УИД- 30RS00№-25
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
20 февраля 2023 года с. Началово
Приволжский районный суд Астраханской области в составе
председательствующего судьи Никулина М.В.,
при секретаре Цыганковой С.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в здании Приволжского районного суда Астраханской области, расположенного по адресу: <...>, гражданское дело №2-235/2023 по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГг. между сторонами заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей под 17,90% годовых. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако заемщик производил погашение кредита несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности. В связи с чем, истец просил суд взыскать с ФИО1 в его пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГг. в сумме <данные изъяты> рублей 93 коп., из которых <данные изъяты> коп. - сумма основного долга, 3 <данные изъяты> коп. - сумма процентов за пользование кредитом, <данные изъяты> коп. - убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), <данные изъяты>. - штраф за возникновение просроченной задолженности, <данные изъяты> руб. - сумма комиссии за направление извещений, а также уплаченную госпошлину <данные изъяты>.
Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, указав, что в результате мошеннических действий неизвестных лиц ДД.ММ.ГГГГг. на её имя был оформлен кредитный договор в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на сумму <данные изъяты> рублей. Денежные средства по указанному договору не получала, договор не подписывала, намерений заключать договор не имела. По ее заявлению ДД.ММ.ГГГГг. в отношении неустановленного лица возбуждено уголовное дело по ч.2 ст.159 Уголовного кодекса Российской Федерации. Просила суд в иске отказать в полном объёме.
Представитель ответчика ФИО2 также просил в удовлетворении иска отказать, поскольку Банком не соблюдена письменная форма договора, также указал, что ответчик не может выполнять обязательства по кредитному договору, оформленному преступным путём.
Суд, выслушав сторону ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме (ст.161 ГК РФ).
Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса (ст. 160 ГК РФ).
Согласно ст.432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Исходя из положений ст.434 Гражданского кодекса РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В силу ст.435 Гражданского кодекса РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.
В соответствии со ст.438 Гражданского кодекса РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствии со ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Согласно ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого (кредитора) определенное действие, как-то передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГг. ФИО1 подано заявление в ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" на предоставление потребительского кредита.
ДД.ММ.ГГГГг. между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО1 заключен кредитный договор №, по которому кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей, сроком на 60 месяцев, под 17,90% годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей в размере <данные изъяты>. в соответствии с графиком платежей.
Обязательства по предоставлению ФИО1 кредита в размере <данные изъяты> рублей исполнены банком ДД.ММ.ГГГГг., что подтверждается выпиской движения средств по счету.
Из распечатки доставленных СМС-сообщений Банка и протокола приложения «Мой кредит» следует, что ответчику направлялись коды для активации услуг: код для подписания кредитного договора, код для перечисления денежных средств, при этом сообщения, которыми доставлялись коды, содержали предупреждения о запрете называть их кому-либо, и в случае необходимости звонить в банк с указанием телефона.
Полученный ФИО1 код «<данные изъяты>» был введен в информационном сервисе банка «Мой кредит» при подписании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГг., соответственно было подписано заявление о предоставлении потребительского кредита, индивидуальные условия по кредиту, распоряжение заемщика по счету, график погашения по кредиту. Следовательно, идентичность смс-кода, направленного банком и известного только ответчику, и смс-кода, проставленного в электронном документе, является основанием считать такую подпись подлинной и проставленной ФИО1
Как следует из материалов дела и установлено судом, ФИО1 в момент подписания кредитного договора № уже являлась клиентом банка ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и имела открытый на её имя счёт № от ДД.ММ.ГГГГг., у Банка имелось подписанное ею заявление с указанием телефонного номера (№), как принадлежащего заёмщику. Кроме того, данный номер телефона на момент заключения кредитного договора находился в её пользования и из её обладания не выбывал. Телефон был подключен к информационному сервису «Мой кредит».
Дистанционное заключение договора, а также направление заявлений/распоряжений по счету в информационных сервисах осуществляется путем подписания клиентом электронного документа простой электронной подписью при наличии с ним соглашения об использовании конкретного/соответствующего информационного сервиса, являющегося с момента его заключения неотъемлемой частью соглашения. Подтверждением личности и полномочий клиента на доступ к информационному сервису, дистанционное заключение договора, а также направление заявлений/распоряжений по счету посредством данного информационного сервиса простой электронной подписью при подписании электронного документа в информационном сервисе является СМС-код, представляющий из себя уникальную последовательность цифр, которую банк направляет клиенту посредством СМС-сообщения на номер его мобильного телефона. В случае идентичности СМС-кода, направленного банком, и СМС-кода проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом. Клиент и банк обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении СМС-кода. Электронные документы, оформленные через информационные сервисы путем подписания простой электронной подписью и документы на бумажных носителях, подписанные собственноручными подписями сторон, имеют одинаковую юридическую силу. Соглашение заключено на неопределенный срок и может быть расторгнуто клиентом в любое время путем подачи в банк письменного заявления.
Заключение договора через информационный сервис доступно только для клиентов, имеющих действующее соглашение о дистанционном банковском обслуживании, а также счет, открытый до заключения этого договора. При этом со стороны клиента договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью клиента (введением смс-кода в информационном сервисе, направленным на телефон заемщика), а со стороны банка при зачислении суммы кредит на счет.
Доводы ответчика ФИО1 о том, что у неё отсутствовало желание подавать заявку на получение кредита и заключать договор кредитования с банком, что данные от её имени и полученные обманным путем коды вносились мошенниками, суд находит несостоятельными по следующим основаниям.
Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи", простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с пунктом 2 статьи 6 данного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.
В данном случае действующим средством подтверждения клиента (простой электронной подписью) выступает одноразовый смс-код, содержащийся в смс-сообщении, полученном и переданным по телефону и верно введенный в системе Онлайн. Указанный код расценивался банком в качестве электронной подписи, он же являлся распоряжением клиента на перевод денег.
Таким образом, заявление на выдачу кредита и кредитный договор, содержащий в числе прочего распоряжение на перечисление денежных средств, были подписаны простой электронной подписью ФИО1, которая, имея доступ к моблильному приложению "Мой кредит", руководствуясь инструкциями неустановленных лиц, самостоятельно предоставила беспрепятственный доступ к системам мобильного банка и передала конфиденциальные сведения, не подлежащие разглашению третьим лицам, тем самым, посредством использования кодов и паролей, направленных на принадлежащий ей номер телефона и недоступных иным лицам, подтвердила факт формирования электронной подписи истцом, в связи с чем её доводы о несоблюдении письменной формы договора являются несостоятельными.
Довод ответчика о том, что в отношении нее были совершены мошеннические действия другими лицами и по данному факту было возбуждено уголовное дело по ч.2 ст.159 Уголовного кодекса Российской Федерации, основанием для признания кредитного договора незаключенным либо недействительным не являются. Кроме того, такие требования ответчиком суду не заявлялись.
При этом суд учитывает показания, данные ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. в рамках предварительного следствия по уголовному делу в отношении неустановленного лица по ч.2 ст.159 УК РФ, согласно которым после поступления на ее счет кредитных денежных средств в сумме <данные изъяты> рублей и их перевода на счет, открытый на ее имя в ПАО «Сбербанк», ДД.ММ.ГГГГ. в отделении ПАО «Сбербанк» ФИО1 лично сняла данные денежные средства со своего счета и переложила их на счет в АО «Почта банк», указанный ей неустановленным лицом (л.д.123-127).
Таким образом, суд приходит к выводу, что факт заключения ФИО1 кредитного договора и получения по нему денежных средств нашел свое подтверждение; дальнейшее распоряжение ответчиком полученными денежными средствами путем передачи их неустановленному лицу не свидетельствует о незаключении кредитного договора и недобросовестности со стороны банка.
В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. N 2669-О об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки ФИО8. обращено внимание на то, что к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).
Из установленных по делу обстоятельств следует, что предоставленные кредитные средства были переведены на счет, открытый на имя ФИО1 в другом банке.
При таких обстоятельствах у Банка, являющегося профессиональным участником таких правоотношений, с точки зрения добросовестности, разумности и осмотрительности при заключении договора и исполнении обязательств, отсутствовали основания для отказа в совершении операций ввиду того, что предложение о заключении кредитного договора и распоряжения о перечислении денежных средств было дано уполномоченным лицом в надлежащей форме.
Таким образом, суд полагает, что именно действия истца, совершенные без должной степени осмотрительности и осторожности, по установке на своем телефоне программного обеспечения, позволяющего удаленно управлять данным устройством, в нарушение установленных запретов Банка на передачу данных, привели к негативным последствиям в виде оформления на имя истца кредитного договора.
Из материалов дела следует, что в нарушение условий кредитного договора обязанность по погашению кредита и уплате процентов ФИО1 исполнялась ненадлежащим образом, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГг. кредитором в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Однако данные требования оставлены ответчиком без удовлетворения.
Исходя из п.3, п.4 раздела III Общих условий договора, являющихся неотъемлемой часть кредитного договора, Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору, которая подлежит исполнению заемщиком в течение 30 календарных дней со дня направления требования в письменном виде или уведомления по телефону. Также Банк имеет право на взыскание с Клиента в полном размере сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентов условий договора, а также расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.
Судом установлено, что ответчик ненадлежаще исполняла обязательства по кредитному договору, в связи с чем по состоянию ДД.ММ.ГГГГг. образовалась задолженность в сумме <данные изъяты>., из которых <данные изъяты>. - сумма основного долга, <данные изъяты> - сумма процентов за пользование кредитом, <данные изъяты>. - убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), <данные изъяты>. - штраф за возникновение просроченной задолженности, <данные изъяты>. - сумма комиссии за направление извещений.
ДД.ММ.ГГГГг. по заявлению истца мировым судьей судебного участка №2 Приволжского района Астраханской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГг., который отменен определением от ДД.ММ.ГГГГг., в связи с поступлением возражений ответчика относительно его исполнения.
В силу ст.ст.309, 310, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Каких-либо доказательств выполнением ответчиком принятых на себя обязательств суду не представлено.
В силу Условий договора, Банк имеет право требования от клиента незамедлительного полного досрочного погашения задолженности по договору, в том числе, при наличии задолженности свыше 60 календарных дней.
Расчет суммы задолженности, представленный истцом, судом проверен, является арифметически верным, основанным на условиях кредитного договора и Общих условий договора, являющихся неотъемлемой часть кредитного договора. Ответчиком контррасчет не представлен.
Достоверных доказательств того, что до настоящего времени сумма задолженности заемщиком погашена в полном объеме либо в большем размере, в нарушение ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ ответчиком также не представлено.
При таких обстоятельствах, дав оценку имеющимся доказательствам в соответствии с положениями ст.67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд приходит к выводу о том, что ответчиком нарушены условия кредитного договора по своевременной и полной уплате суммы основного долга и процентов, заемщиком обязательства по погашению кредита исполняются ненадлежащим образом, в связи, с чем суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных истцом требований о взыскании задолженности по кредитному договору в полном объеме.
В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ, в связи с удовлетворением исковых требований с ответчика подлежит взысканию в пользу истца расходы по оплате госпошлины в полном объеме в сумме 3 999,28 рублей.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил :
Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» – удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 ФИО9 (паспорт №) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГг. в размере <данные изъяты>., а также расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты>.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Астраханского областного суда через Приволжский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.
Мотивированное решение изготовлено 28 февраля 2023 года.
Судья М.В. Никулин