Дело № 2-408/2025

Решение

Именем Российской Федерации

3 апреля 2025 г. г. Вышний Волочек

Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области

в составе председательствующего судьи Беляковой Н.В.,

при секретаре Макаревич М.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на предмет залога,

установил:

акционерное общество «ТБанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 1233719,86 руб., процентов по ставке 28,5% годовых на сумму основного долга 1099968,33 руб. за период с 29 ноября 2024 г. по дату фактического погашения задолженности, неустойки по ставке 1/366 размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора за каждый день просрочки на сумму просроченной задолженности 1230770,76 руб. за период с 29 ноября 2024 г. по дату фактического исполнения обязательства, об обращении взыскания на предмет залога - квартиру по адресу: <адрес>.

В обоснование исковых требований указано, что 4 декабря 2023 г. между сторонами заключен кредитный договор № путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента или Заявке клиента в соответствии с условиями кредитования, существующими в Банке. Составными частями заключаемого кредитного договора являются размещаемые на сайте tinkoff.ru Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и Заявление-Анкета клиента. Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер кредита - 1103300 руб.; ежемесячный регулярный платеж по кредиту - 27280 руб.; срок кредита - 180 месяцев; проценты за пользование кредитом - 24,9% годовых, а при неучастии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков Банка 3.0 в качестве застрахованного лица - 28,5% годовых; ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору - неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора; обеспечение исполнение обязательств по кредиту - залог недвижимого имуществу (ипотека) квартиры, расположенной по указанному выше адресу. Банк перечислил денежные средства в сумме 1103000 руб. на текущий счет ответчика, в связи с чем обязательства по предоставлению кредита исполнены Банком надлежащим образом. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору, неоднократно (более 3-х раз в течение 12 месяцев) допустил просрочку исполнения обязательств по внесению регулярных платежей, что является основанием для предъявления требования о полном досрочном исполнении обязательств. Размер задолженности по кредитному договору по состоянию на 28 ноября 2024 г. составляет 1233719,86 руб., включая: 1099969,33 руб. - сумма основного долга; 130801,43 руб. - сумма просроченных процентов; 2949,10 руб. - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору. Истец вправе обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество. Стоимость предмета залога определена в отчете об оценке № 2021-04/1250(1617/2024) о 16 декабря 2024 г. и составляет 1615578 руб., начальная продажная цена заложенного имущества на публичных торгах должна быть установлена в сумме 1615578 руб. х 80% = 1292462,40 руб.

Определением суда от 10 февраля 2025 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено акционерное общество «Т-страхование».

Представитель истца АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. О времени и месте судебного заседания извещался по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В судебном заседании ответчик ФИО1 возражал против удовлетворения исковых требований. Факт заключения кредитного договора и получения суммы кредита не оспаривал. Размер задолженности по кредитному договору и стоимость предмета залога не оспаривал. Также пояснил, что квартира (предмет залога) является для него единственным жильем.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Т-страхование» в судебное заседание не явился, возражений относительно исковых требований не представил. О времени и месте судебного заседания извещался по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

С учетом положений части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно положениям пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 4 декабря 2023 г. между сторонами заключен кредитный договор № в соответствии, с условиями которого ответчику предоставлен потребительский кредит в сумме 1103300 руб. под 28,544 % годовых на срок 180 месяцев, полная стоимость кредита - 3472719 руб.

Основанием для заключения данного кредитного договора послужило заявление-анкета ФИО1, в котором он просил АО «Тинькофф Банк» заключить с ним универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка tinkoff.ru, и Тарифах. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке. Акцептом является зачисление Банком суммы кредита на счет. В заявке для зачисления суммы кредита указан Карт счет №.

Подписывая заявление-анкету, заемщик - ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице tinkoff.ru, а также полученными им Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, Тарифным планом Кредита наличными под залог ТПКН 3.15 RUB, понимает их и подписывая настоящую заявку обязуется соблюдать.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита от 4 декабря 2023 г. сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения 1103300 руб. (п.1). Кредитный договор действует с даты его подписания до полного исполнения обязательств, предусмотренных кредитным договором, и погашения записи об ипотеке Росреестром (пп.2.1 п.2). Срок возврата кредита составляет 180 мес. (пп.2.2 п.2).

Процентная ставка (в процентах годовых): двадцать восемь целых пятьсот тысячных процентов, а при страховании рисков утраты жизни Заемщика или установления ему инвалидности 1-ой или 2-ой группы в результате болезни или несчастного случая, в размере непогашенной задолженности по кредитному договору на срок действия кредитного договора, не являющегося необходимым условием для заключения кредитного договора в любой страховой компании по выбору заемщика, в том числе путем участия заемщика в программе страховой защиты заемщиков Банка 3.0 в качестве застрахованного лица согласно п. 17.6 Индивидуальных условий - 24,9 процентов (п.4).

Ежемесячные регулярные платежи в сумме 27280 руб., кроме последнего, размер которого указан в графике платежей. Количество платежей определяется сроком возврата кредита. Размер регулярных платежей и даты их оплаты приведены при условии предоставления кредита в дату формирования настоящих Индивидуальных условий. При изменении по согласованию с заемщиком суммы, срока кредита или даты его предоставления размер регулярных платежей и даты их оплаты могут быть изменены. Актуальный размер регулярных платежей и дата первого регулярного платежа доводится до заемщика в порядке, предусмотренном Условиями комплексного банковского обслуживания, размещенными на сайте Банка tinkoff.ru (далее - УКБО). Проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно, начиная со дня предоставления кредита и по день окончательного возврата кредита включительно (п.7).

При нарушении сроков возврата кредитных средств заемщик уплачивает неустойку в виде штрафа в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора. Указанный штраф начисляется ежедневно на просроченную часть кредита и просроченные проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа. Рассчитанный штраф уменьшается до суммы, кратной одной копейке. На просроченную часть кредита проценты за период нарушения обязательств начисляются (п.13).

Пунктом 11 Индивидуальных условий предусмотрен залог недвижимого имущества, расположенного по адресу: <адрес> (далее - предмет залога), свободного от обременений.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемых клиентом заявлении-анкете от 4 декабря 2023 г., индивидуальных условиях договора потребительского кредита от 4 декабря 2023 г. и тарифах банка.

По информации, содержащейся в Едином государственном реестре юридических лиц 4 июля 2024 г., АО «Тинькофф банк» переименован в АО «ТБанк».

Истцом обязательства по кредитному договору выполнены полностью, денежные средства в общей сумме 1103300 руб. выданы заемщику 2 февраля 2024 г. (75000 руб.), 5 февраля 2024 г. (1028300 руб.), что подтверждается выпиской по счету №.

Ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства по своевременному и полному погашению задолженности по кредитному договору в порядке и сроки, установленные данным кредитным договором, исполнял ненадлежащим образом, допускал нарушение условий погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом, согласно которому по состоянию на 28 ноября 2024 г. задолженность по кредитному договору составляет 1233719,86 руб., из них: сумма основного долга - 1099969,33 руб., сумма просроченных процентов - 130801,43 руб., неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору - 2949,10 руб.

Как следует из материалов дела, нарушение заемщиком условий кредитного договора в части сроков внесения платежей и размера ежемесячного платежа, установленного договором от 4 декабря 2023 г., имело место с июля 2024 г.

В представленном истцом расчете задолженности по кредитному договору № от 4 декабря 2023 г., составленному по состоянию на 28 ноября 2024 г., отражены все платежи, поступившие от ответчика в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Доказательств, опровергающих представленный истцом расчет, ответчиком не представлено, наличие задолженности по указанному кредитному договору последним в ходе судебного разбирательства не оспаривалось.

По сведениям АО «Т-Страхование» (ранее - АО «Тинькофф Страхование») по состоянию на 17 марта 2025 г. в адрес страховщика не поступало обращений или заявлений, связанных с наступлением страхового случая у ФИО1 Выплатное дело не открывалось, страховые выплаты не производились.

31 октября 2024 г. в адрес ФИО1 направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по указанному кредитному договору, в котором предложено в течении 30 дней с момента направления настоящего уведомления погасить имеющуюся задолженность.

До настоящего времени указанная задолженность ответчиком в полном объеме не погашена, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 4 декабря 2023 г. в сумме 1230770,76 руб., из них сумма основного долга - 1099969,33 руб., сумма просроченных процентов - 130801,43 руб.

В связи с длительным неисполнением ответчиком обязательств по погашению задолженности по основному долгу и процентам за пользование денежными средствами по кредитному договору № от 4 декабря 2023 г., истцом начислена неустойка в сумме 2949,10 руб.

Принимая во внимание, что общий размер штрафных санкций, начисленных ответчику, составляет 2949,10 руб., и не превышает размер задолженности по процентам и основному долгу, учитывая принципы разумности и справедливости, суд приходит к выводу о том, что данный размер штрафных санкций соразмерен последствиям нарушения обязательства по кредитному договору, и не подлежит снижению по основаниям, предусмотренным статьей 333 ГК РФ.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по указанному кредитному договору в сумме 1233719,86 руб.

Также истец просит взыскать с ответчика, начиная с 29 ноября 2024 г. по дату фактического погашения задолженности, проценты по ставке 28,5% годовых, начисляемые на сумму основного долга (1099969,33 руб.).

В соответствии с пунктом 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Указанные положения закона применяются к отношениям по кредитному договору (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Поскольку проценты за пользование кредитом являются платой за период использования заемщиком денежных средств, кредитор вправе требовать уплаты процентов на условиях заключенного кредитного договора за весь период использования денежных средств до их фактического возврата, если договором не установлено иное.

Пунктом 7 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 4 декабря 2023 г. предусмотрено, что проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно, начиная со дня предоставления кредита и по день окончания возврата кредита включительно.

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 408, пункта 1 статьи 807, пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства ответчика, возникшие на основании указанного кредитного договора, могли быть прекращены, только после возврата всей суммы полученного кредита и причитающихся процентов.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 13/14 от 8 октября 1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Поскольку взыскание процентов за пользование кредитом до дня фактического возврата суммы задолженности предусмотрено действующим законодательством, суд приходит к выводу об удовлетворении требований о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу истца процентов за пользование кредитом на остаток суммы основного долга (1099969,33 руб.) по ставке 28,5% годовых, начиная с 29 ноября 2024 г. по дату фактического погашения задолженности.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика неустойку за период с 29 ноября 2024 г. по дату фактического погашения задолженности, в соответствии с условиями договора в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора за каждый день просрочки на сумму просроченной задолженности 1230770,76 руб.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна (например, пункт 6 статьи 16.1 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее - Закон об ОСАГО).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

На основании изложенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка, начисленная на просроченный долг в сумме 1230770,76 руб. (основной долг 1099969,33 руб.+ проценты 130801,43 руб.) с 29 ноября 2024 г. по дату фактического погашения задолженности, в размере 1/366 ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора за каждый день просрочки.

Истцом заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, кадастровый номер №, расположенную по адресу: <адрес>.

Собственником данной квартиры на основании договора передачи жилого помещения в собственность граждан от 11 октября 2023 г. является ФИО1 Право собственности ответчика зарегистрировано 12 ноября 2023 г. В Едином государственном реестре недвижимости имеются сведения об ограничении прав или обременение объекта недвижимости в виде ипотеки в пользу АО «Тинькофф Банк» на срок действия с 5 февраля 2024 г. на 180 месяцев с даты фактического предоставления кредита.

Согласно договору об ипотеке № от 4 декабря 2023 г., заключенному между АО «Тинькофф Банк» (залогодержатель) и ФИО1 (залогодатель), залогодатель передает залогодержателю в залог (ипотеку): указанную выше квартиру (далее и везде по тексту договора - недвижимое имущество, предмет ипотеки, предмет залога) в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № (далее - кредитный договор), заключаемому между залогодержателем и заемщиком, которым является ФИО1

Стороны оценивают недвижимое имущество в 1610000 руб. (п.1.4).

Обращение взыскания на недвижимое имущество и его реализация осуществляется в судебном или во внесудебном порядке по выбору залогодержателя в соответствии с действующим законодательством (п.3.3).

Начальная продажная цена недвижимого имущества при его реализации устанавливается соглашением сторон. Если стороны не придут к соглашению о размере начальной продажной цены недвижимого имущества, указанный размер устанавливается судом (п.3.4). Из стоимости недвижимого имущества удовлетворяются требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения (п.3.5).

Как следует из статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу положений статьи 1 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке) по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом (статья 2 Закона об ипотеке).

По договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 Гражданского кодекса Российской Федерации, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе: жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат (статья 5 Закона об ипотеке).

В соответствии с пунктом 1 статьи 6 Закона об ипотеке ипотека может быть установлена на указанное в статье 5 настоящего Федерального закона имущество, которое принадлежит залогодателю на праве собственности, а в случаях и в порядке, которые предусмотрены Гражданским кодексом Российской Федерации и другими федеральными законами, - на праве хозяйственного ведения или оперативного управления.

В силу статьи 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу статьи 3 Закона об ипотеке ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Таким образом, из пунктов 1 и 2 статьи 6, пункта 1 статьи 50 Закона об ипотеке следует, что залогодержатель вправе обратить взыскание на квартиру, заложенную по договору ипотеки, для удовлетворения за счет этой квартиры требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, причем независимо от того на какие цели предоставлен кредит (заем).

Статьей 54.1 Закона об ипотеке предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев (п.1).

Пунктом 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Судом установлено, что ответчиком не исполняются обязательства по кредитному договору № от 4 декабря 2023 г., в связи с чем исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

Обстоятельств, перечисленных в пункте 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, в пункте 1 статьи 54.1 Закона об ипотеке, являющихся основанием для отказа в удовлетворении иска об обращении взыскания на заложенное имущество, судом не установлено.

Согласно представленному истцом отчету № 2021-04/1250 (1617/2024) от 16 декабря 2024 г., рыночная стоимость указанной квартиры составляет 1615578 руб.

Ответчиком указанный отчет не оспаривался, доказательств, подтверждающих иную стоимость спорной квартиры не представлено, ходатайств о назначении оценочной экспертизы не заявлено, в связи с чем суд полагает возможным установить начальную продажную стоимость указанной квартиры в сумме 1292462,40 руб. (1615578 рублей х 80%).

Доводы ФИО1 о том, что предмет залога является единственным жильем для него, не могут служить основанием для отказа в удовлетворении требования об обращении взыскания на предмет залога, поскольку граждане своей волей и в своем интересе могут распоряжаться принадлежащим им имуществом, в том числе отдавать его в залог обеспечения принятых на себя обязательств, при этом обращение взыскания на заложенную квартиру без ограничений, установленных частью 1 статьи 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, возможно как в случае, когда квартира заложена по договору об ипотеке (независимо от того, на какие цели предоставлен заем (кредит), так и по ипотеке в силу закона.

Распространяя на обеспеченные договорной и законной ипотекой обязательства общее правило об ответственности должника всем своим имуществом, указанные законоположения направлены на достижение баланса прав и законных интересов взыскателей и должников.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом заявлено требование о взыскании расходов на составление отчета об оценке № 2021-04/1250 (1617/2024) от 16 декабря 2024 г. в сумме 5000 руб.

Факт несения истцом данных расходов подтверждается платежным поручением № от 27 января 2025 г. на сумму 5000 руб.

Принимая во внимание, что данные расходы понесены истцом в связи с рассмотрением настоящего гражданского дела, указанный отчет об оценке принят судом в качестве доказательства, суд находит данные расходы необходимыми и подлежащими взысканию с ответчика.

Размер государственной пошлины, подлежащей уплате по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 1233719,86 руб., составляет 27337 руб., по требованию неимущественного характера об обращении взыскания на предмет залога 20000 руб.

При подаче искового заявления, истцом уплачена государственная пошлина в сумме 47337 руб.

Принимая во внимание, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 47337 руб.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на предмет залога удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженца <данные изъяты>, паспорт: <данные изъяты>), в пользу акционерного общества «ТБанк» (ОГРН <***>):

- задолженность по кредитному договору № от 4 декабря 2023 г. в сумме 1233719 (один миллион двести тридцать три тысячи семьсот девятнадцать) рублей 86 копеек;

- проценты, начисляемые на остаток основного долга (1099969 (один миллион девяносто девять тысяч девятьсот шестьдесят девять) рублей 33 копейки) по ставке 28,5% процентов годовых, начиная с 29 ноября 2024 г. по дату фактического погашения задолженности;

- неустойку на сумму просроченной задолженности (1230770 (один миллион двести тридцать тысяч семьсот семьдесят) рублей 76 копеек), за период с 29 ноября 2024 г. по дату фактического погашения задолженности в размере 1/366 ключевой ставки ЦБ РФ, действующей на дату заключения кредитного договора (4 декабря 2023 г.),

- расходы по уплате государственной пошлины в сумме 47337 (сорок семь тысяч триста тридцать семь) рублей, расходы на составление отчета об оценке рыночной стоимости недвижимого имущества в сумме 5000 (пять тысяч) рублей.

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую ФИО1, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в сумме 1292462 (один миллион двести девяносто две тысячи четыреста шестьдесят два) рубля 40 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.В. Белякова

УИД 69RS0006-01-2025-000289-49