Дело №2-756/2022
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
р.п. Иловля «26» декабря 2022 года
Иловлинский районный суд Волгоградской области
в составе председательствующего судьи Елисеевой Т.Г.,
при ведении протокола судебного заседания секретарем Непорожневым А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 331 664,13 руб., и судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины, в сумме 6 516,64 руб.
В обоснование исковых требований указало, что 18 марта 2021 года между ПАО «Совкомбанк», с одной стороны, и ФИО1, с другой стороны, в электронном виде заключён кредитный договор №3698733616, по условиям которого, заёмщику был предоставлен кредит в сумме 300 000 рублей сроком на 60 месяцев под 16,9 % годовых. Банк принятые на себя обязательства по предоставлению кредита выполнил в полном объёме.
В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов, у заёмщика 19 августа 2021 года образовалась просроченная задолженность по ссуде, на 30 октября 2022 года суммарная продолжительность просрочки составила 438 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 19 августа 2021 года, на 30 октября 2022 года суммарная продолжительность просрочки составила 438 дней. Ответчиком произведены выплаты в размере 55 735,54 руб.
Однако, заёмщик неоднократно нарушал свои обязательства по возврату кредита и процентов, по состоянию на 30 октября 2022 года общая задолженность заёмщика перед банком составляет 331 664,13 руб., из них: просроченная ссуда 297 000 руб., просроченные проценты 28 376,53 руб., дополнительный платеж 1 298,04 руб., иные комиссии 3 146,16 руб., комиссия за ведение счета 745 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 148,80 руб., неустойка на просроченную ссуду 174,24 руб., неустойка на просроченные проценты 775,36 руб.
Банком в адрес ответчика было направлено уведомление о наличии просроченной задолженности с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности, которое оставлено без ответа.
Просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 331 664,13 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 516,64 руб.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, в заявлении просили рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражали. С учётом положений ч.5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1, извещённый в установленном законом порядке о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, возражений относительно заявленных исковых требований не представил, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил. В связи с чем, суд на основании части 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства.
Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом).
Исходя из положений ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с абз. 1 ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (абз. 2 ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу ч. 1 ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора банковского счёта клиенту или указанному им лицу открывается счёт в банке на условиях, согласованных сторонами.
В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Частью 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрена возможность подписания документов, необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим её принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
Согласно ст. 2 Федерального закона от 06 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись – информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
В соответствии с п.2 ст. 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определённым лицом.
По смыслу указанных выше норм закона, кредитный договор ПАО «Совкомбанк» вправе заключать как в форме подписания одного документа, так и в форме обмена документами. Обязательным условием для оформления кредитного договора является письменная форма договора.
Судом установлено, что 18 марта 2021 года ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением офертой в электронной форме о предоставлении потребительского кредита, предложение заёмщика было одобрено банком (акцептовано), кредитному договору присвоен номер 3698733616 (л.д. оборотная сторона 13-15,16). По условиям договора заёмщику предоставлен потребительский кредит в размере 300 000 руб. под 16,90% годовых на срок 60 месяцев. Договор заключён в электронном виде путём подписания кредитного договора заёмщиком простой электронной подписью (л.д.13).
В соответствии с п.6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита (далее Индивидуальные условия) размер обязательного минимального ежемесячного платежа составляет 7 487,61 руб. Согласно информационного графика по погашению кредита и иных платежей размер ежемесячных платежей составляет 12 475,20 руб. 18 числа каждого месяца включительно, последний платёж определен не позднее 18 марта 2024 года в размере 12 474,80 руб. (л.д. оборотная сторона 15).
Как следует из материалов дела, при заключении договора ФИО1 был уведомлен о полной стоимости кредита, до заключения договора им получена полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, в том числе об условиях получения кредита, суммах и условиях возврата задолженности по договору, изложенных в Общих условиях кредитования, тарифами банка, включении в программу добровольной страховой защиты заёмщиков. Указанное обстоятельство подтверждается его подписью в заявлении о предоставлении потребительского кредита, заявлении-оферте, и соответствующими отметками в Индивидуальных условиях (л.д. оборотная сторона 13-15, 16-18,19).
ПАО «Совкомбанк» исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объёме, предоставил ФИО1 кредит в размере 300 000 руб., что подтверждается выпиской по счёту (л.д. 8).
Таким образом, истцом исполнены обязательства по договору кредитования перед ответчиком в полном объёме.
Учитывая, что письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, а предложение по кредиту, подписанное ответчиком и переданное в Банк, является офертой – предложением заключить кредитный договор, при этом ПАО «Совкомбанк» предоставило заёмщику потребительский кредит 18 марта 2021 года, тем самым совершил действия, свидетельствующие об акцепте оферты, следовательно, между сторонами заключён кредитный договор.
Так сторонами по делу были соблюдены все требования гражданского законодательства о свободе заключения договора, в связи с чем, суд полагает, что письменная форма при заключении кредитного договора между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 была соблюдена.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
На основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности
В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В силу п.1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Как усматривается из материалов дела, информация о кредите, условия его предоставления и погашения, порядок расторжения договора, ответственность сторон определены Общими и Индивидуальными условиями договора потребительского кредита.
Согласно заявлению – анкете заёмщика ФИО1 о предоставлении потребительского кредита путём открытия банковского счёта, ответчик ознакомлен с условиями кредитования посредством заключения договора банковского счёта и страхования, порядком осуществления платежей, о чём свидетельствует его подпись в документах на получение кредита.
В соответствии с пунктом 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заёмщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.
В соответствии с пунктом 6.1. Общих условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заёмщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита.
Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что при несвоевременном внесении ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает неустойку в размере 20,00% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Ответчик воспользовался предоставленным Банком кредитом, проведённые им финансовые операции подтверждаются выпиской по лицевому счёту ФИО1 (л.д.8).
Из представленных документов следует, что заёмщиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по погашению кредита, нарушены сроки, установленные для возврата очередной части кредита, в связи с чем 19 августа 2021 года возникла просроченная задолженность по кредиту и процентам, что свидетельствует об уклонении ответчика от исполнения обязательств по погашению кредита, что объективно подтверждается материалами дела.
07 февраля 2022 года мировым судьёй судебного участка №127 Иловлинского судебного района Волгоградской области выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору №3698733616 от 18 марта 2021 года.
Определением мирового судьи судебного участка №127 Иловлинского судебного района Волгоградской области от 28 февраля 2022 года судебный приказ отменен в связи с поступившими от должника возражениями (л.д. 27).
В связи с неисполнением заёмщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, 24.03.2022 истцом направлено уведомление о наличии просроченной задолженности с требованием о досрочном возврате суммы кредита и процентов за пользование кредитом (л.д. 22,23,24).
Вместе с тем, ответчиком требование о погашении задолженности по кредитному договору и досрочном возврате кредита в установленный Банком срок и до настоящего времени не исполнено.
Проанализировав положения вышеуказанных норм, учитывая, что иск предъявлен в связи с тем, что должником ненадлежащим образом выполнялось предусмотренное договором обязательство, суд приходит к выводу о том, что, требования истца о досрочном возврате денежных средств являются обоснованными.
Согласно представленному истцом расчёту по состоянию на 14 апреля 2022 года задолженность ответчика составляет 331 664,13 руб. (л.д. 6-7), где:
– просроченная ссуда 297 000 руб.;
– просроченные проценты 28 376,53 руб.;
– дополнительный платеж 1 298,04 руб.;
– иные комиссии 3 146,16 руб.;
– комиссия за ведение счета 745 руб.;
– просроченные проценты на просроченную ссуду 148,80 руб.;
– неустойка на просроченную ссуду 174,24 руб.;
– неустойка на просроченные проценты 775,36 руб.
Представленный истцом расчёт размера задолженности соответствует условиям договора и нормам действующего законодательства, является математически верным и правильным.
Данный расчёт и сумма задолженности ответчиком не оспорены, что в силу ст. 68 Гражданского процессуального кодекса РФ освобождает истца от необходимости дальнейшего доказывания обстоятельств, на которых он основывает свои требования.
Доказательств надлежащего исполнения обязательств, взятых на себя по кредитному договору, ответчиком суду не представлено.
При таких данных суд полагает, что истец доказал обоснованность заявленных требований, поскольку факты заключения между сторонами по делу кредитного договора и неисполнения ответчиком договорных обязательств нашли своё подтверждение в судебном заседании.
В силу изложенного, исследовав и оценив доказательства в их совокупности, установив все обстоятельства, имеющие существенное значение для правильного разрешения заявления, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, руководствуясь положениями действующего законодательства, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объёме.
Как следует из материалов дела, 01 сентября 2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014г. ОГРН <***>. 05.12.2014г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как публичное акционерное общество «Совкомбанк» (л.д.11,оборотная сторона 11,12).
Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
При подаче иска истцом ПАО «Совкомбанк» уплачена государственная пошлина в размере 6 516 руб. 64 коп., что подтверждается платёжным поручением №1092 от 15 апреля 2022 года (л.д. 9).
Поскольку исковые требования подлежат удовлетворению в полном объёме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 516 руб. 64 коп., что соответствует положениям ч. 1 ст. 333.19 НК РФ.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194–199, 233–237 ГПК РФ, суд
решил:
иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от 18 марта 2021 года №3698733616 в размере 331 664 руб. 13 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 516 руб. 64 коп., а всего 338 180 руб. 77 коп.
Ответчик вправе подать в Иловлинский районный суд Волгоградской области заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Волгоградского областного суда через Иловлинский районный суд Волгоградской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Волгоградского областного суда через Иловлинский районный суд Волгоградской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Заочное решение принято в окончательной форме 30 декабря 2022 года.
Судья Т.Г.Елисеева