Дело № 2-1995/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
город Тверь 06 сентября 2022 года
Заволжский районный суд города Твери в составе
председательствующего судьи Капранова В.Л.,
при секретаре Суворовой К.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее ПАО «Сбербанк России», кредитор, банк) обратилось в Заволжский районный суд города Твери с исковым заявлением к ФИО1 (далее клиент), о расторжении кредитного договора №№ от 08.02.2019, взыскании задолженности по кредитному договору за период с 06.05.2020 по 08.06.2022 в размере 299217,11 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 12192,17 руб.
В обоснование заявленных требований указано, что 08.02.2019 истец выдал ФИО1 кредит в сумме 320068,28 руб. на срок 36 мес. под 16,85% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования системы «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее ДБО). В соответствии Условиями банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок). ФИО1 обратилась в банк с заявлением на банковское обслуживание в порядке предусмотренном условиями банковского обслуживания. ФИО1 самостоятельно осуществила регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» (автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильное приложение банка) по номеру телефона, подключенному к услуге «Мобильный банк», получила в смс-сообщении пароль регистрации в системе «Сбербанк Онлайн». Согласно Условиям пользования банковских карт средствами аутентификации клиента являются полный номер карты, ПИН-код, логин в системе «Сбербанк Онлайн», постоянный пароль «Сбербанк онлайн», подключенный клиентом к мобильному банку телефон и направляемые на него смс-сообщения, одноразовые пароли для подтверждения входа/совершения операций в системе «Сбербанк Онлайн». Средствами идентификации являются идентификатор клиента или логин. Согласно выписке из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк» 08.02.2019 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, заемщик ознакомился с условиями по кредитному договору. Данные операции также подтверждены одноразовыми паролями. После этого банком выполнено зачисление кредита. В соответствии с индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов (далее Условия кредитного договора) погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами. В соответствии с Условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). Обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, возмещения расходов, связанных со взысканием задолженности. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему не исполнял надлежащим образом, за период с 06.05.2020 по 08.06.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 299217,11 руб., которая состоит из просроченного основного долга в размере 222235,40 руб., просроченных процентов в размере 76981,71 руб. Кредитор направил ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, а также расторжении кредитного договора, которое исполнено не было.
Определением суда от 03.08.2022, занесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен ФИО2
В судебное заседание истец ПАО «Сбербанк России» представителя не направили, извещены надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, в исковом заявлении содержится заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.
Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался заказной корреспонденцией, возвращенной в суд с отметкой «истек срок хранения». Риск неполучения корреспонденции в соответствии со статьёй 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации лежит на лице, ее не получившим. В связи с чем, суд признает извещение третьего лица надлежащим.
Судом определено о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц, в соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.
В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).
В соответствии со статьёй 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно части 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации, надлежащее исполнение прекращает обязательство.
В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Согласно статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что истец 08.02.2019 подтвердила свое согласие с Индивидуальными условиями «Потребительского кредита» и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов.
Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания, находящимся в общем доступе информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».
Согласно пункту 1.5 Условиям банковского обслуживания, в рамках комплексного обслуживания банк предоставляет клиенту, в том числе, услуги: выпуск банковских карт, открытие и обслуживание счетов банковских карт (далее счетов карт); открытие и обслуживание банковских счетов (далее счет); проведение операций и/или получение информации по счетам, вкладам, потребительским кредитам клиента и другим продуктам в банке, а также возможность просмотра информации о расходном лимите по бизнес-картам клиента через удаленные каналы связи (через устройства самообслуживания Банка, систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», контактный центр банка); предоставление потребительских кредитов физическим лицам (включая подачу заявления(-й)-анкеты(т) на получение потребительского кредита и заключение кредитного(ых) договора(ов)).
В соответствии с пунктом 3.9 Приложения 2 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.
Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).
Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.
В соответствии с пунктом 2.38 Условий банковского обслуживания система «Сбербанк Онлайн» - автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети «Интернет», а также мобильное приложение банка.
В силу пункта 2.44 Условий банковского обслуживания услуга «Мобильный банк» - услуга дистанционного обмена текстовыми сообщениями между клиентом и банком с целью обеспечения клиенту доступа и управления своими счетами/вкладами и другими услугами, предоставляемая банком клиенту на мобильном устройстве по номеру, используемому клиентом для получения услуг мобильной (подвижной радиотелефонной) связи, или на мобильном устройстве, на котором клиенту установлено мобильное приложение банка. Для получения текстовых сообщений банка клиенту необходимо наличие подключения к мобильной (подвижной радиотелефонной) связи, и/или сети «Интернет». Тестовые сообщения направляются банком в виде SMS-сообщений и/или Push-уведомлений.
В соответствии с пунктами 3.9.1-3.9.2 Условий банковского обслуживания, в рамках ДБО клиент имеет право заключить с Банком кредитный договор, в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право: обратиться в Банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита; в случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления в банк предложения о заключении кредитного договора в виде индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных индивидуальных условий «Потребительского кредита» кредита. Проведение кредитных операций в системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требований порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы связи.
Истец после произведенной ранее регистрации в системе «Сбербанк Онлайн» 08.02.2019 через свой личный кабинет системы «Сбербанк Онлайн», используя номер телефона № подключенный к услуге «Мобильный банк», логин, постоянный пароль, созданные им ранее, а также разовые смс-пароли: оформила и подтвердил заявку на кредит, ознакомился и согласился с существенными условиями Кредитного договора № №, подписала индивидуальные условия кредитования, подтвердил получение кредита, выданного на срок 36 месяцев в размере 320068,28 руб. под 16,85% годовых.
Согласно предоставленной ПАО «ВымпелКом» информации номер телефона № зарегистрирован за абонентом ФИО2
Вместе с тем, согласно выписке из системы «Мобильный банк» 08.02.2019 истцу поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит, указаны сумма, срок кредита, размер процентной ставки, код подтверждения.
Пароль подтверждения введен клиентом в интерфейсе системы «Сбербанк Онлайн» верно, так ознакомление и согласие с индивидуальными условиями потребительского кредита было подтверждено клиентом простой электронной подписью.
Согласно выписке по счету клиента на счет № № 08.02.2019 банком выполнено зачисление денежных средств по кредитному договору в размере 320068,28 руб.
О зачислении кредитных средств ответчик также был информирован путем направления ему смс-сообщений на номер телефона, подключенный к услуге через «Мобильный банк».
Кредитный договор заключен в офертно-акцептном порядке, путем направления клиентом в банк заявления на получение кредита (предложения на заключение Кредитного договора), индивидуальных условий кредита и акцепта со стороны Банка путем зачисления денежных средств на счет клиента.
В силу статей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма; если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась; договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии с пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако заемщик погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности.
Исполнение обязательств по кредитному договору со стороны ФИО1 осуществлялось ненадлежащим образом, что стороной ответчика оспорено не было.
05.05.2022 ПАО «Сбербанк России», в соответствии со статьями 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиями кредитного договора, в адрес ФИО1 направил уведомление о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора.
Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору и (или) погашения кредитной задолженности досрочно, в соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком, исходя из бремени доказывания, не представлено.
В соответствии с условиями пункта 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита определены количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей - 36 ежемесячных аннуитетных платежа в размере 11387,43 руб. Расчет размера ежемесячного аннуитетного платежа производится по формуле, указанной в пункте 3.1. Общих условий кредитования. Платёжная дата: 15 число месяца. При несоответствии платежной даты дню фактического предоставления кредита, а также в случае ее последующего изменения размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с пунктом 3.2 Общих условий кредитования.
Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, а также пунктом 3.3 Общих условий кредитования предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитном заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Неустойка уплачивается в валюте кредита.
Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору за период с 06.05.2020 по 08.06.2022 (включительно) составляет 299217,11 руб., в том числе просроченный основной долг в размере 222235,40 руб., просроченные проценты в размере 76981,71 руб., который не оспорен стороной ответчика, является верным и принимается судом.
Согласно подпункту 1 пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Поскольку ответчиком несвоевременно и не в полном объеме вносились платежи по договору кредитования, в связи с чем, образовалась задолженность, права истца существенно нарушены действиями ответчика, что в значительной степени лишает истца того, на что он вправе был рассчитывать, заключая кредитный договор.
При таких обстоятельствах, исковые требования ПАО «Сбербанк России» подлежат удовлетворению.
В соответствии со статьёй 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 12192,17 руб., что подтверждается платежными поручениями № № от 17.06.2022 и № № от 16.11.2021, данная сумма подлежит взысканию с ответчика.
Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № № от 08.02.2019, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.
Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации ) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № № от 08.02.2019 за период с 06.05.2020 по 08.06.2022 (включительно) в размере 299217,11 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 12192,17 руб., а всего взыскать 311409,28 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Заволжский районный суд города Твери.
Председательствующий (подпись) В.Л. Капранов
В окончательной форме решение изготовлено 13.09.2022.
1версия для печати