Дело № 2-4563/2023

22RS0011-02-2023-004920-79

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 декабря 2023 года г. Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Коняева А.В.,

при секретаре Сковпень А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от *** г. за период с *** г. по *** г. в размере 81 179 руб. 33 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере 2635 руб. 38 коп., расходов по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 200 руб.

В обоснование требований указано, что *** г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) , по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме *** рублей под ***% годовых сроком на *** месяцев. В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.*** Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

По состоянию на *** г. общая задолженность заемщика перед Банком составляет 81 179 руб. 33 коп., в том числе: иные комиссии 6 142 руб. 11 коп., просроченная ссудная задолженность 74 962 руб. 86 коп., неустойка на просроченную ссуду 74 руб. 36 коп., что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил заемщику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование заемщик не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО «Совкомбанк», не возражал против вынесения по делу заочного решения.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом в установленном законом порядке.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Руководствуясь положениями ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая отсутствие возражений со стороны истца, суд полагает возможным рассмотреть настоящее дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пунктам 1 и 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.1 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст.161 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой должны совершаться в простой письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.

При этом, в абз. 3 п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пунктов 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

По правилам ст.ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.1 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что *** г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) , по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме *** рублей. Порядок изменения лимита кредитования определен Общими условиями договора, срок кредита *** мес., с правом пролонгации неограниченное количество раз, срок возврата кредита *** г., максимальный срок льготного периода *** мес. (п. ***, *** Индивидуальных условий).

В п. *** Индивидуальных условий оговорено, что процентная ставка *** % годовых; ***% - в течение льготного периода кредитования, длительность льготного периода кредитования *** месяцев. Порядок и условия предоставления льготного периода кредитования определяются Общими условиями договора.

В п.*** Индивидуальных условий определены количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору, порядок определения указанных платежей - количество платежей по кредиту *** (без учета пролонгаций); платеж по кредиту (далее обязательный платеж) рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения Договора. Состав обязательного платежа установлен Общими условиями договора. Размер обязательного платежа указывается в Выписке в личном кабинете заемщика на сайте, информация о плановой задолженности по договору направляется заемщику одним из способов, предусмотренных Общими условиями договора. По погашению задолженности, возникшей в результате осуществления заемщиком льготных операций, предоставляется рассрочка платежа. При предоставлении рассрочки платежа, задолженность, образовавшаяся при совершении заемщиком льготных операций, делится равными частями (ежемесячными платежами) исходя из количества периодов рассрочки платежа, предоставляемой при оплате товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в конкретном торгово-сервисном предприятии, и сумма таковых платежей составляет задолженность по основному долгу по договору за соответствующий отчетный период. Информация о количестве периодов рассрочки размещена в сети Интернет на сайте ... и в личном кабинете на сайте ... Периодичность оплаты обязательного платежа – ежемесячно в течение *** календарных дней от даты его расчета.

Согласно п.*** Индивидуальных условий на заемщика возложена обязанность заключить договор Банковского счета с выдачей расчетной карты с установленным лимитом кредитования согласно Тарифам Банка.

В п. *** указана ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения - ***% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Начисление производится с ***-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше *** руб.

До подписания индивидуальных условий к договору потребительского кредита от *** г. заемщик предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними; уведомлен, что если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у него на дату обращения в Банк кредитным договорам (включая платежи по предоставляемому Банком кредиту), будет превышать ***% его годового дохода, у него существует риск неисполнения обязательств по договору, и Банк имеет право применить штрафные санкции; уведомлен о возможности заключить с Банком договор потребительского кредита на условиях, изложенных в предоставленных заемщику Банком индивидуальных условиях договора потребительского кредита, в течение *** рабочих дней с даты их предоставления; ознакомлен с правилами выполнения обязательных условий информирования, а именно: обязательные условия информирования - соблюдение заемщиком условий при использовании Продукта . Комиссия за невыполнение обязательных условий информирования при наличии подлежит оплате согласно Тарифам Банка. Комиссия не взимается в случае, если заемщик производит погашение задолженности по договору в соответствии с графиком платежей по рассрочке.

Заявитель выразил своё согласие на заключение с ним договора потребительского кредита на условиях, изложенных в индивидуальных условиях, Тарифах, размещенных на сайте Банка, которые выданы ему на руки и в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора.

Из содержания Тарифов по финансовому продукту следует, что процентная ставка по срочной задолженности составляет ***% годовых; срок действия кредитного договора *** лет (*** месяцев); минимальный лимит кредитования - *** руб., максимальный лимит кредитования – *** руб.; минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита, длительность платежного периода составляет *** календарных дней; размер штрафа за нарушение срока возврата кредита: за ***-ый раз выхода на просрочку - *** руб., за ***-ой раз подряд - ***% от суммы полной задолженности + *** руб., за ***-ый раз подряд и более - ***% от суммы полной задолженности + *** руб.; размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа - ***% годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Начисление штрафа и неустойки производится с ***-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше *** руб.

Также Тарифами по финансовому продукту предусмотрены следующие комиссии: комиссия за снятие заемных средств (лимит до *** руб. за одну операцию) – *** % + *** руб.; комиссия за перевод заемных средств (лимит до *** руб. за календарный месяц) – *** % + *** руб.; опция «Защита платежа» при наличии задолженности – *** руб. – максимум *** % от задолженности; опция «Минимальный платеж» - *** % от суммы задолженности.

При подписании Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик ФИО1 был ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, Правилами банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк», Тарифами банка по предоставляемому финансовому продукту , устанавливающими условия пользования кредита и ответственность заемщика, о чем свидетельствует его подпись в Анкете-Соглашении заемщика на предоставление кредита, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, в связи с чем исходя из положений ст.ст. 432, 435, п.3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Банк принятые на себя обязательства по указанному кредитному договору исполнил, перечислив на счет заемщика, открытый на имя ФИО1, денежные средства.

Как следует из выписки по счету за период с *** г. по *** г., заемщик пользовалась картой, оплачивая торговые операции и получая наличные денежные средства, однако, пользуясь денежными средствами по карте рассрочки , свои обязательства по погашению предоставленного кредита, комиссий, исполнял ненадлежащим образом.

В пунктах ***, ***. Общих условий договора потребительского кредита отражена обязанность заемщика возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита; уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, а так же иные платежи предусмотренные договором потребительского кредита.

Согласно п. *** Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем *** календарных дней в течение последних *** календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в Заявлении о предоставлении кредита, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки уведомления заемщику. Стороны согласовали, что подтверждение отправки уведомления и его получения заемщиком является, в случае отправки по адресу фактического места жительства – реестр с отметкой почтового отделения об отправке корреспонденции. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку (п. ***. Общих условий).

Таким образом, заемщик, несмотря на принятые обязательства, нарушал условия обязательства, на протяжении длительного времени платежи в счет погашения задолженности по карте производил не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных п.*** Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

По состоянию на *** г. общая задолженность заемщика перед Банком составляет 81 179 руб. 33 коп., в том числе: иные комиссии 6 142 руб. 11 коп., просроченная ссудная задолженность 74962 руб. 86 коп., неустойка на просроченную ссуду 74 руб. 36 коп., что подтверждается расчетом задолженности.

В силу ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 обязательств по кредитному договору ПАО «Совкомбанк» *** г. в его адрес была направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, в которой Банком было заявлено требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору в течение *** дней с момента отправления уведомления.

Данное требование ответчик не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия заключенного им кредитного договора.

Расчет, представленный истцом ПАО «Совкомбанк», судом проверен, является арифметически верным, соответствует условиям договора, ответчиком не опровергнут, в связи с чем принимается судом во внимание при принятии решения.

Учитывая установленные обстоятельства, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика суммы задолженности, вытекающей непосредственно из кредитного договора, а именно: просроченной ссудной задолженности в размере 74 962 руб. 86 коп., а так же иных комиссий в размере 6 142 руб. 11 коп.

Согласно условиям кредитного договора, в случае нарушения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в размере *** % годовых, в соответствии с положениями п.21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Начисление производится с ***-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше *** руб. (п.***).

Разрешая требования истца о взыскании неустойки на просроченную ссуду в размере 74 руб. 36 коп., суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Конституционный Суд Российской Федерации в п. 2 Определения от 21.12.2000 г. № 263-О, указал, что положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Пунктом 69 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» предусмотрено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Суд, учитывая изложенное, приходит к выводу об отсутствии основания для снижения начисленных штрафных санкций, так как они соразмерны наступившим последствиям нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору.

В соответствии с п. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований в которой истцу отказано.

В силу ст. 94, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы на нотариальное заверение копии доверенности представителя ПАО «Совкомбанк» в заявленном размере 200 руб. (на доверенности имеется запись об уплате за совершение нотариального действия суммы 200 руб.), которые суд признает необходимыми расходами.

Также в силу указанных норм с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 635 руб. 38 коп., размер и факт оплаты которой подтвержден документально.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 320-321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от *** г. по состоянию на *** г. в размере 81 179 рублей 33 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 74 962 рублей 86 копеек, неустойка на просроченную ссуду в размере 74 рубля 36 копеек, иные комиссии в размере 6 142 рублей 11 копеек; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 635 рублей 38 копеек, расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 200 рублей.

Ответчик вправе обратиться в Рубцовский городской суд с заявлением об отмене заочного решения в течение 7 дней с момента получения копии решения.

Ответчиком решение может быть обжаловано в судебную коллегию Алтайского краевого суда через Рубцовский городской суд Алтайского края в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.В. Коняев