(мотивированное решение изготовлено 22.11.2022 г.)

Дело № 2-959/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 ноября 2022 г. с. Елово, Пермский край

Осинский районный суд Пермского края в составе председательствующего Полыгалова В.С., при секретаре судебного заседания Прокушевой Т.А.,

с участием ответчика ФИО8,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Осинского районного суда Пермского края постоянного судебного присутствия с. Елово гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» к ФИО8, ФИО9, ФИО10, ФИО11, ФИО12, ФИО13, АО Страховая Компания ««РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с иском к ФИО8 и ФИО9, в солидарном порядке задолженности по кредитному договору (Соглашение №) от 6 июня 2019 г., заключенному между банком и ФИО5, умершим ДД.ММ.ГГГГ, в размере 78 527 руб. 98 коп., в том числе основного долга в сумме 64 389 руб. 28 коп., процентов за пользование кредитом в сумме 14 138 руб. 70 коп., а также судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины в размере 2 555 руб. 84 коп., как с лиц, принявших наследство после смерти наследодателя.

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, между АО «Россельхозбанк» и ФИО5 6 июня 2019 г. был заключен кредитный договор (соглашение) №, по которому Банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в сумме 87 000 руб., под 11,9 % годовых, на срок – до 6 июня 2022 г., с даты его фактического предоставления. Банком свои обязательства по предоставлению кредита исполнены полностью, что подтверждается банковским ордером № 1019 от 6 июня 2019 г. В соответствии с п. 6 кредитного договора, погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком погашения кредита (Приложение № 1 к соглашению). Однако, начиная с июня 2020 г. гашение кредита прекратилось. В последствии стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер, что подтверждается свидетельством о смерти серии № от ДД.ММ.ГГГГ, которое было предоставлено в банк сыном заемщика ФИО8 Смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе. В данном случае, в связи со смертью должника открылось наследство, следовательно, кредиторы в соответствии с п. 3 ст. 1175 ГК РФ, вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. Наследниками умершего заемщика являются его сын ФИО8 и супруга ФИО9 В соответствии со ст. 1153 ГК РФ пока не доказано иное, признается, что наследники приняли наследство, если они совершили действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследники: вступили во владение или в управление наследственным имуществом и приняли меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц, оплатили за свой счет долги наследодателя. Статьей 1152 ГК РФ определено, что принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства (со дня смерти наследодателя) независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации. Согласно расчета, по состоянию на 19 сентября 2022 г. включительно, сумма задолженности по вышеназванному кредитному договору составляет 78 527 руб. 98 коп., в том числе основной долг – 64 389 руб. 28 коп.; проценты за пользование кредитом – 14 138 руб. 70 коп.; неустойка за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом - 0 руб.; неустойка за несвоевременное погашение основной задолженности - 0 руб. Истец просит взыскать указанную сумму с ответчиков ФИО8 и ФИО9, как правопреемника умершего заемщика по кредитному договору ФИО5, а также взыскать судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере 2 555 руб. 84 коп.

На основании определения суда от 24 октября 2022 г. на основании положений ч. 3 ст.40 ГПК РФ, в качестве соответчиков по делу были привлечены: АО СК «РСХБ-Страхование», ФИО11, ФИО10, ФИО12 и ФИО13 (том № 1 л.д.117-118).

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени слушания по делу был извещен надлежащим образом (том № 2 л.д.4), от него в суд поступило заявление (том № 2 л.д.7), с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие, на исковых требованиях настаивает в полном объеме.

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени слушания по делу был извещен надлежащим образом (том № 2 л.д.5), о причинах не явки не сообщил, ходатайств об отложении судебного заседания от него не поступило.

Ответчики ФИО9, ФИО11, ФИО10, ФИО12 и ФИО13 в судебное заседание также не явились, о дате, месте и времени слушания по делу были извещены надлежащим образом (том № 1 л.д.248,250; том № 2 л.д.1,2,3).

От ФИО9, ФИО10, и ФИО12 в суд поступило заявления, в которых они просят рассмотреть дело в их отсутствие (том № 1 оборотная сторона л.д.248; том № 2 л.д.12,13), иные ответчики о причинах не явки не сообщили, ходатайств об отложении судебного заседания от них не поступило.

При указанных обстоятельствах суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся: представителя истца, представителя ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» и ответчиков: ФИО9, ФИО11, ФИО10, ФИО12 и ФИО13, о чем судом вынесено соответствующее определение.

Ответчик ФИО8 в судебном заседании указал, что с заявленными исковыми требованиями не согласен, поскольку погашение задолженности по кредитному договору, заключенному с АО «Россельхозбанк» наследодателем ФИО5, должно быть произведено за счет страховой выплаты соответчиком – АО Страховая компания «Россельхозбанк-Страхование» (АО СК «РСХБ-Страхование»), так как при заключении Соглашения о кредитовании № 6 июня 2019 г., заемщиком ФИО5, также был заключен договор страхования жизни и здоровья. В связи с указанным, он (ФИО5) был застрахован по Программе страхования, которая предполагала выплату страхового возмещения банку – кредитору в случае смерти заемщика по кредиту, по любой причине, в том числе, в результате несчастного случая. Заемщик ФИО5 умер, а именно погиб в результате несчастного случая на воде – утонул ДД.ММ.ГГГГ, поэтому, страховая компания должна была, в связи с наступлением страхового случая осуществить банку, как выгодоприобретателю по договору страхования, страховую выплату. В связи с чем, вся задолженность по кредиту должны быть погашена страховой выплатой, чего не обоснованно сделано не было. При этом он, равно как и другие наследники никаких писем от АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» об отказе в выплате страхового возмещения не получали. Кроме того, он (ФИО6), как наследник умершего наследодателя (заемщика), отца ФИО5 в наследство не вступал, также в наследство не вступали и иные предполагаемые наследники, а именно его сестра и братья: ФИО11, ФИО10, ФИО12, ФИО13 В наследство после смерти ФИО5 вступила лишь его супруга – ФИО9, на основании решения Осинского районного суда Пермского края по делу № 2-440/2021 от 27 мая 2021 г. После смерти отца сразу же, а именно 29 июня 2020 г. обратился в банк с заявлением, в котором сообщил о смерти заемщика ФИО5, предоставив свидетельство о смерти.

Принимавший участие в судебном заседании ранее – 7 ноября 2022 г., ответчик ФИО10 указывал, что с заявленными исковыми требованиями не согласен, поскольку с отцом ФИО5 произошел несчастный случай, в связи с чем, данное событие должно было быть признано страховым случаем, поэтому его задолженность перед банком по кредиту должны быть погашена страховой выплатой в рамках страховки, которую он заключил при получении кредита, путем присоединения к программе коллективного страхования. Также указал, что он (ФИО10) в наследство после смерти отца не вступал, наследство приняла лишь ФИО9, супруга умершего ФИО5

Ответчик ФИО9 в своих письменных возражениях (том № 2 л.д.12) указала, что не согласна с заявленными исковыми требованиями, поскольку причиной смерти её супруга ФИО5 стал несчастный случай, поэтому решение страховой компании об отказе в выплате страховой суммы необоснованно.

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в письменных возражениях на иск (том № 1 л.д.138-139) указал, что исковые требования к обществу удовлетворению не подлежат, поскольку заключенный между заемщиком ФИО5 и АО СК «РСХБ-Страхование» договор страхования жизни, при заключении им кредитного договора, путем присоединения к Программе коллективного страхования (договор коллективного страхования № от 26 декабря 2014 г.) в дополнение к указанному кредитному соглашению, не является способом обеспечения кредитных обязательств. Кроме того, страховой случай в данной произошедшей с заемщиком ФИО5 ситуации не произошел, так как его смерть наступила в результате утопления в открытом водоеме (механическая асфиксия при закрытии дыхательных путей водой), причиной которого послужило, в том числе, нахождение ФИО5 в состоянии средней степени алкогольного опьянения, что установлено актом судебно-медицинского исследования трупа. При этом, согласно п. 3.11.1.2 Договора коллективного страхования № от 26 декабря 2014 г. и условий Программы коллективного страхования № 5, с которыми ФИО5 был ознакомлен и согласен, страховщик не осуществляет выплаты по событиям, произошедшим по причине, связанной с несчастным случаем или заболеванием, на происхождение которого напрямую повлияло добровольное употребление застрахованным лицом алкоголе содержащих веществ. Поэтому ФИО5 формально действовал в нарушение правил техники безопасности, правил пользования водными объектами, находился в состоянии алкогольного опьянения, не будучи способным полностью руководить своими действиями, сам подверг опасности свою жизнь и здоровье.

Суд, изучив доводы искового заявления, с учетом уточненных исковых требований, письменных возражений представителя ответчика АО СК «РСХБ-Страхование», письменных возражений ответчика ФИО9, заслушав ответчиков ФИО8 и ФИО10, исследовав предоставленные сторонами в рамках дела письменные доказательства, обозрев материалы гражданского дела 2-440/2021 по иску ФИО9 к ФИО10, ФИО13, ФИО8, ФИО12 и ФИО11 о включении имущества в наследственную массу, признании права собственности на квартиру и земельный участок в порядке наследования по закону, обозрев материалы проверки № Осинского МСО СУ по Пермскому краю СК Российской Федерации по факту обнаружения трупа ФИО5 от ДД.ММ.ГГГГ, приходит к выводу об обоснованности заявленных исковых требований частично с ответчика ФИО7, а также взысканию сумм задолженности по кредитному договору, заключенному наследодателем, умершим ДД.ММ.ГГГГ, ФИО5, с соответчика АО СК «РСХБ-Страхование», являющегося страховщиком жизни заемщика ФИО5, в связи с полученным им кредитом и заключенным договором страхования, в пользу выгодоприобретателя (страхователя) по данному договору, а именно истца – АО «Россельхозбанк», по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанностей, в данном случае уплатить денежные средства.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Статья 808 ГК РФ указывает, что договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, независимо от суммы.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено, 6 июня 2019 г. между АО «Россельхозбанк» (кредитор) и ФИО5 (заемщик) было заключено Соглашение о кредитовании № (том № 1 л.д.12-24), согласно условий которого, банк предоставил заемщику кредит на сумму 87 000 руб., сроком до 6 июня 2022 г., под 11,900 % годовых.

Заемщик добровольно без какого-либо принуждения заключил указанный договор кредитования на обозначенную сумму, на условиях в нем указанных. С данными условиями договора заемщик был ознакомлен, подписал его, получив копию договора с графиком погашения кредита на руки. Никаких замечаний по условиям договора от ФИО5 не поступило.

При таких обстоятельствах, кредитный договор (соглашение) № от 6 июня 2019 г. заключен в письменной форме и содержит все необходимые условия.

Свои обязательства по заключенному договору кредитор исполнил в полном объеме, перечислив определенную договором сумму заемных денежных средств на счет ФИО5 6 июня 2019 г. (том № 1 л.д.27).

Получив кредитные денежные средства, заемщик свои обязательства по кредитному договору исполнял до 1 июня 2020 г., после указанной даты платежи по кредиту не производились, в связи с чем, с указанного времени и до 1 июня 2022 г., согласно представленного расчета (том № 1 л.д.28-29), образовалась задолженность в размере 78 527 руб. 98 коп., в том числе основной долг – 64 389 руб. 28 коп.; проценты за пользование кредитом – 14 138 руб. 70 коп.

Указанный расчет и размер задолженности стороной ответчика не оспаривался, соответствующих доказательств в его опровержение, в том числе, сведений об оплате платежей по кредиту в большем размере или его погашения в полном объеме, на дату рассмотрения дела судом, на основании контр расчетов, не представлено.

Суд, проверив представленный расчет истца, расценивает его в качестве обоснованного и правильного, соответствующего установленным по делу обстоятельствам, в том числе, с учетом данных выписки по счету ФИО14 (том № л.д.222-224), периода начала просрочки, размера к этому моменту основной суммы долга по кредиту и установленной процентной ставки, а также наступлением обстоятельств, с которыми объективно связано прекращение оплаты платежей заемщиком по кредиту.

Установлено, что заемщик ФИО5 (том № 1 л.д.30-32), умер ДД.ММ.ГГГГ (том № 1 л.д.40), а именно утонул в водоеме (пруд). Так, согласно заключения судебно-медицинской экспертизы № от 15 июля 2020 г., смерть ФИО5 наступила от механической асфиксии вследствие закрытия дыхательных путей водой, что подтверждается патоморфологической картиной вскрытия и данными лабораторных методов исследования, при судебно-химическом исследовании крови и мочи от трупа ФИО5 обнаружен этиловый спирт, в концентрации, которая у живых лиц расценивается как среднее алкогольное опьянение.

После смерти заемщика ФИО5, его сын – ответчик по делу, ФИО8, обратился с соответствующим заявлением (сообщением) в банк - АО «Россельхозбанк» (том № 1 л.д.39). При этом, ни ответчик ФИО8, являющийся наследником ФИО5, ни иные наследники последнего, а именно ответчики по делу: ФИО9, ФИО10, ФИО11, ФИО12 и ФИО13, после смерти наследодателя платежи (долг) по его кредитному обязательству (соглашение № от 6 июня 2019 г. с АО «Россельхозбанк») не осуществляли.

Судом установлено, что единственным наследником, принявшим наследство после смерти заемщика ФИО5, является ответчик ФИО9 (супруга умершего заемщика). Остальные наследники – ответчики по делу, дети умершего наследодателя: ФИО8, ФИО10, ФИО11, ФИО12 и ФИО13, в наследство после смерти ФИО5 не вступали, что последовательно усматривается из сведений, предоставленных нотариусами Осинского и Еловского нотариальных округов Пермского края (том № 1 л.д.42,74,97) и материалов гражданского дела № 2-440/2021 по иску ФИО9 к ФИО10, ФИО13, ФИО8, ФИО12, ФИО11 о включении имущества в наследственную массу, признании права собственности на квартиру и земельный участок в порядке наследования по закону.

Достоверных данных и доказательств, свидетельствующих и указывающих на совершении потенциальными наследниками ФИО5, а именно детьми: ФИО6, ФИО2, ФИО1, ФИО3 и ФИО4, действий направленных на фактическое принятие ими наследства после смерти наследодателя, стороной истца не представлено, в ходе рассмотрения гражданского дела не добыто.

Согласно решения Осинского районного суда Пермского края по делу № 2-440/2021 от 27 мая 2021 г., вступившего в законную силу 3 июля 2021 г., исковые требования ФИО9, удовлетворены, в наследственную массу, оставшуюся после смерти ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ, включены: квартира, общей площадью 61,5 кв.м. и земельный участок с кадастровым номером: №, расположенные по адресу: <адрес>; за ФИО9 признано право собственности на квартиру, общей площадью 61,5 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, согласно технического паспорта, выданного ГБУ Пермского края «ЦТИ» от 16 февраля 2021 г. и земельный участок, площадью 3 200 кв.м., с кадастровым номером: №, расположенный по адресу: <адрес>, Еловский муниципальный округ, <адрес>, в порядке наследования по закону, с указанием о том, что вступивший в законную силу судебный акт является основанием для осуществления государственного кадастрового учета и (или) государственной регистрации права.

Право собственности ФИО9 в отношении указанного наследственного имущества, оставшегося после смерти наследодателя ФИО5, зарегистрировано ФИО9 в установленном законом порядке, на основании упомянутого решения суда, 18 августа и 27 августа 2021 г., что следует из соответствующих выписок из ЕГРН (том № 1 л.д.129-132, 133-136,180-183).

Данное обстоятельство ни ФИО9, ни другими ответчиками не оспаривается.

Суд также обращает внимание ответчиков по делу: ФИО8, ФИО10, ФИО11, ФИО12, ФИО13 и ФИО9 на то, что согласно полученных судом сведений, после смерти наследодателя ФИО5 осталось не включенное в наследственную массу имущество, а именно, согласно выписки из ЕГРН (том № 1 л.д.137,179), земельный участок для сельскохозяйственного производства, с кадастровым номером 59:19:8601001:437, расположенный по адресу: <адрес>, <адрес>, находящийся в общей долевой собственности, доля в праве ФИО5 составляет 1/20.

В соответствии с разъяснениями, данными в пп. 60-61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства (например, по оплате унаследованного жилого помещения и коммунальных услуг), удовлетворяются за счет имущества наследников.

Отказополучатели по долгам наследодателя не отвечают.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Указанных, приведенных в последнем абзаце п. 61, упомянутого Постановления Пленума Верховного Суда РФ, обстоятельств по материалам данного гражданского дела не усматривается, поскольку как следует из пояснений и действий ответчика ФИО8 (том № 1 л.д.39), ему и иным наследникам (ответчикам по делу): ФИО10, ФИО11, ФИО12, ФИО13 и ФИО9, было известно о наличии обязательства наследодателя по кредитному договору перед АО «Россельхозбанк». Однако, при наличии наследственного имущества, они каких-либо действий по своевременному его принятию (в течение шестимесячного срока) не предпринимали, равно и не совершали, как в указанный период, так и в последующем, вплоть до фактического вступления ФИО9 в наследство (3 июля 2021 г.), на основании упомянутого решения суда, а также и в последующем, до момента обращения банка в суд с данным иском (27 сентября 2022 г.), каких-либо действий направленных на погашение, имеющейся у наследодателя кредитной задолженности перед АО «Россельхозбанк».

Соответствующие уведомления (требования) истцом АО «Россельхозбанк» в адрес потенциальных, известных банку, наследников, а именно ФИО9 и ФИО8, были направлены в августе 2022 г. (том № 1 л.д.34, 35,36)

Производство по делу в случае смерти гражданина, являвшегося одной из сторон по делу, подлежит прекращению лишь в том случае, если спорное правоотношение не допускает правопреемство (статья 220 ГПК РФ). Между тем в случае смерти заемщика спорное правоотношение по указанным выше основаниям правопреемство допускает.

Согласно ч. 1 ст.1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами.

При этом в соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Таким образом, фактически ФИО9, как единственное лицо принявшее наследство после смерти заемщика ФИО5, отвечает перед кредитором, в данном в случае АО «Россельхозбанк», по обязательствам наследодателя, согласно кредитного договора, но лишь в пределах стоимости принято наследственного имущества, а соответчики: ФИО8, ФИО10, ФИО11, ФИО12 и ФИО13 по изложенным выше основаниям, подлежит освобождению от гражданско-правовой ответственности по обязательствам наследодателя, в связи с чем, заявленные к ним исковые требования АО «Россельхозбанк» удовлетворению не подлежат.

В тоже время установлено, что при заключении 6 июня 2019 г. кредитного договора, ФИО5 был заключен договор страхования жизни и здоровья, путем присоединения к Программе коллективного страхования, что указано в п. 15 Соглашения о кредитовании № (том № 1 л.д.14) и последовательно усматривается из Заявления ФИО5 о присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней /Программа страхования № 5/ (том № 1 л.д.25-26).

Страховая плата (премия) за подключение к Программе страхования № 5 внесена страхователем - АО «Россельхозбанк», за ФИО5, за счет кредитных денежных средств 6 июня 2019 г. в размере 6 986 руб. 10 коп., путем их безналичного перечисления банком на счет страховщика - АО СК «РСХБ-Страхование» (том № 1 л.д.226).

Согласно пп. 2, 4 Заявления на присоединение к Программе страхования № 5 (том № 1 л.д.25-26; 152-153), ФИО5 с момента его подписания, являлся застрахованным лицом по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» (банк) и АО СК «РСХБ-Страхование» (страховщик), страховыми рисками по которому являются, в соответствии с условиями договора страхования, в том числе, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни. Выгодоприобретателем по данному договору страхования в размере страховой выплаты, определенной условиями Программы страхования № 5 в случае смерти и болезни ФИО5, является АО «Россельхозбанк».

Программа страхования является неотъемлемой частью Заявления на присоединение к ней (п. 9 Заявления).

В соответствии с п. 12 Заявления, ФИО5 являлся застрахованным лицом на условиях Программы страхования №, с момента внесения страховой платы за подключение к указанной Программе.

Согласно Приложения № 2 к Заявлению на присоединение к Программе страхования № 5 (том № 1 л.д.154), выгодоприобретателем по договору страхования является банк (на что дано согласие ФИО5), обязательство по договору страхования несет АО СК «РСХБ-Страхование».

Согласно Программе страхования № 5 (том № 1 л.д.155-158), страховщиком является АО СК «РСХБ-Страхование», страхователем - АО «Россельхозбанк», застрахованным лицом по страхованию от несчастных случаев и болезней – дееспособное физическое лицо, заключившее с банком договор о предоставлении кредита, за которое страхователем уплачена страховая премия страховщику. Выгодоприобретателем по страхованию от несчастных случаев и болезней, то есть получателем страховой выплаты является банк.

Тоже отражено в пп. 1.2, 1.3, 1.5.1, 1.6.1.1 Договора коллективного страхования № от 26 декабря 2014 г. (том № 1 л.д.140-151).

Согласно Программе страхования № 5 и пп. 3.4., 3.4.1. Договора коллективного страхования, по страхованию от несчастных случаев и болезней, страховая сумма по конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия договора страхования, и её размер равен: сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на 10 %; сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на 10 %, на дату присоединения заемщика к Программе страхования № 5 в течение срока действия кредитного договора.

В период страхования застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением его фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), при этом этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в бордеро в отношении этого застрахованного лица на день распространения на него действия договора страхования.

Размер страховой выплаты по страхованию от несчастных случаев и болезней при наступлении с застрахованным лицом любого страхового случая, указанного в разделе «Страховые случаи/риски» Программы страхования № 5, составляет 100 % от страховой суммы, определенной для застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая в соответствии с условиями Программы страхования № 5.

В соответствии с п. 3.4.2. Договора коллективного страхования, страховая сумма, определенная для конкретного застрахованного лица на дату начала распространения на данное лицо действия договора, указывается в бордеро. В течение срока действия договора в отношении конкретного застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по Кредитному договору (включая начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), при этом размер не может превышать страховой суммы, указанной в бордеро, в отношении этого застрахованного лица на день распространения на него действия договора.

Банк – АО «Россельхозбанк» после произошедшего с заемщиком ФИО5 несчастного случая, 24 сентября 2020 г. обратился к АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением на страховую выплату по Программе страхования № 5 (том № 1 л.д.159).

При этом, согласно справки банка (страхователя) об остатке задолженности от 6 ноября 2020 г. (том № 1 л.д.165), направленной на имя ФИО5, а также в адрес страховщика – АО СК «РСХБ-Страхование», в силу вышеприведенных положений Договора коллективного страхования, обладающей признаками бордеро, остаток ссудной задолженности (основной долг) по соглашению о кредитовании № от 6 июня 2019 г., на момент наступления страхового случая с застрахованным лицом (заемщиком) ФИО5, то есть на 15 июня 2020 г., составлял 64 389 руб. 28 коп.

Таким образом, в соответствии с указанными положениями Договора коллективного страхования № и Программы страхования № 5, страховая сумма по ним, в связи с наступлением с застрахованным лицом ФИО5, страхового случая, составляет 64 389 руб. 28 коп.

В соответствии с Программой страхования № 5, срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица начинается с даты включения застрахованного лица в бордеро при условии уплаты страхователем за него страховой премии страховщику в соответствии с условиями договора страхования, датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора.

Указанные обстоятельства соответствуют также п. 3.3.1 Договора коллективного страхования.

В связи с тем, что договор страхования был заключен ФИО5 6 июня 2019 г., с оплатой страховой премии страхователем, а датой окончания кредитного договора является, согласно его условий – 6 июня 2022 г., произошедший с заемщиком ДД.ММ.ГГГГ несчастный случай, имел место в период действия договора страхования.

Между тем, 8 сентября 2022 г. АО СК «РСХБ-Страхование» страхователю - АО «Россельхозбанк» было отказано в выплате страховой суммы (том № 1 л.д.43,164), в связи с непризнанием заявленного, произошедшего 15 июня 2020 г., с застрахованным лицом (заемщиком) ФИО5, события страховым случаем по тем основаниям, что его смерть наступила в результате собственных неосторожных и неосмотрительных действий, пренебрежения правилами поведения на воде, со ссылкой на постановление об отказе в возбуждении уголовного дела, вынесенное следователем Осинского МСО СУ СК России по Пермскому краю 17 июня 2020 г. (том № 1 л.д.163); причиной смерти ФИО5, согласно заключения эксперта №, явилась механическая асфиксия вследствие закрытия дыхательных путей водой, при этом, в крови и моче от трупа ФИО5 при исследовании обнаружен этиловый спирт в концентрации, соответствующей у живых лиц алкогольному опьянению средней степени, что повлекло за собой применение страховщиком положений об исключении данного события их страховых случаев, согласно пп. 3.11.1.2 Договора коллективного страхования, в соответствии с которым, страховщик не осуществляет выплаты по событиям, перечисленным в п. 3.1 договора, произошедшим по причине, в том числе, связанной с несчастным случаем или заболеванием, на происхождение которого напрямую повлияло добровольное употребление застрахованным лицом алкоголесодержащих и/или наркотических веществ или медицинских препаратов, не прописанных квалифицированным врачом, и/или когда прописанные медицинские препараты не принимались в соответствии с инструкцией производителя, если иное не согласовано со страховщиком в письменной форме.

Действительно, положениями Программы страхования № 5, а также п. 3.11, 3.11.1.2 Договора коллективного страхования предусмотрено, что страховщик не осуществляет выплаты по событиям, перечисленным в разделе «Страховые случаи/риски» Программы страхования № 5, произошедшим, в том числе по причине, связанной с несчастным случаем, на происхождение которого напрямую повлияло добровольное употребление застрахованным лицом алкоголесодержащих и/или наркотических веществ или медицинских препаратов, не прописанных квалифицированным врачом, и/или когда прописанные медицинские препараты не принимались в соответствии с инструкцией производителя, если иное не согласовано со Страховщиком в письменной форме.

Однако, в соответствии с Программой страхования № 5 достаточно четко и однозначно предусмотрено, что страховым случаем, в том числе, является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на него действия договора страхования, за исключениями событий, перечисленных, как исключения в Программе страхования № 5.

Согласно определений, данных в Программе страхования № 5, под несчастным случаем понимается – фактически произошедшее, внезапное, кратковременное и непредвиденное внешнее по отношению к застрахованному лицу воздействие, которое имело место в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования и причинило застрахованному лицу телесные повреждения, иное расстройство здоровья, привело ко временной или постоянной утрате трудоспособности, или вызвало его смерть. К несчастным случаем, относится и воздействие внешних факторов, в том числе, утопление.

Аналогичные положения предусмотрены в пп. 1.4, 1.4.1, 3.1, 3.1.5, 3.2 Договора коллективного страхования.

Пунктом 1 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании п. 1 ст. 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

В соответствии с пп. 1 и 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Как указано выше, застрахованное лицо, заемщик ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ умер в результате несчастного случае, а именно утопления в пруду.

Постановлением следователя Осинского МСО СУ СК Российской Федерации по Пермскому краю от 17 июня 2020 г. отказано в возбуждении уголовного дела на основании п. 4 ч. 1 ст. 24 УПК РФ, в связи со смертью ФИО5 (том № л.д.163).

Согласно данных указанного постановления, следствие пришло к выводу, что смерть ФИО5 наступила в результате механической асфиксии от утопления в воде, от его собственных неосторожных и неосмотрительных действий, пренебрежения правилами поведения на воде.

Между тем, выводы указанного постановления относительно допущенных ФИО5 собственных неосторожных и неосмотрительных действий, повлекших несчастный случай, должным образом не мотивированны, носят предположительный характер.

Кром того, данное постановление преюдициального значения не имеет.

Из заключения эксперта № от 15 июля 2020 г. (том № 1 л.д.161-162) следует, что в крови и моче ФИО5 при судебно-химическом исследовании найден этиловый спирт, количество которого у живых лиц обычно соответствует среднее алкогольное опьянение.

Согласно этого же заключения эксперта и медицинского свидетельства о смерти ФИО5 (том № 1 л.д.160), смерть ФИО5 наступила от утопления (механической асфиксии вследствие закрытия дыхательных путей водой).

По обращению страхователя АО «Россельхозбанк», страховщиком АО СК «РСХБ-Страхование» было отказано в выплате страховой суммы в связи с непризнанием заявленного события, произошедшего с ФИО5, страховым случаем.

В соответствии с частями 1,2 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

На основании вышеизложенных, установленных по делу обстоятельств, приведенных норм права, суд приходит в убеждению о том, что отказ в выплате страхового возмещения по основаниям, предусмотренным пп. 3.11.1.2 Договора коллективного страхования, а также положений Программы страхования № 5 АО СК «РСХБ-Страхование» от 8 сентября 2022 г., является неправомерным, поскольку законом не предусмотрено освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения, в случае наступления смерти страхователя в результате несчастного случая в связи с наступлением смерти застрахованного лица во время или в результате нахождения в состоянии алкогольного опьянения.

Последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица указаны в ст. 963 ГК РФ.

Так, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п.п. 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы предусмотрены ст. 964 ГК РФ и носят исчерпывающий характер.

Так, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Иных оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, законом не предусмотрено.

Таким образом, нахождение застрахованного лица ФИО5 в состоянии алкогольного опьянения в момент произошедшего с ним несчастного случая, повлекшего его смерть, не могло, и не должно было являться основанием к отказу в выплате страхового возмещения по договору личного страхования, в том числе по условиям Договора коллективного страхования.

Достоверно установлено, что смерть ФИО5 наступила в результате несчастного случая в виде утопления в воде (пруду), что по убеждению суда, в полной мере отвечает критериям определения (понятий) страхового и несчастного случая, в их взаимосвязи, согласно приведенных выше, положений Договора коллективного страхования и Программы страхования № 5.

При этом, согласно объективных данных и обстоятельств происшествия, по мнению суда, какой-либо прямой и непосредственной причинно-следственной связи между употреблением ФИО5 алкоголя и наступившими последствиями в виде смерти застрахованного лица в результате его утопления, не усматривается.

В данном случае, на наступление несчастного случая в виде утопления ФИО5 в воде, повлекшего его смерть, добровольное употребление последним алкоголя напрямую, то есть безоговорочно повлиять не могло, в связи с чем, применение страховщиком положений об исключениях, предусмотренных пп. 3.11.1.2 Договора коллективного страхования, не обоснованно.

Иных положений, относительно понятий страхового случая, несчастного случая и исключений из страховых случаев, тексты Договора коллективного страхования и Программы страхования № 5 не содержат.

Необходимо при этом отметить, что в силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Судом по делу установлено, что при заключении договора страхования ФИО5 были заполнены и подписаны Заявление на присоединение к Программе страхования № 5 АО СК «РСХБ-Страхование» и Памятка к указанной программе (Приложение № 2 к Заявлению на присоединение к Программе страхования № 5), застрахованному лицу была выдана указанная Программа № 5, содержащая правила страхования.

При этом как указано выше, как в Программе страхования № 5, так и Договоре коллективного страхования, достаточно предметно обозначены обстоятельства, которые относятся к страховым случаям, в том числе несчастный случай в виде утопления.

Кроме того, в силу приведенных положений абз. 2 п. 1 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховой риск должен носить случайный, то есть, не зависящий от воли участников страхового правоотношения характер. Бремя истребования и сбора информации о предполагаемом риске всегда лежит на страховщике, однако, существенным в любом случае является условие о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Оговоренным сторонами страховым риском являлась также смерть застрахованного лица в результате несчастного случая. По Правилам страхования № 5 несчастный случай – фактически произошедшее, внезапное, кратковременное и непредвиденное внешнее по отношению к застрахованному лицу воздействие, которое причинило застрахованному лицу телесные повреждения или вызвало его смерть.

Поэтому, факт наступления смерти ФИО5, с учетом установленных по делу обстоятельств, в силу приведенных выше норм права и положений условий страхования, в полной мере отвечает заданным законодателем критериям вероятности и случайности, поскольку не связан с прямым умыслом и действиями самого застрахованного лица. Учитывая, что смерть застрахованного лица в данном случае отвечает признакам случайности, непредвиденности и непреднамеренности, и не имеет признаков направленности его воли на лишение себя жизни, доводы, изложенные в письменных возражениях представителя ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» являются не состоятельными.

Суд также отмечает, что ответчиком АО СК «РСХБ-Страхование» не представлено доказательств наличия причинно-следственной связи между нахождением в состоянии алкогольного опьянения ФИО5 и причинением вреда его жизни (смерть). Следовательно, при указанных обстоятельствах, имеет место непредвиденное и внезапное событие - несчастный случай (поскольку, как к умышленным действиям застрахованного лицо, так и исключению, примененному страховщиком, по вышеизложенным причинам, это отнести не возможно), которое подпадает под условия Программы страхования № 5.

Таким образом, предусмотренных законом оснований для освобождения ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» от исполнения взятых на себя обязательств по договору страхования по выплате страхового возмещения по наступившему событию, которое относится к страховому случаю, на момент обращения к страховой компании выгодоприобретателя (банк) не имелось и не установлено в настоящее время.

Однако, по вышеизложенным основаниям, взысканию с ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу истца подлежит лишь страховая сумма в размере 64 389 руб. 28 коп.

Остальная сумма задолженности по кредитному договору заемщика ФИО5, в виде начисленных договорных процентов за пользование кредитом, по вышеприведенным причинам, подлежит взысканию с лица, принявшего наследство после смерти должника, в данном случае ответчика ФИО9, соответственно в размере 14 138 руб. 70 коп., согласно требований закона, в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества после смерти наследодателя.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно ч.1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании изложенного, с соответчиков АО Страховая Компания «РСХБ-Страхование» и ФИО9 в пользу АО «Россельхозбанк» подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска в суд пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, соответственно с АО Страховая Компания «РСХБ-Страхование» в размере 2 095 рублей 78 копеек, с ФИО9 в размере 460 рублей 6 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований АО «Россельхозбанк» к ФИО8, ФИО10, ФИО11, ФИО12, ФИО13, о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, отказать.

Исковые требования АО «Россельхозбанк» к ФИО9, о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с АО Страховая Компания «РСХБ-Страхование» в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по кредитному договору (соглашение) № от 6 июня 2019 г., заемщика ФИО5, умершего ДД.ММ.ГГГГ, в размере остатка основного долга в сумме 64 389 рублей 28 копеек, в связи с наступлением страхового случая, в качестве страховой суммы в размере остатка ссудной задолженности в рамках Договора коллективного страхования № от 26 декабря 2014 г. и Программы Страхования № 5 от 6 июня 2019 г.

Взыскать с ФИО9 в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по кредитному договору (соглашение) № от 6 июня 2019 г., заемщика ФИО5, умершего ДД.ММ.ГГГГ, в размере процентов за пользование кредитом в сумме 14 138 рублей 70 копеек, в пределах стоимости перешедшего к ФИО9 наследственного имущества после смерти заемщика (наследодателя) ФИО5.

Судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 2 555 рублей 84 копейки взыскать с АО Страховая Компания «РСХБ-Страхование» и ФИО9 в пользу АО «Россельхозбанк», пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, соответственно с АО Страховая Компания «РСХБ-Страхование» в размере 2 095 рублей 78 копеек, с ФИО9 в размере 460 рублей 6 копеек.

В остальной части заявленных исковых требований АО «Россельхозбанк» к ФИО9, отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд путем подачи жалобы через Осинский районный суд Пермского края в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Судья - В.С. Полыгалов