Решение по делу № 2-219/2023 от 23.11.2023 - о признании договора незаключенным, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, возложении обязанности.

Дело № 2-219/2023 копия

УИД 59RS0020-01-2023-000277-46

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

23 ноября 2023 года пос. Ильинский

Ильинский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего Пономарицыной Я.Ю.,

при секретаре судебного заседания Михайловой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Комышевой Людмилы Сергеевны к акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании договора незаключенным, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, возложении обязанности,

установил:

Комышева Л.С. (далее - истец) обратилась в суд с иском, с учетом его уточнения, к АО «АЛЬФА-БАНК» (далее - ответчик, Банк) о признании кредитного договора № № от 15.02.2022, заключенного между Комышевой Л.С. и АО «АЛЬФА-БАНК», незаключенным; взыскании денежных средств, списанных в счет погашения задолженности, в размере 34 937,93 руб.; компенсации морального вреда в размере 100 000,00 руб.; возложении на АО «АЛЬФА-БАНК» обязанности об исключении из Банка кредитных историй информации по кредитной сделке № от 15.02.2022.

В обоснование своих требований истец указал, что в период с 10.10.2022 по 28.07.2023 на основании исполнительной надписи нотариуса г. Самары ФИО6 № от 22.09.2022 с истца взысканы денежные средства в общей сумме 34 937,93 руб., в счет погашения задолженности по договору потребительского кредита № от 15.02.2022, заключенного с АО «АЛЬФА-БАНК» 15.02.2022 на сумму <данные изъяты>. Денежные средства по кредиту были переведены на имя Мусурманова Т.Ш. в размере <данные изъяты> (платежное поручение № от 16.02.2022), а также в счет уплаты страховых премий в размерах <данные изъяты>. по программе Страхование жизни и здоровья и <данные изъяты>. - по программе Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы.

Заявление на получение кредита, договор страхования, кредитный договор подписаны простой электронной подписью посредством СМС-кода, который направлялся на номер телефона: №, указанным номером телефона истец не пользуется длительное время, номер был заблокирован истцом задолго до заключения кредитного договора. Абонентский номер № был разблокирован 15.02.2022, взят обещанный платеж, произведена переадресация СМС и звонков на неизвестные истцу номера, номер был разблокирован на фамилию «ФИО10», при этом в связи с расторжением брака с ДД.ММ.ГГГГ фамилия истца изменена на Комышеву.

Кредит истец не брала, кредитный договор, договор страхования, иные документы истец не подписывала ни лично, ни путем ввода смскода, распоряжений Банку не выдавала, денежных средств по спорному кредитному договору не получала.

Подтверждение личности и полномочий клиента на доступ к информационному сервису, дистанционное заключение договора, а также направление заявлений/распоряжений по счету посредством информационного сервиса осуществляются в порядке, установленном соглашением об использовании информационного сервиса - соглашением о дистанционном обслуживании, которое заключается в бумажной письменной форме при личной явке клиента в банк и проверке его личности при помощи паспорта. Такого соглашения Истец не подписывала и своего согласия не давала, истец не изъявляла волю на заключение кредитного договора, в связи с чем Банк был не вправе выдавать кредит. Таким образом, спорный кредитный договор был заключен в нарушение требований действующего законодательства в отсутствие соглашения между участниками электронного взаимодействия. Заключение договора потребительского кредита в дистанционном формате состоялось в нарушение закона, что влечет недействительность такого договора.

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению истца возбужденно уголовное дело № по ч. 3 ст. 159.3 УК РФ, по которому истец признана потерпевшей.

Истец Комышева Л.С. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, на заявленных требованиях настаивает в полном объеме, не возражает на вынесение заочного решения.

Представитель ответчика АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Суду представлены письменные возражения и дополнения к ним, в которых ответчик просит отказать в удовлетворении исковых требований, указывая, что истец Комышева Л.С. является клиентом Банка с ДД.ММ.ГГГГ в связи с заключением договора потребительского кредита №, в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ истец подтвердила согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц (далее - ДКБО), обязалась выполнять его условия, клиенту открыт счет №. При заключении Договора ДД.ММ.ГГГГ Клиентом в анкете и договоре указан номер мобильного телефона №. Заявлений о расторжении ДКБО не поступало, Банком ДКБО не расторгался, договор заключен на неопределенный срок. Положениями ДКБО предусмотрена возможность заключения кредитного договора в электронном виде, в связи с чем для совершения операций истец подключила Интернет Банк «Альфа-Клик». 15.02.2022 между истцом и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен договор потребительского кредита №, предусматривающий выдачу кредита наличными, при этом клиент подтвердил ознакомление и согласие с условиями ДКБО (в редакции на 15.02.2022). Банк предоставляет Клиенту Интернет Банк «Альфа-Клик» при наличии технической возможности и наличия открытого счета Клиента в Банке (п. 7.1 ДКБО), при этом на 15.02.2022 у истца с ДД.ММ.ГГГГ был открыт счет в Банке №. Интернет Банк «Альфа-Клик» - услуга Банка, предоставляющая возможность Клиенту дистанционно проводить банковские и иные операции, по факту Верификации и Аутентификации, при этом для осуществления подключения к Интернет Банку клиент вправе использовать только реквизиты Карты, выпущенной на свое имя к своему счету или номер своего счета, а также принадлежащий номер телефона сотовой связи; подключение осуществляется с использованием Одноразового пароля, направляемого Банком.

15.02.2023 между истцом и АО «АЛЬФА-БАНК» с применением простой электронной подписи заключен договор потребительского кредита № на сумму <данные изъяты>., открыт счет №. 15.02.2022 в 11:26 (мск) на номер № Банком было направлено сообщение: «Код для входа в онлайн-банк: №. ОСТОРОЖНО! Если вы не входите в онлайн-банк, значит код запрашивают МОШЕННИКИ»; 15.02.2022 в 11:28 (мкс) направлено сообщение: Пароль для входа - №. Проверьте адрес банка- https//private.auth.alfabank.ru/… Никому не сообщайте пароль, даже сотрудникам банка; 15.02.2022 в 11:29 (мск) было направлено СМС-сообщение с кодом (ключом) для заключения Договора выдачи кредита наличными с использованием простой электронной подписи в личном кабинете с помощью Интернет Банка «Альфа-Клик»: «Никому не сообщайте код: №. оформление кредита наличными». СМС-сообщения, согласно журналу СМС-сообщений, имеют статус «Доставлено». Посредством успешного ввода пароля из СМС-сообщений (ключа) истец осуществил подписание спорного кредитного договора простой электронной подписью, договору присвоен номер №. Таким образом, договор заключен в офертно-акцептной форме: Банк предложил истцу заключить кредитное соглашение на условиях, предусмотренных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающих выдачу кредита наличными, истец акцептовал оферту Банка, подписав Индивидуальные условия простой электронной подписью путем успешного ввода кода (Ключа), полученного из СМС-сообщений Банка, с этого момента кредитный договор считается заключенным, сторонами достигнуты все существенные условия: сумма, срок, процентная ставка, период выплаты денежных средств. Электронной подписью истца подписаны следующие документы: заявление заемщика, заявление на получение кредита наличными, индивидуальные условия, график платежей, являющийся приложением, а также документы по добровольному страхованию. 15.02.2022 на счет № зачислен кредит в сумме <данные изъяты>., после чего истец распорядился кредитными средствами, перечислив 16.02.2022 сумму в размере <данные изъяты>. Мусурманову Тимуру Шухратовичу с назначением платежа «<данные изъяты>», при этом с требованиями к данному лицу о возврате неосновательного обогащения истец не обращался, при этом 16.02.2022 сотрудником мониторинга Банка осуществлен звонок на номер № для подтверждения внешнего перевода Клиенту <данные изъяты> в процессе беседы Комышева Л.С. ответила на идентификационные вопросы сотрудника и подтвердила перевод.

Кредитный договор заключен добровольно. Как следует из журнала сообщений 15.02.2022 на номер телефона истца, указанного в анкете ДД.ММ.ГГГГ, направлен одноразовый пароль для подписания кредитного соглашения. Пароль введен корректно, в результате чего договор подписан. Согласно отчету о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением простой электронной подписи подписаны документы: согласие на обработку персональных данных и получение кредитного отчета; заявление на получение кредита наличными; индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными; заявление заемщика; заявление на перевод остатка денежных средств в благотворительный фонд тяжелобольных детей «Линия жизни». Дата и время подписания договора 15.02.2022 в 11.30.12 (мск), при этом личность заемщика Комышевой Л.С. была установлена в результате Верификации и Аутентификации. 16.02.2022 в 09:00 (мск) на номер № направлено сообщение: «15.02.2022 Вам открыт кредит на сумму <данные изъяты> RUR. Подробнее: alfa.link/info».

Одновременно с заключением спорного кредитного договора Клиентом выражено согласие на заключение договоров страхования «Страхование жизни и здоровья +защита от потери работы», «Страхование Жизни и Здоровья» № и № клиент подтвердил свое намерение по заключению дополнительных услуг по страхованию путем проставления отметки в разделе о дополнительном страховании и подписав заявление на получение кредита наличными. Договоры страхования подписаны простой электронной подписью, при этом истец договоры страхования не расторгала. 16.02.2022 денежные средства в размере <данные изъяты>. и <данные изъяты>., в общей сумме <данные изъяты>., перечислены по заявлению заемщика в ООО «Альфа-Страхование-Жизнь», при этом код вводить не требовалось.

Таким образом, спорный кредитный договор заключен самим истцом либо с его согласия, СМС-сообщения направлялись Банком на номер №, который указал истец в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, при этом согласно ДКБО клиент гарантирует, что указываемый номер телефона сотовой связи принадлежит клиенту и используется клиентом только лично, при этом клиент обязан уведомлять банк о смене СМС-карты номера телефона, в случае утери, кражи, пропажи СИМ-карт и/или мобильного телефона клиент обязан немедленно обратиться в Банк для изменения информации о номере телефона, при этом Банк не несет ответственность за возможные убытки Клиента в случае не уведомления и/или несвоевременного уведомления об утрате аутентификационных данных и /или компрометации реквизитов Карточного токена (п. 15.4 ДКБО). Факт возбуждения уголовного дела № от ДД.ММ.ГГГГ о мошеннических действиях неизвестных в отношении Комышевой Л.С. и признание истца потерпевшей не является подтверждением факта совершения преступления, как и не является подтверждением не заключения кредитного договора, а также не свидетельствует об отсутствии неосмотрительных действий самого истца, данные обстоятельства носят предположительный характер, не подтверждены вступившим в законную силу приговорам суда; наличие уголовного дела не свидетельствует о незаконности действий Банка при заключении кредитного договора. Согласно п. 14.2.21 ДКБО Клиент обязуется не реже одного раза в сутки обращаться в Отделение банка/ Телефонный центр/ к банкоматам Банка/ знакомиться через Интернет банк «Альфа-Клик», или знакомиться с СМС-собщениями, Push-уведомлениями Банка, с уведомлениями об операциях, произведенных по счетам, с уведомлениями о проведенных денежных переводах, об операциях в Интернет Банке «Альфа-Клик», иных операциях по счетам, а также знакомиться с сообщениями, размещенными в Интернет Банке «Альфа-Клик». При исполнении данной обязанности Клиент своевременно может обнаружить иные кредитные договоры, обратиться в Банк за решением спорного вопроса, при этом истец в телефонный центр Банка по поводу оформления кредита и получения смс-сообщений 15.02.2022 и 16.02.2022 не обращалась, обращалась в Банка только 27.03.2022, 28.03.2022, 12.10.2022 с заявлениями о разрешении ситуации с кредитным договором, при этом в обращении от 28.03.2022 указан номер телефона №, в ответе на которые Банк уведомлял Клиента о невозможности оформить кредит без кода и невозможности отменить кредит.

В связи с неисполнением обязательств по кредитному договору № от 15.02.2022, Банк 01.07.2022 расторг кредитный договор, обратился к нотариусу за совершением исполнительной надписи, что предусмотрено условиями договора, 22.09.2022 нотариусом г. Самары Самарской области ФИО7 совершена исполнительная надпись, регистрация в реестре №, с истца взыскана задолженность в размере <данные изъяты>., 12.05.2023 возбуждено исполнительное производство №-ИП, с истца взысканы денежные средства в размере 34 937,93 руб., путем списания со счета. Денежные средства по кредитному договору должны быть возвращены в Банк в полном объеме, оснований для взыскания списанной с истца суммы в размере 34 937,93 руб. не имеется, иск о признании кредитного договора незаключенным направлен на избежание ответственности от исполнения обязательств, что свидетельствует о злоупотреблении правом истца.

Требования о взыскании морального вреда в размере 100 000,00 руб. не подлежат удовлетворению, поскольку сумма компенсации морального вреда в размере 100 000,00 руб. несоразмерна и не отвечает требованиям разумности, в разы превышает сумму требований в размере 34 937,93 руб., при этом истцом не представлено доказательств причинения истцу морального вреда (медицинские справки, заключения специалистов, свидетельствующие о причинениями действиями ответчика истцу морального вреда), доводы истца являются голословными, а негативные последствия возникли в результате неосмотрительных действий самого истца (если предположить, что номер телефона не использовался Клиентом, то следовало уведомить об этом Банк), Банк действовал в соответствии с законом и на основании договора, вина в действиях Банка отсутствует. Заемщиком не доказана вина Банка, причинная связь между неправомерными действиями и моральным вредом; нравственные и физические страдания, т.е. наличие негативных изменений психической сферы человека.

Оснований для исключения из БКИ информации по спорному кредитному договору не имеется, поскольку Банк в соответствии с п. 1, 3.1 ст. 5 Закона «О кредитных историях», ст. 30 «О банках и банковской деятельности» обязан предоставлять информацию в бюро кредитных историй в отношении заемщиков.

Таким образом, спорный кредитный Договор подписан в электронном виде, является заключенным в соответствии с требованиями ст. 819, 820, 847 ГК РФ, ч. 14 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе), ДКБО. Банк незаконных действий при заключении Договора и предоставлении по нему кредитных средств не совершал, руководствовался и исходил из соответствующего волеизъявления истца, подтвердившего действительность своих намерений смс-кодом, поступившим на его номер телефона; довод истца о том, что договор был заключен под воздействием неустановленных лиц и денежные средства были получены мошенниками, не могут служить основанием для освобождения его от долговых обязательств перед АО «АЛЬФА-БАНК, после вынесении приговора по уголовному делу возможно предъявление иска к виновному лицу о возмещении ущерба в порядке регресса

Кроме того, ответчик указал, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора по требованиям о взыскании денежных средств, поскольку указанные требования не были заявлены финансовому уполномоченному, в связи с чем требования в данной части должны быть оставлены судом без рассмотрения (том 1 л.д. 44-51, 221-223, 235-236, том 2 л.д. 1-2, 29-33, 101-102).

На письменные возражения и дополнения к ним, истцом представлены возражения (том 1 л.д. 188-189).

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, Мусурманов Т.Ш., Ерёменко Р.М. в судебное заседание не явились, извещены, ходатайств об отложении рассмотрения дела не направили.

Согласно ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Судом были приняты исчерпывающие меры по обеспечению явки лиц, участвующих в деле, в судебное заседание, в связи с чем их неявку суд расценивает как неявку на вызов суда без уважительных причин.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.

Сведения о времени и месте судебного разбирательства своевременно размещены на официальном сайте Ильинского районного суда Пермского края в сети «Интернет».

Суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагается (п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу положений ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав осуществляется, в том числе путем признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки, иными способами, предусмотренными законом.

Согласно ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 158 Гражданского кодекса Российской Федерации сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной).

В соответствии с п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и п. 3 ст. 434 указанного Кодекса.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

В силу п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между Комышевой Л.С. и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен договор потребительского кредита №, при этом истец в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ подтвердила согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц (далее - ДКБО), обязалась выполнять его условия, клиенту открыт счет №. При заключении Договора ДД.ММ.ГГГГ Клиентом в анкете и договоре указан номер мобильного телефона № (том 1 л.д. 54, 181-186).

Таким образом, заключая ДД.ММ.ГГГГ договор потребительского кредита №, истец подтвердила свое согласие с условиями ДКБО в АО «АЛЬФА-БАНК» и обязалась выполнять условия указанного ДКБО (том 1 л.д. 183 оборот).

При этом в анкете-заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, договоре потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ истцом в качестве своего контактного телефона указан номер мобильного телефона № (л.д. 1 л.д. 54, 181).

Указанные документы подписаны истцом собственноручно.

Согласно п. 16.1 ДКБО (в редакции от 28.08.2018) Договор считается заключенным с даты получения Банком от Клиента письменного подтверждения о присоединении к Договору и действует в течение неопределенного срока.

По данным ответчика заявления о расторжении договора от истца не поступало, договор ДКБО Банком не расторгался.

Согласно п. 7.1 Банк предоставляет Клиенту Интернет Банк «Альфа-Клик», при обращении Клиента для подключения услуги Банк выдает временный пароль, предназначенный для первоначального входа в Интернет Банк и логин, а при подключении на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу: www.alfabank.ru или на WEB- страницах click.alfabank.ru или online.alfabank в сети интернет Банк выдает клиенту логин, постоянный пароль клиент формирует самостоятельно (п. 7.3).

В соответствии с разделом 1 ДКБО Интернет Банк «Альфа-Клик» - услуга Банка, предоставляющая Клиенту по факту Верификации (установлении личности Клиента при его обращении в банк для совершения банковских операции) и Аутентификации (установление правомочности обращения Клиента в Банк для совершения банковских операций), возможность дистанционно проводить банковские и иные операции, предусмотренные п. 7.5 Договора, в том числе оформить электронные документы и подписать их простой электронной подписью в целях заключения договора кредита наличными, а также оформления электронных документов и подписание их простой электронной подписью в целях заключения договора выдачи кредитной карты.

Простая электронная подпись представляет собой электронную подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом в соответствии с Договором.

Электронные документы, направленные клиентом в Банк через Интернет Банка «Альфа-Клик», после положительных результатов Верификации и Аутентификации считаются отправленными от имени Клиента и признаются равнозначными соответствующим документам на бумажном носителе (п. 7.9).

Как установлено п. 14.2.15 в случаях утери, кражи, пропажи и иных случаях утраты SIM-карты и/или мобильного устройства, а также смены SIM-карты или ее передачи третьим лицам по любым основаниям, клиент обязан незамедлительно обратиться в Банк или изменения информации о номере телефона сотовой связи Клиента, а также, в соответствии с п. 14.2.19 немедленно уведомлять Банк о смене SIM-карты, обратившись в отделение Банка или в телефонный Цент «Альфа-консультант».

Согласно п. 5.9.2 Приложения № 12 к ДКБО (в редакции от 11.02.2022) клиенту отображается сформированный Банком на основании его волеизъявления проект Электронного документа, с которым он обязан ознакомиться. Ознакомившись с проектом Электронного документа, Клиент может подписать его своей Простой электронной подписью или отказаться от подписания.

Согласно п. 2.7 Приложения № 12 к ДКБО, Простая электронная подпись Клиента удостоверяет факт подписания Электронного документа.

Согласно п. 2.1 Общих условий, Договор кредита считается заключенным с даты подписания Заемщиком Индивидуальных условий кредитования (том 2 л.д. 54-61).

В соответствии с п. 5.9.2.1 Приложения № 12 к ДКБО по отдельным видам Электронных документов до отображения Клиенту сформированного Банком проекта Электронного документа Банк направляет на Номер телефона сотовой связи Клиента SMS-сообщение с одноразовым паролем для верификации и аутентификации в Интернет-канале. В этом случае Клиенту отображается сформированный Банком на основании его волеизъявления проект Электронного документа, с которым он обязан ознакомиться, только после успешной проверки Банком этого Одноразового пароля.

Исходя из смысла п. 5.9.3 Приложения № 12 к ДКБО после ознакомления Клиента с Электронным документом Банк направляет ему на номер телефона сотовой связи отдельным SMS-сообщением одноразовый пароль для подписания Электронного документа в Интернет-канале. Данный Одноразовый пароль является Ключом Простой электронной подписи Клиента. Одноразовый пароль вводится Клиентом самостоятельно в экранной форме Интернет-канала после ознакомления и согласия с содержанием Электронного документа.

В силу п. 3.27 ДКБО договор потребительского кредита признается заключенным в электронном виде с момента подписания клиентом Простой электронной подписью Индивидуальных условий договора потребительского кредита (том 1 л.д. 71-112, 113-165).

Как установлено судом, 15.02.2022 в 11:30:12 заемщиком Комышевой Л.С. было оформлено заявление на получение кредита наличными - заявка № в размере <данные изъяты>., на срок 36 месяцев, при этом проставлен печатным способом знак «V» на указание на волеизъявление на оформление дополнительных услуг, оказываемых страховой компанией, и увеличении суммы кредита на общую стоимость дополнительных услуг и оплатить дополнительные услуги за счет кредита, при этом Банком разъяснено, что Клиент выбирает дополнительные услуги, оказываемые страховой компанией, самостоятельно и добровольно; решение о выборе или об отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты не влияет на принятие Банком решения о заключении Договора выдачи кредита наличными. Заявление подписано простой электронной подписью заемщика № (том 1 л.д. 56, том л.д. 4, 37).

15.02.2022 в 11:30:12 заемщиком Комышевой Л.С. подписаны индивидуальные условия Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными №, согласно которому сумма кредита составляет <данные изъяты>., срок возврата кредита 36 месяцев, стандартная процентная ставка составляет 16,39% годовых, процентная ставка составляет 14,49 % годовых, сумма ежемесячного платежа - <данные изъяты>., дата осуществления первого платежа 01.04.2022, дата перевода сумму кредита на текущий счет 15.02.2022. Для заключения договора и исполнения обязательств заемщику необходимо присоединиться к договору о комплексном банковской обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (ДКБО); заемщик ознакомлен с Общими условиями договора, при этом обмен информацией между кредитором и должником осуществляется в соответствии с ДО, в том числе с использованием средств дистанционного банковского обслуживания, предусмотренных ДКБО; Банк вправе взыскать задолженность по исполнительной надписи нотариуса.

Из заявления заемщика от 15.02.2022 следует, что заемщик подтверждает свое ознакомление и согласие с условиями ДКБО и обязуется их выполнять, при этом заявление является документом, подтверждающим факт заключения ДКБО. Проставлен печатным способом знак «Х» о переводе страховой премии в сумме <данные изъяты>. в ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» по договору № по программе Страхование жизни и здоровья; о переводе страховой премии в сумме <данные изъяты>. в ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» по договору № по программе Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы. Кроме того, заявлением Заемщик поручает Банку осуществить перевод денежных средств в благотворительный фонд «Линия жизни» на условиях, определенных в ОУ.

Индивидуальные условия, а также Заявление подписаны простой электронной подписью заемщика № (том 1 л.д. 57-60, том 2 л.д. 4 оборот-6, 38-42).

В соответствии с Договором № от 15.02.2022 сформирован график платежей (том 1 л.д. 55, том 2 л.д. 3, 35-36).

Как следует из выписки из смс-реестра на номер № направлены сообщения следующего содержания:

- 15.02.2022 в 11:18 - «Никому не говорите код №. Подтверждение номера для онлайн-заявки»;

- 15.02.2022 в 11:26 - «Код для входа в онлайн-банк: №. ОСТОРОЖНО! Если вы не входите в онлайн-банк, значит код запрашивают МОШЕННИКИ»;

- 15.02.2022 в 11:28 - «Пароль для входа - №. Проверьте адрес банка- https//private.auth.alfabank.ru/… Никому не сообщайте пароль, даже сотрудникам банка»;

- 15.02.2022 в 11:29 - «Никому не сообщайте код: №. Оформление кредита наличными»;

- 15.02.2022 в 12:30 - «Пароль для входа - №. Проверьте адрес банка- https//private.auth.alfabank.ru/… Никому не сообщайте пароль, даже сотрудникам банка»;

- 15.02.2022 в 13:10 - «Пароль для входа - №. Проверьте адрес банка- https//private.auth.alfabank.ru/… Никому не сообщайте пароль, даже сотрудникам банка»;

- 15.02.2022 в 14:01 - «Пароль для входа - №. Проверьте адрес банка- https//private.auth.alfabank.ru/… Никому не сообщайте пароль, даже сотрудникам банка»;

- 15.02.2022 в 14:38 - «Пароль для входа - №. Проверьте адрес банка- https//private.auth.alfabank.ru/… Никому не сообщайте пароль, даже сотрудникам банка»;

- 15.02.2022 в 16:43 - «Пароль для входа - №. Проверьте адрес банка- https//private.auth.alfabank.ru/… Никому не сообщайте пароль, даже сотрудникам банка»;

- 16.02.2022 в 09:00 - «15.02.2022 Вам открыт кредит на сумму <данные изъяты> RUR/ Подробнее: alfa.link/info»;

- 16.02.2022 в 09:24 - «Пароль для входа - №. Проверьте адрес банка- https//private.auth.alfabank.ru/… Никому не сообщайте пароль, даже сотрудникам банка»;

- 16.02.2022 в 11:48 - «Пароль для входа - №. Проверьте адрес банка- https//private.auth.alfabank.ru/… Никому не сообщайте пароль, даже сотрудникам банка»;

- 16.02.2022 в 12:56 - «Пароль для входа - №. Проверьте адрес банка- https//private.auth.alfabank.ru/… Никому не сообщайте пароль, даже сотрудникам банка»;

- 16.02.2022 в 12:57 - «Kod: №. Podtverdite perevod na summu <данные изъяты> RUR. na schet №»;

- 16.02.2022 в 12:58 - «Пароль для входа - №. Проверьте адрес банка- https//private.auth.alfabank.ru/… Никому не сообщайте пароль, даже сотрудникам банка»;

- 16.02.2022 в 13:03 - «Пароль для входа - №. Проверьте адрес банка- https//private.auth.alfabank.ru/… Никому не сообщайте пароль, даже сотрудникам банка»;

- 16.02.2022 в 13:14 - «Пароль для входа - №. Проверьте адрес банка- https//private.auth.alfabank.ru/… Никому не сообщайте пароль, даже сотрудникам банка»;

- 16.02.2022 в 14:02 - «Никому не говорите код №. Подтверждение номера для онлайн-заявки».

Все сообщения имеют статус «Доставлено» (том 1 л.д. 166, том 2 л.д. 7, 43-44).

Указанные обстоятельства подтверждены сведениями ответчика об успешном вводе SMS паролей 15.02.2022 и 16.02.2022 (том 1 л.д. 167-168).

Согласно отчету о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением Простой электронной подписи Комышевой Л.С. заключен Договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными № от 15.02.2022. IDКлиента №. Верификация клиента осуществлена посредством Интернет Банка «АЛЬФА-БАНК», дата подписания договора 15.02.2022 в 11:30:12.

15.02.2022 в 11:29:58 сгенерирован ключ №; 15.02.2022 в 11:29:58 направлено СМС-сообщение на номер телефона № с текстом «Никому не сообщайте код: № Оформление кредита наличными»; 15.02.2022 в 11:30:12 успешно введен ключ №.

Простой электронной подписью подписаны следующие документы:

- согласие на обработку персональных данных и получение кредитного отчета;

- заявление на получение кредита наличными;

- индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными;

- заявление заемщика;

- заявление на перевод остатка денежных средств в благотворительный фонд тяжелобольных детей «Линия жизни» (том 1 л.д. 64-66, том 2 л.д. 8-10, 45-49).

15.02.2023 между Комышевой Л.С. и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» заключен договор страхования по программе Страхование Жизни и Здоровья № от 15.02.2022, сумма страхования составляет <данные изъяты> руб., сумма страховой премии составляет <данные изъяты>. (том 1 л.д. 60 оборот -61, том 2 л.д. 16 оборот-17, 62-64).

Согласно отчету о заключении договора страхования в электронном виде с применением Простой электронной подписи Комышевой Л.С., ID Клиента №, в связи с заключением договора потребительского кредита № от 15.02.2022 заключен договор страхования по программе Страхование Жизни и Здоровья № от 15.02.2022, сумма страхования составляет <данные изъяты>., сумма страховой премии - <данные изъяты>.

15.02.2022 в 11:29:58 сгенерирован ключ № направлено СМС-сообщение на номер телефона № с текстом «Никому не сообщайте код: №. Оформление кредита наличными»; 15.02.2022 в 11:30:12 успешно введен ключ №

Простой электронной подписью подписаны следующие документы:

- заявление на добровольное оформление услуги страхования;

- поручение на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии ( том 1 л.д. 66 оборот-67, том 2 л.д. 10 оборот -11, 50-51).

15.02.2023 между Комышевой Л.С. и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» заключен договор страхования по программе Страхование Жизни и Здоровья + защита от потери работы № от 15.02.2022, сумма страхования составляет <данные изъяты>., сумма страховой премии - <данные изъяты>. (том 1 л.д. 62-63, том 2 л.д. 18-19, л.д. 65-67).

Согласно отчету о заключении договора страхования в электронном виде с применением Простой электронной подписи Комышевой Л.С., ID Клиента №, в связи с заключением договора потребительского кредита № от 15.02.2022, заключен договор страхования по программе Страхование Жизни и Здоровья + защита от потери работы № от 15.02.2022, сумма страхования составляет <данные изъяты>., сумма страховой премии - <данные изъяты>.

15.02.2022 в 11:29:58 сгенерирован ключ №; направлено СМС-сообщение на номер телефона № с текстом «Никому не сообщайте код: №. Оформление кредита наличными»; 15.02.2022 в 11:30:12 успешно введен ключ №.

Простой электронной подписью подписаны следующие документы:

- заявление на добровольное оформление услуги страхования;

- поручение на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии (том 1 л.д. 67 оборот-68, том 2 л.д. 11 оборот -12, 52-53).

Как следует из выписки по счету №:

- 15.02.2023 предоставлен кредит по договору № от 15.02.2022 в размере <данные изъяты>.,

- 16.02.2023 осуществлено списание денежных средств по заявлению от 15.02.2022 для перечисления в ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в размере <данные изъяты>

- 16.02.2023 осуществлено списание денежных средств по заявлению от 15.02.2022 для перечисления в ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в размере <данные изъяты>.;

- 16.02.2022 осуществлен перевод денежных средств с указанием платежа «<данные изъяты>» в размере <данные изъяты> на счет Мусурманова Т.Ш., открытый в <данные изъяты> (том 1 л.д. 69-70, 239-240, том 2 л.д. 2 оборот, 34).

По данным АО «АЛЬФА-БАНК» 16.02.2022 клиентом № Комышевой Л.С. посредством канала «Альфа-Клик» осуществлен внешний перевод денежных средств в размере <данные изъяты>. со счета № на счет № (том 1 л.д. 227, 230).

Сведения о переводе со счета №, открытого на имя Комышевой Л.С. в АО «АЛЬФА-БАНК, денежных средств в размере <данные изъяты>. на счет №, открытый в <данные изъяты> на имя Мусурманова Т.Ш., подтверждается платежным поручением № от 16.02.2022, а также выпиской по счету <данные изъяты>, открытом ДД.ММ.ГГГГ на имя Мусурманова Т.Ш.

По данным АО «АЛЬФА-БАНК» кредитный договор № от 15.02.2022 расторгнут (том 1 л.д. 30).

22.09.2022 нотариусом г. Самары Самарской области ФИО7 совершена исполнительная надпись, регистрация в реестре №, с Комышевой Л.С. в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» взыскана задолженность за период с 01.04.2022 по 01.07.2022 по договору потребительского кредита № от 15.02.2022 в размере <данные изъяты>. (том 1 л.д. 174).

12.05.2023 ОСП по Орджоникидзевскому району г. Перми и Ильинскому району ГУФССП России по Пермскому краю в отношении Комышевой Л.С. на основании исполнительной надписи нотариуса от 22.09.2022 № возбуждено исполнительное производство №-ИП (том 1 л.д. 175).

28.03.2022 Комышева Л.С. обратилась в Банк с просьбой разобраться в сложившейся ситуации, указав, что 15.02.2022 на ее имя был взят кредит на сумму <данные изъяты>., кредит был взят не заявителем, а третьим лицом. Денежные средства сразу были переведены незнакомому человеку. С 15-18.02.2022 сим-карта Теле2 была заблокирована, в это время были произведены мошеннические действия, все было оформлено через личный кабинет (том 1 л.д. 170).

12.10.2022 Комышева Л.С. вновь обратилась в Банк с просьбой разобраться в сложившейся ситуации, в дополнении указывая, что идет расследование уголовного дела, имеется постановление о возбуждении уголовного дела, на 10.1.02022 все счета заблокированы, деньги сняты (том 1 л.д. 172).

На указанные обращения АО «АЛЬФА-БАНК» даны ответы, согласно которым 15.02.2022 оформлен кредит, подписан электронной подписью с помощью кода из СМС, отправленного на №. Технически невозможно оформить кредит без кода. Поскольку все действия подтверждены кодом, то отменить кредит нельзя (том 1 л.д. 169, 173).

ДД.ММ.ГГГГ Комышева Л.С. обратилась в ОМВД России по Ильинскому городскому округу с заявлением, зарегистрированным ДД.ММ.ГГГГ в КУСП №, указав, что 27.03.2022 на телефон № поступило СМС-уведомление следующего содержания: платеж по кредиту 01.04.2022 сумма <данные изъяты>; после чего Комышева Л.С. позвонила на телефон горячей линии Альфа-банка, где подтвердили, что на ее имя 15.02.2022 оформлен кредит, через личный кабинет.

ДД.ММ.ГГГГ следователем СО ОМВД России по Ильинскому городскому округу возбуждено уголовное дело № по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159.3 УК РФ в отношении неустановленного лица.

Постановлением от ДД.ММ.ГГГГ Комышева Л.С. признана потерпевшей по уголовном делу.

Из объяснения ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что <данные изъяты>

По данным ООО «Т2 Мобайл» от 18.08.2023 услуга «Переадресация SMS» была подключена абонентом номера № (оформленного на имя ФИО11., дата активации ДД.ММ.ГГГГ, закрыт ДД.ММ.ГГГГ) на номер № (оформленного на имя ФИО2, дата активации ДД.ММ.ГГГГ). Подключение услуги «Переадресация СМС» произошло с 15.02.2022 в 11:01, отключение - 16.02.2022 в 01.26 (том 1 л.д. 214).

По информации ООО «Т2 Мобайл» от 10.10.2023 абоненту ФИО12 на основании договора об оказании услуг связи, заключенного с ООО «Т2 Мобайл», в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ был выделен абонентский номер №. Услуга «Переадресация СМС» была самостоятельно подключена абонентом через личный кабинет. Подключение услуги «Переадресация СМС» произошло 15.02.2022 в 11:01. Согласно условиям предоставления услуги, услуга подключается через 72 часа. При включенной услуге любое входящее SMS (в том числе полученное от текстового имени отправителя) не доставляется до адресата и переадресовывается на номер, настроенный для переадресации (том 2 л.д. 91).

Как следует из п. 3.6 Правил пользования системой самообслуживания Оператора ООО «Т2 Мобайл» абонент обязуется не передавать третьим лицам пароль и код доступа к Личному кабинету /Приложению, при этом согласно п.3.9 Правил все действия Абонента в системе самообслуживания, совершенные после авторизации, а также передачи Абонентом третьим лицам пароля или кода доступа, права управления Абонентским номером, идентификационного модуля (SIM), Абонентского устройства считаются совершенным самим Клиентом (том 2 л.д. 105-107).

ФИО13 в связи с расторжением брака, прекращенного ДД.ММ.ГГГГ на основании решения суда, присвоена фамилия ФИО3 (том 1 л.д. 10).

Согласно выписке ПАО Сбербанк по карте №, оформленной на имя К. Людмилы Сергеевны, осуществлено списание денежных средств:

- ДД.ММ.ГГГГ - 3 790,95 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ - 2 600,00 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ - 3 351,34 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ - 0,57 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ - 3 131,57 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ - 1 700,67 руб.,

- ДД.ММ.ГГГГ - 0,45 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ - 5 315,59 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ - 847,87 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ - 0,35 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ - 1 832,00 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ - 3 231,86 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ - 2 135,94 руб., на общую сумму 27 939,16 руб. (том 1 л.д. 193-198).

Согласно выписке ПАО Сбербанк по карте №, оформленной на имя К. Людмилы Сергеевны осуществлено списание денежных средств:

- ДД.ММ.ГГГГ - 1 000,00 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ - 24,98 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ - 329,98 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ - 6 406,26 руб., на общую сумму 7 761,22 руб. (том 1 л.д. 199-205).

Таким образом, с ФИО3 взысканы денежные средства общим размером 35 700,38 руб.

По данным АО «АЛЬФА-БАНК» в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 15.02.2022 получена сумма в размере 25 958,39 руб. в период с 10.10.2022 по 02.04.2023, суммы 3351,34 руб. от ДД.ММ.ГГГГ, 2 600,00 руб. от ДД.ММ.ГГГГ, 3 790,95 руб. от ДД.ММ.ГГГГ Банку не поступали (том 1 л.д. 235-236).

Оценив представленные доказательства на предмет относимости, допустимости, достоверности каждого доказательства, а также достаточность и взаимосвязь доказательств в их совокупности, суд приходит к выводу, что15.02.2022 от имени истца ФИО3 посредством Интернет Банка «Альфа-Клик» был заключен Договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, № на сумму <данные изъяты>., путем подписания документов простой электронной подписью.

Данный договор заключен путем ввода СМС-кода, направленного в СМС-сообщении на номер мобильного телефона №, в соответствии с соглашением о дистанционном банковском обслуживании.

Для предоставления кредита АО «АЛЬФА-БАНК» использовал открытый ранее, а именно ДД.ММ.ГГГГ, на имя истца счет №, 15.02.2022 денежные средства были зачислены на указанный счет истца.

По условиям кредитного договора ФИО3 выдан кредит на сумму №., при этом Банком в Страховую компанию ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в качестве страховой премии были перечислены денежные средства в размере <данные изъяты>. и <данные изъяты>., соответственно, по договорам «Страхование Жизни и Здоровья» № от 15.02.2022 и «Страхование Жизни и Здоровья + защита от потери работы» № от 15.02.2022, о признании незаключенными которых ФИО3 исковых требований не заявлено.

Из текста представленных ответчиком СМС-сообщений, направленных на номер № в период времени с 15.02.2022с 11:18 (мск) по 16.02.2022 по 14:02 (мск), ответчиком присылались коды для подтверждения операции по онлайн-заявке. 16.02.2022 в 09:00 (мск) на указанный номер было направлено сообщение об открытии кредита, а 16.02.2022 в 12:57 (мск) направлено сообщение о подтверждении перевода денежных средств в размере <данные изъяты>

Вместе с тем, в период времени с 15.02.2022 с 11:01 по 16.02.2022 в 01.26 на абонентском номере №, оформленном на имя ФИО14 (ФИО3) Л.С., была подключена услуга «Переадресация СМС», которую истец самостоятельно не подключала, на номер №, оформленный на имя ФИО2, при которой какие-либо входящие SMS не доставляются до адресата.

16.02.2022, спустя непродолжительное время после зачисления денежных средств на счет истца, денежные средств в размере <данные изъяты> также по онлайн-заявке были перечислены на счет третьего лица ФИО1, открытого в <данные изъяты>

По утверждению истца о заключении кредитного договора, а также о документах, оформленных дистанционным способом в связи с его заключением, истец не знала, каких-либо операций не совершала.

При получении 27.03.2022 информации об открытии на имя истца кредитного договора истец обратилась в ОМВД России по Ильинскому городскому округу с заявлением о преступлении, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ было возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159.3 УК РФ в отношении неустановленного лица, при этом постановлением от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 была признана потерпевшей по уголовном делу.

Таким образом, ответчиком в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено доказательств введения именно истцом, при установлении судом факта подключения к абонентскому номеру истца услуг переадресации СМС в юридически значимый период, кода в исходящих СМС-сообщениях, в связи с чем факт заключения с истцом договора потребительского кредита в офертно-акцептной форме, учитывая факт возбуждения ДД.ММ.ГГГГ уголовного дела по заявлению истца о совершении в отношении нее мошеннических действий, ответчиком не доказан.

В судебном заседании установлено, что истец не совершала действий, направленных на заключение оспариваемого кредитного договора, который от ее имени был заключен неизвестным лицом, не имевшим полномочий на это, денежных средств не получала, поскольку они были получены иным лицом.

В соответствии со ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В силу положений ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п. 2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Как указано в п. 6 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации №1 (2019), утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 24.04.2019, кредитный договор, заключенный в результате мошеннических действий, является недействительной (ничтожной) сделкой.

В п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского Кодекса Российской Федерации» разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушениями требования о его письменной форме (ст.820, п.2 ст. 836 ГК РФ).

Кредитный договор, который подписан от имени заемщика неустановленным лицом, является ничтожным в соответствии с п. 2 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, так как в данном случае нарушается установленная законом под страхом ничтожности обязательная письменная форма кредитного договора, то есть отсутствовало волеизъявление истца на возникновение кредитных правоотношений, поскольку электронная подпись выполнена не непосредственно истцом ФИО3

Таким образом, в нарушение требований ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма кредитного договора не была соблюдена, поскольку кредитный договор истец не подписывала, соответственно, заемщиком по спорному кредитному договору не является, каких-либо обязательств на себя по данному договору не принимала.

Принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства, оценив в совокупности представленные по делу доказательства в порядке ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, на основании приведенных норм права, суд приходит к выводу, что оспариваемый договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № от 15.02.2022 на сумму <данные изъяты>., заключенный между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО3 следует признать незаключенным.

Таким образом, требования истца в данной части являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, задолженность по спорному кредитному договору, признанному судом незаключенным, взыскана с истца на основании исполнительной надписи нотариуса г. Самары Самарской области ФИО7 № от 22.09.2022.

12.05.2023 ОСП по Орджоникидзевскому району г. Перми и Ильинскому району ГУФССП России по Пермскому краю в отношении ФИО3 возбуждено исполнительное производство №-ИП, в ходе которого с истца в период времени с 10.10.2022 по 28.07.2023 взысканы денежные средства общим размером 35 700,38 руб.

Согласно ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Таким образом, в связи с тем обстоятельством, что спорный кредитный договор был признан судом незаключенным, требования истца о взыскании с ответчика денежных средств в размере 34 937,93 руб. подлежат удовлетворению.

Суд не принимает во внимание довод ответчика о том, что истцом в указанной части не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, поскольку требования о взыскании денежных средств не были заявлены финансовому уполномоченному, в связи с чем требования в данной части должны быть оставлены судом без рассмотрения.

Согласно п. 1 ч. 1 ст. 19 Федерального закона от 04.06.2018 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный не рассматривает обращения, если обращение не соответствует ч. 1 ст. 15 данного Федерального закона.

Как установлено ч. 1 ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в ст. 29 данного Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в ст. 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в ст. 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Вместе с тем, иск о признании сделки незаключенной по способу защиты относится к отрицательным искам о признании, которые не имеют материально-правового притязания и поэтому их следует считать неимущественными.

Таким образом, согласно действующего законодательства, требование истца о признании кредитного договора незаключенным не подлежит рассмотрению финансовым уполномоченным, при этом требование о взыскании с ответчика денежных средств размере 34 937,93 руб., взысканных с истца в ходе принудительного исполнения исполнительной надписи нотариуса г. Самары ФИО6 № от 22.09.2022, является производным от исковых требований о признании спорного кредитного договора незаключенным.

Рассматривая заявленное истцом требование о взыскании морального вреда в размере 100 000,00 руб., суд приходит к следующему.

В силу ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические и нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В силу ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно разъяснениям, данным в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы, подлежащей взысканию неустойки.

Вместе с тем, в ходе судебного заседания установлено, что АО «АЛЬФА-БАНК», заключая 15.02.2022 посредством Интернет Банка «Альфа-Клик» договор потребительского кредита № на сумму <данные изъяты>., не знало и не могло знать, что от имени ФИО3 все действия осуществляются неустановленными лицами; при заключении спорного кредитного договора, предоставлении денежных средств по нему ответчик действовал в соответствии с законом и на основании договора. Таким образом, какой-либо вины в действиях ответчика не имеется, в связи с чем в удовлетворении заявленных требований о возмещении морального вреда следует отказать.

Рассматривая исковые требования по удалению из базы кредитных историй информации о задолженности истца суд приходит к следующему.

В силу ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Согласно ч. 1 ст. 23 Конституции Российской Федерации каждый имеет право на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну, защиту своей чести и доброго имени.

Сбор, хранение, использование и распространение информации о частной жизни лица без его согласия не допускаются. Органы государственной власти и органы местного самоуправления, их должностные лица обязаны обеспечить каждому возможность ознакомления с документами и материалами, непосредственно затрагивающими его права и свободы, если иное не предусмотрено законом (ст. 24 Конституции Российской Федерации).

В соответствии с ч. 3 ст. 55 Конституции Российской Федерации права и свободы человека и гражданина могут быть ограничены федеральным законом только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

В развитие названных конституционных положений в целях обеспечения защиты прав и свобод человека и гражданина при обработке его персональных данных, в том числе защиты прав на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну, принят Федеральный закон от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных», регулирующий отношения, связанные с обработкой персональных данных, осуществляемой федеральными органами государственной власти, органами государственной власти субъектов Российской Федерации, иными государственными органами, органами местного самоуправления, не входящими в систему органов местного самоуправления муниципальными органами, юридическими лицами, физическими лицами (ч. 1 ст. 1, ст. 2 Закона «О персональных данных»).

Данный Закон определяет принципы и условия обработки персональных данных, права субъекта персональных данных, права и обязанности иных участников правоотношений, регулируемых этим законом.

Ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» предусмотрено, что обработка персональных данных должна осуществляться на законной и справедливой основе.

В соответствии с положениями ст. 6 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» обработка персональных данных должна осуществляться с соблюдением принципов и правил, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Обработка персональных данных допускается, в том числе, в следующих случаях: обработка персональных данных осуществляется с согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных; обработка персональных данных необходима для исполнения договора, стороной которого либо выгодоприобретателем или поручителем по которому является субъект персональных данных, а также для заключения договора по инициативе субъекта персональных данных или договора, по которому субъект персональных данных будет являться выгодоприобретателем или поручителем.

В силу ст. 9 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» субъект персональных данных принимает решение о предоставлении его персональных данных и дает согласие на их обработку свободно, своей волей и в своем интересе. Согласие на обработку персональных данных должно быть конкретным, предметным, информированным, сознательным и однозначным. Согласие на обработку персональных данных может быть дано субъектом персональных данных или его представителем в любой позволяющей подтвердить факт его получения форме, если иное не установлено федеральным законом. В случае получения согласия на обработку персональных данных от представителя субъекта персональных данных полномочия данного представителя на дачу согласия от имени субъекта персональных данных проверяются оператором. Согласие на обработку персональных данных может быть отозвано субъектом персональных данных.

В силу положения ст. 3 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй.

В соответствии со ст. 4, 5 Федерального закона «О кредитных историях» на кредитную организацию возложена обязанность предоставлять в Бюро кредитных историй всю информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона в отношении заемщиков, давших согласие на ее предоставление, в порядке, предусмотренном настоящей статьей.

Таким образом, необходимым условием для передачи источником формирования кредитной истории информации, определенной статьей 4 Закона, в Бюро кредитных историй (и последующего формирования на ее основе кредитной истории) является факт заключения лицом (впоследствии субъектом кредитной истории) договора займа (кредита) и возникновение у него обязательств по данному договору, а также наличие согласия такого лица на передачу соответствующей информации в Бюро кредитных историй.

Согласно п. 3.1 ст. 5 указанного Закона источники формирования кредитной истории - кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы и операторы инвестиционных платформ обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, за исключением случаев, в которых Правительством Российской Федерации установлены ограничения на передачу информации в соответствии с частью 7 настоящей статьи, а также лиц, в отношении которых Правительством Российской Федерации установлены указанные ограничения.

Учитывая то обстоятельство, что суд пришел к выводу о незаключенности кредитного договора, а также, соответственно, отсутствие в рассматриваемом случае волеизъявление истца на обработку ее персональных данных Банком, суд находит законным и обоснованным требование об обязании АО «АЛЬФА-БАНК» совершить действий по удалению из базы кредитных историй ФИО3 сведения о Договоре потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № от 15.02.2022.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В связи с тем, что согласно п.п. 4 п. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, освобождаются истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, с учетом положения п.п. 1 п. 1 ст. 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации государственная пошлина в размере 1 848,14 руб. (300,00 руб. - за требование неимущественного характера о признании кредитного договора незаключенным + 300,00 руб. - за требование неимущественного характера об обязании удалить информацию из базы кредитных историй + 1 248,14 руб. по требованию имущественного характера от цены иска 34 937,93 руб.) подлежит взысканию с АО «Альфа - Банк» в доход бюджета Ильинского городского округа Пермского края.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199, 234 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО3 к акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании договора незаключенным, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, возложении обязанности удовлетворить частично.

Признать Договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № от 15.02.2022, заключенный между Акционерным обществом «АЛЬФА-БАНК» (ИНН <***>, ОГРН <***>) и ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженкой <адрес> (паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>), незаключенным.

Взыскать с Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в пользу ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>) денежные средства, списанные в счет погашения задолженности, в размере 34 937,93 руб.

Обязать Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (ИНН <***>, ОГРН <***>) исключить из Банка кредитных историй информацию по кредитной истории ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>) по Договору потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № от 15.02.2022,

В остальной части в удовлетворении требований - отказать.

Взыскать с Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в доход бюджета Ильинского городского округа Пермского края государственную пошлину в размере 1 848,14 руб.

Ответчик вправе подать в Ильинский районный суд Пермского края заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения копии решения.

Ответчиком заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Ильинский районный суд Пермского края в течение одного месяца со дня вынесения определения об отказе в удовлетворении заявления об отмене заочного решения.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Ильинский районный суд Пермского края в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено 30 ноября 2023 года.

Судья подпись ФИО4

Копия верна. Судья-