИО3

В судебное заседание стороны не явились, извещались судом надлежащим образом. Суд считает возможным рассмотреть дело в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд, считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствие со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

Согласно постановлению Пленума Верховного суда РФ «О судебной практике по делам о наследовании» от 29.05.2012г. № под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддерживанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из норм ст. ст. 309, 310 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. ст. 807, 808, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, предусмотренном договором. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика, удостоверяющая передачу ему займодавцем определенной денежной суммы.

Согласно п. 61 Постановления Пленума Верховного суда РФ от <дата> № «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Согласно постановлению Пленума Верховного суда РФ «О судебном практике по делам о наследовании» от 29.05.12г. № (под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддерживанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

Установлено, что между ПАО «Сбербанк России» и заемщиком Вишневский В.Г.В.Г. заключен кредитный договор, согласно которому последнему предоставлен потребительский кредит в сумме 112 000 рублей.

По условиям данного кредитного договора заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Установлено, что свои обязательства по кредитному договору банк выполнил в полном объёме.

Как следует из материалов дела, <дата> Вишневский В.Г.В.Г. умер, по сведениям нотариуса <адрес> С.В.В в ее производстве имеется наследственное дело открытое к имуществу ФИО4, <дата> года рождения, проживающего по адресу: <адрес>, умершего <дата>.

Наследниками, принявшими наследство, является: супруга - ФИО1, сын - ФИО2 и сын - ФИО3.

На основании статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации ответчики ФИО1, ФИО2, ФИО3 являются наследниками после смерти Заемщика в отношении вышеуказанного имущества. Доказательств обратного суду не представлено.

В соответствии со статьей 1112 ГК РФ состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со статьей 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. Поскольку обязательства по договорам займа не прекращаются в связи со смертью заемщика, они переходят к наследникам в порядке правопреемства в полном объеме в пределах стоимости наследственного имущества.

Заемщиком обязательства по вышеуказанному кредитному договору при жизни исполнены частично, следовательно, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее, перешли к ее наследникам по закону супруге - ФИО1, сыну - ФИО2 и сыну - ФИО3.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пунктах 58-61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> № «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются не возможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного не предъявления кредитором осведомленным о смерти наследодателя требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно п. 2 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Из материалов дела следует, что между Вишневский В.Г.В.Г. и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор № от <дата>. <дата> специалистом ПАО Сбербанк Конаковым Виталием было получено свидетельство о смерти Заемщика, информация была отображена в программном обеспечении банка.

<дата> между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключено соглашение об условиях и порядке страхования. В рамках данного соглашения Страховщик и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (Заявления на страхование). Выгодоприобретателем и лицом, которое имеет право на получение страховой выплаты, является ПАО Сбербанк.

Установлено, что при заключении кредитного договора Вишневский В.Г.В.Г. было подано заявление на страхование жизни и здоровья и он выразил свое согласие на выплату суммы платы за подключение к Программе страхования в размере 10923,73 рублей за весь срок кредитования.

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

В соответствии со ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилам и, предусмотренными настоящей статьей.

Согласно п. 1, 3 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> № «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором, возложена на страхователя (выгодоприобретателя).

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от <дата> № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В статьях 961, 963, 964 ГК РФ перечислены обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавшего наступлению страхового случая.

Таким образом, возможность освобождения страховщика от выплаты может быть предусмотрена исключительно законом.

В соответствии с условиями Соглашения об условиях и порядке страхования, заключенного между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в случае наступления страхового события, признанного страховым случаем, выгодоприобретатель получает страховую выплату равную задолженности застрахованного лица по кредитному договору, определенной на дату наступления страхового случая.

Согласно Условиям участия в программе коллективного добровольного страхования заемщиков – физических лиц ПАО Сбербанк страховым событием является смерть застрахованного лица по любой причине, произошедшая в течение срока страхования; страховым случаем признается Страховое событие произошедшее с застрахованным лицом в течение срока страхования. Банк самостоятельно обращается к страховщику при наличии информации о наступлении страхового случая; о факте признания страховщиком страхового события страховым случаем, страховщик уведомляет родственника и страхователя и одновременно производит страховую выплату в размере полной задолженности клиента по кредитному договору на дату наступления страхового случая; в случае не непризнания страхового события страховым случаем страховщик также извещает об этом страхователя и клиента (родственника); страховщик принимает решение о признании или непризнании события страховым случаем в течение 5 рабочих дней после получения документов; страховщик производит страховую выплату в течение 5 рабочих дней с даты признания события страховым случаем и составления страхового акта.

В соответствии с заявлением ФИО4 по договору страхования покрывается риск-смерть застрахованного по любой причине. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выплатило ПАО Сбербанк страховое возмещение.

Представителем ПАО Сбербанк в судебном заседании не представлено доказательств обращения в страховую компанию за выплатой страхового возмещения в установленные Соглашением сроки.

С учетом изложенного наследники заемщика, к которым в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, при страховании риска не возврата кредита по причине смерти заемщика вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения.

Поскольку действий, необходимых для получения страхового возмещения, Банком в нарушение условий заключенного Соглашения и положений Закона своевременно произведено не было, к чему препятствий не имелось, и вопрос о признании страхового события страховым случаем страховой компанией разрешен, взыскание задолженности по кредитному договору в заявленном Банком размере с наследника заемщиков приведет к нарушению их прав.

Учитывая указанные нормы права, а также установленные обстоятельства, которые истцом не опровергнуты суд приходит к выводу о том, что при наличии заключенного Вишневский В.Г.В.Г. договора страхования в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, требования истца о взыскании с наследника кредитной задолженности удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения указанных требований, суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично.

Из обстоятельств дела установлено, что наследники уведомили банк о смерти заемщика с целью получения Банком страхового возмещения по программе страхования, к которой Банком был подключен наследодатель.

Являясь выгодоприобретателем, Банк своевременно не обратился в страховую организацию с заявлением о выплате страхового возмещения и длительное время не предпринимал необходимых мер для получения страхового возмещения, тем самым способствовал увеличению размера процентов на сумму основного долга, которая подлежала возврату за счет страхового возмещения.

По Соглашению об условиях и порядке страхования именно Банк обязан представлять необходимые документы страховой организации, тогда как в рассматриваемом правоотношении со стороны истца имело место длительное неисполнение такой обязанности без уважительных причин.

Как следует из материалов дела, исковое заявление ПАО Сбербанк поступило в Таганрогский городской суд <дата> при этом истец не сообщил суду о наличии договора страхования с заемщиком, а ответчики, которые предполагали об отсутствии к ним претензии со стороны кредитора, не сообщили о неполучении страхового возмещения по кредиту наследодателя.

Доказательств, свидетельствующих о недобросовестном поведении ответчиков не представлено.

Согласно пояснениям ответчиков о наличии задолженности они узнали лишь из заочного решения суда. Между тем, после смерти ФИО4, они сразу обратилась в банк по месту получения кредита и представили все необходимые документы на страховую выплату.

Анализируя установленные по делу обстоятельства, требования закона, имеющиеся доказательства, принимая во внимание, что наследники своевременно уведомили Банк о наступлении смерти ФИО4, представив банку свидетельство о смерти и иные необходимые документы, что прямо влияет на срок получения страхового возмещения, и как следствие на начисление процентов за период после открытия наследства. Банк являясь выгодоприобретателем по договору страхования, имея возможность получить страховую выплату в связи со смертью заемщика, необходимые действия для получения страхового возмещения производит только есть спустя три с половиной года после наступления страхового случая, суд приходит к выводу о злоупотреблении банком правом, в связи с чем наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора, так как при той степени заботливости и осмотрительности, которая требовалась от Банка как от выгодоприобретателя по договору страхования он мог своевременно, в сроки, установленные Соглашением об условиях и порядке страхования между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», представить страховщику документы и заявление на страховую выплату.

При таких обстоятельствах, исковые требования не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требованиях ПАО «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано, в Ростовский областной суд через Таганрогский городской суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Судья Гриценко Ю.А.

Решение в окончательной форме изготовлено 22 декабря 2022 года.