УИД 11RS0001-01-2023-004839-13

Дело № 2-5924/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 сентября 2023 года г. Сыктывкар

Сыктывкарский городской суд Республики Коми в составе судьи Паншина Д.А.,

при секретаре Зотовой М.О.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО Сбербанк о признании кредитных договоров незаключенными,

установил :

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО Сбербанк о признании незаключёнными кредитных договоров №... от ** ** **, №... от ** ** **, №... от ** ** **, №... от ** ** ** между ФИО2 и ПАО Сбербанк.

В обоснование иска истцом указано на то, что в указанных кредитных договорах отсутствуют подписи заёмщика, денежные средства по договорам истцом получены не были.

В судебном заседании представитель ФИО2 на иске настаивал.

Иные лица участия в судебном заседании не приняли.

В представленном суду отзыве представитель ПАО Сбербанк иск не признал.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующему.

Установлено, что согласно кредитному договору №... от ** ** ** ПАО Сбербанк (кредитор) обязалось предоставить ФИО2 (заёмщик) потребительский кредит на цели личного потребления в размере 65 535 рублей 15 коп. под 19,9% годовых на срок 60 месяцев. В свою очередь ФИО2 обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Согласно кредитному договору №... от ** ** ** ПАО Сбербанк (кредитор) обязалось предоставить ФИО2 (заёмщик) потребительский кредит на цели личного потребления в размере 223 338 рублей 92 коп. под 15,9% годовых на срок 60 месяцев. В свою очередь ФИО2 обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Согласно кредитному договору №... от ** ** ** ПАО Сбербанк (кредитор) обязалось предоставить ФИО2 (заёмщик) потребительский кредит на цели личного потребления в размере 102 349 рублей 78 коп. под 19,9% годовых на срок 60 месяцев. В свою очередь ФИО2 обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Согласно кредитному договору №... от ** ** ** ПАО Сбербанк (кредитор) обязалось предоставить ФИО2 (заёмщик) потребительский кредит на цели личного потребления в размере 119 407 рублей 81 коп. под 19,9% годовых на срок 60 месяцев. В свою очередь ФИО2 обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Отношения между сторонами регулируются Условиями банковского обслуживания (далее – Условия ДБО), Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк (далее – Условия по дебетовым картам), Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее – Общие условия), размещенными в открытом доступе на сайте банка.

При получении банковской карты истец подтвердил своё согласие с Условиями банковского обслуживания, Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Общими условиями выпуска и обслуживания карты ПАО Сбербанк, Памяткой держателя, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

В соответствии со ст. 845 Гражданского кодекса РФ, по договору банковского счета (разновидностью которого является договор о выпуске и обслуживании банковской карты, которая, по сути, является лишь средством для управления банковским счетом и в отрыве от него рассматриваться не может) Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно п. 2 ст. 849 Гражданского кодекса РФ установлено, что банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Списание денежных средств со счета осуществляется Банком на основании распоряжения клиента (п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

ПАО Сбербанк в своем отзыве указывает, что истец посредством системы «Сбербанк Онлайн» совершил операции по заключению кредитных договоров. При заключении договоров были использованы реквизиты банковской карты и одноразовые пароли, направленные на номер телефона ..., к которому была ранее подключена услуга «Мобильный банк» к банковской карте истца.

Доступ клиента к услугам системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании логина (идентификатора пользователя) и постоянного пароля.

В соответствии с п. 3.7 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания, т.е. в соответствии с договором, операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе системы «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли клиент может получить:

- в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по карте (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе «Сбербанк Онлайн»);

- в Push-уведомлении (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе «Сбербанк Онлайн»).

Кредитные договоры были оформлены истцом в личном кабинете «Сбербанк Онлайн» и подписаны паролями, содержащимися в СМС-сообщениях, направленных на телефон истца, которые в свою очередь являются аналогом собственноручной подписи.

** ** **, ** ** **, ** ** **, ** ** ** через мобильное приложение системы Сбербанк Онлайн были поданы заявки от имени Истца на получение потребительских кредитов. Заявки на получение потребительских кредитов были одобрены в те же дни. Заёмные денежные средства были перечислены в дни подачи заявок на банковскую карту Истца MIR9399.

Подтверждение паролями спорных кредитных договоров Банк расценивал как распоряжения, оформленные от имени ФИО2, так как у ПАО Сбербанк отсутствовала информация о хищении у истца персональных средств доступа к системе Сбербанк Онлайн, Заемщик был идентифицирован надлежащим образом и основания не исполнять распоряжения отсутствовали.

Документальным подтверждением факта оказания клиенту услуги, совершения клиентом операции/действия является протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента (в том числе, использование клиентом аналога собственноручной подписи) и оказание услуги, совершение операции/действия в такой системе.

В соответствии со ст. 12 Гражданского процессуального кодекса РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. В силу ст. 57 Гражданского процессуального кодекса РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В силу с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Положениями ст. 421 указанного Кодекса предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным, по общему правилу, в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ. Таким образом, при отсутствии единого письменного документа, подписанного сторонами, но наличие в подписанном ответчиком заявлении на заключение потребительского кредита (а также Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительского кредита, графика платежей) всех существенных условий договора кредита, дает основание в соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса РФ считать его самостоятельной офертой.

В соответствии с п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Положения п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса РФ допускают использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с положениями ст. 9 указанного Федерального закона электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

В силу ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

При таких обстоятельствах доводы стороны истца о том, что спорные кредитные договоры являются незаключёнными в связи с отсутствием в них собственноручной подписи истца, не свидетельствуют о незаключённости таких договоров. Такие договоры могли быть заключены с использованием аналога собственноручной подписи.

** ** ** ФИО2 обратился в МВД по Республике Коми с сообщением о хищении у него денежных средств. Данный материал зарегистрирован в КУСП УМВД России по г. Сыктывкару №... от ** ** **. Постановлением следователя СУ УМВД России по г.Сыктывкару ** ** ** в отношении неустановленного лица было возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч.3 ст. 159 Уголовного кодекса РФ (уголовное дело №...). ФИО2 был признан потерпевшим по указанному уголовному делу.

Постановлением следователя СУ УМВД России по г. Сыктывкару от ** ** ** предварительное следствие по уголовному делу №... было приостановлено в связи с тем, что не было установлено лицо, подлежащее привлечению в качестве обвиняемого.

Согласно объяснениям истца, данным в рамках уголовного дела, ** ** ** на его мобильный телефон поступил звонок от мужчины, который представился Владимиром, мужчина сообщил, что он является сотрудником компании «financist». Владимир пояснил, что ФИО2 необходимо войти в «Сбербанк Онлайн» для проверки возможности дальнейшего вывода денег с приложения компания.

ФИО2 вошел в приложение «Сбербанк Онлайн», ввел свой логин и пароль, после чего с помощью приложения «AnyDesk» к его телефону удаленно подключился Владимир, который сообщил, что для проверки кредитной истории необходимо оформить заявку на кредит, на что истец дал согласие. После чего Владимир удаленно оформил заявку на кредит, на телефон истца пришло смс-сообщение с кодом, который Владимир попросил ввести на телефоне для подтверждения. Через несколько минут ФИО2 пришло сообщение от банка о том, что на его банковскую карту зачислен кредит в размере 111 669 рублей 46 коп.

Истец пояснил, что после перечисления заёмных денежных средств на его карту, Владимир, действуя удаленно, ввёл данные неизвестной истцу карты и перевел денежные средства на неё. В объяснениях ФИО2 указывает, что аналогичным образом получены кредиты от ** ** **, ** ** ** и ** ** **.

Как следует из Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, смс-код является аналогом собственноручной подписи, в связи с чем, то обстоятельство, что истец самостоятельно вводил смс-коды в системе «Сбербанк Онлайн», знал о расходных операциях после получения кредитных денежных средств, на что выражал согласие.

Вышеуказанные операции по оформлению кредитного договора были совершены истцом с использованием подлинной карты истца и подтверждены правильным вводом кодов, которые являются аналогом собственноручной подписи истца.

Таким образом, все операции, в том числе регистрация и вход в систему «Сбербанк Онлайн», были совершены с использованием принадлежащей истцу банковской карты и санкционированы вводом соответствующего смс-пароля, направленного на телефон Истца, подключенный к услуге «Мобильный банк».

При таких обстоятельствах, с учётом содержания Условий банковского обслуживания, спорные договоры считаются подписанными истцом.

Кроме того, ** ** ** ФИО2 подписаны поручения к ПАО Сбербанк о перечислении денежных средств с его банковской карты в счёт погашения обязательств по всем кредитным договорам.

Согласно п. 3 ст. 432 Гражданского кодекса РФ сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Поручения, подписанные ФИО2 ** ** **, расцениваются судом как подтверждение действия договоров, что с учётом указанных истцом при обращении в полицию обстоятельств заключения договоров, лишает истца права требовать признания спорных договоров незаключёнными.

Также представителем ПАО «Сбербанк» заявлено о применении последствий пропуска ФИО2 срока исковой давности.

Статьей 195 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с положениями п.2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Специального срока исковой давности для спорных правоотношений законом не предусмотрено, в связи с чем в соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ применяется общий срок исковой давности – три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса РФ.

Согласно п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Кредитные договоры были заключены между сторонами ** ** **, ** ** **, ** ** **, ** ** **. В эти же дни денежные средства были перечислены на банковский счет ФИО2

** ** ** ФИО2 обращался в ПАО Сбербанк с сообщением о совершении по его банковской карте мошеннических действий.

С заявлением в УМВД России по г. Сыктывкару о совершении против него противоправных действий, повлекших хищение у него полученных по кредитным договорам денежных средств, ФИО2 обратился ** ** **.

Учитывая, что ФИО2 о совершении в отношении него противоправных действий в виде обмана стало известно не позднее ** ** **, срок исковой давности по требованию о признании договора недействительной сделкой истекал ** ** **.

С рассматриваемыми исковыми требованиями ФИО2 обратился в суд ** ** **, что свидетельствует о пропуске ФИО2 срока исковой давности.

Представитель истца полагал, что имеются основания для восстановления истцу срока исковой давности. При этом каких-либо доказательств наличия уважительных причин пропуска истцом срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца, суду не представлено.

При таких обстоятельствах предусмотренные ст. 205 Гражданского кодекса РФ оснований для восстановления срока исковой давности не имеется.

Указанное обстоятельство является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

С учётом изложенного, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2 к ПАО Сбербанк о признании незаключёнными кредитных договоров №... от ** ** **, №... от ** ** **, №... от ** ** **, №... от ** ** ** между ФИО2 и ПАО Сбербанк у суда не имеется.

Руководствуясь ст. 194 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО Сбербанк о признании незаключёнными кредитных договоров №... от ** ** **, №... от ** ** **, №... от ** ** **, №... от ** ** ** между ФИО2 и ПАО Сбербанк отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарской городской суд Республики Коми в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья - Д.А. Паншин