Дело № 2-1151/2025
УИД 18RS0009-01-2025-001001-96
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
24 сентября 2025 года г. Воткинск
Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:
судьи Бушмакиной О.М,
при секретаре Орловой М.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску микрокредитной компании «Центр Финансовой Поддержки» (публичное акционерное общество) к Л.Р.Н. о взыскании задолженности по договору займа,
установил:
микрокредитная компания «Центр Финансовой Поддержки» (публичное акционерное общество) (далее – истец, МКК «ЦФП» (ПАО)) обратилось в суд с иском к Л.Р.Н. (далее – заемщик, ответчик) о взыскании задолженности по договору займа №*** от <дата> в размере 116 774 руб. 00 коп., в том числе: основного долга – 54 104 руб. 02 коп., процентов за пользование займом – 62 669 руб. 98 коп., а также расходов по уплате госпошлины в размере 4 503 руб. 22 коп.
Требования мотивированы тем, что <дата> Л.Р.Н. с целью получения потребительского займа (микрозайма) заполнил форму заявления-анкеты, размещенную на сайте МКК «ЦФП» (ПАО) www.vivadengi.ru в сети Интернет. Все документы по договору были подписаны ответчиком простой электронной подписью путем введения уникального кода, который был направлен кредитором на личный телефон ответчика.
После заполнения заявления–анкеты ответчиком, сотрудники кредитора провели идентификацию ответчика и предоставленные им данные (фамилию, имя, отчество, адрес регистрации, контактный телефон, а также дополнительную информацию), необходимые для заключения договора займа.
После проведения идентификации ответчика, кредитор принял решение о выдаче займа, предоставив ответчику договор потребительского займа, содержащий Индивидуальные условия договора потребительского займа с информацией о полной стоимости займа; данные об основной сумме займа и процентов за пользование займом, общей сумме выплат по займу; график платежей; данные о сроке возврата потребительского займа, а также согласие ответчика на обработку его персональных данных, соглашение об использовании аналога собственноручной подписи, Общие условия договора потребительского займа в МФК «ЦФП» (ПАО), Правила предоставления потребительских займов МФК «ЦФП» (ПАО), информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского займа в МФК «ЦФП» (ПАО).
Посредством СМС-сообщения на указанный в заявлении-анкете абонентский номер №***, ответчик получил от кредитора уникальный код, вводом которого принял все условия соглашения об использовании аналога собственноручной подписи (АСП), а также подтвердил, что ознакомился с правилами предоставления потребительских займов и информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского займа, размещенных на Интернет-сайте ответчика. Подтвердил, что полностью ознакомился с нижеприведенным соглашением об использовании аналога собственноручной подписи и принял все его условия.
Этим же уникальным кодом ответчик подписал договор потребительского займа простой электронной подписью. Простая электронная подпись применяется на основании соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, которая прилагается к вышеуказанным документам ответчика, а также положений пункта 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации.
На основании пункта 2.6. соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, любая информация, подписанная АСП ответчика, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.
Таким образом, <дата> между МФК «ЦФП» (ПАО) и Л.Р.Н. был заключен договор потребительского займа №***.
В соответствии с условиями, заключенного договора займа, кредитор перевел ответчику денежную сумму в размере 60 800 руб. на банковскую карту №*** через платежного агента – ООО НКО «Монета.ру».
Кредитор указанную сумму займа перечислил ответчику через платежную систему «Монета.ру» из средств суммы обеспечения, переведенные обществом на лицевой счет №*** ООО НКО «Монета.ру» (перевод займов на банковскую карту клиента) №***-НКО от <дата> Договор об информационно- технологическом взаимодействии при перечислении денежных средств в пользу физических лиц №***-НКО от <дата> заключен между ООО МФК «ЦФП» и ООО НКО «Монета.ру» на условиях Правил работы сервиса Монета.ру, текст которых размещен на официальном сайте ООО НКО «Монета.ру» в сети Интернет.
Подтверждение перевода денежных средств клиенту предоставляются контрагентом - ООО НКО «Монета.ру».
При оформлении займов в режиме «Онлайн» (через сайт кредитора в информационно-коммуникационной сети Интернет), обработка данных о картах клиентов предусматривает применение стандарта безопасности PSI DSS - стандарт безопасности данных платежных карт, учрежденный международными платежными системами Visa, MasterCard. Вышеуказанный стандарт безопасности подразумевает, что для получения полной информации о номерах карт клиента, необходимо приобретение соответствующего сертификата.
Поскольку истец не является обладателем данного сертификата и нормы действующего законодательства не обязывают микрофинансовые компании его приобретать, перевод денежных средств на банковские карты заемщиков кредитор осуществляет с привлечением платежного агента - ООО НКО «Монета.ру».
Ввод данных банковской карты осуществляется ответчиком в специальной форме на сайте кредитора, предназначенной для приема реквизитов банковской карты ответчика, которая отображается только у клиента и платежного агента.
Сумма займа была предоставлена ответчику на следующих условиях: годовая процентная ставка – 192,413%; срок пользования займом 365 дней.
До настоящего момента ответчик обязательства по договору не выполнил, полученную сумму займа с процентами за пользование займом кредитору не вернул.
В счет исполнения договорных обязательств ответчик оплатил денежную сумму в размере 35 226 руб.
В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по договору займа, кредитором было подано заявление о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ответчика.
Мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика суммы задолженности по договору потребительского займа.
На судебный приказ ответчиком было подано возражение. Определением мирового судьи от <дата> судебный приказ был отменен.
В то же время, ответчик до настоящего времени своих обязательств по возврату суммы займа и процентов за пользование займом в полном объеме не исполнил, решить вопрос возврата долга с ответчика не представляется возможным, иначе, как обратиться в суд с иском.
Представитель истца МКК «ЦФП» (ПАО), будучи извещенным о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебном заседании не присутствовал, в тексте искового заявления содержится просьба представителя истца о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем на основании части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.
Ответчик Л.Р.Н., будучи извещенным о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебном заседании не присутствовал, причину неявки не сообщил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал, в связи с чем и на основании части 3 статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика.
Изучив и исследовав материалы дела, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии с требованиями статей 807 и 808 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).
Требования к заключению договора в письменной форме установлены в статье 160 ГК РФ. В абзаце 2 пункта 1 статьи 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными подпунктами 2 и 3 статьей 434 ГК РФ.
В соответствии с пунктом 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Согласно Федеральному закону от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - Закон об электронной подписи) электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Принципы использования электронной подписи установлены статьей 4 вышеназванного закона. Основным является принцип аутентичности собственноручной и электронной подписи одного и того же лица. Закон запрещает устанавливать какие-либо ограничения применения электронной подписи, обусловленные применением технических устройств для подписания соответствующего документа. То есть, закон уравнивает собственноручную подпись субъекта и его электронную подпись. Факт применения технических средств и устройств при учинении подписи не является основанием для признания ее недействительной или полученной с нарушением установленного порядка оформления документов.
Поскольку техническая сущность электронной подписи сводится к персонально сгенерированному цифровому коду, который обозначает соответствующее лицо, то его применение иными лицами невозможно. В этой связи она является персональным средством индивидуализации своего владельца и приравнивается к собственноручной подписи данного лица.
В соответствии с частью 1 статьи 5 Закона об электронной подписи видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5).
В соответствии с пунктом 4 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон № 353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
Согласно пункту 14 статьи 7 Закона № 353-ФЗ документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Пунктами 1, 6 статьи 7 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Данные положения закона указывают на то, что договор потребительского займа является реальной сделкой, факт заключения которой связан с совершением действий по передаче денежных средств.
Из материалов дела следует, что <дата> Л.Р.Н. с целью потребительского займа заполнил форму заявления-анкеты, размещенную на сайте кредитора в сети Интернет, предоставив необходимые сведения для заключения договора: паспортные данные, место рождения, адрес регистрации и сведения о своей платежеспособности. При подаче заявки и заключении договора заемщиком был использован мобильный телефон с абонентским номером №*** (л.д. 15).
После проведения идентификации ответчика <дата> между ООО МКК «ЦФП» (в настоящее время – МКК «ЦФП» (ПАО)) и Л.Р.Н. заключен договор займа №*** (далее - Индивидуальные условия договора потребительского займа), в соответствии с которыми сумма займа составляет 60 800 руб. (пункт 1) (л.д. 10-13).
В силу положений пункта 2 Индивидуальных условий договора потребительского займа, договор действует с момента передачи кредитором денежных средств и до полного исполнения кредитором и заемщиком своих обязательств, предусмотренных настоящим договором. Срок возврата займа – 365-й день с момента предоставления кредитором заемщику денежных средств.
Согласно пункту 4 Индивидуальных условий договора потребительского займа процентная ставка составляет 192,413% годовых.
Количество, размер и периодичность (сроки) платежей по договору согласовывается кредитором и заемщиком в графике платежей (пункт 6 Индивидуальные условия договора потребительского займа).
В силу пункта 12 Индивидуальных условий договора потребительского займа за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату потребительского займа и (или) процентов за пользование займом кредитор вправе начислить неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности.
Заемщик выразил свое согласие с тем, что отношения сторон по договору займа будут регулироваться положениями Общих условий договора потребительского займа, действующими на момент заключения договора займа, которые доступны по интернет-адресу организации, а также в личном кабинете заемщика. Также заемщиком Л.Р.Н. подписано соглашение об использовании аналога собственноручной подписи.
Согласно графику платежей, сумма займа в размере 60 800 руб. подлежит уплате с <дата> по <дата>, размер ежемесячного платежа составляет 11 742 руб., за исключением последнего платежа в размере 11 734 руб., суммы ежемесячного платежа состоят из суммы основного долга и процентов за пользование займом. Общая сумма выплат по займу составляет 140 896 руб. Способы погашения займа также указаны в графике платежей. С данными условиями Л.Р.Н. ознакомлен (л.д. 14).
Совокупность представленных документов (Индивидуальные условия договора, Общие условия, соглашение об использовании аналога собственноручной подписи свидетельствует о том, что <дата> между сторонами заключен договор потребительского займа №***. Договор заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы с использованием функционала сайта сети Интернет. Доказательств обратного ответчиком суду не представлено.
Согласно заявлению от <дата> Л.Р.Н. просил удержать сумму в размере 5 800 руб. из подлежащей перечислению ему на банковскую карту суммы в размере 60 800 руб. в счет предоставляемой ООО МФК «ЦФП» услуги - включение в список застрахованных лиц по Программе добровольного коллективного страхования от несчастного случая.
Факт получения суммы займа в размере 55 000 руб. подтвержден представленной квитанцией ООО НКО «Монета» о переводе суммы в размере 55 000 рублей на счет Л.Р.Н., выпиской по операциям на счете заемщика в ПАО Сбербанк (л.д. 42 об.ст., л.д. 82, 83).
Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Из материалов дела усматривается, что Л.Р.Н. свои обязательства по договору займа надлежащим образом не исполнил, последний платеж произведен ответчиком <дата> в размере 11 742 руб., в дальнейшем выплат не производил.
Каких-либо доказательств обратного Л.Р.Н. суду не представлено.
Нарушение заемщиком своих обязательств по договору займа послужило основанием для обращения истца к мировому судье за выдачей судебного приказа. Выданный <дата> мировым судьей судебного участка № 5 г. Воткинска Удмуртской Республики судебный приказ по делу №*** о взыскании с Л.Р.Н. задолженности по договору потребительского займа №*** от <дата>, отменен определением мирового судьи от <дата>, в связи с поступившими возражениями должника.
Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности Л.Р.Н. по состоянию на <дата> составила 116 774 руб. 00 коп., в том числе: основной долг - 54 104 руб. 02 коп., проценты по договору займа – 62 669 руб. 98 коп.
Проверяя расчет представленный истцом, а также условия договора займа, суд исходит из следующего.
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 г. № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".
Также к указанным правоотношениям применимы нормы Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Частью 1 статьи 9 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в ред. действующей на момент заключения договора) установлено, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).
В соответствии с частью 8 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в ред. действующей на момент заключения договора), Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.
Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9).
Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа) (часть 10).
На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (часть 11).
С учетом изложенного, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого кредитными потребительскими кооперативами гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.
В соответствии с договором займа №*** от <дата> полная стоимость займа размещенная перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора займа составляет 192,346% годовых.
Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в IV квартале 2021 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения до 365 дней включительно, свыше 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб. включительно установлены Банком России в размере 145,258% при их предельном значении 193,677%.
Таким образом, полная стоимость займа по настоящему договору не превышает вышеуказанное предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов).
Расчет, представленный истцом, ответчиком не оспорен, свой расчет не представлен.
Проанализировав представленный истцом расчет задолженности, суд приходит к выводу, что расчет задолженности истцом произведен с учетом условий заключенного договора займа, Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и принимается судом за основу.
Учитывая, что односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по договору займа в размере 116 774 руб. 00 коп., в том числе: основного долга – 54 104 руб. 02 коп., процентов за пользование займом - 62 669 руб. 98 коп., являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии с платежными поручениями №*** от <дата>, №*** от <дата>, истцом при подаче настоящего иска уплачена государственная пошлина в размере 4 503 руб. 22 коп.
Учитывая, что исковые требования истца к ответчику удовлетворены в полном объеме, в силу приведенных выше положений статьи 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца в счет возмещение судебных расходов, понесенных на уплату государственной пошлины, подлежит взысканию 4 503 руб. 22 коп.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
иск микрокредитной компании «Центр Финансовой Поддержки» (публичное акционерное общество) к Л.Р.Н. о взыскании задолженности по договору займа, удовлетворить.
Взыскать с Л.Р.Н., <дата> года рождения (паспорт №***, выдан <дата> МО УФМС России по Удмуртской Республике в гор. Воткинске) в пользу микрокредитной компании «Центр Финансовой Поддержки» (публичное акционерное общество) (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по договору займа №*** от <дата> по состоянию на <дата> в размере 116 774 руб. 00 коп., в том числе: основной долг – 54 104 руб. 02 коп., проценты за пользование займом – 62 669 руб. 98 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 503 руб. 22 коп.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.
Судья О.М. Бушмакина
Решение принято в окончательной форме 08 октября 2025 года.