КОПИЯ

Дело № 2-63/2023 УИД № 24RS0049-01-2021-001374-38

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 марта 2023 года г. Сосновоборск

Сосновоборский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Белькевич О.В.,

при секретаре Гончаровой Е.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании расходов по оплате госпошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском, впоследующем уточненным, к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании расходов по оплате госпошлины, ссылаясь на то, что 18.11.2019 между АО «Альфа-Банк» и ФИО3 было заключено соглашение о кредитовании. Данному соглашению был присвоен № № Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Согласно договору ответчику были предоставлены денежные средства в размере 140000 руб., под 39,99% годовых за пользование кредитом. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 18-го числа каждого месяца. Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Заемщик принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал, что привело к образованию просроченной задолженности. 26.10.2020 заемщик ФИО3 умерла. По имеющейся у банка информации, наследниками заемщика являются ФИО1, ФИО2 Задолженность ответчиков перед АО "Альфа-Банк" составляет 125726,58 руб., в том числе: 110259,54 руб. – просроченный основной долг, начисленные проценты – 14737,04 руб., 730 руб. - штрафы и неустойки. Просит взыскать солидарно с ответчиков в пользу АО "Альфа-Банк" задолженность по соглашению о кредитовании № № от 18 ноября 2019 года в размере 125726,58 руб., в том числе: 110259,54 руб. – просроченный основной долг, начисленные проценты – 14737,04 руб., 730 руб. - штрафы и неустойки, а также расходы по уплате государственной в размере 3714,53 руб.

Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» ФИО4, действующая на основании доверенности от 06.09.2019, в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, дело просила рассмотреть в её отсутствие, не возражает о вынесении заочного решения.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, о дне, времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом. В предоставленном письменном отзыве на исковое заявление заявленные требования не признала, указала, что истцом произведен расчет процентов за период с 18.11.2019 года по 11 января 2021 года в сумме 14737,04 рублей. Между тем из представленной истцом выписки по счету №№ следует, что заемщиком не был пропущен льготный период 100 дней предусмотренных п. 4 дополнительного соглашения к индивидуальным условиям потребительского кредита от 18.11.2019 года, заемщик производил внесение денежных средств до истечения льготного периода (100 дней). Кроме того, истцу было известно о смерти заемщика в ноябре 2020 года о чем он сам указывает в исковом заявлении. Правовое обоснование требований в части начисления процентов с ноября 2020 года по 11 января 2021 года отсутствует. Истец производит расчет процентов исходя из процентной ставки 33,99 процентов годовых предусмотренных п.4 дополнительного соглашения от 18.11.2019 года к договору потребительского кредита и индивидуальным условиям № PIL CR380161911180550 от 18.11.2019 года. Однако в индивидуальных условиях договора потребительского кредита от 18.11.2019 года процентная ставка годовых равна 24,49 % годовых. Пункт 4 индивидуальных условий потребительского кредита предусматривает, что повышение или уменьшение процентной ставки возможно в случае повышения ключевой ставки. Общие условий договора потребительского кредита от 18.11.2019 года, индивидуальные условия № № от 18.11.2019, а также дополнительное соглашение к договору потребительского кредита от 18.11.2019 заемщиком ФИО3 подписаны одной датой 18.11.2019, то есть одновременно. Полагаю, что повышение процентной ставки с 24,49% до 33,99 % отсутствуют. Также в п. 7.2 в общих условий договора не предусмотрена возможность повышения процентной ставки, как и в индивидуальных условия № № от 18.11.2019 и п. 4 кредитного договора, устанавливающий увеличение процентной ставки по кредиту, является недействительным в силу закону, что влечет признание его таковым. Кроме того, согласно выписке по счету № № 18.10.2020 произведена оплата в сумме 3000 рублей по договору страхования № В случае заключения договора страхования на предложенных банком условиях страхователь (заемщик) имеет право отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Полагает, что Заемщик не смог реализовать свое право на расторжение договора страхования в связи с тем, что 18.10.2020 находился на стационарном лечении, а 26.10.2020 Заемщик скончался. Более того, банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, начислил на данную сумму проценты по установленной ставке годовых. Само страхование значительно увеличило сумму кредита и явилось невыгодным для заемщика поскольку, как это следует из кредитного договора установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе на сумму страховых платежей и увеличивает размер выплат по кредиту. Предоставила свой контррасчет. В который не включены в сумму задолженности комиссии, списанные со счета заемщика.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, о дне, времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом.

Представитель третьего лица ООО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, о дне, времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом.

Суд на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие сторон.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

Как установлено п. 1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают в частности из договора, которым признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 2 ст. 307, п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из содержания п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования отношений из договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Пунктом 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно п. 1 ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с пп. 1, 2, 4 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Таким образом, с учетом приведенных нормативных положений об ответственности наследников по долгам наследодателя и их разъяснений, при рассмотрении дел данной категории юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются определение круга наследников, состав наследственного имущества, его стоимость, а также размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника.

Судом установлено, что 18.11.2019 между АО «Альфа-Банк» и ФИО3 заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № (индивидуальные условия), по условиям которого лимит кредитования составляет 112000 руб. Изменение лимита кредитования осуществляется в порядке, предусмотренном п.18 настоящих условий. Срок действия договора в течение неопределенного срока до дня расторжения договора кредита по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, определенном Общими условиями договора потребительского кредита. Процентная ставка 24,49% годовых (п.4 договора). Срок и порядок возврата задолженности по договору кредита определяется настоящими индивидуальными условиями.

В соответствии с п. 6.1 индивидуальных условий кредитования погашение задолженности по договору кредита осуществляется минимальными платежами в порядке, предусмотренном Общими условиями договора.

В силу п.п. 6.2, 6.3 указанных выше условий минимальный платеж включает в себя сумму, не превышающую 10 % от суммы долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 300 руб., а также пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с общими условиями договора при условии исполнения заемщиком обязательств в установленные договором кредита сроки, банк вправе уменьшить ставку для определения минимального платежа в порядке предусмотренном условиями договора. Дата расчета минимального платежа соответствует дате заключения договора кредита. Дата расчета минимального платежа для цели определения первого платежа наступает в месяце, следующем за месяцем заключения договора кредита.

Согласно п. 18.2 лимит кредитования может быть изменен в соответствии с Общими условиями договора

Дополнительным соглашением к договору потребительского кредита № от 18.11.2019 года установлено, что кредит выдан под 39,99 %, срок действия беспроцентного периода пользования кредитом 100 календарных дней.

Согласно п.15 кредитного договора комиссия за обслуживание кредитной картой составляет 1190 рублей ежегодно.

За нарушение клиентом срока очередного погашения кредитной задолженности предусмотрена неустойка – 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п. 12 договора).

Подписывая индивидуальные условия кредитного договора, ФИО3 своей подписью подтвердила, что она понимает и соглашается с данными условиями кредитования, с Общими условиями договора, ознакомилась с ними и обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, установленных индивидуальными условиями.

Выписками по счету за период с 13.07.2019 по 08.07.2021, а также распиской в получении банковской карты от 18.11.2019, подтверждается факт получения ФИО3 кредитной карты, ее активации и использовании денежных средств.

Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществлял перечисление денежных средств заемщику, часть денежных средств истцу заемщиком была возвращена.

Указанные обстоятельства сторонами не оспаривались.

Кроме того, 18.11.2019 между ФИО3 и АО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования, Полис-оферта страхования рисков Держателя Банковской карты и страхования от несчастных случаев «Защищенная карта плюс Здоровье» № № от 18.11.2019, сроком действия 12 месяцев. Полис-оферта № от 18.10.2020 является пролонгацией договора страхования от 2019 года.

Таким образом, ФИО3 изъявила письменное согласие на оказание дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья, а также включении страховой премии в сумму кредита. Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика также предусмотрена Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13.05.2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которых предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Так, в материалы дела истцом представлено заявление ФИО3 на перевод денежных средств в оплату страховой премии по программе защищенная карат плюс здоровье (длительное поручение от 18.11.2019 г., согласно которому заемщик поручила АО «Альфа – банк» осуществлять перевод денежных средств с ее счета № №, в сумме 3000 руб. в счет оплаты страховой премии, подлежащей уплате в страховую компанию согласно условиям добровольно заключенного ФИО3 договора страхования, и далее ежегодно в течение срока действия договора.

Из выписки по счету усматривается, что страховая премия в размере 3000,00 руб. была перечислена страховщику ООО «АльфаСтрахование» в полном объеме:18.11.2019 г. и 18.10.2020 г.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти № от 28.10.2020, в связи с чем обязательства по кредитному договору заемщиком не были исполнены надлежащим образом.

Согласно материалов наследственного дела № № с заявлениями о принятии наследства после смерти ФИО3 обратились ее дочери ФИО1, ФИО2

10.09.2021 ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по закону, согласно которого ее доля составляет 1/2, наследство состоит из 2/3 долей в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: Красноярский край, г. <адрес>, кадастровый номер № общей площадью 66,8 кв.м., указанное свидетельство подтверждает возникновение права общей долевой собственности ФИО1 в 2/6 долях на квартиру.

10.09.2021 ФИО2 выдано свидетельство о праве на наследство по закону, согласно которого ее доля составляет 1/2, наследство состоит из 2/3 долей в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: Красноярский край, <адрес> кадастровый номер №, общей площадью 66,8 кв.м., указанное свидетельство подтверждает возникновение права общей долевой собственности ФИО2 в 2/6 долях на квартиру.

В соответствии со сведениями, содержащимися в выписке из ЕГРН кадастровая стоимость квартиры, расположенной по адресу: Красноярский край, <адрес>, кадастровый номер №, общей площадью 66,8 кв.м., составляет 1920947,56 руб.

Кроме того, решением Соновоборского городского суда Красноярского края от 15 марта 2022 года в счет погашения задолженности по кредитному соглашению заключенному истцом с ФИО3, с ФИО1 и ФИО2 в пользу АО «Альфа-Банк» взыскано по 13650 руб. 04 коп. с каждой.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 и ФИО2, принявшие наследство после смерти наследодателя, отвечают по его долгам как правопреемники.

В силу ч.1 ст.55 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Поскольку наследниками по закону в равных долях являются ФИО1 и ФИО2, обязанности по погашению долгов наследодателя, также переходят к наследникам в равных долях. При этом суд приходит к выводу о том, что наследственного имущества хватает для погашения наследниками долга.

Характер вытекающего из кредитного договора обязательства свидетельствует о том, что оно может быть исполнено без участия самого должника лицами, которые в силу закона несут обязанность по его долгам, в частности, наследниками в пределах стоимости принятого наследственного имущества. Следовательно, такое обязательство не прекращается смертью должника. Обязательство по возврату основного долга, процентов за пользование заемными денежными средствами имеет единую природу, следовательно, оно также не связано непосредственно с личностью заемщика и не прекращается его смертью. Данная правовая позиция содержится в п. 6.1 Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в соответствии с которой принявший наследство наследник становится должником и несет вытекающие из договора займа обязательства со дня открытия наследства.

Согласно выпискам по счету за период с 18.11.2019 по 08.07.2021, представленному истцом расчету задолженности по состоянию на 23.08.2021 общая сумма задолженности составила 125 726,58 рублей, из них: основной долг – 110 259,54 рублей, проценты (период с 18.11.2019 по 11.01.2021) – 14 737,04 рублей, неустойка – 730 рублей.

Расчет задолженности по предложению об индивидуальных условиях кредитования счета по учету операций по кредитной карте (овердрафте) № № от 18.11.2019, суд частично полагает не верным.

Так из расчета истца подлежат исключению суммы комиссий, удержанные с заемщика: комиссия за выпуск перевыпуск карты согласно тарифам банка 02.12.2019 - 290 руб.; комиссия за услугу «Альфа -чек» 31.03.2020 -59 руб., 30.04.2020 – 59 руб., 31.05.2020 – 59 руб., 30.06.2020 – 99 руб., 31.07.2020 – 99 руб., 31.08.2020 – 37,46 руб., 08.09.2020, - 61,54 руб., 01.10.2020 – 99 руб., 31.10.2020 – 99 руб.; комиссия за запрос через банкомат стороннего банка сведений о выплате лимита по карте 16.05.2020 – 30 руб., 15.08.2020 – 30 руб. 19.08.2020 – 30 руб.; комиссия за перевод в валюте РФ с использованием расчетной карты АО «Альфа банк» - 236 руб. на общую сумму 1288 руб.

Указанные комиссии подлежат исключению из суммы задолженности по тому основанию, что истцом в материалы дела не представлено доказательств, того, что заемщик была уведомлена при заключении кредитного договора о возможности с нее списания указанных комиссий и была согласна с этим. Суд неоднократно обращался к истцу с запросом о предоставлении тарифов банка, договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа банк», но ответов получено не было.

Что касается расчета ответчика ФИО1, то из основной суммы долга не могут быть исключены списанные за счет кредита денежные средства за страхование в общей сумме 6000 руб., так как списаны они по письменному поручению заемщика. Не могут быть и исключены оплата комиссии за обслуживание кредитной карты в размере 1190 руб. и за выдачу наличных денежных средств со счета кредитной карты через банкомат АО «Альфа - Банка» и через банкоматы или пункты выдачи наличных стороннего банка, поскольку данные условия прописаны в Индивидуальных условиях кредитования, с которыми ФИО3 была ознакомлена, согласна, что подтвердила своей подписью.

Доказательств уплаты задолженности как полностью, так и в части стороной ответчиков в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

Таким образом, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию задолженность по просроченному основному долгу в размере 108971,54 руб.

С учетом того, что сумма основного долга изменилась, суд полает необходимым и пересчитать сумму начисленных процентов.

Так, согласно представленной выписке дата возникновения задолженности указана 16.08.2020 г. при этом из расчета представленного истцом не следует, что должником ФИО3 не вносились минимальные платежи, после чего льготный период переставал действовать, и банком начислялись проценты до указанной выше даты.

В силу п. 3.11 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, в течение беспроцентного периода Заемщик обязан осуществить уплату Минимального платежа в порядке, установленном Общими условиями договора. При непогашении задолженности по Кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода либо в случае нарушения сроков уплаты Минимального платежа в течение беспроцентного периода, проценты за пользование Кредитом начисляются в порядке и в сроки, установленные п. 3.10 Общих условий Договора.

Согласно п. 3.01 Общих условий договора за пользование кредитом заемщиком уплачиваются Банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях кредитования. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности Заемщика по полученному им Кредиту и за фактическое количество дней пользования Кредитом. При этом принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Таким образом размер процентов подлежащих начислению составляет 14977,69 руб. (108971,54*33.00%/365*148) за период с 17.08.2020 года по 11 января 2021 года (дата указана в расчете истца), что составляет 148 дней.

Вместе с тем, требования истца по процентам за период до 11.01.2021 года составляет только 14 737,04 руб., в связи с чем суд не вправе выходить за рамки исковых требований, и полагает возможным удовлетворить сумму процентов, указанную в иске.

Таким образом, стоимость принятого ФИО1 (2/6 доли стоимостью 640315,84 руб.), ФИО2 (2/6 доли стоимостью 540315,84 руб.) наследственного имущества превышает задолженность в размере 123708,58 руб. (основной долг 108971,54+проценты 14737,04), даже с учетом взысканной суммы, решением Сосновоборского городского суда от 22 марта 2022 года.

Разрешая требования банка о взыскании с ответчиков неустойки, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании п. 12 кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, согласованная сторонами неустойка является штрафной санкцией за ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по своевременному возврату денежных средств.

Поскольку обязательства по кредитному договору исполнялись не надлежащим образом, в связи со смертью, то банк в соответствии с п. 12 кредитного договора не обоснованно начислил неустойку на основной долг и проценты в размере 730,00 руб.

Довод ответчика ФИО1 о том, что по договору страхования, заключенному между ФИО3 и ООО «АльфаСтрахование» страхователь (заемщик) имел право отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней, но не смог реализовать свое право на расторжение договора страхования в связи с тем, что 18.10.2020 находился на стационарном лечении, а 26.10.2020 заемщик скончался, что банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, начислил на данную сумму проценты по установленной ставке годовых, что значительно увеличило сумму кредита и явилось невыгодным для заемщика, признано судом также несостоятельным, поскольку договор страхования ФИО3 был заключен 18.11.2019 на 12 месяцев, а договор от 18.10.2020 является пролонгацией договора страхования от 2019 года. Таким образом, оснований для исключения суммы страховой премии из суммы задолженности ответчика перед банком у суда не имеется.

При установленных обстоятельствах, взысканию с ответчиков в долевом порядке (по ? доли) с каждого в пользу истца подлежит задолженность по кредиту в размере 123708,58 рублей, из которых: 108971,54 рублей – сумма основного долга, 14737,04 рублей – проценты, взыскав с ФИО1 – 61854 рублей 29 копеек, из которых: 54485,77 рублей – сумма основного долга, 7 368,52 рублей – проценты, с ФИО5 – 61 854 рублей 29 копеек, из которых: 54485,77 рублей – сумма основного долга, 7 368,52 рублей – проценты.

Разрешая вопрос о взыскании с ответчиков судебных расходов, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к числу которых в силу ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации относится государственная пошлина.

Платежным поручением № 85891 от 24.08.2021 подтверждается факт уплаты истцом государственной пошлины по данному делу в сумме 3714,53 руб., при этом учитывая, что исковые требования удовлетворены на сумму 123708 руб. 58 коп. с ответчиков подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в размере 3674 руб. в равных долях, то есть по 1837 руб. с каждого.

На основании изложенного, и, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании расходов по оплате госпошлины, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № PILCR380161911180550 от 18.11.2019 года в размере 61854 рублей 29 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1837 рублей, а всего 63691 (Шестьдесят три тысячи шестьсот девяносто один) руб. 29 копеек.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № PILCR380161911180550 от 18.11.2019 года в размере 61854 рублей 29 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1837 рублей, а всего 63691 (Шестьдесят три тысячи шестьсот девяносто один) руб. 29 копеек..

В удовлетворении исковых требований в остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Сосновоборский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: -подпись- О.В. Белькевич

Мотивированное решение изготовлено 3 апреля 2023 года.

Копия верна.

Судья: О.В. Белькевич