УИД 31RS0001-01-2023-001331-46 Дело № 2 – 1088/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 июля 2023 года г. Алексеевка Белгородской области

Алексеевский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Слепцовой Е.Н.,

при секретаре Мирошник Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице филиала – Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк о защите прав потребителя (о признании кредитного договора недействительным, взыскании суммы неосновательного обогащения, процентов, штрафа, компенсации морального вреда),

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным иском, в котором просит суд признать кредитный договор № ... от 28.09.2020 года, подписанный цифровой подписью, недействительным; взыскать с ответчика в её пользу денежную сумму неосновательного обогащения в виде платежей, внесенных в счет погашения кредита за период с 28.09.2020 года по 17.10.2022 года включительно по несуществующему кредитному договору № ... от 28.09.2020 года в размере 79842 руб. 85 коп.; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 28.09.2020 года по 17.10.2022 года включительно в сумме 8239 руб.45 коп.; компенсацию морального вреда в сумме 50 000 рублей; штраф в размере 50% от взысканных сумм в размере 69041 руб. 15.коп.

В обоснование исковых требований ФИО1 сослалась на то, что 28.09.2020 года она обратилась в отделение ПАО Сбербанк не лично, а через Интернет-онлайн, банк течение 15 минут одобрил и выдал кредит на сумму 200 000 рублей с процентной ставкой 15 % годовых на 60 месяцев (5 лет). За период с 28.09.2020 года по ноябрь 2022 года она уплатила банку в 79842 рубля 85 копеек. С ноября 2022 года образовалась задолженность по оплате кредита, так как <данные изъяты>, ей пришлось уволиться с работы. 23.12.2022 года она обратилась в банк с заявлением о взыскании с нее задолженности по кредитному договору, с целью оформления бесплатного банкротства. С выставленной задолженностью, процентами по кредитному договору № ... от 28.09.2020 года она не согласна, в связи с отсутствием договорных отношений между ней, как заемщиком, и банком, как кредитором, поскольку кредит был выдан посредством системы Сбербанк-Онлайн, с условиями договора она ознакомлена не была, обмен электронными документами с подтвержденной усиленной электронной подписью ею не осуществлялся, сертификат ключа проверки электронной подписи не составлялся. Указание персональных данных истца при регистрации на сайте в сети Интернет, само по себе не свидетельствует о том, что такие действия совершались именно самим истцом, так как при дистанционном проставлении копий документов личность лица, осуществившего такие действия никаким официальным органом не удостоверялась. Поскольку между истцом и ответчиком письменный договор на получение потребительского кредита заключен не был, такой договор является ничтожным. По утверждению истца, действующим законодательством возможность заключения договора займа между физическим лицом и банком посредством использования простой электронной подписи или неквалифицированной подписи заемщика не предусмотрена. Считает, что поскольку банком были нарушены её права как заемщика – не был направлен кредитный договор для ознакомления, ответчик обязан возвратить сумму неосновательного обогащения в виде уплаченных ею ежемесячных платежей в счет погашения кредита в размере 79842 руб. 85 коп. Также с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя и компенсация морального вреда, который выражается в причинении ей нравственных страданий в связи с нарушением ответчиком ее прав.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом электронной почтой 19.07.2023 года ; в заявлении от 20.07.2023 года в связи с отдаленностью фактического места проживания просила рассмотреть дело в её отсутствие, исковые требования поддержала и просила суд иск удовлетворить.

Представитель ответчика – публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк ПАО Сбербанк России в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещён своевременно и надлежащим образом электронной почтой 19.07.2023 года. От представителя ФИО2, действующего на основании доверенности от 05.02.2021 года (срок действия – до 28.12.2023 года), поступили письменные возражения на исковое заявление, в которых просит в удовлетворении исковых требований отказать, дело рассмотреть в отсутствие представителя ответчика.

На официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» по адресу: alekseevsky.blg.sudrf.ru информация о дате, времени и месте судебного заседания размещена 19.07.2023 года.

Учитывая требования ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в соответствии с которыми неявка лица в суд есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, суд считает возможным ходатайства удовлетворить и рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, суд признает исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ч.1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 431.1 Гражданского кодекса Российской Федерации положения настоящего Кодекса о недействительности сделок (параграф 2 главы 9) применяются к договорам, если иное не установлено правилами об отдельных видах договоров и настоящей статьей.

В силу ч.1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса, согласно которого письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.6 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2, 3 ст. 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана е такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Федерального закона «Об электронной подписи»).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Федерального закона «Об электронной подписи»).

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и ПАО Сбербанк регулируется договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.9 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме и случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

В соответствии с п. п. 4 и 5 Приложения № ... к Условиям договора банковского обслуживания, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью со стороны клиента и/или усиленной неквалифицированной электронной подписью со стороны Банка, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью клиента и/или работника Банка соответственно, порождает аналогичные документу на бумажном носителе права и обязанности клиента и Банка и может служить доказательством в суде: для определения лица, подписывающего электронный документ простой электронной подписью, в состав подписи включаются: сведения о фамилии, имени и отчестве (при наличии) клиента, номере операции в автоматизированной системе Банка, дате и времени проведения операции (используется время системных часов аппаратных средств Банка (московское время)), коде авторизации, маскированном номере карты, использовавшейся при формировании подписи, и обеспечивающей аутентификацию клиента, либо маскированном номере мобильного телефона клиента, подключенного к услуге «Мобильный Банк» или указанного в заявлении на банковское обслуживание или в заявлении об изменении информации о клиенте, на который был направлен код в SMS-сообщении с номера 900; одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов. Клиент и Банк принимают на себя исполнение всех обязательств, вытекающих из электронных документов, подписанных в соответствии с правилами электронного взаимодействия, являющимися Приложением № ... к Условиям договора банковского обслуживания.

Судом установлено, следует из материалов дела, что 22.08.2014 г. между ФИО1 и ответчиком был заключен договор банковского обслуживания № .... В пользовании истца имеется банковская карта <данные изъяты> (счет № ...). К данной карте ФИО1 в дополнительном офисе № ... <данные изъяты> отделения была подключена услуга «<данные изъяты>» на номер <данные изъяты>, при проведении операции подключения услуги был использован правильный ПИН-код карты, который является аналогом подписи держателя карты.

Факты получения и использования банковской карты «<данные изъяты>», подключения услуги «<данные изъяты>» истцом не оспаривается.

Получение карты клиентом и её активация свидетельствует о заключении между клиентом и банком договора банковского обслуживания. Договор был заключен в офертно- акцептной форме с открытием банковского счета клиенту и выдачей карты на предложенных банком условиях.

Указанный договор является договором присоединения в силу ч. 1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Получив карту, истец подтвердил, тем самым свое ознакомление с Условиями банковского обслуживания, Памяткой Держателя, Памяткой по безопасности и тарифами, выразил свое согласие и обязанность их выполнять; свое уведомление о том, что указанные документы размещены на web.caйте банка и в подразделениях ПАО Сбербанк, и свое согласие на подписание документов в электронном виде.

После получения банковской карты истец ФИО1 получила возможность совершать определенные договором банковского обслуживания операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в ПАО Сбербанк через удаленные каналы обслуживания.

При этом п. 2.6 Условий банковского обслуживания предусмотрено, что операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает постоянным и (или) одноразовыми паролями, получаемыми через устройство самообслуживания банка либо в смс-сообщении на номер мобильного телефона, которые п. 2.7 Условий признаются аналогом собственноручной подписи.

Таким образом, условием оказания услуги с использованием системы «Сбербанк Онлайн» является не только идентификация клиента с помощью идентификатора при входе в систему, но и подтверждение им конкретной операции паролем, являющимся в силу ч. 2 ст. 160 и ч. 3 ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации и заключенного сторонами соглашения аналогом собственноручной подписи клиента.

Под услугой «Мобильный банк» понимается услуга дистанционного обмена текстовыми сообщениями между Клиентом и Банком с целью обеспечения Клиенту доступа и управления своими Счетами/вкладами и другими услугами, предоставляемая Банком Клиенту на Мобильном устройстве по номеру, используемому Клиентом для получения услуг мобильной (подвижной радиотелефонной) связи, или на Мобильном устройстве, на котором Клиентом установлено Мобильное приложение Банка. Для получения текстовых сообщений Банка Клиенту необходимо наличие подключения к мобильной (подвижной радиотелефонной) связи и/или сети Интернет. Текстовые сообщения направляются Банком в виде SMS-сообшений и/или Push- уведомлений.

Согласно п. 2.12 Приложения № ... Условий банковского обслуживания сообщения в электронной форме, направленные Клиентом в Банк посредством Услуги «<данные изъяты>», имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью Клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности Клиента и Банка по ДБО. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде.

Таким образом, услуга «<данные изъяты>» была подключена Банком на основании волеизъявления истца.

В соответствии с п. 5 Общих условий предоставлений, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит, заемщик может оформить кредит в системе «Сбербанк Онлайн» через сайт кредитора или мобильное приложение. При этом заемщик оформляет индивидуальные условия в виде электронного документа, который подписывается аналогом его собственноручной подписи или простой электронной подписью и влечет последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Согласно п. 3.6, 3.7, 3.8, 3.9, 3.20 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (устройства самообслуживания банка, систему «Сбербанк Онлайн», «<данные изъяты>», контактный центр банка) подключение клиента к услуге «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии наличия у клиента действующей карты, подключенной к услуге «<данные изъяты>».

Доступ клиента к услугам системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании логина (идентификатора пользователя) и постоянного пароля. Доступ клиента к некоторым услугам мобильного приложения банка осуществляется при условии его успешной идентификации без аутентификации. Такие услуги представляются в мобильном приложении банка без ввода клиентом постоянного пароля при условии успешной регистрации мобильного приложения банка на мобильном устройстве.

Операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции интерфейс системы «Сбербанк Онлайн».

Аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе «Сбербанк Онлайн» при доступе клиента к системе «Сбербанк Онлайн» через официальный сайт банка является одноразовый пароль /нажатие кнопки «Подтверждаю»/, при доступе клиента к системе «Сбербанк Онлайн» через мобильное приложение банка является нажатие кнопки «Подтверждаю».

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанными собственноручной подписью.

Клиент обязуется хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои логин (идентификатор пользователя), постоянный пароль и одноразовые пароли.

Истцу была предоставлена услуга использования Системы «Сбербанк Онлайн», что подтверждается журналом входов, списком заявок и платежей в системе «Сбербанк Онлайн».

ДД.ММ.ГГГГ в 17 часов 14 минут истцом ФИО1 выполнен вход в мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» для <данные изъяты>.

Согласно списка заявок и платежей в системе Сбербанк Онлайн, истцом создана заявка на потребительский кредит в мобильном приложении Сбербанк Онлайн для <данные изъяты>.

В личном кабинете системы «Сбербанк Онлайн» имеется раздел «Кредит». ФИО1 осуществила вход в данный раздел, оформила заявку на получение требуемой суммы на предложенных условиях путем нажатия клавиши «оформить заявку» в интерфейсе программы, подтвердила полноту и достоверность введенной информации путем корректного введения одноразового пароля, направленного на номер мобильного телефона, и нажатием клавиши «отправить заявку» направила сформированную заявку-анкету Банку.

Банк направил на номер телефона истца СМС - сообщение с указанием пароля и параметрами кредитного договора.

Путем отправки Клиентом пароля, подтверждающим изъявление его воли на получение кредита, были сформированы и подписаны в электронном виде Индивидуальные условия «Потребительского кредита».

Согласно указанным «Индивидуальным условиям» Потребительского кредита, заемщик предлагает ПАО Сбербанк заключить с ним кредитный договор в соответствии с Общими условиями кредитования, в рамках которого просит предоставить ему кредит на обговоренных условиях.

Кредитный договор № ... от 28.09.2020 г., заключенный между истцом и ответчиком, был оформлен через Систему «Сбербанк Онлайн».

ДД.ММ.ГГГГ 17:02 ФИО1. была сделана заявка на потребительский кредит.

В личном кабинете системы «Сбербанк Онл@йн» имеется раздел «Кредит». Клиент осуществил вход в данный раздел, оформил заявление-анкету на получение требуемой ему суммы на предложенных условиях путем нажатия клавиши «оформить заявку» в интерфейсе программы.

ДД.ММ.ГГГГ 17:03 на номер телефона истца <данные изъяты> Банком было направлено сообщение с целью подписания заявления-анкеты на потребительский кредит с одноразовым паролем, являющимся аналогом собственноручной подписи: «<данные изъяты>».

Все СМС сообщения, направленные Банком на номер телефона истца отражены в журнале СМС сообщений.

ДД.ММ.ГГГГ 17:06 на номер телефона истца <данные изъяты> банком было направлено сообщение с целью подписания заявления-анкеты на потребительский кредит с одноразовым паролем, являющимся аналогом собственноручной подписи: «<данные изъяты>». Пароль был введен успешно.

17:30, так как ФИО1 было подписано заявление-анкета на заключение кредитного договора в электронном виде, на номер телефона истца <данные изъяты> банком было направлено сообщение с одноразовым паролем, являющимся аналогом собственноручной подписи с целью подписания индивидуальных условий потребительского кредита: «<данные изъяты>.»

ФИО1 верно ввела с первого раза одноразовый пароль в интерфейсе системы «Сбербанк онлайн», тем самым подписав в электронном виде Индивидуальные условия кредитования. Данный факт подтверждается протоколом совершения операции в системе «Сбербанк онлайн».

Истец ФИО1 своей электронной подписью Индивидуальных условий «Потребительского кредита» 28.09.2020 года, подтвердила, что предлагает ПАО «Сбербанк» заключить с ней кредитный договор в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», просит предоставить ей потребительский кредит на условиях: сумма кредита – 200000,00 руб. (п. 1 Индивидуальных условий), срок действия договора - 60 месяцев с даты предоставления кредита (п. 2 Индивидуальных условий), процентная ставка - 19,90 % годовых (п. 4 Индивидуальных условий), количество платежей - 60. периодичность и размер платежей - ежемесячно аннуитетными платежами в размере 5287,65 руб. (п. 6 Индивидуальных условий), способ исполнения заемщиком обязательств по договору - погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления с его счета или счета третьего лица, открытого у кредитора (п. 8 Индивидуальных условий), цели использования потребительского кредита – на цели личного потребления (п. 11 Индивидуальных условий), порядок предоставления кредита - на счет дебетовой банковской карты № ... (п. 17 Индивидуальных условий), порядок погашения кредита – перечисление денежных средств в размере необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору со счета № ... (п. 18 Индивидуальных условий).

В результате введения паролей (являющихся аналогом собственноручной подписи), содержащихся в СМС-сообщениях, ФИО1 подписала простой электронной подписью два документа: заявление-анкету на предоставление потребительского кредита и Индивидуальные условия потребительского кредита.

Согласно Общим условиям кредитования, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», договор считается заключенным в дату совершения кредитором акцепта «Индивидуальных условий», т.е. в дату фактического предоставления денежных средств путем перечисления денежных средств на счет клиента.

ДД.ММ.ГГГГ в 17 часов 31 минуту по кредитному договору № ... от 28.09.2020 года банком произведено зачисление денежных средств в размере 200 000 рублей на счет банковской карты ФИО1 Данный факт подтверждается отчетом по банковской карте, протоколом совершения операции в системе «Сбербанк онлайн», представленными ответчиком, а также подтверждён истцом ФИО1 в исковом заявлении.

В данном случае оспариваемый истцом кредитный договор заключен сторонами дистанционным способом с использованием простой электронной подписи заёмщика, которой выступает одноразовый СМС-код, содержащийся в СМС-сообщении, полученном и переданным по телефону и верно введенный в системе Сбербанк-Онлайн. Указанный код расценивался банком в качестве электронной подписи, и являлся распоряжением клиента на перевод денег.

Заявление на выдачу кредита и оспариваемый кредитный договор были подписаны простой электронной подписью ФИО1, которая посредством использования кодов и паролей, направленных на принадлежащий ей номер телефона и недоступных иным лицам, подтвердила факт формирования электронной подписи, в связи с чем, её доводы о несоблюдении письменной формы договора являются несостоятельными.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что кредитный договор № ... от 28.09.2020 года заключен путем направления клиентом ФИО1 в ПАО Сбербанк заявления в форме электронного документа, подписанного простой электронной подписью истца, и акцепта банком оферты истца путем зачисления суммы кредита на банковский счет.

Доводы истца о не заключении кредитного договора, не подписании кредитного договора и несоблюдении письменной формы договора несостоятельны, опровергаются положениями ст. ст. 160, 432, 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор № ... от 28.09.2020 года между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1 заключен в надлежащей письменной форме, с соблюдением всех условий действующего законодательства.

Доводы ФИО1 о наличии <данные изъяты>, нашли свое подтверждение, однако не могут являться основанием для признания кредитного договора недействительным и взыскания выплаченных по кредитному договору денежных средств как неосновательного обогащения.

Поскольку кредитный договор заключен и подписан сторонами предусмотренным законом способом, основания для признания кредитного договора недействительным (незаконным) отсутствуют.

В соответствии с положениями статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1119 настоящего Кодекса. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

Истец ФИО1 в исковом заявлении указала, что она исполняла обязательства кредитному договору, вносила платежи по графику до ноября 2022 года, т.е. исполняла условия заключенного кредитного договора, обязанность по возврату основного долга и процентов по кредитному договору, поэтому выплаченные в период с 28.09.2020 года по ноябрь 2022 года денежные средства в размере 79842 рубля 85 копеек не являются неосновательным обогащением банка, и взысканию с ответчика в пользу истца не подлежат.

Доводы истца ФИО1 о том, что представитель ПАО Сбербанк – филиала Белгородского отделения № 8592, которым поданы ходатайство об отложении судебного заседания и возражения на исковое заявление, является ненадлежащим ответчиком по делу, несостоятельны, поскольку полномочия представителя ответчика - ФИО2 на право представлять интересы Банка и его филиалов в судах общей юрисдикции (всех инстанций) указаны в представленной суду доверенности от 05.02.2021 года сроком действия до 28.12.2023 года.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания кредитного договора недействительным (незаконным).

Нарушений прав потребителя при заключении кредитного договора не установлено.

Доказательства, подтверждающие факт нарушения прав потребителя и причинения нравственных и (или) физических страданий истцу действиями ответчика, истцом не представлены.

Вина публичного акционерного общества «Сбербанк России» не установлена.

Предусмотренных законом оснований для удовлетворения требований истца о компенсации морального вреда не имеется.

Поскольку требования истца ФИО1 о взыскании суммы неосновательного обогащения, процентов, штрафа и компенсации морального вреда являются производными от основного требования о признании кредитного договора недействительным (незаконным), в удовлетворении исковых требований ФИО1 следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице филиала – Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк о защите прав потребителя (о признании кредитного договора недействительным, взыскании суммы неосновательного обогащения, процентов, штрафа, компенсации морального вреда) отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Алексеевский районный суд Белгородской области в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

СУДЬЯ Е.Н. СЛЕПЦОВА

Мотивированное решение изготовлено 02.08.2023 года.