Дело № 2-1-227/2023

64RS0042-01-2022-010468-79

Заочное решение

именем Российской Федерации

03 февраля 2023 года город Энгельс

Энгельсский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Пириевой Е.В.,

при секретаре Вачаевой А.Л.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «СЕВЕРГАЗБАНК» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

акционерное общество «СЕВЕРГАЗБАНК» (АО «СЕВЕРГАЗБАНК») обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. Требования мотивирует тем, что 13 января 2022 года между АО «СЕВЕРГАЗБАНК» и ФИО2 был заключен кредитный договор № Согласно п. 12 кредитного договора, целью предоставления и использования заемных средств является приобретение в собственность ФИО2 квартиры, расположенной по адресу: <адрес> стоимостью 3 200 130 рублей путем заключения договора купли-продажи квартиры между ФИО2 и ФИО3, ФИО4 13 января 2022 года в соответствии с условиями кредитного договора истец предоставил ответчику денежные средства в размере 2 600 000 руб. За пользование кредитом ответчик обязан согласно выплачивать истцу проценты в соответствии с условиями договора. В качестве заемного имущества ипотеки выступает вышеуказанная квартира, находящаяся в залоге у кредитора. Банк выполнил все условия договора в полном объеме. Однако, заемщик предусмотренных договором условий не исполнил, в связи с чем образовалась задолженность. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 13 января 2022 года по состоянию на 21 октября 2022 года в общем размере 2 762 694 руб. 78 коп. Обратить взыскание на предмет залога: недвижимое имущество: квартира, находящаяся по адресу <адрес>, кадастровый №, установив первоначальную продажную цену в размере 2 568 250 руб. 40 коп. Взыскать с ФИО2 в пользу АО «СЕВЕРГАЗБАНК» расходы по уплате государственной пошлины в размере 28 013 руб. 47 коп.

Представитель истца АО «СЕВЕРГАЗБАНК» в судебном заседании поддержал исковые требования. Просил удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд считает заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что 13 января 2022 года между АО «СЕВЕРГАЗБАНК» и ФИО2 был заключен кредитный договор №

Согласно п. 12 кредитного договора, целью предоставления и использования заемных средств является приобретение в собственность ФИО2 квартиры, расположенной по адресу: <адрес> стоимостью 3 200 130 рублей путем заключения договора купли-продажи квартиры между ФИО2 и ФИО3, ФИО4

В соответствии с п. 19 Кредитного договора заемные средства предоставляются заемщику по заявлению в безналичной форме путем зачисления всей суммы заемных средств на банковский № в АО «БАНК СГБ», открытый на имя ФИО2, после выполнения условий, определенных в п. 3.2 общих условий.

13 января 2022 года в соответствии с условиями кредитного договора истец предоставил ответчику денежные средства размере 2 600 000 руб.

За пользование кредитом ответчик обязан согласно п. 4.1. с даты заключения кредитного договора по дату фактического возврата заемых средств (включительно), если договором не предусмотрено иное, выплачивать истцу проценты из расчета 12,30 % годовых.

Согласно п. 4.2 в период надлежащего исполнения заемщиком обязательств по личному страхованию процентная ставка, определенная п. 4.1 индивидуальных условий, уменьшается на 1 %.

Согласно п. 4.8 на дату предоставления заемных средств при условии исполнения заемщиком обязательств по страховому обеспечению, указанных в 4.2 индивидуальных условий, процентная ставка составляет 11,3 % годовых.

Согласно п. 4.4. кредитного договора проценты за пользование кредитом должны уплачиваться ответчиком ежемесячно в срок до 15 числа (включительно), (в январе и в мае до 20) следующего месяца и в окончательный расчет одновременно с погашением кредита.

В качестве заемного имущества ипотеки выступает квартира, находящаяся в залоге у кредитора. Права банка на залог удостоверяются закладной (Закладная от 13 января 2022 года, п.8 Приложения), исходя из отчета об оценке рыночной стоимости недвижимого имущества (квартиры), расположенного по адресу: <адрес>, проводимой на основании договора № 221221-0709 от 23.12.2021 г., оценочной компанией ООО «Оценка Собственности», которая составила заключение о стоимости объекта оценки по результатам которого рыночная стоимость составляет 3 210 313 руб. (Приложение п.7).

Заемщик согласно кредитному договору, обязуется возвратить полученные в рамках договора заемные средства, уплатить проценты, начисленные за пользование заемными средствами, а также уплатить судебную неустойку (при наличии п.13).

Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы заемных средств, начисленных в соответствии с условиями договора, но неуплаченных, процентов и суммы неустойки (при наличии) в следующих случаях: при просрочке осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна и в других случаях указанных в кредитном договоре. Также вправе обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении требования кредитора.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут судом при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в указанный в предложении срок.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с тем, что ответчиком надлежащим образом обязательства по возврату кредита не исполнялись, по состоянию на 21.10.2022 года задолженность ответчика составляет 2 762 694 руб. 78 коп., в том числе: основной долг – 2 595 311 руб. 03 коп., проценты за пользование кредитом – 163 887 руб. 13 коп., штрафная неустойка – 3 496 руб. 62 коп.

Из материалов дела следует, что истцом в адрес ответчика было направлено требование о полном досрочном возврате кредита, начисленных процентов.

Однако, до настоящего времени обязательства по договору ответчиком не исполнены.

Учитывая вышеизложенное, суд находит подлежащими удовлетворению требования о взыскании задолженности по кредитному договору в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

По смыслу приведенной нормы, обращение взыскания на предмет залога возможно лишь при наличии оснований для ответственности должника по основному обязательству, то есть в данном случае по договору займа.

В силу п. 1, п. 2 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 ГК РФ).

Таким образом, п. п. 2 и 3 ст. 348 ГК РФ, не отменяя закрепленного в п. 1 этой же статьи ГК РФ общего принципа обращения взыскания на предмет залога только при наступлении ответственности должника за нарушение основного обязательства, содержат уточняющие правила, позволяющие определить степень нарушения основного обязательства, необходимую для предъявления требований залогодержателя.

Поскольку залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства, а целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.

Из материалов дела следует, что сумма задолженности по основному долгу и процентам по кредитному договору составляет – 2 759 198 руб. 16 коп., из чего следует, что сумма неисполненного обязательства не может считаться незначительной и несоразмерной стоимости заложенного имущества.

Основания ответственности за нарушение обязательства установлены ст. 401 ГК РФ.

По общему правилу, в соответствии с п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. К таким обстоятельствам не относятся, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке нужных для исполнения товаров, отсутствие у должника необходимых денежных средств (п. 3 ст. 401 ГК РФ).

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 350 ГК РФ).

Поскольку обеспеченное залогом имущества обязательство ответчиками не выполняется, нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества (сумма неисполненного обязательства составляет более чем 5% от размера стоимости заложенного имущества, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца), требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно отчету об оценке ООО «Оценка Собственности» от 23.12.2021 года рыночной стоимости недвижимого имущества (квартиры), расположенного по адресу: <адрес>, стоимость объекта оценки составляет 3 210 313 руб.

Ответчик указанную стоимость заложенного имущества не оспаривает. ФИО2 судом было разъяснено право заявить ходатайство о назначении оценочной экспертизы. Однако, ответчик данным правом не воспользовался.

Таким образом, суд считает возможным установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 2 568 250 руб. 40 коп. (80 % от суммы 3 210 313 руб.), определив способ реализации заложенного недвижимого имущества путем продажи с публичных торгов.

Согласно ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствие со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд взыскивает с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

Следовательно, с ответчика в пользу истца должны быть взысканы расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 28 013 руб. 47 коп.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 67, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (ИНН: №) в пользу акционерного общества «СЕВЕРГАЗБАНК» (ОГРН: <***>) задолженность по кредитному договору № от 13.01.2022 года по состоянию на 21.10.2022 года в размере 2 762 694 руб. 78 коп., в том числе: основной долг – 2 595 311 руб. 03 коп., проценты за пользование кредитом – 163 887 руб. 13 коп., штрафная неустойка – 3 496 руб. 62 коп.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 28 013 руб. 47 коп., а всего взыскать 2 790 708 (два миллиона семьсот девяносто тысяч семьсот восемь) руб. 25 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО2 – жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 2 568 250 (два миллиона пятьсот шестьдесят восемь тысяч двести пятьдесят) руб. 40 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: подпись

Верно

Судья:

Секретарь с/з: