Решение по делу № 2-968/2023 от 05.12.2023

Дело № 2-968/2023

64RS0036-01-2023-001058-28

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 декабря 2023 года р.п. Татищево Саратовской области

Татищевский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Вайцуль М.А.,

при секретаре судебного заседания Поздняковой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании и расторжении соглашения,

установил:

акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее по тексту АО «Россельхозбанк» или банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее по тексту заемщик) о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании и расторжении соглашения, мотивируя заявленные требования тем, что 28 января 2021 года между истцом и ответчиком заключено соглашение о кредитовании счета №, путем присоединения к Правилам предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования. По условиям соглашения банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 197 000 рублей, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 26,9 % годовых сроком на 24 месяца. Датой платежа является платежный период с 01 по 25 число календарного месяца, следующего за истекшим процентным периодом в размере не менее 3 % от суммы задолженности. Для учета выдачи и возврата кредитных денежных средств по соглашению заемщику открыт ссудный счет №. Банк выполнил свои обязательства, предоставив кредит заемщику, однако заемщик свои обязательства по возврату долга и процентов не исполнил, по состоянию на 31 октября 2023 года задолженность заемщика по Соглашению составляет 247 852 рублей 40 копеек, в том числе: просроченный основной долг 189 395 рублей 09 копеек, неустойка за несвоевременную уплату основного долга 52 715 рублей 38 копеек, неустойка за несвоевременную уплату процентов 21 рублей 18 копеек, превышенный лимит (тех.овердрафт) 4 186 рублей 64 копейки, пени на тех. овердрафт 1534 рублей 11 копеек. Банк направил заемщику претензию (уведомление) с требованием о погашении просроченной задолженности, однако до настоящего времени задолженность не погашена.

АО «Россельхозбанк» ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства и неисполнение ответчиком своих обязательств по кредитному договору, а также положения ст.ст. 309, 310, 314, 330, 450, 807-810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) просит взыскать в свою пользу с ФИО1 сумму задолженности по соглашению о кредитовании счета № от 28 января 2021 года в размере 247 852 рублей 40 копеек, в том числе: денежные средства в погашение кредита (основной долг) в размере 189 395 рублей 09 копеек; пени на просроченную задолженность по основному долгу за период с 26 января 2022 года по 31 октября 2023 года в размере 52 715 рублей 38 копеек, а начиная с 31 октября 2023 года по дату вступления в законную силу решения суда, пени, рассчитанные по формуле: сумма фактического остатка основного долга по кредиту, умноженная на 0,1 % (в соответствии с условиями кредитного договора), умноженная на количество дней просрочки; пени на просроченную задолженность по процентам за период с 26 февраля 2022 года по 21 января 2023 года в размере 21 рублей 18 копеек, а начиная с 31 января 2023 года по дату вступления в законную силу решения суда, пени, рассчитанные по формуле: сумма фактического остатка процентов, умноженная на 0,1% (в соответствии с условиями кредитного договора), умноженная на количество дней просрочки, повышенный лимит (тех.овердрафт) в размере 4 186 рублей 64 копейки, пени на тех.овердратф за период с 02 декабря 2022 года по 31 октября 2023 года в размере 1 534 рублей 11 копеек, а начиная с 31 октября 2023 года по дату вступления в законную милу решения суда, пени, рассчитанные по формуле: сумма фактического остатка овердрафта, умноженная на 0,1 % (в соответствии с условиями кредитного договора, умноженная на количество дней просрочки. Расторгнуть соглашение о кредитовании счета № от 28 января 2021 года, заключенное между АО «Россельхозбанком» и ФИО1 Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Рессельхозбанк» в лице Саратовского регионального филиала АО «Россельхозбанк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 679 рублей.

Представитель истца АО «Россельхозбанка» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, причины неявки суду не известны, судебная корреспонденция возвратилась в суд за истечением срока хранения.

Сведениями о том, что неявка ответчика имела место по уважительной причине, суд не располагает.

Информация о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела размещена на официальном сайте Татищевского районного суда Саратовской области (http://tatishevsky.sar.sudrf.ru/) (раздел судебное делопроизводство).

С учетом мнения представителя истца, изложенного в иске и ходатайстве о рассмотрении дела в его отсутствие, руководствуясь ст. 233 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой своих нарушенных прав, свобод и законных интересов.

В силу положений ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст.ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, исходя из положений ст. 57 ГПК РФ.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцента (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же денежную сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Положениями ст. 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

В силу ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст. 848 ГК РФ в редакции, действовавшей на дату заключения договора).

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года № 266-П (далее – Положение) определено, что кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно пункту 1.12 Положения клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).

В судебном заседании установлено, что 28 января 2021 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено соглашение о кредитовании счета от 28 января 2021 года №, по условиям которого заемщику была предоставлена кредитная карта с лимитом в размере 197 000 рублей под 26,9 % годовых на срок 24 месяца. Заемщику открыт счет № (л.д.14-16).

Из внебалансового мемориального ордера № от 30 января 2021 года следует, что истец исполнил свои обязательства по кредитному договору № от 28 января 2021 года и перевел на счет, открытый на имя ФИО1 197 000 рублей (л.д.8) и ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования.

В соответствии с п. 6 Соглашения платеж осуществляется в платежный период с 01 по 25 число календарного месяца (включительно), следующего за истекшим процентным периодом, в размере не менее 3 % от суммы задолженности.

Согласно п. 12 Соглашения размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам составляет 20 % годовых.

Из п. 20 Соглашения следует, что размер неустойки за возникновение задолженности в случае превышения лимита кредитования (сверхлимитная задолженность) составляет 40 % годовых.

В силу положений ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. При этом, по требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства, и данные требования закона при заключении кредитного договора сторонами было выполнено.

В нарушение вышеуказанных условий кредитного договора ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства.

Согласно представленному истцом расчету на 31 октября 2023 года образовалась просроченная задолженность в размере 247 852 рублей 40 копеек, из которых просроченный основной долг 189 395 рублей 09 копеек, неустойка за несвоевременную уплату основного долга 52 715 рублей 38 копеек, неустойка за несвоевременную уплату процентов 21 рублей 18 копеек, превышенный лимит (тех.овердрафт) 4 186 рублей 64 копейки, пени за тех.овердрафт 1534 рублей 11 копеек (л.д. 9-13).

Данный расчет, с учетом условий заключенного между сторонами договора, суд находит правильным и обоснованным.

ФИО1 не представлено суду ни мотивированных возражений, ни доказательств, подтверждающих необоснованность заявленного иска, ни доказательств надлежащего исполнения им своих обязательств перед банком.

Оснований для снижения размера неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ не имеется.

Ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами. Поскольку никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно (например, по договорам займа).

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанном на всестороннем, полном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Анализируя представленные сторонами доказательства, и исходя из вышеуказанных норм материального права, учитывая конкретные обстоятельства дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования АО «Россельхозбанка» к ФИО1 кредитной задолженности в размере 247 852 рублей 40 копеек рублей являются законными и обоснованными, и, как следствие, подлежащими удовлетворению.

Рассматривая требование о расторжении соглашения к кредитовании счета суд приходит к следующему.

Согласно подп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд полагает, что имеет место существенное нарушение условий кредитного договора, поскольку заемщик в течение длительного времени нарушает условия договора, с 25 января 2023 года отказалась от его исполнения, прекратив погашать основной долг и уплачивать проценты, что является основаниям для расторжения договора в силу пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ.

Поскольку в настоящее время условия договора ФИО1 не исполнены с нее в пользу банка начиная с 31 октября 2023 года по дату вступления в законную силу решения суда, подлежат взысканию пени, рассчитанные по формуле: сумма фактического остатка основного долга по кредиту, умноженная на 0,1%, умноженная на количество дней просрочки. Так же, начиная с 31 октября 2023 года по дату вступления в законную силу решения суда, подлежат взысканию пени, рассчитанные по формуле: сумма долга по процентам, умноженная на 0,1%, умноженная на количество дней просрочки по рассматриваемому соглашению о кредитовании счета № от 28 января 2021 года.

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика понесенных им судебных расходов, а именно суммы уплаченной при обращении в суд государственной пошлины в размере 11 679 рублей, что подтверждается платежным поручением № 2067 от 07 ноября 2023 года (л.д. 7).

В соответствии со ст.ст. 88, 94, 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Учитывая данные положения закона, наличие доказательств понесенных истцом судебных расходов по оплате государственной пошлины, исходя из удовлетворенных требований и положений ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 679 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании и расторжении соглашения удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ отделом УФМС России по Тверской области в Заводском районе г. Твери, код подразделения №) в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Саратовского регионального филиала (ИНН/КПП №) задолженность по соглашению о кредитовании счета № от 28 января 2021 года в размере 247 852 рублей 40 копеек, в том числе: денежные средства в погашение кредита (основной долг) в размере 189 395 рублей 09 копеек; пени на просроченную задолженность по основному долгу за период с 26 января 2022 года по 31 октября 2023 года в размере 52 715 рублей 38 копеек, а начиная с 31 октября 2023 года по дату вступления в законную силу решения суда, пени, рассчитанные по формуле: сумма фактического остатка основного долга по кредиту, умноженная на 0,1 % (в соответствии с условиями кредитного договора), умноженная на количество дней просрочки; пени на просроченную задолженность по процентам за период с 26 февраля 2022 года по 21 января 2023 года в размере 21 рублей 18 копеек, а начиная с 31 января 2023 года по дату вступления в законную силу решения суда, пени, рассчитанные по формуле: сумма фактического остатка процентов, умноженная на 0,1% (в соответствии с условиями кредитного договора), умноженная на количество дней просрочки, повышенный лимит (тех.овердрафт) в размере 4 186 рублей 64 копейки, пени на тех.овердратф за период с 02 декабря 2022 года по 31 октября 2023 года в размере 1 534 рублей 11 копеек, а начиная с 31 октября 2023 года по дату вступления в законную милу решения суда, пени, рассчитанные по формуле: сумма фактического остатка овердрафта, умноженная на 0,1 % (в соответствии с условиями кредитного договора), умноженная на количество дней просрочки.

Расторгнуть соглашение о кредитовании счета № от 28 января 2021 года, заключенное между акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, путем подачи жалобы через Татищевский районный суд Саратовской области.

Судья М.А. Вайцуль

Срок составления мотивированного решения – 12 декабря 2023 года.

Судья М.А. Вайцуль