Дело № 2-53/2023

УИД 39RS0010-01-2021-0016443-74

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 февраля 2023 года г. Гурьевск

Гурьевский районный суд Калининградской области в составе:

председательствующего судьи Чулковой И.В.,

при секретере судебного заседания ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, пени, судебных расходов, понесенных на оплату государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по банковской карте, указав на то, что 01.03.2012 между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» (переименован в ЗАО «Бинбанк кредитные карты», ЗАО «Бинбанк кредитные карты» переименован в АО «БИНБАНК кредитные карты», АО «БИНБАНК кредитные карты» переименован в АО «БИНБАНК Диджитал», АО «БИНБАНК Диджитал» реорганизован в форме присоединения к ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие») и ФИО2 заключен договор о предоставлении банковских услуг № №) на сумму 268 400,83 рублей под 22,8 % годовых. Договор является смешанным и включает элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора, заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями статей 428, 432, 435 и 438 ГК РФ.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка по открытию банковского счета. Получение ответчиком кредитной карты, ее активация, пользование кредитом по карте, исполнение условий кредитного договора с использованием банковской карты свидетельствует о согласии ответчика с условиями и правилами пользования кредитной карты. В нарушение условий договора ответчик уклоняется от исполнения принятых им на себя обязательств. За период уклонения заемщика от добросовестного исполнения своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом у него образовалась задолженность на общую сумму 384 838,78 рублей.

Банк направил заемщику требование о досрочном исполнении обязательств, которое исполнено не было. На основании изложенного, истец просил суд взыскать с ответчика ФИО2 в его пользу задолженность по кредитному договору № №) от 01.03.2012 за период с 27.05.2018 по 26.01.2021 в размере 384 838,78 рублей, в том числе сумму основного долга в размере 268 400 рублей 83 копейки, проценты за пользование кредитом в сумме 102 749 рублей 61 копейка, пени в размере 12 052 рубля 34 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 032 рубля.

Истец ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие», надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в судебное заседание не направил, при обращении с иском в суд ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя стороны истца.

В судебном заседании ответчик ФИО2, а также его представитель ФИО3, действующий на основании ходатайства ответчика, возражали против удовлетворения заявленных ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» исковых требований, просили применить последствия пропуска истцом срока исковой давности.

Заслушав пояснения стороны, исследовав материалы дела, собранные по делу доказательства и дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 02.07.2014 на основании решения общего собрания акционеров ЗАО МКБ «Москомприватбанк» переименовано в ЗАО «Бинбанк кредитные карты», АО «Бинбанк Кредитные карты» переименовано в АО «Бинбанк Диджитал» что подтверждается выпиской из устава, на основании решения общего собрания акционеров ПАО Банк «ФК Открытие» от 26.10.2018 и решения общего собрания акционеров АО «Бинбанк-Диджитал», ПАО Банк «ФК Открытие» реорганизовано в форме присоединения к нему АО «Бинбанк-Диджитал», в связи с чем ПАО Банк «ФК Открытие» стало правопреемником АО «Бинбанк-Диджитал».

В соответствии с пунктом 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли всех сторон.

На основании статей 420, 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

На основании части 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно пункту 2 вышеуказанной статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Вместе с тем, истечение срока договора займа не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из договора займа, как по уплате основной суммы долга, так и процентов.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании анкеты-заявления ФИО2 от 01.03.2012 о присоединении к условиям и правилам предоставления банковских услуг между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и ФИО2 был заключен договор о предоставлении банковских услуг № № от 05.03.2012.

Согласно Условиям и правилам предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты от 23.11.2022 договор о предоставлении банковских услуг, который заключается между банком и держателем банковской карты, является смешанным и включает в себя элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора, и состоит из заявления, Условий и правил предоставления банковских услуг, Памятки клиента, Тарифов.

В заявлении от 01.03.2012 заемщик ФИО2 согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а данное заявление вместе с Памяткой клиента, Тарифами банка, Условиями и правилами предоставления банковских услуг являются неотъемлемой частью договора о предоставлении банковских услуг.

В соответствии с Тарифами и условиями обслуживания кредитных карт от 23.12.2012 (приказ СП-2011-1004 от 04.10.2011) и справкой об условиях кредитования с использованием платежной карты «<данные изъяты> 55 дней льготного периода от 14.03.2012 по договору № с ФИО2, подписанной ответчиком, базовая процентная ставка на остаток задолженности (после окончания льготного периода) установлена в размере 1,9 %, размер обязательного ежемесячного платежа – 7 % от задолженности, срок внесения минимального ежемесячного платежа (включает начисленные в отчетном периоде проценты, комиссии и часть задолженности по кредиту) – до 25-го числа месяца, следующего за отчетным, процентная ставка (в месяц) на сумму несанкционированного превышения кредита – 1,9 %. За несвоевременное внесение минимального ежемесячного платежа начисляются пени, рассчитанные по формуле пеня(1) + пеня(2), где пеня (1) = (базовая процентная ставка по договору) / 30 (начисляется за каждый день просрочки кредита), пеня (2) = 1 % от общей суммы задолженности (начисляется один раз в месяц при наличии просрочки по кредиту или процентам на протяжении 5 и более календарных дней, минимальная сумма 400 рублей).

В соответствии с пунктом 12.10 Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты от 23.11.2022 договор о предоставлении банковских услуг действует в течение 12 месяцев с момента подписания, если в течение этого срока ни одна из сторон не информирует другую сторону о прекращении действия договора, он автоматически лонгируется на такой же срок.

Банк исполнил взятые на себя обязательства, акцептом оферты заемщика стали действия банка, в порядке статьи 438 ГК РФ, по открытию банковского счета.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ФИО2 получил кредитную карту, активировал ее, совершал операции по снятию наличных денежных средств, что свидетельствует о согласии ответчика с тарифами, условиями и правилами предоставления банковских услуг.

Выписка по счету №, открытому на имя ответчика ФИО2, с отражением всех операций, совершенных с помощью кредитной карты за период с момента открытия счета до 05.03.2016, истцом ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» суду не представлена.

Из представленных истцом выписки по счету должника, выписки по операциям на счете (специальном банковском счете) по договору № №) за период с 05.03.2016 по 26.01.2021 следует, что ФИО2 воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, последнее движение по счету, совершенное ответчиком, датировано 20.07.2018 (погашение просроченных процентов).

Согласно представленному истцом ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» расчету задолженности ФИО2 на 26.01.2021 общая сумма задолженности по договору № №) составляет 383 202,78 рублей и включает в том числе задолженность по основному долгу 268 400,83 рублей, задолженность по процентам в размере 102 749,61 рублей и неустойку в размере 12 052,34 рублей.

Банком в адрес ФИО2 было направлено требование о досрочном истребовании задолженности в срок до 06.02.2020, полученное ответчиком 06.02.2020, согласно которому на основании кредитного договора № № от 05.03.2012 банк предоставил заемщику денежные средства в размере 268 400,83 рубля сроком на 130 месяцев с начислением процентов в размере 22,80 % годовых, размер задолженности на 16.01.2020 по указанному договору составляет 377 724,18 рублей.

Судебным приказом № 2-425/2021 мирового судьи судебного участка № 12 Ленинского судебного района г. Костромы от 24.02.2021 с ФИО2 в пользу взыскателя ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» взыскана задолженность по договору банковского счета и о выдаче и использовании банковской карты № № в размере 383 202,78 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка № 11 Ленинского района г. Костромы от 07.06.2021 указанный судебный приказ № 20425/2021 мирового судьи судебного участка № 12 Ленинского судебного района г. Костромы от 24.02.2021 отменен в связи с поступившими возражениями ответчика относительно его исполнения.

С исковым заявлением в Ленинский районный суд г. Костромы ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» обратилось 08.04.2022.

В судебном заседании ответчиком ФИО2 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным исковым требованиям.

Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В силу статьи 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В пункте 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 названной статьи).

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статьи 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Разрешая возникший спор и оценивая условия договора о предоставлении банковских услуг № № (контракт № №) от 05.03.2012, суд пришел к выводу о том, что срок указанного договора был определен пунктом 12.10 Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты от 23.11.2022 и составляет 12 месяцев с момента подписания договора. При этом продление данного срока в случае, если в течение этого срока ни одна из сторон не информирует другую сторону о прекращении действия договора, предусмотрено только на такой же срок, то есть на 12 месяцев.

Таким образом, условий об автоматической прологнации указанного договора о предоставлении банковских услуг на неопределенный срок либо на каждый последующий год после окончания срока его действия, а также об определении срока возврата кредита моментом востребования данный договор не содержит.

При этом суд принимает во внимание также то, что истцом ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» не представлено суду допустимых и достоверных доказательств, свидетельствующих о том, что денежные средства по договору №) от 05.03.2021 были предоставлены ФИО2 на срок 130 месяцев, как это указано в требовании о досрочном истребовании задолженности, направленном в его адрес.

С учетом изложенного, суд не находит оснований считать, что направив требование о досрочном возврате кредита истец фактически установил срок возврата кредитных средств, поскольку указанное требование было направлено ответчику за пределами срока договора о предоставлении банковских услуг № № от 05.03.2012.

На основании пункта 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Данное правовое регулирование направлено на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

Из представленных истцом выписок по счету и по операциям на счете за период с 05.03.2012 по 26.01.2021 усматривается, что последнее движение по счету, совершенное ответчиком, датировано 20.07.2018 (погашение просроченных процентов). Таким образом, истцу с 26.08.2018 с достоверностью было известно о нарушении заемщиком условий кредитования и о наличии задолженности по кредиту.

В соответствии с пунктом 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Таким образом в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается с момента отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Судебный приказ № 2-425/2021 мирового судьи судебного участка № 12 Ленинского судебного района г. Костромы от 24.02.2021 отменен определением мирового судьи судебного участка № 11 Ленинского района г. Костромы от 07.06.2021, при этом с исковым заявлением в Ленинский районный суд г. Костромы истец обратился только 08.04.2022.

Разрешая спор, с учетом установленных по делу обстоятельств, правоотношений сторон, а также соответствующих норм права, суд исходит из того, что банком пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям, при этом ходатайство о восстановлении срока истцом ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» не заявлено, доказательств уважительности причин пропуска срока не представлено.

Принимая во внимание положения, предусмотренные статьей 200 ГК РФ, а также то, что течение срока исковой давности в данном случае, с учётом характера заявленных правоотношений началось с 26.08.2018, т.е. с момента выявления просрочки по уплате последнего минимального платежа по кредиту, о чём истцу достоверно было известно, суд считает, что истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной ответчика, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах, учитывая требования, установленные частью 2 статьи 199 ГК РФ, суд отказывает в удовлетворении искового заявления ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие», поскольку исковые требования предъявлены истцом за пределами трехлетнего срока исковой давности, о применении последствий пропуска которого заявлено стороной ответчика.

Применительно к положениям, предусмотренным статьей 98 ГПК РФ, оснований для взыскания с ответчика ФИО2 в пользу ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» судебных расходов, понесенных истцом на оплату государственной пошлины, также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, пени, судебных расходов, понесенных на оплату государственной пошлины, – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Калининградского областного суда через Гурьевский районный суд Калининградской области в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной мотивированной форме.

Судья И.В. Чулкова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 09 февраля 2023 года.

Судья И.В. Чулкова