Решение по делу № 2-1876/2022 от 12.07.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, и по встречному иску <ФИО> к АО «Тинькофф Банк» о признании условий кредитного договора недействительными в части в рамках закона о защите прав потребителей.

Дело №2-1876/2022

РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.о. Балашиха Московская область

Железнодорожный городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Меркулова Д.Б., при секретаре Корневой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, и по встречному иску ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о признании условий кредитного договора недействительными в части в рамках закона о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

АО "Тинькофф Банк" обратилось с настоящим иском к ФИО1, указав, что 22.03.2021 между ФИО1 и АО "Тинькофф Банк" был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 299 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО "Тинькофф банк") в зависимости от даты заключения договора.

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО) считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик также был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения Договора, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты.

При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России N 2008-У от 13.05.2008 "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", а также с ч. 4 ст. 6 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых, известны на момент заключения кредитного договора.

Ответчик, в свою очередь, при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по счету, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, а также сумме платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

12 июля 2023 года

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате платежа, чем нарушал условия Договора (п. п. 5.6 Общих условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк расторг Договор в одностороннем порядке 13.03.2022 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком. Дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 354 872,12 рубля, из которых: 295 050,27 рубля - просроченная задолженность по основному долгу; 55 140,47 рублей - просроченные проценты; 4 681.38 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по договору.

Истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 22.03.2021 за период с 09.10.2021 по 13.03.2022 в сумме 354 872,12 рубля, расходы по оплате госпошлины в сумме 6 748,72 рублей.

ФИО1, предъявила встречные требования, в которых просила признать недействительными условия кредитного договора, заключенного между ней и Банком, отраженные в тарифном плане: по взиманию комиссии за операцию получения наличных денежных средств 2,9% плюс 290 рублей п. 3 договора; процентной ставки на платы, снятие наличных и прочие операции в размере 49,9% п. 1.3; плата за обслуживание карты в размере 590 руб., п. 1; плата за доп. услуги п. 4; оповещение об операциях 59 руб. в месяц п. 4.1; страховая защита 0,89 % от задолженности в месяц п. 42; минимальный платеж не более 8% от задолженности в месяц минимум 600 руб. п. 4.2.; неустойка при неоплате минимального платежа в размере 20% годовых п. 6; плата за превышение лимита задолженности 390 руб., п. 7; Указанные пункты ФИО1, считает незаконными и нарушающими ее права. Также просила определить сумму задолженности перед истцом в размере 173 350,27 рублей.

В судебное заседание представитель истца АО "Тинькофф Банк" не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, на удовлетворении исковых требований настаивал. Встречные требования не признал, просил отказать в их удовлетворении.

Ответчик ФИО1, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, исковые требования не признала, просила отказать в их удовлетворении. На удовлетворении встречных исковых требований настаивала.

Изучив доказательства по делу и дав им надлежащую оценку, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Исходя из положений приведенных правовых норм, кредитный договор считается заключенным, как и договор займа, с момента передачи денежных средств. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определяемом договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа - ст. 809 ГК РФ.

На основании ст. ст. 810 - 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела, ответчик ФИО1, заполнила и представил в АО "Тинькофф Банк" 22.03.2021 заявление-анкету о заключении с ним договора о выпуске и обслуживанию кредитной карты на условиях, указанных в заявлении-анкете, а также в Тарифах по кредитным картам и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт АО "Тинькофф Банк" договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации Банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты Банком.

Клиент соглашается, что Банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности на свое усмотрение и вправе отказаться от выпуска кредитной карты без объяснения причины.

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах.

Банк устанавливает различные процентные ставки по кредиту, в зависимости от вида операций, совершенных с использованием кредитной карты.

Срок возврата кредита определяется моментом востребования. Кредит и проценты, не оплаченные после даты востребования, считаются просроченными. До момента востребования Банком суммы кредита и процентов клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит, осуществляя платежи для пополнения кредитной карты.

Согласно пункту 5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО "Тинькофф Банк" клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальны;! платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке.

В соответствии с п. 8.1 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями и/или действующим законодательством РФ в случае неисполнения клиентом обязательство по Договору.

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка ЗАО по Тарифному плану ТП 7.74 процентная ставка по кредиту составляет 29,18% годовых на покупки, 49,9% годовых на платы, снятие наличных и прочие операции.

Начальный лимит по карте составил 299 ООО рублей, льготный период кредитования составляет 55 дней.

Своей подписью в заявлении-анкете ответчик удостоверил, что согласна со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах по кредитным картам размещенными в сети Интернет, и обязалась их соблюдать.

В соответствии с заключенным договором действия АО "Тинькофф Банк" по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления анкеты.

АО "Тинькофф Банк" была выпущена кредитная карта на имя ответчика, указанная карта была выпущена без открытия счета, что не противоречит Положению об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденному Банком России 24.12.2004 N 266-П (зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N 6431).

Следовательно, АО "Тинькофф Банк" свои обязательства выполнило, установило лимит задолженности в сумме 299 000 рублей.

Ответчик активировала кредитную карту АО "Тинькофф Банк" и совершала оплату с ее использованием. В последующем ответчик неоднократно совершала расходные денежные операции с использованием кредитной карты АО "Тинькофф Банк". Указанные обстоятельства подтверждаются представленной истцом выпиской по договору.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что между Банком и ФИО1 в надлежащей форме был заключен кредитный договор на указанных выше условиях.

Условия кредитного договора ответчик не оспаривал, требований о признании условий кредитного договора недействительными, не заявлял.

Активировав кредитную карту и использовав кредитные денежные средства, ФИО1 приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и иные платежи, предусмотренные договором, а также возвратить банку полученный кредит.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

Заключенный между сторонами договор не предусматривает права сторон на односторонний отказ от исполнения принятых на себя обязательств.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по кредитному договору, уклонился от возврата основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом.

ФИО1 частично уплачивала платежи в счет возврата кредита.

Сумма задолженности ответчика перед банком составила 295 050,27 рубля по основному долгу, 55 140.47 рублей по просроченным процентам, которая в соответствии со ст. 819 ГК подлежат взысканию с ФИО1 в пользу АО "Тинькофф Банк".

Оснований применения сг. 333 ГК РФ не имеются, поскольку отсутствует явная несоразмерность взыскиваемых процентов последствиям нарушения обязательства. В связи с чем подлежит взысканию с ответчика в пользу истца 2 235,81 рублей штрафа.

Встречные требования ФИО1, о признании условий кредитного договора недействительными в части, удовлетворению не подлежат исходя из факта получения и использования ФИО1, кредита на условиях указанных в заявлении-анкете. Тарифном плане, УКБО, не исполнив которые Банк вправе взыскать ; задолженность по кредиту, при этом оснований для признания >с.тевин :« договора недействительными, освобождении ФИО1 от эл нарушение обязательств, не имеется.

ФИО1, обращаясь в Банк с заявлением-анкетой, выразила. ; заключение Универсального договора, на условиях указанных в нзстоагней также Условиях комплексного банковского обслуживания размеренных на www.tinkoff.ru и Тарифах, которые в совокупности являются не-етъеч Договора.

обязательства с Банком, в нем не проставлено.

ФИО1, оспариваются условия договора (комиссии), связанные с выдачей наличных, а не с зачислением наличных денежных средств. Вместе с тем, воля сторон договора кредитной карты при его заключении была направлена на то, чтобы заключить договор с условиями комиссий, отраженных в Тарифном плане. При этом, выдача наличных денежных средств со счета кредитной карты в банкоматах является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с ФИО1, договора предусмотрена согласованная с ней плата.

Комиссия за снятие наличных денежных средств с кредитной карты предусмотрена соглашением сторон за иные операции банка, которые непосредственно и исключительно не связаны с предоставлением и возвратом кредита. Являются по смыслу статьи 779 ГК РФ самостоятельными банковскими услугами, в связи с чем, не противоречат закону и не нарушают права ФИО1

Исходя из пунктов 2.1., 7.2.1. Условий комплексного банковского обслуживания (Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт) предусматривается возможность клиента заключать отдельные договоры, включающие обязанность клиента оплачивать Банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказания Банком других дополнительных услуг.

Анализируя заявление - анкету от 22.03.2021 г., подписанную ФИО1, суд приходит к выводу о том, что заемщик выразил согласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка, и поручил Банку ежемесячно включать его в указанную Программу и удерживать с него плату с соответствии с Тарифами.

Содержание условий договора и анкеты-заявления не свидетельствует о навязанности Банком ФИО1 дополнительной услуги в виде страхования и об обязательности этой услуги, в соответствии с условиями договора, она не была лишена возможности отказаться от оказания данной услуги.

Само по себе условие о присоединении заемщика к коллективному договору страхования жизни не ущемляет его прав и не является навязанной услугой, поскольку ФИО1 при заключении договора имела альтернативную возможность по собственной воле выбрать вариант заключения кредитного договора при отсутствии условия о подключении к указанной программе. Каких-либо доказательств того, что отказ от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное частью 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, ФИО1 суду не представлено.

В силу статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок их расторжения и другие существенные условия договора.

В этой связи, при заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями в соответствии со статьей 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и статьей 432 ГК РФ банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата (комиссия), а также их стоимость и необходимые условия их существования (оказания).

Заявление - анкета было собственноручно подписано ФИО1, каких-лг^~ отметок исключающих приведенные выше условия, на которых она вступала

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом требований. Материалы дела содержат платежные поручения об уплате истцом госпошлины в обшей сумме 6 748.72 рублей, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика

Иск АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, паспорт №, в пользу АО «Тинькофф Банк» ОГРН <***>, ИНН <***>, задолженность по кредитному договору № от 22 марта 2021 года в размере: 295 050,27 рубля - просроченная задолженность по основному долгу; 55 140,47 рублей - просроченные проценты; 4 681.38 рублей - штрафные проценты, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 748,72 рублей, всего 361 620 (триста шестьдесят одна тысяча шестьсот двадцать) рублей 84 копейки.

Встречный иск ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о признании условий кредитного договора недействительными в части в рамках закона о защите прав потребителей - оставить без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме через Железнодорожный городской суд Московской области.

Д.Б. Меркулов

Мотивированное решение изготовлено 13 июля 2023 года