Дело № 2-2568/2022
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
[ДД.ММ.ГГГГ] [Адрес]
Автозаводский районный суд г. Нижний Новгород в составе председательствующего судьи Ивановой И.М.,
при секретаре судебного заседания Саловой Е.Д.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску
ФИО1 к
АО [ Р] о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с настоящими требованиями, указав, что [ДД.ММ.ГГГГ] с АО [ Р] заключил соглашение [Номер], согласно которому предоставлен кредит в размере 500 000 руб. сроком до [ДД.ММ.ГГГГ].
Одним из условий выдачи кредита было присоединение к программе коллективного страхования, страховщиком по которой является АО СК [ ... ]
За присоединение к программе страхования из суммы выданного кредита ответчиком удержано 73 944 руб. 86 коп.
Кредит досрочно погашен [ДД.ММ.ГГГГ].
Согласно справке от [ДД.ММ.ГГГГ], выданной банком, по кредитному договору [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] задолженность по кредитному договору отсутствует, договор погашен в полном объеме.
В связи с досрочным исполнением кредитного договора обратился к ответчику с заявлением о возврате платы за присоединение к договору страхования.
[ДД.ММ.ГГГГ] ответчиком возвращена часть страховой премии в размере 27 010 руб. 78 коп.
[ДД.ММ.ГГГГ] истец обращался к ответчику с заявлением о возврате части платы за присоединение к программе страхования и неустойки.
В ответе от [ДД.ММ.ГГГГ] ответчик частично признал требования на сумму 1 685 руб. 96 коп.
Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов [ФИО 1] № [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] ФИО1 отказано в удовлетворении требований о взыскании денежных средств, удержанных АО [ Р] в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате которой ФИО1 стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования и неустойки.
Ответчиком выплачена денежная сумма не в полном размере.
Досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования, что влечет за собой последствия в виде возврата части страховой премии за не истекший период страхования.
Плата за присоединение к программе коллективного страхования на весь строк страхования составила 73 944 руб. 86 коп.
Срок действия кредитного договора с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ].
Кредит погашен досрочно [ДД.ММ.ГГГГ].
Таким образом, размер подлежащей возврату части платы за присоединение к программе коллективного страхования составляет 68 312 руб. 90 коп.
[ДД.ММ.ГГГГ] ответчиком возвращено 27 010 руб. 78 коп., а затем денежные средства в размере 1 685 руб. 96 коп.
Таким образом, размер невозвращенной части платы за присоединение к программе коллективного страхования составляет 39 616 руб. 16 коп.
Ответчик возвратил [ДД.ММ.ГГГГ] часть платы за присоединение к программе коллективного страхования, начиная с [ДД.ММ.ГГГГ] на дату подачи иска неустойка составляет 73 944 руб. 86 коп.
Нарушением прав потребителей истцу причинен моральный вред, который оценивает в размере 5 000 руб.
Просит взыскать :
страховую премию – 39 616 руб. 16 коп.,
неустойку – за период с [ДД.ММ.ГГГГ] из расчета 3% от размера задолженности, но не более стоимости услуги в сумме 73 944 руб. 86 коп.,
компенсацию морального вреда – 5 000 руб.,
расходы на оплату юридических услуг по составлению искового заявления – 2 500 руб.,
штраф.
Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Представитель ответчика АО [ Р] в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в письменных возражениях указал, что на основании заявления ФИО1 от [ДД.ММ.ГГГГ] он был присоединен банком к Программе коллективного страхования [Номер] (Программа коллективного страхования заемщиком/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней). Страховой компанией является АО СК [ ... ] За оказанную услуг по подключению к программе коллективного страхования ФИО1 уплатил сумму в размере 73 944 руб. 86 коп., в которую в соответствии с п. 4 Заявления о подключении, включается вознаграждение банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о ФИО1 страховщику, связанную с распространением на него условий договора страхования в соответствии с утвержденными тарифами в размере 42 671 руб. 71 коп., а также сумма страховой премии, уплачиваемой страховщику в размере 31 273 руб. 15 коп. [ДД.ММ.ГГГГ] и [ДД.ММ.ГГГГ] ФИО1 возвращена сумма денежных средств, уплаченных им в счет компенсации расходов банка на уплату страховой премии за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование в размере 27 010 руб. 78 коп. и 1 685 руб. 96 коп. соответственно. ФИО1 был проинформирован о том, что услуг по подключению к Программе страхования [Номер] является дополнительной услугой банка (п. 3 Заявления на присоединение). Просит в удовлетворении исковых требований отказать[ ... ]) Ходатайств о применении ст. 333 ГК не имеется.
Представитель третьего лица АО СК [ ... ] в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Третье лицо – Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов [ФИО 1] в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.
По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.
Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу. Такой вывод не противоречит положениям ст.6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах. В условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав, перечисленных в ст. 35 ГПК РФ, неявку лиц в судебное заседание, нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.
При изложенных обстоятельствах, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, в порядке заочного производства.
Изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства и оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).
В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Статьей 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) разъяснено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).
Согласно пп. 2 п. 1 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого, осуществляется страхование (страхового случая).
Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.
Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
В соответствии с п. 1 и п. 3 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Также при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если
- после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.
В силу абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Как разъяснено в пункте 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации [ДД.ММ.ГГГГ], по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.
В пункте 8 данного Обзора разъяснено, что, если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.
Таким образом, при разрешении заявленных истцом требований надлежит установить, предусмотрено ли условиями договора страхования уменьшение страховой суммы при уменьшении суммы задолженности по кредитному договору либо возможность возврата части страховой премии при досрочном исполнении заемщиком своих обязательств по кредитному договору.
В судебном заседании установлено, что [ДД.ММ.ГГГГ] между ФИО1 и АО [ Р] заключен кредитный договора на сумму 500 000рублей сроком на [ДД.ММ.ГГГГ].
Процентная ставка по кредиту установлена в соответствии с п.4 соглашения [Номер] Заемщика осуществить личное страхование в течение срока действия кредитного договора в размере 8,5% годовых.([ ... ]
В случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка устанавливается в размере до 13,5 процента годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита в Финансовой организации без обязательного заключения договора личного страхования, действующей на момент установления новой процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по личному страхованию.
[ДД.ММ.ГГГГ] банком в пользу истца перечислены денежные средства в размере 500 000 руб., что подтверждается выпиской по счету.
При заключении кредитного договора истцом собственноручно подписано заявление на присоединение к программе страхования [Номер].
В соответствии с п. 2 Заявления на страхование заявитель выразил добровольное согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования от [ДД.ММ.ГГГГ] [Номер], заключенному между Финансовой организацией как страхователем и АО [ ... ] как страховщиком.
Оплату услуги по присоединению к программе страхования заемщик осуществляет единовременно в размере 73 944 руб. 86 коп. за весь период страхования. [ ... ]
[ДД.ММ.ГГГГ] истцом за счет кредитных средств произведена оплата услуги по присоединению к программе страхования в размере 73 944 руб. 86 коп.
[ДД.ММ.ГГГГ] задолженность по кредитному договору истцом погашена в полном объеме.
[ДД.ММ.ГГГГ] банком на расчетный счет истца возвращена часть страховой премии в размере 27 010 руб. 78 коп.
[ДД.ММ.ГГГГ] банком дополнительно возвращены денежные средства в размере 1 685 руб. 96 коп.
Из программы коллективного страхования заемщиков [ ... ] следует, что страховая сумма в отношении Застрахованного лица определяется на дату присоединения к Программе Страхования и не может быть более 3300 000рублей.
Размер страховой суммы равен полной сумме остатка ссудной задолженности по кредиту, увеличенной на 1-%.
В течение срока действия Программы страхования в отношении конкретного Застрахованного лица размер соответствующей страховой суммы изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по Кредитному договору.
Размер страховой суммы на день наступления страхового случая составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности[ ... ]
Лимит ответственности равен фактической сумме непогашенной задолженности по Кредитному договору
Согласно Программе Страхования участие Заемщика в Программе страхования может быть прекращено досрочно:
в том числе, в случае полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору.
В случае полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору Банк обязан на основании заявления Застрахованного лица осуществить возврат денежных средств(л.д.15об) в сумме равной размеру страховой премии уплачиваемой страховщику по договору за вычетом части денежных средств исчисляемой пропорционально времени в течение которого действовало страхование.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 названного закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если указанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.
Проанализировав приведенные условия страхования, суд исходит из того, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты зависят от суммы остатка по кредиту, т.е. и от досрочного погашения кредита, из чего следует, что при досрочном погашении задолженности по кредитному договору размер страховой суммы равен нулю, следовательно возможность наступления страхового случая отпала, что ведет к прекращению договора страхования и обязанности Страховщика возвратить денежные средства за вычетом части денежных средств исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Согласно пункту 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Пунктом 2 указанной выше статьи установлено, что обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.
Факт надлежащего исполнения обязательств, равно как и отсутствие вины в неисполнении либо ненадлежащем исполнении обязательства, по общему правилу доказывается обязанным лицом (пункт 2 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии со статьей 423 Гражданского кодекса Российской Федерации договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Безвозмездным признается договор, по которому одна сторона обязуется предоставить что-либо другой стороне без получения от нее платы или иного встречного предоставления. Договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.
Исходя из изложенного и в соответствии с приведенными выше нормами материального и процессуального права по настоящему делу суду в качестве имеющего значение для дела обстоятельства следует установить объем принятых на себя Банком обязательств, их стоимость и степень выполнения ответчиком до момента отказа истца от исполнения заключенного между сторонами договора.
Услуги по присоединению к Программе страхования включает в себя комплекс услуг:
-услуги по страхованию, оказываемые АО «[ ... ]
--услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые финансовой организацией.
Таким образом, ФИО1 при заключении кредитного соглашения дал согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по присоединению к Программе страхования N 5 (Программа коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней), в результате оказания которой заявитель стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования от [ДД.ММ.ГГГГ] N, заключенному банком и АО СК [ ... ]
Пункт 4 заявления предусматривает плату за сбор, обработку и техническую передачу информации страховщику, связанную с распространением на заявителя условий договора страхования, вознаграждение АО [ Р] в соответствии с утвержденными тарифами, а также компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Плата за присоединение составляет 73 944 руб. 86 коп., включает в себя страховую премию 31273,15рублей и вознаграждение АО [ Р] за оказание услуги по присоединению застрахованного к договору страхования 42671,71рублей. Соотношение суммы страховой премии к плате за присоединение составляет : 0,42[ ... ]
Однако учитывая, что при оказании услуги за подключение заемщика к Программе коллективного страхования в сумму страховой выплаты включается вознаграждение банка за сбор, обработку и техническую передачу информации заемщике, связанную с распространением на заемщика условий договора страхования, и компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику, которая единовременно перечислена ФИО1 в АО [ Р] полученное ответчиком комиссионное вознаграждение банка подлежит возврату пропорционально сроку действия договора поскольку реализация страхователем права на отказ от договора добровольного страхования повлекла возникновение обязанности возвратить денежную сумму, уплаченную им при подключении к Программе коллективного страхования.
Согласно статье 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" и пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
При этом обязанность несения и размер этих расходов в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на АО "[ Р]
Эквивалентность гражданских правоотношений выражается во взаимном равноценном встречном представлении субъектами правоотношений при реализации ими субъективных гражданских прав и исполнении соответствующих обязанностей.
Оценивая равноценность предоставленного АО "[ Р] исполнения услуг по внесению страховой премии в АО СК "[ ... ] сбору, обработке и технической передаче информации о заемщике, связанных с распространением на заемщика условий договора страхования, уплаченной истцом денежной сумме 73 944 руб. 86 коп., в том числе с учетом срока действия и оплаченного периода страхования по договору, а также условий договора коллективного страхования с учетом единовременного перечисления всей суммы в АО "[ Р] суд приходит к выводу о том, что поскольку договор между АО "[ Р] и истцом предусматривает право возврата части страховой премии при отказе от договора страхования в связи с досрочным погашением кредита, то данное правило должно применяться ко всей услуге по обеспечению страхования предоставленной банком истцу, поскольку отказ от услуги страхования делает уплаченную комиссию за подключение к несуществующей услуге экономически бессмысленной для истца.
Уплата такой комиссии обусловлена исключительно оплатой страховой премии за подключение к программе страхования.
Вследствие сокращения срока действия кредитного договора при его досрочном погашении оставление прежней комиссии банку в силу пункта 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации не допустимо.
Аналогичная позиция высказана в Определении от [ДД.ММ.ГГГГ] N 88-20499/[Номер] КАССАЦИОННОГО СУДА ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ.
Таким образом, с АО [ Р] в пользу истца подлежит взысканию страховая премия в размере 39 616 руб. 16 коп., за вычетом возвращенных сумм из расчета:
73 944 руб. 86 коп.-( 73 944 руб. 86 коп/1825дней( общий срок действия кредитного договора) х 139 дней(фактического периода действия договора 5631,96))=68312,90рублей
68312,90рублей-27 010 руб. 78 коп.- 1 685 руб. 96 коп.
Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки за нарушение срока возврата страховой премии за период с [ДД.ММ.ГГГГ] в размере 73 944 руб. 86 коп из расчета 3% в день в соответствии с п.5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей за период с [ДД.ММ.ГГГГ].
Расчет неустойки произведен на день подачи иска [ДД.ММ.ГГГГ].
Согласно Программы страхования возврат денежных средств в случае отказа Заемщика об программы страхования при полном досрочном исполнении обязательств по кредиту осуществляется в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления.
ФИО1 обратился с заявлением об отказе от договора страхования.([ ... ]
[ДД.ММ.ГГГГ] банком на расчетный счет истца возвращена часть страховой премии в размере 27 010 руб. 78 коп.
[ДД.ММ.ГГГГ] банком дополнительно возвращены денежные средства в размере 1 685 руб. 96 коп.
Возвращена страховая премия пропорционально времени страхования за вычетом комиссии Банка. [ ... ]
Неустойка по правилам пункта 5 статьи 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", предусматривает ответственность исполнителя за нарушение сроков выполнения работ (оказания услуг).
По смыслу пунктов 1 и 3 статьи 31 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в таком же порядке неустойка взыскивается за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренных пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 данного Закона, то есть требований, обусловленных нарушением договора со стороны исполнителя.
Возврат денежных средств при прекращении договора либо отказа от договора страхования в отношении застрахованного лица не является услугой, оказываемой Банком или страховой компанией гражданину-страхователю, действия страховщика возникают из последствий прекращения обязательств по договору страхования.
Поскольку договор расторгнут ввиду добровольного отказа от него потребителя, тогда как неустойка, предусмотренная п. 5 ст. 28, п. 1 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" из расчета 3% в день предусмотрена за отказ исполнителя от исполнения договора, некачественное исполнение суд приходит к выводу о невозможности применения к ответчику санкций, предусмотренных статьями 28, 31 Закона о защите прав потребителей и наличии оснований для взыскания процентов за пользования чужими денежными средствами в порядке статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга.
Проценты за пользование чужими денежными средствами за период с [ДД.ММ.ГГГГ] по день подачи иска ([ДД.ММ.ГГГГ] – дата отправки иска почтой) составляют 1 912 руб. 42 коп.
В силу положений ст. 15 Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
С учетом разумности и справедливости суд находит, что компенсация морального вреда в размере 1 000 руб. будет соответствовать степени нравственных страданий истца.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Как разъяснено в пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" (далее - Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 17), при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей).
Поскольку ходатайств о применении ст. 333 ГК РНФ не заявлено, штраф подлежит взысканию в полном размере 21264,29рублей из расчета :
(39 616 руб. 16 коп +1 912 руб. 42 коп. +1000)/2,
На основании ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 1 ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика расходов на оплату юридических услуг по составлению искового заявления в размере 2 500 руб.
Руководствуясь ст. 100 ГПК РФ и принимая во внимание объект судебной защиты и объем защищаемого права, категорию спора и уровень его сложности, а также затраченное время на его рассмотрение, совокупность представленных сторонами в подтверждение своей правовой позиции документов и фактические результаты рассмотрения заявленных требований, исходя из разумности размера подлежащих отнесению на истца судебных расходов, суд полагает, что расходы на оплату юридических услуг по составлению искового заявления в размере 2 500 руб. являются разумными.
Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.) ( 2113,79 руб + 300) (800 руб. + 3 проц. от (63792,87 руб.-20000 руб.) = 2113,79 руб..
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 к АО [ Р] о защите прав потребителей – удовлетворить частично.
Взыскать с АО «[ Р] (ОГРН: [Номер]) в пользу ФИО1
страховую премию – 39 616 руб. 16 коп.,
проценты за пользование чужими денежными средствами за период с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] – 1 912 руб. 42 коп.,
компенсацию морального вреда – 1 000 руб.,
расходы на оплату юридических услуг по составлению искового заявления – 2 500 руб.,
штраф – 21264,29рублей.
В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 к АО [ Р]» о защите прав потребителей – отказать.
Взыскать с АО [ Р] в местный бюджет государственную пошлину в размере 2413,79рублей.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья: И.М. Иванова