Дело №46RS0031-01-2018-005041-63

№2-611/2-2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 марта 2023 года город Курск

Промышленный районный суд г. Курска в составе:

председательствующего судьи Тарасовой Л.В.,

при секретаре Субботиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты> рублей. Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении – Анкете. При этом, моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно: кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания в тексте Заявления-Анкеты. В соответствии с условиями Договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Однако, ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность. В связи с чем Банк обратился в суд и просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору кредитной карты, образовавшуюся за период с 23.09.2017 по 01.03.2018 включительно, в размере <данные изъяты> из которых: <данные изъяты> – просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> – просроченные проценты; <данные изъяты> – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по государственной пошлине в размере <данные изъяты>

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заедание не явился. О дне, времени и месте слушания дела уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. О дне, времени и месте слушания дела уведомлен надлежащим образом.

Представитель третьего лица ООО «Феникс» в судебное заседание не явился. О дне, времени, месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч.2 ст.1, ст.9 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п.1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По правилам ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (пункт 1).

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

На основании п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО "Тинькофф Банк" в офертно - акцептной форме заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты> рублей.

Согласно имеющегося в материалах дела заявления-анкеты (л.д.17), а также положениям, изложенным в п. 2.2. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (далее - Общие условия), договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Акцепт осуществляется путем активация Банком кредитной карты (л.д.23).

В названном заявлении указано, что ответчик ознакомлен, согласен с Условиями, Тарифами и обязуется их соблюдать (л.д.17-оборотная сторона), что подтверждается личной подписью ФИО1

В соответствии с Общими условиями (п.п. 2.4.), банк предоставляет Лимит задолженности исключительно по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности без предварительного уведомления клиента (п.7.3.2. Общих условий). Банк вправе отказать клиенту в совершении операции сверх лимита задолженности (п.7.3.3. Общих условий) (л.д.23-24).

Согласно п.п. 5.6. Общих условий на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты, которые начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане (л.д.24-оборотная сторона).

ФИО1 уведомлен, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в заявке, изложенной в заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности в 300 000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,20% годовых; при погашении кредита минимальными платежами – 34,5 % годовых (л.д.17-оборотная сторона).

Так, в соответствии с выбранным Тарифным планом ТП 7.27 (л.д.32-оборотная сторона) процентная ставка по операциям покупок и платы в беспроцентный период до 55 дней - 0% годовых; за рамками беспроцентного периода при условии оплаты минимального платежа – 34,9% годовых.

Ответчик обязался ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке (п. 5.11 Общих условий) (л.д.24-оборотная сторона). Под минимальным платежом в Общих условиях понимается сумма денежных средств, которую клиент обязан направить в погашение задолженности по договору кредитной карты в установленный банком срок.

Минимальный платеж составляет не более 8% от задолженности (минимум 600 руб.) (пункт 8 Тарифов).

При неоплате минимального платежа установлены штрафные санкции: штраф в первый раз - 590 рублей, во второй раз - 1 % от задолженности плюс 590 рублей; третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей (пункт 9 Тарифов), неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых.

Условиями заключенного договора также предусмотрена годовая плата за обслуживание кредитной карты - 590 руб., комиссия за снятие наличных денежных средств - 2,9% плюс 290 руб.; плата за предоставление услуги «SMS-банк» - 59 руб., страховая защита – 0,89 % от задолженности в месяц, плата за использование денежных средств сверх Лимита задолженности – 390 рублей (л.д.32 – оборотная сторона).

Согласно индивидуальным условиям договора срок действия договора, срок возврата кредита – до востребования.

Свои обязательства по предоставлению ФИО1 кредита АО "Тинькофф Банк" исполнило в полном объеме, но как следует из выписки по счету (л.д.10-11), ФИО1 неоднократно пользовался предоставленными Банком денежными средствами, при этом систематически допускал просрочки по оплате минимального платежа, в связи с чем, в соответствии с пунктом 9.1 Общих условий Банк расторг договор путем формирования и направления в адрес ФИО1 заключительного счета о возврате суммы кредита и начисленных процентов и штрафов (л.д.14).

ФИО1 был обязан оплатить заключительный счет в течение 5 календарных дней с момента получения, что им сделано не было.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ФИО1 перед АО «Тинькофф Банк» по состоянию на 18.10.2018 составляет <данные изъяты> из которых: <данные изъяты> – задолженность по основному долгу; <данные изъяты> – задолженность по процентам; <данные изъяты> – штрафы (л.д.41-44,47).

Данный расчет судом проверен, представляется верным. Контррасчета ответчиком суду не представлено.

В силу ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

На основании ст. ст. 384, 385 ГК РФ кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования.

В силу п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

27 декабря 2019 года между Банком и ООО «Феникс» был заключен договор уступки права требования по кредитному договору, заключенному между Банком и ответчиком ФИО1, что следует из представленных ответчиком писем АО «Тинькофф Банк», ООО «Феникс».

Протокольным определением суда ООО «Феникс» было привлечено к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора. В сообщение судом ООО «Феникс» было разъяснено право на обращение в суд с заявление о вступлении в дела в качестве соистца. ООО «Феникс» таким правом не воспользовалось.

В возражениях на исковое заявление ответчик ФИО1 просит в иске Банку отказать, поскольку на данный момент у него перед АО «Тинькофф Банк» никаких обязательств по выплате денежных средств не имеется.

Принимая во внимание изложенное, учитывая, что в настоящее время ФИО1 не имеет обязательств перед АО «Тинькофф Банк», в связи с заключенным между Банком и ООО «Феникс» договором уступки права требования, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты в размере <данные изъяты> в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ отказать.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд в апелляционном порядке через Промышленный районный суд г.Курска в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 13.03.2023 года.

Председательствующий Л.В. Тарасова