УИД 69RS0031-01-2023-000012-08

Производство № 2-37/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОСИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Город Старица Тверской области 7 марта 2023 г.

Старицкий районный суд Тверской области

в составе председательствующего судьи Беляковой И.А.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Ильиной Н.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее также – Банк, истец) обратилось в суд иском к ФИО1 (далее также - Заемщик, ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору от 20.07.2021 № в размере 999 219,47 руб., из которых: основной долг 852 859,24 руб.; проценты за пользование кредитом 8 507,94 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 135 527,44 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности 2 027,85 руб.; комиссии за направление извещений – 297,00 руб., взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 13192,19 руб.

Исковые требования обоснованы тем, что истец и ответчик заключили кредитный Договор № от 20.07.2021, состоящий из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита, на сумму 917 350,00 руб., в том числе 629 000,00 руб. сумма к выдаче, 125 439,00 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование, 162911,00 руб. для оплаты комиссии за подключение к Программе «Гарантия низкой ставки». Процентная ставка 5,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 917 350,00 руб. на счет заемщика №, открытый в Банке. Денежные средства в размере 629 000, 00 руб. получены Заемщиком перечислением на Банковский счет, по указанным в п. 1.2 реквизитам (согласно распоряжению Заемщика). Кроме того, во исполнение распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заемщик пожелала воспользоваться, оплатив их за счет кредита: 125 439,00 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование, 162 911,00 руб. для оплаты комиссии за подключение к Программе «Гарантия низкой ставки».

Уплата кредита должна осуществляться Заемщиком ежемесячными платежами в размере 15 262,81 руб. Однако, Заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по Кредиту, в связи с чем 05.04.2022 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 05.05.2022, прекратил начисление штрафов на просроченную к оплате задолженность, начисление процентов и отразил их в учете как убытки (будущие проценты). До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью Заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1- го до 150 дня).

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж должен быть произведен 20.07.2027 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 05.04.2022 по 20.07.2027 в размере 135 527,44 руб., что является его убытками.

Согласно условиям договора, Заемщик просила Банк оказывать услугу по ежемесячному направлению смс с информацией по Кредиту. Комиссия за предоставление услуги начисляется в последний день Процентного/Расчетного периода, в течение которого Услуга действовала и включается в состав Ежемесячного платежа. Услуга по направлению извещений была оказана Банком надлежащим образом, при этом Ответчик услугу оплатил не в полном объеме (л.д. 12-14).

В письменном возражении ответчик ФИО1 просила в иске отказать, не отрицала, что 20.07.2021 заключила с Банком кредитный договор №, по которому ей был предоставлен кредит плановым сроком погашения в 72 месяца. Свои обязательства по этому кредитному договору исполняет ежемесячно без задержек, что подтверждается копиями квитанций по оплате. По поводу возмещения СМС-сообщений сообщает, что ей направлялись электронные сообщения на ее электронный адрес. 27, 28, 29 октября 2021 года путем мошенничества на ее, ФИО1, имя были оформлены кредиты и туда зачислялись деньги. В связи с мошенничеством по ее заявлению возбуждено уголовное дело (л.д.47, 151).

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д.90, 166, 175), ходатайствовал (в исковом заявлении) о рассмотрении дела в его отсутствие.

Поэтому суд на основании статьи 167 (части 4, 5) Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотрел дело без участия представителя истца.

Заслушав ответчика ФИО1, которая просила в иске отказать по доводам, аналогичным ее возражению, приведенному выше, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с положениями Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (пункты 1, 2 статьи 819, статья 820).

Из абзаца второго пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что, если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно пункту 2 статьи 811 Кодекса, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статья 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1).

Согласно статье 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом (часть 14).

В части 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» предусмотрено, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Судом установлено, что 20.07.2021 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили договор потребительского кредита №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 917350 руб., из которых сумма к выдаче/перечислению 629 000 руб., для оплаты страхового взноса на личное страхование 125 439 руб., для оплаты комиссии за подключение к Программе «Гарантия низкой ставки» - 162 911 руб., с уплатой процентов по ставке 5,90 % (в случае отключения договора от Программы «Гарантия низкой ставки» Банк вправе увеличить процентную ставку до 14.90%), со сроком возврата 72 месяца, уплатой заемщиком ежемесячными равными платежами в размере 15262.81 руб. 20-го числа каждого месяца в соответствии с графиком погашения по Кредиту (далее также - Договор от 20.07.2021).

Условия Договора от 20.07.2021 закреплены в Индивидуальных условиях и Общих условиях Договора потребительского Кредита (л.д.16-17, 28-29).

Согласие Заемщика с Общими условиями договора выражено в п. 14 Индивидуальных условий.

В Индивидуальных условиях договора предусмотрено, что для выдачи суммы кредита надлежит использовать счет Заемщика банке (БИК 042809679) №, для оплаты кредита - счет №.

Данный счет был открыт Банком ФИО1 для обслуживания потребительских кредитных договоров 07.09.2010, когда между ними был заключен кредитный договор №. Всего по данному счету заключено двенадцать потребительских кредитов, что подтверждается выпиской по счету № с 07.09.2010 по 07.03.2023 и сообщением истца (л.д.181-182, 192-199).

Индивидуальные условия оформлены в форме электронного документа с соблюдением простой письменной формы посредством использования электронного функционала сайта ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в сети Интернет. Для заключения кредитного договора Заемщик ФИО1 подала заявление о предоставлении потребительского кредита, подтвердила его 20.07.2021 полученным в СМС по номеру своего телефона кодом (л.д.18); затем в тот же день, получив СМС с кодом подтверждения, ввела этот код, подписав Индивидуальные условия и подтвердив получение кредита.

Заемщик ФИО1 была ознакомлена с графиком платежей, который также подписан ею электронной подписью (л.д.19-20).

Банк выполнил взятые на себя обязательства и перечислил денежные средства по Договору от 20.07.2021 на счет Заемщика в размере 917350 руб., выполнил также ее распоряжение об оплате страхового взноса и комиссии за подключение к Программе «Гарантия низкой ставки», что подтверждается выпиской по счету №.

Приведенные выше обстоятельства ответчик ФИО1 подтвердила, факт заключения Договора от 20.07.2021 на указанных выше условиях не оспаривала.

Возражая против заявленных исковых требований, ответчик указала на то, что свои обязательства по Договору от 20.07.2021 исполняет в соответствии с его условиями, просрочек не имеет. Не согласна с тем, что Банк распределяет вносимые ей ежемесячные платежи в счет платы по другим кредитным договорам, которые она заключила, находясь под влиянием мошенников, по телефону через WhatsАpp заставивших ее взять три кредита в Банке под предлогом того, чтобы на нее не брали кредит. Пояснила, что все три «мошеннических» кредитных договора подписывала, как и первый, через мобильное приложение Банка в своем телефоне путем введения поступавших в СМС кодов, для перевода денежных средств по указанным мошенниками реквизитам обращалась за помощью в офис «Связной». Поняв, что ее обманули, обратилась в полицию, где возбудили уголовное дело. Мошенничество усматривает в том, что она перечисляла деньги незнакомым людям.

Проверяя доводы ответчика, суд установил, что между Банком и ФИО1 были заключены следующие договоры потребительского кредита:

от 27.09.2021 №, по которому Заемщику предоставлен кредит в размере 240 768 руб., из которых сумма к перечислению 171 000 руб., для оплаты комиссии за подключение к Программе «Финансовая защита» 69 768 руб., с уплатой процентов по ставке 5,90 % (в случае отключения договора от Программы «Финансовая защита» процентная составляет 21,90 %), со сроком возврата 60 месяцев, уплатой заемщиком ежемесячными равными платежами в размере 4743,43 руб. 27-го числа каждого месяца в соответствии с графиком погашения по Кредиту (далее также - Договор от 27.09.2021) (л.д.120-127);

от 28.09.2021 №, по которому Заемщику предоставлен кредит в размере 99584 руб., из которых сумма к перечислению 80 000 руб., для оплаты комиссии за подключение к Программе «Финансовая защита» 19584 руб., с уплатой процентов по ставке 5,90 % (в случае отключения договора от Программы «Финансовая защита» процентная составляет 21,90 %), со сроком возврата 36 месяцев, уплатой заемщиком ежемесячными равными платежами в размере 3124,38 руб. 28-го числа каждого месяца в соответствии с графиком погашения по Кредиту (далее также - Договор от 28.09.2021 №) (л.д.128-134);

от 28.09.2021 №, по которому Заемщику предоставлен кредит в размере 125 312 руб., из которых сумма к перечислению 89000 руб., для оплаты комиссии за подключение к Программе «Финансовая защита» - 36312 руб., с уплатой процентов по ставке 5,90 % (в случае отключения договора от Программы «Финансовая защита» процентная составляет 21,90 %), со сроком возврата 60 месяцев, уплатой заемщиком ежемесячными равными платежами в размере 2516,28 руб. 28-го числа каждого месяца в соответствии с графиком погашения по Кредиту (далее также - Договор от 28.09.2021 №) (л.д.112-119).

По всем кредитным договорам от 27.09.2021 и 28.09.2021 для оплаты кредита предусмотрен счет № в Банке, указанный в Индивидуальных условиях каждого из них на первой странице.

Все три договора были подписаны Заемщиком тем же способом, что и Договор от 20.07.2021 - путем заполнения заявления о предоставлении кредита и подписания Индивидуальных условий кредитного договора простой электронной подписью путем введения СМС-кода.

По имеющемуся в Индивидуальных условиях каждого из трех кредитных договоров распоряжению Заемщика для выдачи суммы кредита надлежит использовать ее счет банке (БИК банка 044525245) №.

Факт получения от Банка денежных средств в соответствии с условиями кредитных договоров 27.09.2021 и 28.09.2021 ответчик не оспаривала, как не оспаривала в установленном порядке и сами кредитные договоры.

Доказательства противоправности действий Банка при заключении 27.09.2021 и 28.09.2021 с Заемщиком кредитных договоров в материалах дела не имеется.

Обращаясь 04.10.2022 с заявлением в Старицкий отдел полиции, ответчик ФИО1 просила принять меры к розыску лиц, совершивших в отношении нее мошенничество (л.д.98).

Уголовное дело было возбуждено 08.10.2021 по признакам преступления, предусмотренного ч.4 ст. 159 УК РФ, по факту того, что 27.09.2021 около 8 час. 22 мин. неустановленное лицо, путем введения в заблуждение относительно того, что он является сотрудником органов внутренних дел, в ходе телефонного разговора совершило хищение денежных средств в размере 1 633 334, 68 руб., принадлежащих ФИО1 (л.д.97).

При допросе 13.10.2021 в качестве потерпевшей ФИО1 поясняла, что 27.09.2021 в 8 час. 22 мин. ей позвонил мужчина, который представился сотрудником МВД России и пояснил, что на ее имя пытаются взять кредит 1 167 670,68 руб., убедил, что с ней будет говорить сотрудница Сбербанка, которая поможет. Она поверила, пошла в офис «Связного», попросила помочь перевести деньги, до этого она оформила кредит в банке «Хоум кредит»; перевела деньги на указанные ей «сотрудницей Сбербанка» телефоны. Кроме этого она взяла кредит в Сбербанке. 04.10.2021 она пошла в офис Сбербанка, чтобы получить выписку об отсутствии задолженности, и только там поняла, что ее обманули (л.д.102-103).

Постановлением следователя от 08.12.2021 предварительное следствие по уголовному делу приставлено, лицо, причастное к совершению преступления, не установлено (л.д.104).

Вместе с тем, противоправные действия третьих лиц являются основанием для их гражданско-правовой ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда, для обращения истца в правоохранительные органы, но не освобождают ФИО1 от исполнения обязательств перед Банком по заключенным с ним кредитным договорам.

Таким образом, ни по одному из приведенных выше Договоров не имелось оснований для освобождения Заемщика от принятых на себя обязательств по внесению ежемесячных платежей в уплате кредита: 20-го числа в размере 15262,81 руб. по Договору от 20.07.2021, 27-го числа в размере 4743,43 руб. по Договору от 27.09.2021, 28-го числа в размере 3124,38 руб. и в размере 2516,28 руб. по Договорам от 28.09.2021 № и №.

Согласно пункту 1 раздела I Общих условий, если в день заключения Договора Клиент уже имеет открытый в Банке Счет, то новый банковский счет не открывается, а для целей исполнения Договора используется ранее открытый Счет, при этом условия Договора являются дополнениями к ранее заключенному договору банковского счета.

При этом каждым из вышеназванных кредитных договоров предусмотрено, что при наличии у Клиента нескольких действующих договоров с Банком о разовом предоставлении кредитов денежные средства по ним учитываются на Счете, а сумма произведенного платежа направляется в первую очередь на погашение (в том числе согласно пп.4-6 раздела V Общих условий Договора) обязательства, срок исполнения которого наступил раньше. Погашение осуществляется в соответствии с вышеуказанной очередностью. Клиент обязан самостоятельно контролировать своевременность погашения задолженности по разным кредитам путем обращения в Банк, в том числе через Информационные сервисы (пункт 1.6 Общих условий).

Поступившая на Счет сумма произведенного платежа, в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств Клиента по погашению Кредита, погашает задолженность в порядке очередности, указанной в п.1.5 раздела II Общих условий Договора.

В соответствии с пунктом 2 раздела III Общих условий задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончанию последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможность ее списания со счета.

Поэтому денежные средства по всем четырем кредитам ФИО1 учитывались на ранее открытом счете №, выписка из которого свидетельствует о том, что от заемщика поступали лишь ежемесячные платежи в размере 15262,81 руб., с 27.12.2021 - по 15300 руб. С четвертого платежа началась и продолжалась по дальнейшим платежам несвоевременная и неполная оплата, поскольку платеж от 15.11.2021 был зачислен на Договор от 28.09.2021, по которому уже имелась просроченная задолженность, то есть срок ее уплаты наступил раньше. Аналогичное распределение поступающего от Заемщика ежемесячного платежа по просроченным платежам по всем договорам имело место до апреля 2022 года и приводило к тому, что ежемесячные платежи по договору от 20.07.2021 поступали не полностью, имелась просроченная задолженность, которая ответчиком так и не была погашена.

Оснований не согласиться с таким порядком распределения Банком денежных средств, поступающих о Заемщика, суд не имеет, поскольку он соответствует условиям заключенных с ФИО1 договоров.

В связи с этим Банк 05.04.2022 сформировал и направил Заемщику ФИО1 требование о полном досрочном погашении в течение 30 календарных дней с момента направления требования задолженности по кредитному договору от 20.07.2021 в размере 1002958,13 руб., из которых комиссии 297 руб., проценты 12246, 60 руб., основной долг 852859,24 руб., штрафы 2027, 85 руб., убытки Банка 135527,44 руб. (л.д. 38).

К этой дате у Банка в соответствии с пунктом 4 раздела III Общих условий, пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, частью 2 статьи 14 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» возникло право потребовать полного досрочного погашения всей задолженности по договору, поскольку с 20.11.2021 Заемщик нарушала условия договора от 20.07.2021 в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней.

Требование Банка от 05.04.2022 Заемщиком в полном объеме исполнено не было и на 19.12.2022 задолженность определена Банком в размере 983 919, 47 руб., из которых основной долг 846067,18 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 135 527,44 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности 2 027,85 руб.; комиссии за направление извещений 297,00 руб., что подтверждается представленным Банком с исковым заявлением расчетом (л.д.30).

Заявленный в иске размер задолженности на 19.12.2022 - 999 219,47 руб., в которую помимо указанных выше убытков, штрафа и комиссии вошли основной долг в размере 852 859,24 руб. и проценты за пользование кредитом 8 507,94 руб., расчетом не подтвержден, поэтому не может быть принят во внимание.

Согласно представленному истцом расчету, на 07.03.2022 задолженность Заемщика по Договору от 20.07.2021 с учетом поступившей оплаты составляет 953319,47 руб., из которых основной долг 815 467,18 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 135 527,44 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности 2 027,85 руб.; комиссии за направление извещений – 297,00 руб. (л.д.184-190).

Такой расчет задолженности в части основного долга, штрафа и комиссии судом проверялся и признается правильным, поскольку соответствует условиям кредитного договора, подтвержден материалами дела. Названный расчет ответчиком ФИО1 не опровергнут, контррассчет задолженности, доказательства иного размера задолженности либо надлежащего исполнения обязательств по возврату кредита не представлены.

Уплата комиссии за направление извещений в размере 99,00 руб. ежемесячно согласована сторонами в графике платежей. Доказательств тому, что в дальнейшем от этой услуги Заемщик отказалась, в материалах дела не имеется (л.д.19-20).

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств в виде неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, которую Банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.

Штраф рассчитан истцом за каждый день в период с 23.11.2021 по 05.04.2022 (л.д. 31 оборот -33).

Между тем, исковые требования в части взыскания убытков удовлетворению не подлежат.

В качестве своих убытков в размере 135527,44 руб. Банк просит взыскать с ответчика неоплаченные проценты после выставления требования о досрочном погашении долга: с 05.04.2022 по 20.07.2027, когда согласно графику должен быть произведен последний платеж по кредиту.

Однако, из Общих условий Договора следует, что Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму Кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за Процентным периодом, в котором Банк выставил требование о полном досрочном погашении Задолженности по Кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела III Общих условий Договора (пункт 1.2 раздела II).

В разделе III Общих условий предусмотрено, что обеспечением исполнения Клиентом обязательств по Договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями по Кредиту (пункт 1).

Согласно пункту 4 раздела III Общих условий договора Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

Поскольку Банком выставлено требование о полном досрочном погашении кредита, начисление процентов за пользование кредитом после истечения установленного пунктом 4 раздела III Общих условий срока не соответствует договору.

Предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения обязательства, и поэтому график погашения задолженности применению не подлежит. Указанная Банком задолженность является просроченной. При этом начисление процентов на сумму просроченной задолженности условиями договора (пункт 1.2 раздела II Общих условий) не предусмотрено.

Согласно пункту 3 раздела III Общих условий, Банк имеет право на взыскание с Клиента сверх неустойки следующих сумм: убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом условий Договора; расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по Договору (пункт 3).

В силу пункта 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации, под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» под реальным ущербом понимаются расходы, которые кредитор произвел или должен будет произвести для восстановления нарушенного права, а также утрата или повреждение его имущества.

Упущенной выгодой являются не полученные кредитором доходы, которые он получил бы с учетом разумных расходов на их получение при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (пункт 2).

При определении размера упущенной выгоды учитываются предпринятые кредитором для ее получения меры и сделанные с этой целью приготовления (пункт 4 статьи 393 ГК РФ).

В то же время в обоснование размера упущенной выгоды кредитор вправе представлять не только доказательства принятия мер и приготовлений для ее получения, но и любые другие доказательства возможности ее извлечения (пункт 3).

Из пункта 12 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что по делам о возмещении убытков истец обязан доказать, что ответчик является лицом, в результате действий (бездействия) которого возник ущерб, а также факты нарушения обязательства или причинения вреда, наличие убытков (пункт 2 статьи 15 ГК РФ).

Между тем, истцом не предоставлено доказательству тому, что допущенное ответчиком нарушение условий Договора от 20.07.2021 явилось единственным препятствием, не позволившим ему получить упущенную выгоду - прибыль в виде процентов по кредиту, которую мог бы получить при условии выплаты Заемщиком денежных средств в установленные графиком даты и суммы. В этом случае недоказанной является совокупность обстоятельств, обязательных для взыскания с ответчика в пользу истца упущенной выгоды.

Ответчиком, в том числе после обращения Банка в суд с данным иском, имеющаяся у нее задолженность погашалась – ежемесячно она вносила по 15300 руб. на счет №.

Таким образом, задолженность по Договору от 20.07.2021 подлежит взысканию в размере 817792,03 руб., из которых основной долг 815467,18 руб., штраф 2027,85 руб., комиссия за направление извещений 297,00 руб.(л.д.184).

При подаче иска истцом в соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации уплачена государственная пошлина в размере 13192,19 руб., что соответствует цене иска 999219,47 руб. (л.д.11).

На время обращения Банка в суд с данным иском обоснованными являлись требования о взыскании основного долга 846067,18 руб., штрафа 2027,85 руб.; комиссии 297,00 руб., всего 848392,03 руб., то есть 84,9 процентов от 999219,47 руб.

Поэтому, учитывая положения статей 98, 101 (часть 1) Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации расходы, понесенные Банком в связи с оплатой при подаче иска государственной пошлины, подлежат возмещению в размере 11200,17 руб. (84,9 процента от 999219,47 руб.).

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 20.07.2021 №, требование о взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от 20.07.2021 № в размере 817792,03 руб., из которых основной долг 815467,18 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности 2027,85 руб., комиссия за направление извещений 297,00 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 10200,17 руб., всего 827992 (восемьсот двадцать семь девятьсот девяносто два) рубля 20 копеек

В остальной части исковых требований, в том числе о взыскании убытков Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 135 527,44 руб., требования о взыскании расходов по уплате государственной пошлины отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Старицкий районный суд Тверской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий:

Решение в окончательной форме принято 13 марта 2023 г.

Председательствующий: