Решение по делу № 2-2111/2023 от 13.09.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов, по иску третьего лица с самостоятельными требованиями Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (ФГКУ «Росвоенипотека») к <ФИО> о расторжении договора целевого жилищного займа, о взыскании задолженности по договору целевого жилищного займа, процентов за пользование займом, пени, об обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело №

УИД: 39RS0№-57

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 сентября 2023 года <адрес>

Московский районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Скворцовой Ю.А.

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ (ПАО) к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов, по иску третьего лица с самостоятельными требованиями Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (ФГКУ «Росвоенипотека») к ФИО1 о расторжении договора целевого жилищного займа, о взыскании задолженности по договору целевого жилищного займа, процентов за пользование займом, пени, об обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с иском к ФИО1, указав, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ПАО) (впоследствии присоединен к Банку ВТБ (ПАО) в порядке универсального правопреемства) и ФИО1 заключили кредитный договор №. Согласно договору кредит предоставлен для целевого использования - на приобретение в собственность квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №. Согласно условиям кредитного договора кредит предоставлен в размере 1 785 698 руб. сроком на 146 месяцев (п. 3.2, 3.3 кредитного договора) с даты выдачи кредита с уплатой процентов за его использование в размере 12,5% годовых с изменением размера процентной ставки согласно п. 3.5 кредитного договора. Обеспечением исполнения обязательств по предоставлению кредита является залог (ипотека) в силу закона квартиры (п. 5.1 кредитного договора). Квартира принадлежит на праве собственности ответчику на основании договора купли-продажи объекта недвижимости с использованием кредитных средств и средств целевого жилищного займа от ДД.ММ.ГГГГ. Право собственности зарегистрировано Управлением Федеральной регистрационной службы по <адрес>, с одновременной регистрацией обременения в виде ипотеки в силу закона, о чем сделана запись регистрации №, на основании чего в обеспечение прав кредитора по кредитному договору оформлена и зарегистрирована закладная, выданная Управлением Росреестра по <адрес>. За пользование кредитом заемщик обязан уплачивать банку проценты, начисляемые кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (п. 5.1, 5.2 часть 2 договора) (Правила предоставления и погашения кредита). В соответствии с пунктами 7.1.1, 7.1.2 Общих условий кредитного договора (далее ОУ) заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов. Заёмщик неоднократно, более 3 раз, допускал просрочки в исполнении кредитных обязательств, с ноября 2022 года платежи в погашение задолженности по кредитному договору не поступают. В связи с вышеуказанным, банк письмом на основании п. 7.ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора уведомил заёмщика о досрочном истребовании кредита и расторжении с ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора, с даты расторжения проценты по кредиту не начисляются. В установленный в уведомлении срок требования банка были оставлены ответчиком без ответа и удовлетворения. Сумма задолженности ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет на ДД.ММ.ГГГГ 882 165,56 руб., из них: 832 983,07 руб. - задолженность по основному долгу; 49 182,49 руб. - задолженность по процентам. Кроме того, сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что в силу ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца – соразмерным стоимости заложенного имущества. На момент обращения в суд с иском по данному кредитному договору имеется нарушение сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд. Отчетом об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ (исполнитель - ООО «СНОБ»), рыночная стоимость заложенного имущества - квартиры, площадь общая 56,3 кв.м., этаж 2, адрес (местоположение): <адрес>, КН (или условный) №, составляет 5 132 000 руб. Банк ВТБ (ПАО) реорганизовано в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24, в связи с чем, все права и обязанности ВТБ 24 (ПАО) в порядке универсального правопреемства перешли к Банку ВТБ (ПАО). ФИО1 на дату заключения кредитного договора являлся участником накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих (НИС), поэтому отплата по кредитному договору осуществлялась за счет средств целевого жилищного займа ФГКУ «Росвоенипотека» за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете заёмщика. В обеспечение исполнения обязательств по Договору целевого жилищного займа квартира находится в залоге в силу закона у РФ в лице Уполномоченного органа - ФГКУ «Росвоенипотека». При этом, в соответствии со ст. 77 Закона об ипотеке требования Уполномоченного органа удовлетворяются после удовлетворения требований кредитора. Ссылаясь на указанные обстоятельства, Банк ВТБ (ПАО) просило взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 882 165,56 руб.; обратить взыскание на предмет ипотеки путем реализации с публичных торгов квартиры, принадлежащей на праве собственности ответчику, установив начальную продажную цену в размере 4 105 000 руб., что составляет 80% от рыночной стоимости заложенного имущества; расторгнуть кредитный договор и взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 18 022 руб.

Третье лицо ФГКУ «Росвоенипотека» обратилось в суд с самостоятельным иском к ФИО1 указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФГКУ «Росвоенипотека» и ФИО1 был заключен договор целевого жилищного займа №, предоставляемого участнику накопительно-ипотечной системы (далее – НИС) жилищного обеспечения военнослужащих на погашение первоначального взноса при получении ипотечного кредита по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, предоставленного банком ВТБ 24, для приобретения ФИО1 жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>, за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном счете ответчика в размере 1 223 302 руб. Квартира приобретена с использованием целевого жилищного займа и ипотечного кредита и, на основании п. 4 ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ (далее - ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»), п. 18 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №, п. 4 Договора целевого жилищного займа, считается находящейся одновременно в залоге у кредитора и у третьего лица с даты государственной регистрации права собственности на жилое помещение. Требования ФГКУ «Росвоенипотека» удовлетворяются после удовлетворения требований кредитора. Ипотека должным образом зарегистрирована Управлением Федеральной службы государственной регистрации кадастра и картографии по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ за номером регистрации <данные изъяты> Право собственности на квартиру подтверждается выпиской из ЕГРН. В настоящее время законным владельцем закладной является Банк ВТБ (ПАО). На основании сведений, полученных ФГКУ «Росвоенипотека» из регистрирующего органа, именной накопительный счет ответчика закрыт ДД.ММ.ГГГГ (дата возникновения основания для исключения из реестра (дата исключения из списков части) – ДД.ММ.ГГГГ) без права на использование накоплений. ФГКУ «Росвоенипотека» прекратило исполнение обязательств по ипотечному кредиту, в связи с полученной информацией об увольнении ответчика. Ввиду увольнения ФИО1 с военной службы (ДД.ММ.ГГГГ), в соответствии с п. 78-79 Правил предоставления целевых жилищных займов, ответчику ДД.ММ.ГГГГ был направлен график возврата задолженности, с получением которого ответчик должен осуществлять возврат задолженности на указанный лицевой счет, что им не производится. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 3 387 437,87 руб., в том числе: 3 042 241,64 руб. - сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы уплаченной третьим лицом, в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту; 344 411,66 руб. – сумма процентов за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования ЦБ РФ 4,25% со дня увольнения ФИО1 с военной службы – ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 784,57 руб. – пени в размере 0,1% суммы просроченного платежа за каждый день просрочки по ДД.ММ.ГГГГ. Ссылаясь на указанные обстоятельства, ФГКУ «Росвоенипотека» просило расторгнуть договор целевого жилищного займа от ДД.ММ.ГГГГ № и взыскать с ответчика задолженность в размере 3 387 437,87 руб., проценты за пользование целевым жилищным займом на сумму остатка задолженности, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ 4,25% с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления в законную силу решения суда о возврате задолженности; взыскать пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу, взыскание произвести путем обращения взыскания на заложенную квартиру с установлением начальной продажной цены путем продажи с публичных торгов.

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица с самостоятельными исковыми требованиями ФГКУ «Росвоенипотека» - ФИО2, действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании поддержал исковые требования ФГКУ «Росвоенипотека», согласился с исковыми требованиями банка в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не возражал против удовлетворения требований. Дополнительно пояснял, что уволен со службы в ВС РФ в 2020 году. После увольнения в банк еще вносил какие-то незначительные суммы, в ФГКУ «Росвоенипотека» ничего не решал, поскольку ему сказали вносить по 40 000 руб. ежемесячно, но такую сумму он не смог обеспечивать. С оценкой квартиры банка согласился.

Заслушав пояснения сторон, исследовав собранные по делу доказательства и дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд приходит к следующему.

Отношения, связанные с формированием и использованием средств, предназначенных для жилищного обеспечения военнослужащих, регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», согласно пункту 2 статьи 3 которого, участниками накопительно-ипотечной системы являются военнослужащие - граждане Российской Федерации, проходящие военную службу по контракту и включенные в реестр участников.

Во исполнение Указа Президента Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Вопросы накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих», пунктом 1 Постановления Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О создании федерального государственного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» для обеспечения функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих и реализации Министерством обороны РФ функций уполномоченного федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование указанной НИС в ведении Министерства обороны РФ создано федеральное государственное учреждение ФГКУ «Росвоенипотека», которое выступает по всем сделкам в интересах Российской Федерации.

Таким образом, в правоотношениях с военнослужащими - участниками накопительно-ипотечной системы и кредитными учреждениями ФГКУ «Росвоенипотека» как уполномоченный орган действует в интересах Российской Федерации.

В соответствии с ч. 6 ст. 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», источником предоставления участнику накопительно-ипотечной системы целевого жилищного займа являются накопления для жилищного обеспечения, учтенные на именном накопительном счете участника.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ по договору купли-продажи объекта недвижимости с использованием кредитных средств ФИО1 в единоличную собственность приобретена квартира, расположенная по адресу: <адрес>, за счет денежных средств предоставленных Банком ВТБ 24 (ПАО) в кредит согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и средств целевого жилищного займа, согласно договору № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - ЦЖЗ, Договор ЦЖЗ - соответственно) по цене 3 009 000 руб. (л.д. 32-44).

Ответчик в период прохождения военной службы ДД.ММ.ГГГГ заключил с ФГКУ «Росвоенипотека» (займодавец) договор целевого жилищного займа №, предоставляемого участнику НИС жилищного обеспечения военнослужащих на погашение первоначального взноса при получении ипотечного кредита по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, предоставленного банком ВТБ 24, для приобретения ФИО1 жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>, за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном счете ответчика в размере 1 223 302 руб. (л.д. 52-52 оборот).

Обеспечением исполнения обязательств заемщика перед заимодавцем в рамках настоящего договора является ипотека жилого помещения (квартиры), возникающая в силу закона с даты государственной регистрации права собственности заемщика на квартиру.

Погашение целевого жилищного займа осуществляется заимодавцем в случаях и в порядке, которые установлены Федеральным законом и Правилами (п. 6 Договора).

Перечисление денежных средств в размере 1 223 302 руб. по договору ЦЖИ, и подтверждается выпиской по лицевому счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 19-28).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

Согласно со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ 24 (ПАО) (кредитор) и ФИО1 (заемщик), являющимся участником НИС жилищного обеспечения военнослужащих (свидетельство о праве участника НИС на получение целевого жилищного займа от ДД.ММ.ГГГГ серия 1411 №) (л.д. 31) заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 1 785 698 руб. на срок 146 месяцев, на приобретение в индивидуальную собственность заемщика Предмета ипотеки - <адрес>, расположенной по адресу: <адрес>. Кредит предоставлен под 12,5% годовых (действует до ДД.ММ.ГГГГ включительно), процентная ставка ежегодно перерасчитывается, дата изменения процентной ставки - 21 января очередного календарного года. В случае исключения заемщика из реестра участников НИС процентная ставка устанавливается 15,95% годовых до даты фактического окончательного возврата кредита. Размер платежа по кредиту составляет 20 490 руб. и действует до ДД.ММ.ГГГГ. Дата изменения платежа 01 января очередного календарного года. Платежный период: период времени не ранее 20 числа и не позднее 19 часов 00 мин. 28 числа (обе даты включительно) каждого календарного месяца. Обеспечение кредита - залог предмета ипотеки, приобретаемого за счет кредитных средств, предоставленных по Договору, в пользу кредитора, а также за счет средств ЦЗЖ по договору целевого жилищного займа в пользу РФ (л.д. 32-43).

Особенности погашения кредита в случае исключения заемщика из реестра участников НИС, предусмотрены п. 6 кредитного договора. В обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору о ЦЖЗ подлежит регистрации ипотека в силу закона в пользу РФ в лице УФО с даты государственной регистрации права собственности на Предмет залога ипотеки. Закладная в целях удостоверения прав РФ как залогодержателя не оформляется. Требования РФ как залогодержателя, подлежат удовлетворению после полного удовлетворения требований Кредитора.

Перечисление денежных средств в размере 1 785 698 руб. подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 19-28), а также платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 30).

Согласно выписке из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним № от ДД.ММ.ГГГГ собственником квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, является ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ, установлено обременение: ипотека в силу закона – РФ, Банк ВТБ 24 (ПАО) (л.д. 196-197).

Таким образом, вышеназванная квартира, приобретена в собственность ответчиком с использованием, как ипотечного кредита банка, так и целевого жилищного займа, и считается находящейся в залоге одновременно у Банк ВТБ (ПАО) (первоочередной залогодержатель) и у Российской Федерации в лице ФГКУ «Росвоенипотека» (последующий залогодержатель) с даты регистрации права собственности на квартиру.

В соответствии с п. 8 Правил ведения именных накопительных счетов участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О порядке функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих», основанием для закрытия, уполномоченным федеральным органом именного накопительного счета является исключение военнослужащего из реестра участников НИС.

Согласно п. 75 «Правилам предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов», утвержденных Постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ № (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ), при исключении из реестра участников участника, у которого не возникло право на использование накоплений в соответствии со статьей 10 Федерального закона, участник возвращает уполномоченному органу: а) средства целевого жилищного займа; б) средства, учтенные на именном накопительном счете участника и перечисленные уполномоченным органом в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения участника из реестра участников (далее - излишне перечисленные средства).

В силу п. 8 и п. 9 Договора целевого жилищного займа, в случае если заемщик досрочно уволен с военной службы и у него не возникли основания, предусмотренные пунктами 1,2 и 4 статьи 10 Федерального закона, целевой жилищный заем (средства, указанные в пункте 3 настоящего договора) подлежит возврату заимодавцу в порядке, установленном Правилами, с начислением на сумму остатка процентов по ставке, равной ставке рефинансирования, установленной Центральным банком Российской Федерации на дату возникновения оснований для исключения заемщика из реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих. Средства целевого жилищного займа и (или) средства, учтенные на именном накопительном счете заемщика и перечисленные заимодавцем в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения заемщика из реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, подлежат возврату заимодавцу в порядке и случаях, которые установлены Правилами.

Судом установлено, что именной накопительный счет участника НИС ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, закрыт ДД.ММ.ГГГГ на основании сведений об исключении его из реестра участников НИС без права на использование накоплений с датой возникновения основания для исключения ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 120).

Указанные обстоятельства ответчиком не оспорены.

В силу пункта 2 статьи 15 Федерального закона от 20 августа 2004 года № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» при досрочном увольнении участника накопительно-ипотечной системы с военной службы, если у него не возникли основания, предусмотренные пунктами 1, 2 и 4 статьи 10 настоящего Федерального закона, начиная со дня увольнения по целевому жилищному займу начисляются проценты по ставке, установленной договором о предоставлении целевого жилищного займа. При этом уволившийся участник накопительно-ипотечной системы обязан возвратить выплаченные уполномоченным федеральным органом суммы в погашение целевого жилищного займа, а также уплатить проценты по этому займу ежемесячными платежами в срок, не превышающий десяти лет. Процентный доход по целевому жилищному займу является доходом от инвестирования. Проценты начисляются на сумму остатка задолженности по целевому жилищному займу.

На дату закрытия счета у ответчика, как участника НИС образовалась задолженность перед ФГКУ «Росвоенипотека» по договору целевого жилищного займа на сумму 3 042 241,64 руб. На сумму задолженности не начисляются проценты в соответствии с п. 2 ст. 15 Федерального закона от 20 августа 2004 года № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» (л.д. 179).

Ввиду увольнения ответчика с военной службы и отсутствия у него оснований для возникновения права на использование накоплений, учтенных на его именном накопительном счете, ответчику ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 199-200) был направлен график возврата задолженности по целевому займу (л.д. 204-205).

В силу ст.ст. 307, 309, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться в срок и надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств, вместе с тем, ответчик принятые на себя обязательства не исполнил.

В соответствии с пп. «г» п. 70 «Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов», утв. Постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, при нарушении сроков возврата задолженности участник платит уполномоченному органу неустойку в виде пеней в размере 0,1 процента суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Суду предоставлен расчет суммы задолженности, начисленных процентов и пени по целевому жилищному займу на ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому сумма задолженности составляет 3 387 437,87 руб., в том числе: 3 042 241,64 руб. - сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы уплаченной третьим лицом, в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту; 344 411,66 руб. – сумма процентов за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования ЦБ РФ 4,25% со дня увольнения ФИО1 с военной службы – ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 784,57 руб. – пени в размере 0,1% суммы просроченного платежа за каждый день просрочки по ДД.ММ.ГГГГ.

Размер задолженности подтвержден совокупностью собранных по делу доказательств, судом проверен и признан арифметически верным, ответчиком не оспорен. Доказательства отсутствия задолженности либо наличия задолженности в меньшем размере ответчик в соответствии со ст. 56 ГПК РФ суду не представил.

При установленных по делу обстоятельствах, суд находит требования ФГКУ «Росвоенипотека» о взыскании задолженности по договору целевого жилищного займа подлежащими удовлетворению.

В соответствии с пунктом 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» и пунктом 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, которые могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Кроме того, судом установлено, что с июня 2021 года ответчиком надлежаще не исполняются обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Банк ВТБ 24 (ПАО), платежи своевременно и в полном объеме не вносятся, в результате чего образовалась задолженность в размере 882 165,56 руб.

ДД.ММ.ГГГГ в адреса ответчика были направлены требования о досрочном истребовании задолженности, намерении расторгнуть кредитный договор, однако ответчик задолженность по кредиту в полном объеме не погасил (л.д. 110-111).

Согласно представленному банком расчету сумма задолженности по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 882 165,56 руб., из них: 832 983,07 руб. - задолженность по основному долгу; 49 182,49 руб. - задолженность по процентам, пени, комиссиям (л.д. 104-108).

Доказательств погашения задолженности перед банком, наличия задолженности в меньшем размере ответчик в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представил.

Расчет задолженности по кредитному договору, представленный Банком ВТБ (ПАО) проверен, судом признан правильным и соответствующим условиям договора.

При установленных по делу обстоятельствах, суд находит требования Банка ВТБ (ПАО) о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению.

Суд также находит подлежащими удовлетворению требования Банка ВТБ (ПАО) в части обращения взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи квартиры с публичных торгов, по следующим основаниям.

Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п.1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

По нормам ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п. 10 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации от 15 мая 2008 года № 370, жилое помещение (жилые помещения), приобретенное участником по договору купли-продажи с использованием целевого жилищного займа, находится в залоге (ипотеке) в силу закона у Российской Федерации в лице уполномоченного органа со дня государственной регистрации права собственности участника на указанное жилое помещение (жилые помещения).

В соответствии с пунктом 1 статьи 43 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущество, заложенное по договору об ипотеке в обеспечение исполнения одного обязательства (предшествующая ипотека), может быть предоставлено в залог в обеспечение исполнения другого обязательства того же или иного должника тому же или иному залогодержателю (последующая ипотека). Очередность залогодержателей устанавливается на основании данных Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним о моменте возникновения ипотеки, определяемом в соответствии с правилами пунктов 5 и 6 статьи 20 настоящего Федерального закона.

В силу ст. 46 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» требования залогодержателя по последующему договору об ипотеке удовлетворяются из стоимости заложенного имущества с соблюдением требований о наличии у залогодержателя по предшествующему договору об ипотеке права преимущественного удовлетворения своих требований. В случае обращения взыскания на заложенное имущество по требованиям, обеспеченным последующей ипотекой, одновременно может быть потребовано досрочное исполнение обеспеченного ипотекой обязательства и обращено взыскание на это имущество и по требованиям, обеспеченным предшествующей ипотекой, срок предъявления которых к взысканию еще не наступил.

Согласно ст. 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора. Жилое помещение (жилые помещения), приобретенное или построенное полностью либо частично с использованием накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих, предоставленных по договору целевого жилищного займа в соответствии с Федеральным законом «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру. В случае использования кредитных (заемных) средств банка или иной организации оно считается находящимся в залоге (ипотеке) в силу закона у соответствующего кредитора и у Российской Федерации в лице федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, предоставившего целевой жилищный заем на приобретение или строительство жилого помещения (жилых помещений). При этом закладная в целях удостоверения прав Российской Федерации по обеспеченному ипотекой обязательству не выдается. В случае нахождения в залоге жилого помещения (жилых помещений) одновременно у соответствующего кредитора и у Российской Федерации требования Российской Федерации удовлетворяются после удовлетворения требований указанного кредитора.

В силу п. 5 ст. 54. 1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке» (залоге недвижимости), если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке» (залоге недвижимости) имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Поскольку ответчиком обязательства по кредитному договору не исполняются, ответчик имеет задолженность в размере 882 165,56 руб., суд приходит к выводу о том, что требования Банка ВТБ (ПАО) об обращении взыскания на предмет ипотеки путем реализации с публичных торгов подлежат удовлетворению.

Согласно пп. 4 п. 2 ст. 54 вышеуказанного закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Определяя начальную продажную цену предмета ипотеки, суд принимает во внимание отчет № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «СНОБ», согласно которому рыночная стоимость указанной квартиры составляет 5 132 000 руб. (л.д. 59-95). С указанной стоимостью ответчик согласился в судебном заседании.

Учитывая, что указанная квартира находится одновременно в залоге у ФГКУ «Росвоенипотека» и у Банк ВТБ (ПАО), с учетом отсутствия возражений со стороны ФГКУ «Росвоенипотека», при определении начальной продажной цены заложенного имущества суд считает возможным согласиться с доводами Банка ВТБ (ПАО) об установлении начальной продажной стоимости квартиры в размере 4 275 000 руб. – 80% от рыночной стоимости имущества.

Доказательств, подтверждающих иную стоимость спорного имущества, ответчик не представил.

При этом, суд полагает необходимым указать, что исходя из положений ст. 77 Закона об ипотеке, поскольку первичным залогодержателем является Банк ВТБ (ПАО), при этом у ФГКУ «Росвоенипотека» также возникло право на обращение взыскания на заложенное имущество, при реализации заложенного имущества, за счет денежных средств от реализации квартиры, в первую очередь подлежат удовлетворению требования Банка ВТБ (ПАО), во вторую очередь подлежат удовлетворению требования ФГКУ «Росвоенипотека».

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче иска Банк ВТБ (ПАО) оплачена государственная пошлина, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7).

Поскольку требования Банка ВТБ (ПАО) удовлетворены в полном объеме, с ответчика подлежат взысканию в пользу Банк ВТБ (ПАО) расходы по уплате госпошлины в размере 18 022 руб.

Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Поскольку третье лицо ФГКУ «Росвоенипотека» было освобождено от уплаты государственной пошлины в соответствии с требованиями п.п. 4 п. 1 ст. 333.35 Налогового кодекса Российской Федерации, с ответчика в соответствии с положениями ст. 103 ГПК РФ подлежит взысканию в доход бюджета городского округа «Город Калининград» государственная пошлина в размере 25 137,19 руб. пропорционально удовлетворенным исковым требованиям ФГКУ «Росвоенипотека».

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банк ВТБ (ПАО) (ОГРН <***>) – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ серии 2706 № выдан ДД.ММ.ГГГГ ОВД <адрес>) в пользу Банк ВТБ (ПАО) (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 882 165,56 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 022 руб., а всего – 900 187,56 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, общей площадью 56,3 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 4 105 600 руб., с направлением полученных от реализации денежных средств в счет погашения задолженности перед Банк ВТБ (ПАО), а после удовлетворения требования Банк ВТБ (ПАО) - в счет погашения задолженности перед Федеральным государственным казенным учреждением «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (ФГКУ «Росвоенипотека»).

Исковые требования ФГКУ «Росвоенипотека» (ОГРН <***>) - удовлетворить.

Расторгнуть договор целевого жилищного займа №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ФГКУ «Росвоенипотека» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ серии 2706 № выдан ДД.ММ.ГГГГ ОВД <адрес>) в пользу ФГКУ «Росвоенипотека» (ОГРН <***>) денежные средства в размере 3 387 437,87 руб., в том числе: 3 042 241,64 руб. - сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной ФГКУ «Росвоенипотека» в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту; 344 411,66 руб. - сумма процентов за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации 4,25% со дня увольнения ответчика с военной службы – ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 784,57 руб. - пени, в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки по ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ серии 2706 № выдан ДД.ММ.ГГГГ ОВД <адрес>) в пользу ФГКУ «Росвоенипотека» (ОГРН <***>) проценты за пользование целевым жилищным займом на сумму остатка задолженности, исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации 4,25 % с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу; а также пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу.

В случае, если после реализации заложенного имущества вырученных средств окажется недостаточно для удовлетворения требований ФГКУ «Росвоенипотека», недостающие денежные средства взыскать за счет личного имущества ФИО1 (паспорт гражданина РФ серии 2706 № выдан ДД.ММ.ГГГГ ОВД <адрес>).

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ серии 2706 № выдан ДД.ММ.ГГГГ ОВД <адрес>) в бюджет городского округа «<адрес>» расходы по оплате государственной пошлины в размере 25 137,19 руб.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Московский районный суд <адрес> в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья /подпись/

решение не вступило в законную силуДД.ММ.ГГГГ

КОПИЯ ВЕРНА

Судья

Ю.А. Скворцова

Судья

Ю.А. Скворцова

Секретарь

ФИО4

Секретарь

ФИО4

Подлинный документ находится в деле№ в Московском районном суде <адрес>

Секретарь ФИО4