Решение по делу № 2-11/2023 от 13.01.2023 | Дербентский городской суд (Республика Дагестан)

Дело № 2-11/2023

УИД 05RS0012-01-2022-000815-93

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 января 2023года г. Дербент

Дербентский городской суд Республики Дагестан в составе председательствующего судьи Галимова М.И. единолично, при ведении протокола судебного заседания ФИО1, в отсутствие сторон, просивших рассмотреть дело без их участия, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности, образовавшуюся за период с 18.07.2020 года по 22.02.2021 год включительно, в общей сумме 84 528 рублей 09 копеек, состоящую из просроченной задолженности по основному долгу - 63 382 рубля 08 копеек, просроченных процентов - 20 173 рубля 26 копеек, штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 972 рубля 75 копеек, а также взыскать государственную пошлину в размере 2735 рубля 84 копейки,

УСТАНОВИЛ:

Представитель АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности, образовавшуюся за период с 18.07.2020 года по 22.02.2021 год включительно, в общей сумме 84 528 рублей 09 копеек, состоящую из просроченной задолженности по основному долгу - 63 382 рубля 08 копеек, просроченных процентов - 20 173 рубля 26 копеек, штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 972 рубля 75 копеек, а также взыскать государственную пошлину в размере 2735 рубля 84 копейки.

Исковые требования мотивировали тем, что 26.03.2017 года между клиентом ФИО2 (ответчик), и АО «Тинькофф Банк» (истец) был заключен договор кредитной карты <номер изъят> с лимитом задолженности 55 000 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3.Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО).

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем ее указания в тексте Заявления - Анкеты.

При этом в соответствии с п.2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора.

Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента.

В настоящее время информация о полной стоимости кредита, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

Согласно п.1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004 г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам.

Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей Ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п5.6 Общих Условий (п.7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п.11,1 Общих Условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор 19.06.2018 г. путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор): <номер изъят>.

На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с 7,4 Общих Условий (п.5.12.Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет 84 528 рублей 09 копеек, из которых:

сумма основного долга 63 382 рубля 08 копеек - просроченная задолженность по основному долгу;

сумма процентов 20 137 рублей 26 копеек - просроченные проценты;

сумма штрафов 972 рубля 75 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;

сумма комиссий 0.00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, в заявлении указано о рассмотрении иска без личного участия представителя Банка.

Ответчик ФИО2, надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия.

Представил суду возражения, где просил отказать в удовлетворении исковых требований. Подтвердил возникновение за ним задолженности по кредиту, однако просил применить ст.333 ГК РФ и не взыскивать с него пени, штрафы, неустойки и просроченные проценты. Ссылался на то, что просрочка допущена в связи с его ухудшением состояния здоровья. Выявленное у него заболевание не позволило ему продолжать трудовую. Деятельность, в связи с чем, он был уволен с работы, и ему была оформлена 3 группа инвалидности. На протяжении нескольких лет он находится под постоянным наблюдением врачей, проходит множественные лечения и в настоящее время все еще не может продолжать трудовую деятельность. Получает пенсия в размере 15 000 рублей, которая даже не хватает на его препараты в месяц. В связи с чем, просит признать причину допущенной просрочки уважительными и готов погашать сумму основного долга.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ судом принято решение рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Изучив доводы сторон, проверив и исследовав материалы дела, с учетом требований закона об их допустимости, относимости и достоверности, как в отдельности, так и в совокупности, а также установленные судом обстоятельства, с учетом характера правоотношений сторон и их значимости для правильного разрешения спора, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо должник обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения договора недопустим за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

Пунктом 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что истец выполнил свои обязательства по договору кредитной карты <номер изъят>, в соответствии с которым Банк выпустил на имя ответчика ФИО2 кредитную карту с лимитом задолженности 55 000 рублей.

При этом, моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Тем самым, Ответчик в свою очередь при активации карты принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность, в установленные Договором сроки, вернуть Банку заемные денежные средства. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита и условий договора кредитной карты.

Банк надлежаще исполнил свои обязательства перед ответчиком, однако ФИО2 неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

Согласно ч.1 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В заявлении - анкете АО «Тинькофф Банка», подписанной Г.Э.МБ. установлено, что универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в составе Заявления - Анкеты. Акцептом является совершение банком действий, свидетельствующих о принятии банком оферты - для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

В соответствии с п.5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк на сумму предоставленного кредита начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах до дня формирования заключительного счета включительно.

Согласно п.5.7 Общих условий Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку.

В соответствии с п.5.8 Общих условий сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по кредитной карте.

Согласно п.5.11 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф согласно тарифному плану.

Пунктом 5.12 Общих условий закреплено, что срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиент не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение тридцати календарных дней после даты его формирования.

В соответствии с п.7.2.1 клиент обязуется оплачивать банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страхования защиты или оказанием банком других дополнительных услуг.

Общими условиями предусмотрено, что согласно п.9.1 банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях предусмотренных законодательством, а также в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты.

В соответствии с п.9.2 при формировании заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане.

Согласно п.1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №266-П от 24 декабря 2004 г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам.

Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей Ответчика.

Из материалов дела усматривается, что Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору.

Банком ежемесячно направлялись ФИО2 счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п.11,1 Общих Условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор 26.03.2017г. путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор): <номер изъят>

Как усматривается из материалов дела, ответчик, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора.

Требования ст.810 ГК РФ и условия договора ответчик нарушил и не возвращает полученную сумму денег с процентами в сроки, указанные в графике-приложении к договору.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Задолженность, представленная истцом рассчитана по условиям договора, иного расчета с ответчиком суду не представлено.

Документы, подтверждающие уплату кредита ответчиком также суду не представлены.

Расчет истца суд признает обоснованным и математически верным.

Из имеющихся в материалах дела показаниях ответчика усматривается, что ответчик ФИО2 действительно получил кредит в АО «Тинькофф Банк» в сумме 55 000 рублей. Кредит им погашался. Ими была представлена справка по операциям по карте.

Истец относительно справки по операциям по карте представленной ответчиком направил заявление о том, что указанный расчет задолженности ответчика является действительным.

Факт получения ответчиком ФИО2 кредитной карты с лимитом задолженности подтверждается показаниями самого ФИО2, который в своих возражениях подтвердил факт заключения кредитного договора и оформлением кредитной карты с лимитом 55 000 рублей.

Указав, что готов возместить указанную сумму. Однако сумму просрочки не признал, поскольку пояснил, что она образовалась ввиду возникших его материальных трудностей вследствие ухудшения его состояния здоровья, что подтверждается медицинскими заключениями, представленными ответчиком.

Учитывая значительную сумму кредита, а также длительность и неоднократность несвоевременного и не в полном объеме исполнения заемщиком условий договора в части возврата банку денежных средств, суд приходит к выводу, что нарушение заемщиками условий кредитного договора является существенным.

Из справки по операциям, представленной ответчиком не усматривается, что им производилось погашение кредитной задолженности.

Принимая, во внимание, что просрочка погашения кредитной задолженности допущена вследствие возникших материальных трудностей ответчика в связи с ухудшением его состояния здоровья, а не в следствие его злостного уклонения от выполнения обязательств перед Банком, суд считает необходимым применить ст.333 ГК РФ и снизить размер неустойки.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере, может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.

Данная правовая норма, не ограничивая сумму неустойки, вместе с тем управомочивает суд устанавливать соразмерные основному долгу их пределы с учетом действительного размера ущерба, причиненного стороне в каждом конкретном случае.

Это является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Принимая во внимание, что ответчиком ФИО2 заявлено об уменьшении неустойки в связи с тем, что просрочка допущена им по независящим от него основаниям, в связи с ухудшением его состояния здоровья, приведшего его к утрате трудовой деятельности, что подтверждает факт отсутствия недобросовестного уклонения должником от погашения задолженности, размер неустойки является несоразмерным последствиям нарушенного обязательства, указанные выше обстоятельства, суд приходит к выводу, что имеются основания для уменьшения размера неустойки до 5000 рублей.

В Соответствии с п.76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 22.06.2021) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" правила статьи 333 ГК РФ и пункта 6 статьи 395 ГК РФ не применяются при взыскании процентов, начисляемых по статье 317.1 ГК РФ.

В случаях, когда законом или договором предусмотрено, что на сумму денежного обязательства за период пользования денежными средствами подлежат начислению проценты, размер процентов определяется действовавшей в соответствующие периоды ключевой ставкой Банка России (законные проценты), если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В силу п.80 указанного Постановления, если заявлены требования о взыскании неустойки, установленной договором в виде сочетания штрафа и пени за одно нарушение, а должник просит снизить ее размер на основании статьи 333 ГК РФ, суд рассматривает вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств исходя из общей суммы штрафа и пени.

В связи с чем, задолженность по основному долгу подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

При указанных обстоятельствах исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в заявленном размере подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии с требованиями ст.ст. 88, 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, включающие в себя и расходы по уплате госпошлины

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Поэтому, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит и уплаченная, при подаче иска, госпошлина в размере 2280 рублей 64 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности, состоящую из просроченной задолженности по основному долгу, просроченных процентов, штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также взыскать государственную пошлину, удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес изъят> РД, зарегистрированного по адресу: РД, <адрес изъят>, пер.Октябрьский, 14-а, паспорт <номер изъят> выданный Дербентским ГОВД РД ДД.ММ.ГГГГ код-подразделения <номер изъят>) в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитной карте <номер изъят>, в общей сумме 69 354 рубля 83 копейки, состоящую из просроченной задолженности по основному долгу - 63 382 рубля 08 копеек, просроченных процентов - 5000 рублей, штрафных процентов за неуплаченный в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 972 рубля 75 копеек, а также взыскать государственную пошлину в размере 2280 рублей 64 копеек, всего 71 635 рублей 47 копеек.

В удовлетворении иска АО «Тинькофф Банк» к ФИО2 в части взыскания задолженности, образовавшуюся за период с 18.07.2020 года по 22.02.2021 год включительно, в общей сумме 84 528 рублей 09 копеек, состоящую из просроченной задолженности по основному долгу - 63 382 рубля 08 копеек, просроченных процентов - 20 173 рубля 26 копеек, штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 972 рубля 75 копеек, а также взыскать государственную пошлину в размере 2735 рубля 84 копейки, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Дагестан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение составлено в совещательной комнате.

Председательствующий Галимов М.И.