Дело № 2-830/2023

УИД 22RS0069-01-2023-000117-18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 мая 2023 года г.Барнаул

Ленинский районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Яньшиной Н.В.,

при секретаре Тихоновой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 35 061 руб. 92 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 251 руб. 86 коп.

В обоснование заявленных требований ссылается на то, что +++ между ООО ИКБ «Совкомбанк» (правопреемник - ПАО «Совкомбанк») и ФИО3 заключен кредитный договор ..., по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 110 321 руб. 29 коп. под 26,4% годовых на срок 36 месяцев. ФИО3 умерла +++. При оформлении кредитного договора заемщик указал, что имеет в собственности жилое помещение по адресу: ///115. По состоянию на +++ общая задолженность составляет 35 061 руб. 92 коп., в том числе: 20 997 руб. 65 коп. – просроченная ссудная задолженности, 1 382 руб. 65 коп. – просроченные проценты, 7 866 руб. 44 коп. – просроченные проценты за просроченную ссуду, 4 815 руб. 18 коп. – неустойка на просроченную ссуду. До обращения в суд кредитная задолженность перед истцом не погашена.

+++ по ходатайству истца Ленинским районным судом г.Барнаула произведена процессуальная замена ненадлежащего ответчика наследственного имущества ФИО3 на надлежащего ответчика ФИО1 – наследника по закону.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1, третье лицо ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены в установленном законом порядке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Обязательства возникают, в том числе из договора.

В силу ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.ст.809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч.3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Частью 3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. При этом офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 30 Закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что +++ ФИО3 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором просила открыть ей банковский счет для предоставления кредита и осуществлять его обслуживание в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита.

+++ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 согласованы индивидуальные условия договора потребительского кредита ..., согласно которым сумма кредита составила 110 321 руб. 29 коп., срок кредита 36 мес., 1096 д., срок возврата кредита +++, процентная ставка 16,4% годовых (действует, если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора), если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по Договору устанавливается в размере 26,4% годовых с даты предоставления лимита кредитования. Согласно п. 12 Индивидуальных условий за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика в виде неустойки (пени) в размере 20% годовых.

По условиям кредитования ФИО3 представлен график платежей, устанавливающий ежемесячные платежи в размере 3 903 руб. 56 коп., срок платежа по кредиту: по 12 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее +++ в сумме 3 903 руб. 21 коп., общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия договора – 140 527 руб. 81 коп.

ФИО3 с условиями предоставления кредита, графиком платежей согласилась, что подтверждается ее личной подписью.

Также +++ ФИО3 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением на включение в программу добровольного страхования, согласно которому выразила согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней ... от +++, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф».

Денежные средства в сумме 110 321 руб. 29 коп. в качестве кредита перечислены истцом на счет ФИО3, распределены следующим образом: 60 000 руб. – выдача со счета наличными, 4 302 руб. 53 коп. – комиссия за услугу Гарантия минимальной ставки, 20 519 руб. 76 коп. – плата за подключение в программу страховой защиты заемщиков, 25 499 руб. – удержание комиссии за карту согласно Тарифов Банка, что подтверждается выпиской по счету ответчика за период с +++ по +++.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ФИО3 умерла +++.

Из материалов дела следует, что по состоянию на +++ размер задолженности по договору ... от +++ составляет 35 061 руб. 92 коп., из которых: 20 997 руб. 65 коп. – просроченная ссудная задолженности, 1 382 руб. 65 коп. – просроченные проценты, 7 866 руб. 44 коп. – просроченные проценты за просроченную ссуду, 4 815 руб. 18 коп. – неустойка на просроченную ссуду.

Нарушения установленных кредитным договором условий и наличие задолженности в указанном размере подтверждаются выпиской о движении денежных средств по счету, расчетом задолженности.

В соответствии с п.1 ст.416 ГК РФ обязательство прекращается только невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

В соответствии со ст.ст. 1110, 1112 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Согласно ст.ст. 1152, 1153 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии со ст.1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.ст.58-61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст.323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п.1 ст.416 ГК РФ).

Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства (например, по оплате унаследованного жилого помещения и коммунальных услуг), удовлетворяются за счет имущества наследников.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Согласно справке нотариуса ФИО4 наследником принявшими наследство после смерти ФИО3 является сын – ФИО1 Наследственная масса состоит из ... долей в праве собственности на квартиру, расположенную по адресу: ///. В состав наследственного имущества ФИО3 входит: ... доли в праве собственности на квартиру, находящуюся по адресу: ///, кадастровой стоимостью 1 380 283 руб. 69 коп.; права на денежные средства находящиеся на счетах в ПАО «Сбербанк России», в размере 3 579 руб. 75 коп., с причитающимися процентами и компенсациями; недополученная сумма субсидий на оплату жилого помещения и коммунальных услуг в размере 4 066 руб. 75 коп. за период +++-+++ гг.

+++ ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на всё вышеуказанное имущество (л.д.117).

+++ истцом в адрес наследников ФИО3 направлено требование о возврате задолженности по кредитному договору от +++ .... По состоянию на +++ задолженность составила 33 889 руб. 23 коп., в том числе: 20 997 руб. 65 коп. – просроченный основной долг, 1 382 руб. 65 коп. – просроченные проценты, 11 508 руб. 93 коп. – пени и комиссии.

Данное требование не исполнено.

Как следует, из ответа ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» +++ ФИО1 обратился с устным заявлением в банк по факту смерти ФИО3 и был проинформирован, что для рассмотрения заявленного события ему необходимо предоставить в адрес банка нотариально заверенное свидетельство о смерти, справки с указанием причины смерти и выписки из амбулаторной карты ФИО3 за пять лет до взятия кредита. Также ФИО1 был дополнительно проинформирован путем телефонных звонков и СМС-сообщений о необходимости предоставления вышеуказанных документов, однако документы предоставлены не были, в связи с чем правовые основания для выплаты страхового возмещения отсутствовали.

В рамках рассмотрения настоящего дела ответчиком также не предприняты меры для оспаривания заявленных требований.

Учитывая вышеприведенные правовые нормы, изложенные обстоятельства по делу, суд полагает, что именно ФИО1 должен отвечать по долгам наследодателя ФИО3 в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, с ответчика ФИО1, как наследника заемщика ФИО3, принявшим наследство после смерти наследодателя, в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору ... от +++ в размере 30246 руб. 74 коп., в том числе: 20 997 руб. 65 коп. – просроченная ссудная задолженности, 1 382 руб. 65 коп. – просроченные проценты, 7 866 руб. 44 коп. – просроченные проценты за просроченную ссуду.

Рассматривая требование о взыскании с ответчика неустойки по просроченную ссуду в размере 4 815 руб. 18 коп, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Неустойка в силу указанной статьи по своей правовой природе носит компенсационный характер и не может являться средством извлечения прибыли и обогащения со стороны кредитора.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Ответчик при рассмотрении дела не заявил о применении статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и уменьшении размера неустойки, предусмотренной договором.

Размер неустойки определен истцом с учетом разъяснений Пленума Верховного Суда РФ в пункте 61 постановления от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", при начислении неустойки исключен период, продолжительностью шесть месяцев после смерти заемщика, необходимый для принятия наследства, в то же время принят во внимание факт неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, перешедших к нему в связи с принятием наследства.

Принимая во внимание установленные обстоятельства дела, фактическую продолжительность периода просрочки, размер предъявляемых ко взысканию штрафных санкций, отсутствие заявления ответчика о снижении размера штрафных санкций суд не находит оснований для снижения размера заявленных ко взысканию штрафных санкций.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, п.п.20, 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» с ответчика в пользу истца в возмещение судебных расходов, понесенных в связи с уплатой государственной пошлины, надлежит взыскать 1 251 руб. 86 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» (ИНН ...) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ ... ...) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН ...) задолженность по кредитному договору ... от +++ в размере 35 061 руб. 92 коп., в том числе: 20 997 руб. 65 коп. – просроченная ссудная задолженности, 1 382 руб. 65 коп. – просроченные проценты, 7 866 руб. 44 коп. – просроченные проценты за просроченную ссуду, 4 815 руб. 18 коп. – неустойка на просроченную ссуду, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 251 руб. 86 коп., всего взыскать 36 313 руб. 78 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Барнаула Алтайского края в течение одного месяца.

Решение в окончательной форме изготовлено 22 мая 2023 года.

Судья Н.В.Яньшина