50RS0021-01-2022-003921-37

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 мая 2023 годагород Москва

Кузьминский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Соколовой Е.Т., при секретаре Дегтяревой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-415/2023 по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Московского банка ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Истец ПАО "Сбербанк России" обратился в суд с иском к ответчикам ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № ....от 23.05.2018 года в размере 7773915,11 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 53069,58 руб., обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: г. ...., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 6978600,00 руб, и расторжении кредитного договора.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 23.05.2018 между ПАО Сбербанк (далее -Банк, истец), ФИО2 и ФИО1 (далее - созаемщики) заключен кредитный договор № ...., по которому Банк предоставил созаемщикам кредит в размере 6590000,00 руб. на срок 360 месяцев под 9,90 % годовых на приобретение объекта недвижимости: квартиры, расположенной по адресу: г. ...., а ФИО2 и ФИО1 обязались возвратить сумму предоставленных кредитных денежных средств и уплатить проценты. В соответствии с кредитным договором Банк свои обязательства по договору исполнил, перечислил созаемщикам денежные средства в размере 6590000,00 руб. Согласно п.6 кредитного договора и п.3.1 Общих условии предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов (далее - Общие условия кредитования). Погашение Кредита и уплата Процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком/Созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в Платежную дату, начиная с месяца, следующею за месяцем получения Кредита/первой части Кредита (при отсутствии в календарном месяце Платежной даты - в последний календарный день месяца). В соответствии с п. 12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашении кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) созаемщики уплачивают Кредитору неустойку в размере 7,25 % годовых (соответствует размеру ключевой ставки Банки России, действующей на дату заключения договора) с суммы просроченного платежа, за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Согласно п. 10 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору Заемщик предоставляет Кредитору залог (ипотеку) приобретенною Объекта недвижимости. Права залогодержателя по кредитному договору удостоверены, о чем Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Московской области сделана запись регистрации ипотеки в силу закона, что подтверждается Выпиской из ЕРГН об объекте недвижимости. Предметом залога является объект недвижимости - квартира, расположенная по адресу: Г. ..... В соответствии с 4.3.4. Общих условий кредитования, кредитор имеет право потребовать от Заемщика/Созаемщиков досрочно возвратить Задолженность по Кредиту и уплатить причитающиеся Проценты за пользование Кредитом и Неустойку, предусмотренные условиями Договора, предъявить аналогичные требования поручителю(ям) и обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком/Созаемщиками его(их) обязательств по погашению Кредита и/или уплате Процентов за пользование Кредитом по Договору общей продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней. Проведение государственной регистрации ипотеки квартиры в соответствии со ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» подтверждено соответствующей записью в Выписке из ЕРГН об объекте недвижимости. В нарушение условий Кредитного договора, ответчики неоднократно нарушали условия Кредитного договора в части сроков и оплаты сумм ежемесячных платежей, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по кредиту. По состоянию на 25.02.2022 задолженность по кредитному договору составляет 7773915,11 руб., из которых: просроченный основной долг - 6423606,23 руб; просроченные проценты - 948953,86 руб; проценты на просроченный основной долг - 294633,06 руб; неустойка на просроченный основной долг – 483,91 руб; неустойка на просроченные проценты - 2609,41 руб. Банк направлял ответчикам письма с требованием погасить просроченную задолженность по кредитному договору, предупреждением о возможности досрочного взыскания задолженности в судебном порядке и предложением о расторжении кредитного договора. До настоящего времени ответчики не предприняли действий необходимых для погашения задолженности. Таким образом, ответчиками не надлежаще исполняются обязательства по погашению кредита и уплате процентов по Кредитному договору, что привело к образованию просроченной задолженности по кредитному договору.

В судебное заседание представитель истца ФИО3 явилась, заявленные требования поддержала, настаивала на их удовлетворении.

Ответчики в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, ранее приводили доводы о наличии страхования, в связи с чем, имели намерение погасить задолженность использованием суммы страхового возмещения.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, выслушав представителя истца, считает, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и другими платежами по кредиту.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, что 23.05.2018 между ПАО Сбербанк, ФИО2 и ФИО1 заключен кредитный договор № ...., по которому Банк предоставил созаемщикам кредит в размере 6590000,00 руб. на срок 360 месяцев под 9,90 % годовых на приобретение объекта недвижимости: квартиры, расположенной по адресу: г. ...., а ФИО2 и ФИО1 обязались возвратить сумму предоставленных кредитных денежных средств и уплатить проценты.

В соответствии с кредитным договором Банк свои обязательства по договору исполнил, перечислил созаемщикам денежные средства в размере 6590000,00 руб.

Согласно п. 6 кредитного договора и п. 3.1 Общих условии предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов. Погашение Кредита и уплата Процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком/Созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в Платежную дату, начиная с месяца, следующею за месяцем получения Кредита/первой части Кредита (при отсутствии в календарном месяце Платежной даты - в последний календарный день месяца).

В соответствии с п. 12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашении кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) созаемщики уплачивают Кредитору неустойку в размере 7,25 % годовых (соответствует размеру ключевой ставки Банки России, действующей на дату заключения договора) с суммы просроченного платежа, за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно п. 10 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору Заемщик предоставляет Кредитору залог (ипотеку) приобретенною Объекта недвижимости.

Права залогодержателя по кредитному договору удостоверены, о чем Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Московской области сделана запись регистрации ипотеки в силу закона, что подтверждается Выпиской из ЕРГН об объекте недвижимости.

Предметом залога является объект недвижимости - квартира, расположенная по адресу: г. .....

В соответствии с 4.3.4. Общих условий кредитования, кредитор имеет право потребовать от Заемщика/Созаемщиков досрочно возвратить Задолженность по Кредиту и уплатить причитающиеся Проценты за пользование Кредитом и Неустойку, предусмотренные условиями Договора, предъявить аналогичные требования поручителю(ям) и обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком/Созаемщиками его(их) обязательств по погашению Кредита и/или уплате Процентов за пользование Кредитом по Договору общей продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней.

Согласно п. 1 ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации, либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

Проведение государственной регистрации ипотеки квартиры в соответствии со ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» подтверждено соответствующей записью в Выписке из ЕРГН об объекте недвижимости.

В нарушение условий Кредитного договора, ответчики неоднократно нарушали условия Кредитного договора в части сроков и оплаты сумм ежемесячных платежей, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по кредиту.

По состоянию на 25.02.2022 задолженность по кредитному договору составляет 7773915,11 руб., из которых: просроченный основной долг - 6423606,23 руб; просроченные проценты - 948953,86 руб; проценты на просроченный основной долг - 294633,06 руб; неустойка на просроченный основной долг – 483,91 руб; неустойка на просроченные проценты - 2609,41 руб.

Начисленные суммы подтверждаются представленным расчетом. Доводов, опровергающих расчет истца, ответчиками в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Поскольку ответчики, взятые на себя обязательства по договору, не исполняют, с ответчиков в пользу истца надлежит взыскать задолженность по кредитному договору 7773915,11 руб. Обстоятельств, освобождающих ответчиков от гражданско-правовой ответственности судом не установлено.

В соответствии с ч. 2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. При расторжении договора обязательства сторон прекращаются (ч. 2 ст. 453 ГК РФ).

В соответствии с п. 4.1.10 кредитного договора, истец, в случае нарушения заемщиком сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования (расторгнуть договор) путем направления письменного уведомления.

Требованиями от 09.08.2021 Банк уведомил ответчиков о необходимости погашения образовавшейся задолженности и расторжении кредитного договора.

В связи с изложенным, кредитный договор подлежит расторжению.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований кредитора может быть обращено в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 3 ФЗ «Об ипотеке» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга, также уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом. Ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства.

В ч. 5 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указано, что если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем 3 раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Поскольку обеспеченные залогом кредитные обязательства не исполняются Заемщиком надлежащим образом, нарушения сроков внесения приняли систематический характер, суд приходит к выводу об удовлетворении требований об обращении взыскания на предмет ипотеки.

В соответствии с п.1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Согласно ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества при обращении на него взыскания в судебном порядке осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

В соответствии с отчетом № НД-152 рыночная стоимость заложенного имущества составляет 7734000,00 руб.

Как следует из п. 10 кредитного договора, залоговая стоимость Объекта недвижимости - квартиры, расположенной по адресу: г. ...., по соглашению сторон устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости, что составляет 6978600,00 руб.

Ходатайств о назначении экспертизы с целью определения цена объекта, а также иных доказательств, указывающих, что его стоимость составляет другую величину, ответчики не заявили и не представили.

Согласно подпункту 4 пункта 1 статьи 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В силу ст. 12, ст. 56, ст. 57 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

С учетом установленных обстоятельств, подтвержденных материалами дела и не опровергнутых ответчиками, требования истца суд признает законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению, в связи с чем, расторгает кредитный договор, взыскивает с ответчиков в пользу истца задолженность по кредиту, а также обращает взыскание на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 6978600,00 руб.

Доводы ответчиком о наличии оснований к использованию в счет погашения задолженности страховой выплаты судом были проверены, однако, правового значения последние не имеют.

Из материалов дела и предоставленных страховщиком сведений судом установлено, что между САО «ВСК» и ФИО2 был заключен договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней № ……, по условиям которого страховым случаем признаются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, происшедшего в период страхования, или по причинам иным, чем несчастный случай, страховая сумма 100%; установление застрахованному I или II группы инвалидности в результате несчастного случая, происшедшего в период страхования, или в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования, либо заболевания, существовавшего и/или диагностированного до заключения договора страхования и указанного страхователем (застрахованным) в заявлении страхователя (застрахованного), страховая сумма 100%.

Размер страховой суммы определен сторонами равным 6500000,00 руб., срок страхования с 27.05.2020 года по 26.05.2021 года.

Выгодоприобретателем в части фактической суммы долга на дату страхового случая по кредитному договору № ....от 23.05.2018 года является банк ПАО Сбербанк, в части разницы между суммой страховой выплаты и суммой, подлежащей выплате выгодоприобретателю (банк) наследники по закону.

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни.

Согласно представленной ответчиком справке впервые ФИО2 установлена вторая группа инвалидности 04.02.2021 года, в связи с указанным обстоятельством, 02.12.2022 года ответчик обратилась к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая по факту установления инвалидности.

По итогам урегулирования заявленного ответчиком страхового случая, 17.02.2023 года между САО «ВСК» и ФИО2 подписано соглашение об урегулировании убытка и прекращении обязательства, которым стороны соглашения установили, что ФИО2 отказывается от требований выплаты страхового возмещения по указанному событию, а также любых связанных с указанным событием сумм, а страховщик не производит указанные выплаты, обязательство страховщика признается прекращенным по основаниям ч. 3 ст. 407 ГК РФ.

В соответствии с ч. 3 ст. 407 ГК РФ, стороны своим соглашением вправе прекратить обязательство и определить последствия его прекращения, если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства.

Заключение ФИО2 упомянутого соглашения с САО «ВСК» сопровождено подачей 17.02.2023 года в САО «ВСК» заявления с просьбой не рассматривать убыток № ….. по факту установления инвалидности от 04.02.2021 года в связи с тем, что заявленный причиненный вред (ущерб) получен при иных обстоятельствах, подробности которых предоставить в САО «ВСК» отказывается ввиду того, что указанные обстоятельства не порождают каких-либо обязательств СВО «ВСК» во возмещению указанного вреда (ущерба), подтверждая и гарантируя, что не имеет претензий к САО «ВСК».

Из установленных судом обстоятельств следует, что ответчик ФИО2 своим волеизъявлением путем заключения вышеуказанного соглашения и подачей заявления 17.02.2023 года, установила факт отсутствия оснований к получения страхового возмещения, которое имела намерение использовать в целях погашения задолженности перед истцом, что в свою очередь, дает основание суду согласиться с доводами банка, подтвержденными в ходе судебного разбирательства, что сумма долга не погашена со стороны ответчиков, что указывает на ненадлежащее исполнение взятых на себя обязательств.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны судебные расходы по уплате госпошлины.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче иска государственная пошлина в размере 53069,58 руб. Данные расходы подтверждены материалами дела.

Руководствуясь ст.ст. 193, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала Московского банка ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № ...., заключенный 23.05.2018 года между ПАО Сбербанк и ФИО1, ФИО2.

Взыскать солидарно с ФИО1 (паспорт …..) и ФИО2 (паспорт …) в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала Московского банка ПАО Сбербанк (ИНН ….) сумму задолженности по кредитному договору № ....от 23.05.2018 года в размере 7773915,11 руб, сумму государственной пошлины в размере 53069,58 руб, а всего – 7826984,69 руб..

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: г. ...., общей площадью 38,8 кв.м., с установлением начальной продажной стоимости в размере 6978600,00 руб, посредством продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд путем подачи апелляционной жалобы через Кузьминский районный суд г. Москвы в течение месяца.

Судья: