УИД 26RS0034-01-2022-000561-37
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
07 октября 2022 года с. Летняя Ставка
Туркменский районный суд
Ставропольского края Российской Федерации
в составе: председательствующего судьи Филипенко А.В.,
при секретаре Исмаиловой Е.А.,
с участием: ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» в лице представителя ФИО2 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
представитель Публичного акционерного общества «Совкомбанк» обратился в Туркменский районный суд <адрес> с исковым заявлением к ФИО1 «О взыскании задолженности по кредитному договору».
В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № (4407047293). По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 1500000 руб. под 19 % 21 % годовых, сроком на 120 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 162 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 45 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 2824196,13 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 1318709,96 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. На основании изложенного, просил расторгнуть договор № (4407047293) от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика ФИО1 в пользу банка сумму задолженности в размере 1318709,96 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 14793,55 руб.
В судебное заседание не явился представитель истца ПАО «Совкомбанк», обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.
Ответчик ФИО1 не возражал против рассмотрения гражданского дела в отсутствие представителя ответчика ПАО «Совкомбанк».
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело без участия представителя истца ПАО «Совкомбанк».
В судебном заседании ответчик ФИО1 пояснил, что с требованием истца о расторжении кредитного договора он согласен. Также он не возражает против частичного удовлетворения требований о взыскании с него задолженности по кредитному договору, поскольку считает, что расчет представленный истцом суду, является неверным. ДД.ММ.ГГГГ им был заключен договор с ПАО «Восточный экспресс банк», однако, после того как кредит был передан в ПАО «Совкомбанк» кредитные условия были изменены банком в одностороннем порядке. С ним банк не подписывал никаких дополнительных соглашений к кредитному договору. Он де давал согласия и не заключал соглашений с истцом о списании с него иных комиссий. Полагает, что у него полностью отсутствует задолженность по основному долгу, и банк неправомерно просит взыскать с него иные комиссии (за банковскую услугу «Минимальный платеж»).
Изучив исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк», заслушав пояснения ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.
Согласно кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1, заемщику был предоставлен кредит в сумме 1500000 рублей сроком на 120 месяцев.
Согласно расчету задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 составляет 1318709,96 рублей, в том числе – просроченная ссудная задолженность – 1233071,33 рублей, иные комиссии – 84400,32 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 1238,31 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за № от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства (в том числе вытекающие из данного кредитного договора).
Карта ПАО КБ «Восточный», держателем которой является ответчик, перешла на обслуживание в ПАО «Совкомбанк» на условиях карты «Халва».
ФИО1 направлялось требование о погашении образовавшейся задолженности в течение 30 дней с момента получения настоящего уведомления, что подтверждается реестром внутренних почтовых отправлений.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что заключенный между сторонами кредитный договор по своей правовой природе является смешанным, а именно: договором банковского счета с возможностью операций по счету при отсутствии на счете клиента собственных денежных средств. Договор содержит в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета, в рамках которого на имя ответчика была выпущена банковская платежная карта с возможность кредитования счета карты, в соответствии со ст. 850 ГК РФ.
В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
В силу п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Пунктом 1 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.
Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Как следует из материалов дела, ПАО «Восточный экспресс банк» предоставило ФИО1 кредит в сумме 1500000 рублей сроком на 120 месяцев под 19 и 21 % годовых, а ФИО1 обязался возвратить полученные денежные средства с причитающимися процентами в порядке и на условиях, предусмотренных договором. Проставлением своей подписи в договоре, ФИО1 подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, тарифы банка, сумму и условия возврата задолженности по договору.
Исследованные в суде доказательства, принятые судом как достоверные, подтверждают, что банк исполнил свои обязательства по вышеназванному кредитному договору и предоставил заемщику ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ кредит в полном объеме, в свою очередь последний своих обязанностей по возврату заемных денежных средств и уплате процентов за их использование, принятых по данному договору, надлежащим образом не исполнил, в связи с чем образовалась задолженность, подлежащая взысканию.
Суд согласился с представленным расчетом задолженности, поскольку он арифметически верен, соответствует положениям кредитного договора и требованиям закона, в связи с чем доводы ответчика ФИО1, о неправильном расчете подлежат отклонению.
Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору, права требования по которому уступлены ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.
Дав оценку представленным доказательствам по правилам ст. 67 ГПК РФ суд, так же установил направление ответчику требования о погашении образовавшейся задолженности, а также уведомления о состоявшейся уступке права требования.
При этом вышеназванные кредитный договор, ответчиком обжалованы не были, в установленном законом порядке недействительными (ничтожными) полностью, либо в части судом не признавались.
В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.
Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).
Доводы ответчика о том, что истец необоснованно начислял комиссию за банковскую услугу "Минимальный платеж", согласие на предоставление которой ответчик не давал, отклоняются судом в силу следующего.
Условия заключенного между сторонами договора определены индивидуальными условиями договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ.
Факт ознакомления ответчика с тарифами и общими условиями, полной стоимостью кредита подтверждается собственноручной подписью ответчика в договоре кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п. 6 договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения Минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. Заемщик обязан вносить денежные средства на текущий банковский счет в сумме не менее минимального обязательного платежа в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Размер процента минимального обязательного платежа на дату подписания договора составляет 3 % от суммы полученного, но не погашенного кредита.
Поскольку с индивидуальными условиями кредитования ответчик был ознакомлен, обязался их неукоснительно соблюдать, свое несогласие с предоставлением части услуг, указанных в договоре ответчик не выразил, суд приходит к выводу о согласии ФИО1 со всем комплексом услуг, указанных в договоре и заявлении-анкете.
В соответствии с п. 1 ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Согласно ст. 29 Федерального закона N 395-1 от ДД.ММ.ГГГГ "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
При таком положении, оснований для отказа во взыскании комиссии в размере 84400,32 руб. у суда не имеется.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, если вызов свидетелей, назначение экспертов, привлечение специалистов и другие действия, подлежащие оплате, осуществляются по инициативе суда, соответствующие расходы возмещаются за счет средств федерального бюджета.
Расходы истца по уплате государственной пошлины подтверждены представленным в материалы дела платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. В связи с чем, с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО «Совкомбанк» надлежит взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 14793,55 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
решил:
расторгнуть договор № (4407047293) от ДД.ММ.ГГГГ.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 1 318 709,96 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 14 793,55 руб.
Решение может быть обжаловано в течение месяца в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Туркменский районный суд со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 12 октября 2022 года.
Судья подпись А.В. Филипенко
Подлинник решения хранится
в материалах гражданского дела № 2-442/2022
Туркменского районного суда
Ставропольского края.