Дело №2-584/2023

УИД 13RS0015-01-2023-000667-97

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Краснослободск 07 ноября 2023 г.

Краснослободский районный суд Республики Мордовия в составе председательствующего - судьи Канайкиной О.Ю.,

при секретаре судебного заседания Конкиной Е.В.,

с участием в деле:

истца - акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Мордовского регионального филиала акционерного общества «Россельхозбанк»,

ответчика – ФИО1,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Мордовского регионального филиала акционерного общества «Россельхозбанк» к ФИО1 о расторжении соглашения, взыскании задолженности по нему и расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Мордовского регионального филиала акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее - АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению №2120071/0067 от 07 апреля 2021 г. по состоянию на 20 сентября 2023г. в размере 121 639 руб. 93 коп., расторжении с 21 сентября 2023г. соглашения №2120071/0067 от 07 апреля 2021 г., заключенного с ФИО1, взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 9 633 руб.

В обоснование требований указано, что 07 апреля 2021 г. АО «Россельхозбанк» заключило с ФИО1 соглашение о кредитовании счета №2120071/0067, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в размере 100 000 руб. под 23.9% годовых (пункт 4 соглашения), с окончательным сроком возврата полученного кредита - 24 месяца с даты выдачи кредита. АО «Россельхозбанк» исполнило свои обязательства по соглашению и предоставил кредит в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету и банковским ордером №230249 от 23 апреля 2021г. Заемщик свои обязательства не исполняет, общая сумма задолженности по указанному соглашению на 20 сентября 2023г. составляет 121 639 руб. 93 коп., из которых: 99 979 руб. 21 коп. – просроченная задолженность по основному долгу; 16 614 руб. 63 коп. – пени за несвоевременную уплату основного долга; 4 318 руб. 23 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом; 727 руб. 86 коп. – пени за несвоевременную уплату процентов. В адрес заемщика было направлено требование о досрочном возврате задолженности и намерении расторжения кредитного договора. Однако задолженность в установленные сроки погашена не была, ответа на требование о расторжении кредитного договора от должника не последовало.

В судебное заседание представитель истца, надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился. В исковом заявлении содержится просьба представителя истца ФИО2, действующего на основании доверенности №557/229 от 02 марта 2023г., выданной сроком по 10 ноября 2025г., о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, сведений о том, что его неявка носит уважительный характер, суду не представил.

При таких обстоятельствах и на основании положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела по существу в отсутствие указанных лиц.

Исследовав материалы дела, суд считает заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 12, 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Руководствуясь указанными нормами, имея в виду, что судом созданы все условия для обеспечения принципов состязательности и равноправия сторон, судья разрешает дело на основании представленных и исследованных в судебном заседании доказательств, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пункт 1 статьи 9 ГК РФ устанавливает, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Статья 421 ГК РФ предусматривает, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

На основании статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из положений статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу статьи 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что АО «Россельхозбанк» в лице управляющего Мордовского РФ АО «Россельхозбанк» на условиях соглашения о кредитовании счета (индивидуальных условий кредитования) от 07 апреля 2021г. №2120071/0067 ответчику ФИО1 был предоставлен лимит кредитования в размере 100 000 руб. сроком на 24 месяца с даты выдачи кредита года под 23,9% годовых (пункты 1, 2, 4 Индивидуальных условий кредитования) (том 1 л.д.6-8).

Пунктом 6 Индивидуальных условий кредитования предусмотрено, что платеж по кредиту осуществляется в платежный период с 01 по 25 число календарного месяца (включительно), следующего за истекшим процентным периодом, в размере не менее 3% от суммы задолженности.

Для предоставления кредита заемщику банком открыт счет № (пункт 17 Индивидуальных условий кредитования).

Заемщик согласился с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования (пункт 14 Индивидуальных условий кредитования), что подтверждается его подписью в Соглашении.

Подписание указанного соглашения о кредитовании счета подтверждает факт присоединения заемщика к Правилам предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, в соответствии с которыми банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных настоящим Соглашением и Правилами.

Согласно пункту 2.2 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования (далее по тексту - Правил) договор заключается путем присоединения клиента к настоящим правилам посредством подписания Соглашения, содержащего все существенные условия договора.

Банк предоставляет клиенту кредитные средства в размере кредитного лимита, а клиент обязуется возвратить задолженность (полученные кредитные средства) и уплатить проценты за пользование кредитными средствами в соответствии с условиями договора (пункт 2.3 Правил).

Пунктом 5.7 Правил установлено, что погашение задолженности по договору осуществляется при наличии денежных средств на счете, без дополнительных распоряжений клиента, путем списания денежных средств со счета клиента путем оформления банковского ордера, иного расчетного (платежного) документа.

Проценты за пользование кредитными средствами начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности (основного долга), отражаемый на ссудном счете клиента на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней (пункт 5.4.1 Правил).

Уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение нельготных операций, осуществляется в платежный период не позднее платежной даты (включительно) на счет собственных денежных средств клиента (пункт 5.4.2 Правил).

Уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение льготных операций, при выполнении условий предоставления льготного периода (в соответствии с условиями договора), не осуществляется (пункт 5.4.3 Правил).

Уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение льготных операций, в случае невыполнения клиентом условий предоставления льготного периода (в соответствии с условиями договора), осуществляется клиентом не позднее платежной даты платежного периода, следующего за льготным периодом кредитования, в котором не были выполнены условия предоставления льготного периода, за счет собственных денежных средств клиента, внесенных на счет (пункт 5.4.4 Правил).

Индивидуальные условия кредитования, в которых ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с Правилами предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования и согласен с ними, подписаны заемщиком лично.

Как видно из материалов дела, банк исполнил свои обязательства, перечислив заемщику ФИО1 денежные средства в размере 100 000 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 07 апреля 2021г. по 20 сентября 2023г. (том 1 л.д.14-16) и мемориальным ордером №230249 от 23 апреля 2021 г.(том 1 л.д.17).

Между тем, ответчик принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту и проценты за пользование денежными средствами в установленный срок и в установленном размере не уплачивает, что подтверждается расчетом задолженности и выписками по счету (том 1 л.д.3-5, 14-16).

В силу пункта 7.3.10 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования банк вправе требовать досрочного расторжения договора и/или возврата суммы задолженности, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить использованные кредитные средства и/или уплатить начисленные на нее проценты (в том числе сверхлимитную задолженность, при наличии, и плату за ее возникновение). Данное требование возможно в случае, если просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Следовательно, у истца имеются законные основания для досрочного возврата полученных кредитных средств, а также процентов и неустойки за пользование кредитом по карте.

В случае неисполнения клиентом своих обязательств по внесению минимального платежа в платежный период задолженность в размере минимального платежа (непогашенной части минимального платежа) является просроченной. На сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой ее возникновения до даты ее фактического погашения (включительно), банк вправе начислить неустойку в размере, определенном в Соглашении (п. 5.10 Правил).

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий кредитования неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим соглашением дня уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (часть 2 статьи 811 ГК РФ).

В соответствии со статьей 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Банком представлен расчет задолженности, согласно которому задолженность ФИО1 на 20 сентября 2023 г. по соглашению №2120071/0067 от 07 апреля 2021 г. перед АО «Россельхозбанк» составляет 121 639 руб. 93 коп., в том числе: 99 979 руб. 21 коп. – просроченная задолженность по основному долгу; 16 614 руб. 63 коп. – пени за несвоевременную уплату основного долга; 4 318 руб. 23 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом; 727 руб. 86 коп. – пени за несвоевременную уплату процентов.

Расчет задолженности истцом произведен правильно, исходя из периода просрочки, процентной ставки в 23,9% годовых, установленного размера неустойки, с учетом выплаченных сумм.

Оснований сомневаться в расчете задолженности по соглашению о кредитовании не имеется, ответчиком он не оспорен.

Как следует из пункта 1 части 2 статьи 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Неоднократное нарушение сроков погашения кредита и уплаты процентов свидетельствует о существенном нарушении договора.

Как видно из материалов дела, требования о погашении просроченной задолженности по соглашению о кредитовании и расторжении кредитного договора направлялись в адрес ответчика 07 августа 2023г. (том 1 л.д.9), что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №43093186510628 (том 1 л.д.10-12). Однако данные требования ответчиком в указанный срок исполнены не были.

Поскольку требования истца не удовлетворены, из материалов дела следует, что ответчиком нарушены существенные условия соглашения о кредитовании, принятые на себя обязательства ФИО1 не исполнил до настоящего времени, имеются все предусмотренные законом основания для удовлетворения исковых требований.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (часть 1 статьи 88 ГПК РФ).

Истцом понесены судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9633 руб. на основании платежного поручения от 27 сентября 2023 г. №1001, которые в силу части 1 статьи 98 ГПК РФ ответчик обязан возместить истцу в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Мордовского регионального филиала акционерного общества «Россельхозбанк» к ФИО1 о расторжении соглашения, взыскании задолженности по нему и расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Мордовского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (ОГРН №, ИНН №) задолженность по соглашению №212071/0067 от 07 апреля 2021 г. на 20 сентября 2023г. в размере 121 639 (сто двадцать одна тысяча шестьсот тридцать девять) руб. 93 коп., в том числе: 99 979 руб. 21 коп. – просроченная задолженность по основному долгу; 16 614 руб. 63 коп. – пени за несвоевременную уплату основного долга; 4 318 руб. 23 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом; 727 руб. 86 коп. – пени за несвоевременную уплату процентов.

Расторгнуть с 21 сентября 2023г. соглашение №212071/0067 от 07 апреля 2021 г., заключенное между акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Мордовского регионального филиала акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (ОГРН №, ИНН №) и ФИО1 (ИНН №).

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Мордовского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (ОГРН №, ИНН №) расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 633 (девять тысяч шестьсот тридцать три) руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Краснослободский районный суд Республики Мордовия.

Судья О.Ю. Канайкина

Мотивированное решение изготовлено 13 ноября 2023 г.