УИД 71RS0027-01-2023-000543-32

Решение

Именем Российской Федерации

27 декабря 2023 года г.Суворов Тульской области

Суворовский межрайонный суд Тульской области в составе:

председательствующего судьи Салицкой О.П.,

при секретаре Еремичевой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-919/2023 по исковому заявлению публичного акционерного общества Банк "Финансовая Корпорация "Открытие" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество Банк "Финансовая Корпорация "Открытие" (далее – ПАО Банк "ФК Открытие") обратилось в Пролетарский районный суд г. Тулы с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по банковской карте, ссылаясь на следующее.

01.06.2011 ЗАО МКБ «Москомприватбанк» (переименован 02.07.2014 г. в ЗАО «Бинбанк кредитные карты»; 22.03.2017г. АО «БИНБАНК кредитные карты» переименован в АО «БИНБАНК Диджитал») и ФИО1 заключили договор банковского счета с использованием платежной карты №.

Договор является смешанным и включает элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора, заключен в офертно-акцептной форме. В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении/анкете-заявлении, тарифах и условиях обслуживания банковских счетов и платежных карт физических лиц, как электронного средства платежа, а также в иных документах, содержащих условия обслуживания банковских счетов, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (платежный лимит) 89 030 руб., процентная ставка по кредиту 30% годовых. В заявлении/анкете-заявлении должник согласился, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а тарифы, условия и иные документы, перечисленные в них, являются неотъемлемой частью заявления/анкеты-заявления и договора.

Банк исполнил взятые на себя обязательства. В нарушение Условий и положений законодательства ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и уклоняется от исполнения обязательств по плановому погашению текущей задолженности.

Кредитное досье заемщика было банком утрачено, что следует из акта от 02.02.2023 года. В подтверждение заключения договора истец предоставляет выписка с банковского счета по договору, заключенному между банком и ответчиком с указанием персональных данных ответчика, типовые формы Условий и Тарифов, а также график платежей с указанием условий кредитования ответчика. Истец полагает, что из представленных документов явно усматривается принятие ответчиком на себя обязательств по данному договору и их частичное исполнение.

За период уклонения заемщика от исполнения обязательств по договору у него образовалась задолженность на общую сумму 100 641 руб. 45 коп. Банк предъявляет к взысканию задолженность, образовавшуюся за период с 29.06.2020 года по 30.01.2023 года, в размере 100 110 руб. 45 коп., в том числе: сумму основного долга в размере 80 517 руб. 45 коп.; проценты за пользование кредитом - 19 593 руб.

Указывает, что в последующем на основании решения Общего собрания акционеров ПАО БАНК «ФК Открытие» от 26.10.2018 (протокол от 26.10.2018 №) и решения Общего собрания акционеров АО «БИНБАНК-Диджитал» от 26.10.2018 (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ) ПАО Банк "ФК Открытие" реорганизован в форме присоединения к ПАО Банк "ФК Открытие" АО "БИНБАНК-Диджитал". С 01.01.2019 Банк «ФК Открытие» стал правопреемником АО «БИНБАНК-Диджитал» по правам и обязательствам в отношении третьих лиц, что подтверждается и уставом ПАО Банк «ФК Открытие».

На основании изложенного, истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Банк "ФК Открытие" сумму задолженности по кредитному договору № от 01.06.2011 года за период с 29.06.2020 года по 30.01.2023 года в размере 100 110 руб. 45 коп., из которой: сумма основного долга в размере 80 517 руб. 45 коп.; проценты за пользование кредитом - 19 593 руб.; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 202 руб.

Определением Пролетарского районного суда г. Тулы от 13.09.2023 года дело передано на рассмотрение в Суворовский межрайонный суд Тульской области (л.д. 108-109).

Представитель истца ПАО Банк «ФК Открытие», извещенный о времени и месте разбирательства дела, в судебное заседание не явился. При подаче искового заявления представитель истца ФИО2 просила рассмотреть дело без участия представителя истца, также против рассмотрения дела в порядке заочного судебного разбирательства не возражала.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом в установленном законом порядке, возражений не представил, ходатайств не заявил.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие сторон по делу, которые надлежащим образом извещены о дате, времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В п. 1 ст. 420 ГК РФ указано, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании пунктов 1, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 311 ГК РФ кредитор вправе не принимать исполнения обязательства по частям, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства и не вытекает из обычаев делового оборота или существа обязательства.

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (ч. 1 ст. 314 ГК РФ).

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса (ст. 813 ГК РФ).

Как следует из текста искового заявления, 01.06.2011 ЗАО МКБ «Москомприватбанк» (переименован 02.07.2014 г. в ЗАО «Бинбанк кредитные карты»; 22.03.2017г. АО «БИНБАНК кредитные карты» переименован в АО «БИНБАНК Диджитал») и ФИО1 заключили договор банковского счета с использованием платежной карты №; кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (платежный лимит) 89 030 руб., процентная ставка по кредиту 30% годовых.

При этом, из приложенных к иску документов, не имеется подтверждающих сведения: об условиях кредитного договора - на какую сумму заключен кредитный договор, условия пользования кредитом - процентная ставка по кредиту, срок его погашения.

В подтверждение заключения договора истцом предоставлена выписка по контракту №, клиент – ФИО1, за период с 05.03.2016 по 14.12.2019, которая не содержит номер счета. Также отдельным документом представлена выписка из лицевого счета № за период с 14.12.2019 по 30.01.2023, без подтверждающих сведений о его принадлежности и без указания номера и даты заключения кредитного договора по которому она представлена. Направленная истцом в адрес суда выписка из лицевого счета № за период с 01.06.2011 по 08.12.2023, также не содержит подтверждающих сведений о его принадлежности, номера и даты заключения кредитного договора, по которому она представлена. Направленная истцом в адрес суда выписка из лицевого счета № за период с 14.12.2019 по 27.11.2023, также не содержит подтверждающих сведений о его принадлежности, номера и даты заключения кредитного договора, по которому она представлена.

При этом суд исходит из того, что имеющиеся выписки по счету не подтверждает факт заключения договора на условиях, приведенных в исковом заявлении, а лишь свидетельствует о движении денежных средств.

Также в материалы дела истцом представлена расшифровка ссудной задолженности за период с 14.12.2019 по 25.01.2023 и расшифровка процентов на задолженность за тот же период и расшифровка пеней за технический овердрафт за период с 30.06.2020 года по 28.09.2020. При этом, в отношении какого кредитного договора и заемщика в указанных документах сведений не содержится.

Суд неоднократно запрашивал у истца ПАО Банк "ФК Открытие» кредитный договор № от 01.06.2011 года, содержащий его условия, график погашения кредита; иные документы, подтверждающие выдачу кредита ответчику. Однако, таких документов суду представлено не было.

В нарушение требований статьи 56 ГПК РФ, истцом не представлены надлежащим образом заверенные копии документов либо подлинники, которые подтверждали бы факт заключения кредитного договора № от 01.06.2011 года от 01.06.2011 года, а именно: кредитный договор, заключенный с ФИО1, либо заявление ответчика о выдаче кредитной карты с приложением условий ее выдачи и обслуживания, тарифов и пр., подлинный финансовый документ, подтверждающий перечисление (выдачу) суммы кредита.

При этом суд исходит из того, что представленная стороной истца расписка на 1 л. о выдаче карты 28.10.2020 года, при отсутствии приложений к ней условий ее выдачи и обслуживания, тарифов и пр., однозначно не свидетельствуют о заключении кредитного договора с ФИО1

Кредитное досье заемщика было банком утрачено, что следует из акта от 02.02.2023 года.

В связи с отсутствием документов, подтверждающих заключение и исполнение кредитного договора как со стороны банка, так и со стороны заемщика, невозможно установить ни факт предоставления кредита, ни сведения о параметрах кредита (сумме, условиях предоставления, сроке возврата).

Истцом в адрес ответчика направлялось требование о досрочном истребовании задолженности.

Наличие правоотношений и размер требований могли быть подтверждены кредитными договорами, заявлениями заемщика и документами об исполнении кредитных обязательств, заключенными с банком. Стороны сделки должны располагать этими документами.

В то же время сведений, достоверно подтверждающих заключение и исполнение кредитного договора с банком, в материалах дела не имеется.

В суд не представлены первичные документы, которые должны были быть у истца и которые могли бы подтвердить как наличие правоотношений, так и размер требований. При отсутствии последних невозможно достоверно определить обоснованность требований ПАО Банк "ФК Открытие".

Документов, подтверждающих наличие между сторонами кредитных правоотношений, и их оригиналов, истец не предоставил.

Доказательств заключения кредитного договора 01.06.2011 года № со ФИО1, предоставления ответчику кредита, в материалах дела не имеется.

Подлинных документов в подтверждение того, что должнику ФИО1 принадлежал расчетный счет № или №, на который поступали денежные средства банка во исполнение кредитного договора № от 01.06.2011 года, истцом не представлено.

В соответствии с п. 1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой должны совершаться в письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами п. 1 ст. 160 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 434 ГК РФ установлено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 434 ГК РФ, действующей на дату заключения договора).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

Требование к форме кредитного договора определено ст. 820 ГК РФ, нормами которой установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

По смыслу приведенных правовых норм, обязанность заемщика возвратить полученные от кредитора денежные средства возникает при доказанности факта заключения между ними договора на определенных условиях.

В силу ст. ст. 55, 56 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Истцом не представлены доказательства фактического предоставления ответчику кредита.

Кредитный договор, на котором основаны требования истца, отсутствует. В ходе рассмотрения дела документов, подтверждающих волеизъявление ответчика (заемщика) на заключение кредитного договора и получение денежных средств в кредит, истцом также не предоставлено.

При таких обстоятельствах, руководствуясь положениями вышеприведенных норм материального права, оценивая собранные по делу доказательства с точки зрения их относимости, допустимости, достоверности, достаточную и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд не находит правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

В силу ч. 1 ст. 88, ст. 94 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку судом отказано в удовлетворении исковых требований, в силу ст. 98 ГПК РФ понесенные истцом расходы в виде уплаченной государственной пошлины возмещению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 01.06.2011 года за период с 29.06.2020 года по 30.01.2023 года в размере 100 110 руб. 45 коп., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 202 руб. – отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Суворовский межрайонный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.П.Салицкая

Мотивированное решение составлено 11 января 2024 года