УИД № 10RS0011-01-2022-010023-42
Дело № 2-471/2022
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
18 октября 2022 года гор. Олонец
Олонецкий районный суд Республики Карелия в составе
председательствующего судьи Петровой С.А.,
при секретаре Байковой Ж.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
истец ПАО «Совкомбанк» обратилось с иском к ответчику ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество. Требования мотивированы тем, что хх.хх.хх г. между сторонами был заключён кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме 459 517,51 руб. под 18,9 % годовых сроком на 60 месяцев под залог квартиры, общей площадью 35,7 кв.м, расположенной по адресу: РК, ...., .... ул., ...., ...., с кадастровым номером №, принадлежащей на праве собственности ФИО1 В связи с ненадлежащим исполнением своих обязательств по договору у ответчика образовалась задолженность, которая за период с хх.хх.хх г. по хх.хх.хх г. составила 392 338,45 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 365 580,56 руб., просроченные проценты - 23 283,23 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 2299,21 руб., неустойка на просроченную суду - 447,42 руб., неустойка на просроченные проценты - 132,02 руб., комиссия за смс-информирование - 596 руб. Ответчику направлялось уведомление об изменении срока возврата кредита и о возврате задолженности по кредиту, которое ответчик оставил без исполнения. В связи с изложенным, истец просил расторгнуть кредитный договор № между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк»; взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в сумме 392 338,45 руб.; взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользования кредитом по ставке 21.65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с хх.хх.хх г. по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с хх.хх.хх г. по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога - квартиру, общей площадью 35,7 кв.м, расположенную по адресу: РК, ...., .... ул., ....А, ...., с кадастровым номером №, установив начальную продажную стоимость 905 000 руб., способ реализации - с публичных торгов; взыскать с ответчика судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 19 123,38 руб.
В последующем истец ПАО «Совкомбанк» уточнило исковые требования, просило обратить взыскание на предмет залога - квартиру, жилое помещение, общей площадью 35,7 кв.м, расположенную по адресу: РК, ...., .... ул., ....А, ...., с кадастровым номером №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость 1 189 600 руб., принадлежащую на праве собственности ФИО1
В судебное заседание истец ПАО «Совкомбанк» своего представителя не направило, надлежаще уведомлено о рассмотрении дела. Представитель ФИО2 ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие стороны истца.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании не участвовал, надлежаще уведомлен о рассмотрении дела.
Принимая во внимание положения ч. 3 ст. 167, ст. 233 Гражданского процессуального кодекса РФ, отсутствие уважительных причин неявки в судебное заседание ответчика, извещавшегося о времени и месте рассмотрения дела, не просившего о рассмотрении дела в своё отсутствие, суд приходит к выводу о рассмотрении дела в порядке заочного производства, по имеющимся доказательствам.
Изучив материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.
Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Статья 810 Гражданского кодекса РФ устанавливает обязанность заёмщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, чтохх.хх.хх г. между сторонами был заключён кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме 459 517,51 руб. под 18,9 % годовых сроком на 60 месяцев под залог жилого помещения - квартиры, общей площадью 35,7 кв.м, расположенной по адресу: РК, ...., .... ул., ...., ...., с кадастровым номером №.
Исполнение обязательств заемщика по кредитному договору обеспечено залогом, что подтверждается договором залога (ипотеки) от хх.хх.хх г., заключенным между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк».
хх.хх.хх г. Управлением Росреестра по РК произведена государственная регистрация ипотеки.
Согласно общим условиям договора потребительского кредита кредитор предоставляет заемщику кредит на приобретение недвижимого имущества в порядке и на условиях, определенных договором, а заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке, установленном договором (п. 2.1)
Заемщик осуществляет погашение кредита и уплату процентов путем осуществления ежемесячных платежей, а также первого и последнего платежа (п. 4.4).
В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (п. 6.2).
В соответствии с п. 5.4.1 общих условий кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты процентов ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
В соответствии с п. 5.4.3 общих условий в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.
В соответствии с п. 8.1 договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодержатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных договором.
Во исполнение договорных обязательств истец передал ответчику денежные средства в размере 459 517,51 руб.
Ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом исполнял ненадлежащим образом, допускал просрочки внесения платежей.
Согласно выписке из ЕГРН ответчику ФИО1 на праве собственности принадлежит квартира, расположенная по адресу: РК, ...., .... ул., .... ...., ...., дата государственной регистрации права хх.хх.хх г..
В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по возврату долга у него образовалась задолженность за период с хх.хх.хх г. по хх.хх.хх г. которая составила 392 338,45 руб., в том числе: просроченная задолженность - 365 580,56 руб., просроченные проценты - 23 283,23 руб., просроченные проценты на просроченную задолженность - 2299,21 руб., неустойка на просроченную задолженность - 447,42 руб., неустойка на просроченные проценты - 132,02 руб., комиссия за смс-информирование - 596 руб.
Факт нарушения заёмщиком своих обязательств по кредитному договору нашел свое подтверждение в судебном заседании.
В адрес ответчика хх.хх.хх г. Банк направил претензию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, однако действий по исполнению условий кредитного договора в добровольном порядке со стороны ответчика не последовало.
Доказательств надлежащего исполнения своих обязательств ответчиком в судебном заседании не представлено.
Суд полагает, что кредитный договор был заключен сторонами с соблюдением требований статей 819, 820 Гражданского кодекса РФ, в связи с чем, в соответствии со статьями 450, 810, 811 Гражданского кодекса РФ и условиями кредитного договора Банк вправе требовать расторжения кредитного договора, а также потребовать от заемщика возвратить всю сумму кредита, размер которого определен условиями кредитного договора.
Таким образом, поскольку ответчиком в судебное заседание не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств по выплате истцу задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований о расторжении кредитного договора от хх.хх.хх г. №, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, и взыскании задолженности - основной долг в размере 365 580,56 руб., процентов за пользование кредитными средствами за период с хх.хх.хх г. по хх.хх.хх г. в размере 2299,21 руб., просроченных процентов за период с хх.хх.хх г. по хх.хх.хх г. в размере 23 283,23 руб.
В соответствии с п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
По общему правилу расчет процентов в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса РФ производится на основании сведений по вкладам физических лиц, опубликованных Банком России на его официальном сайте в сети «Интернет». Размер процентов определяется ставками, имевшими место в соответствующие периоды времени. Ввиду этого за каждый период просрочки расчёт осуществляется исходя из средней ставки (ставок) банковского процента в этом периоде, а если ставка за соответствующий период не опубликована - исходя из самой поздней из опубликованных ставок.
По смыслу п. 3 ст. 395 Гражданского кодекса РФ проценты за пользование чужими денежными средствами взимаются включительно по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
Постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами на период с 1 апреля до 1 октября 2022 года, указанный мораторий распространен, в том числе на граждан.
В период действия моратория неустойка, проценты за пользование чужими денежными средствами, а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, лицу, подпадающему под его действия с хх.хх.хх г..
В связи с изложенным, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию неустойка, начисленная на основной долг, за период с хх.хх.хх г. по хх.хх.хх г. в размере 14,12 руб. (447,41 руб. - 433,29 руб.), неустойка, начисленная на просроченные проценты, за период с хх.хх.хх г. по хх.хх.хх г. в размере 5,24 руб. (132,03 руб. - 126,80 руб.).
В пользу истца также подлежат взысканию проценты за пользование кредитом за период с хх.хх.хх г. по хх.хх.хх г. по ставке 21,65 % годовых в размере 25 804,48 руб. Указанные проценты подлежат взысканию с ответчика с хх.хх.хх г. по дату вступления решения суда в законную силу.
В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пенёй) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств», при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть выгодным для должника, чем условия правомерно пользования (пункты 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса РФ).
С учётом обстоятельств дела, периода просрочки исполнения обязательств, явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения прав истца, применяя положения п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ, суд полагает возможным уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки за период с хх.хх.хх г. по хх.хх.хх г. до 10 572,12 руб. В порядке п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ неустойка подлежит взысканию с ответчика с хх.хх.хх г. по дату вступления решения суда в законную силу.
Согласно разделу Ж «Иные дополнительные услуги» заявления о предоставлении ипотечного кредита следует, что ответчик ознакомлен и согласен с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания», а также ответчик дает акцепт на удержание комиссии за оформления комплекса услуг согласно действующим тарифам банка путем списания средств с его банковского счета, в дату платежа согласно кредитному договору, что подтверждается его подписью, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию комиссия за смс - информирование в размере 596 руб.
В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ одним способов исполнения обязательства является залог.
Согласно п. 1 с. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
В соответствии с п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
В силу п. 3 с. 340 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
В соответствии с п.п. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Проанализировав представленные доказательства и исходя из приведённых положений закона, суд приходит к выводу, что квартира, расположенная по адресу: РК, ...., .... ул., .... А, ...., находится в залоге у банка, следовательно имеются основания для удовлетворения заявленных требований об обращении взыскания на заложенное имущество, жилое помещение - квартиру, общей площадью 35,7 кв.м, этаж 2, расположенную по адресу: РК, ...., .... ул., .... А, ...., кадастровый номер №.
Согласно п. 3 договора залога от хх.хх.хх г. оценочная стоимость предмета залога, жилого помещения - квартиры, расположенной по адресу: РК, ...., .... ул., .... А, .... составляет 905 000 руб. Согласно отчету об оценке от хх.хх.хх г. №О выполненному независимым оценщиком ФИО3 рыночная стоимость жилого помещения - квартиры, расположенной по адресу: РК, ...., .... ул., ...., ...., на дату хх.хх.хх г. составляет 1 487 000 руб.
При таких обстоятельствах, учитывая требования закона, суд считает возможным определить реализацию заложенного имущества на публичных торгах, с установлением продажной рыночной стоимости, определённой на основании произведенной оценки в размере 1 189 600 руб.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 123,38 руб.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
решил:
исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» ИНН №, удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор от хх.хх.хх г. №, заключённый между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.
Взыскать с ФИО1, ИНН №, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженностьпо кредитному договору от хх.хх.хх г. № года в размере 391 778,36 руб. (триста девяносто одна тысяча семьсот семьдесят восемь рублей 36 копеек), судебные расходы в размере 19 123,38 руб. (девятнадцать тысяч сто двадцать три рубля 38 копеек).
Взыскать с ФИО1, ИНН №, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом за период с хх.хх.хх г. по хх.хх.хх г. по ставке 21,65 % годовых в размере 25 804,48 руб. (двадцать пять тысяч восемьсот четыре рубля 48 копеек). Указанные проценты подлежат взысканию с ответчика с хх.хх.хх г. по дату вступления решения суда в законную силу.
Взыскать с ФИО1, ИНН №, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку за период с хх.хх.хх г. по хх.хх.хх г. в размере 10 572,12 руб. (десять тысяч пятьсот семьдесят два рубля 12 копеек). Указанная неустойка подлежит взысканию с ответчика по правилам пункта 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации с хх.хх.хх г. год по дату вступления решения суда в законную силу.
Обратить взыскание на предмет залога жилое помещение - квартиру, общей площадью 35,7 кв.м, расположенную по адресу: ...., .... ул., ....А, ...., с кадастровым номером №, принадлежащую на праве собственности ФИО1 путём реализации на публичных торгах, с установлением продажной цены в размере рыночной стоимости, определённой на основании произведенной оценки, в размере 1 189 600 руб. (один миллион сто восемьдесят девять тысяч шестьсот рублей).
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья С.А. Петрова