Решение по делу № 2-219/2025 от 31.03.2025 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

УИД 58RS0005-01-2025-000177-34

Дело № 2-219/2025

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 марта 2025 года с. Бессоновка

Бессоновский районный суд Пензенской области в составе

председательствующего судьи Рязанцевой Е.А.,

при секретаре Дощановой М.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Бессоновка гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 Бадр ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с вышеназванным иском к ФИО1 Бадр ФИО2, ссылаясь на то, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от 11.11.2022 выдало кредит ФИО1 Бадр ФИО2 в сумме 2 576 350руб. на срок 360 мес. под 11.7% годовых. Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно: Земельный участок, кадастровый №, общая площадь 1027 +/- 11 кв. м., адрес: <адрес>; и жилой дом, кадастровый №, общая площадь: 54 кв. м., адрес: <адрес>.Банк выполнил свои обязательства по предоставлению кредитных средств в полном объеме. Однако Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. По состоянию на 29.01.2025 задолженность Ответчика составляет 2 767 515,26 руб., в том числе: просроченные проценты - 189 910,90 руб., просроченный основной долг - 2 559 821,30 руб., неустойка за неисполнение условий договора - 13 703,72 руб., неустойка за просроченный основной долг - 155,28 руб., неустойка за просроченные проценты - 3 924,06 руб. Ответчику были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка, в связи с чем имеются основания для расторжения кредитного договора. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Договору, Заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) залог объекта недвижимости. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 80 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке. Согласно отчёту об оценке, рыночная стоимость заложенного имущества составляет 1 864 000,00 руб. Следовательно, начальная продажная цена должна быть установлена в размере 1 491 200,00 руб.

Просит суд расторгнуть кредитный договор № от 11.11.2022, взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 Бадр ФИО2 задолженность по кредитному договору № от 11.11.2022 в размере 2 767 515,26 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 82 675,15 руб.; обратить взыскание на предмет залога: Земельный участок, общая площадь 1027 +/- 11 кв. м., адрес: Местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Ориентир жилой дом. Почтовый адрес ориентира: <адрес>. Кадастровый №., и дом, общая площадь: 54 кв. м., адрес: <адрес>, кадастровый №, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 1 491 200,00 руб.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, извещен о судебном заседании надлежащим образом.

Ответчик ФИО3 ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен о судебном заседании надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщил суду, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

В соответствии с требованиями ст.233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствии ответчика ФИО1 Бадр ФИО2, который надлежащим образом был извещен о времени и месте судебного заседания.

Суд также находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца.

Изучив материалы дела, и оценив все доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (положения о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (параграфа 2) и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.3 ст. 810 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 11.11.2022 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 Бадр ФИО2 был заключен кредитный договор №, неотъемлемой частью которого являются «Общие условия предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов».

В соответствии с п. п. 1 - 4, п. 11 Индивидуальных условий кредитования, Банк предоставил Заемщику кредит «Приобретение готового жилья» в размере 2576350 руб. под 11,7 % годовых на приобретение объекта недвижимости: Земельный участок, кадастровый №., и дом, общая площадь: 54 кв. м., кадастровый №, расположенные по адресу: <адрес>, на срок 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита.

Кредит был выдан Заемщику в соответствии с п. 18 Индивидуальных условий кредитования путем единовременного зачисления на счет, открытый в Банке.

Согласно п. 17 Индивидуальных условий кредитования, с содержанием Общих условий кредитования Заемщик ознакомлен и согласен.

В соответствии с п. 7 Индивидуальных условий кредитования исполнение обязательств по кредиту производится ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Платежная дата: 11 числа месяца.

В соответствии с и. 3.1 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в Платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита.

Согласно п. 1 Общих условий кредитования, платежная дата — календарный день, установленный для ежемесячного погашения кредита аннуитетными платежами, соответствующий дню фактического предоставления кредита.

Уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п. 3.2 Общих условий кредитования).

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Договоре (п. 3.3 Общих условий кредитования).

В подп. 1 п. 13 Индивидуальных условий кредитования за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом установлена неустойка в размере 7,5 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

За несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта недвижимости установлена неустойка в размере ? процентной ставки, установленной в п. 4 Договора, начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной Договором для исполнения обязательства, по дату представления Заемщиком Кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенного обязательства (включительно) (подп. 2 п. 13 Индивидуальных условий кредитования).

Согласно п. 3.2.1 Общих условий кредитования проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (ключительно).

Согласно п. 4.5 Общих условий кредитования обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности.

11.11.2022 Банк выполнил свои обязательства по предоставлению кредитных средств в полном объеме.

Однако Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности и выпиской по счету.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, подп. «а» п. 4.3.4 Общих условий кредитования кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней.

25.12.2024 ответчику были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика по состоянию на 29.01.2025 составляет 2 767 515,26 руб., в том числе: просроченные проценты - 189 910,90 руб., просроченный основной долг - 2 559 821,30 руб., неустойка за неисполнение условий договора - 13 703,72 руб., неустойка за просроченный основной долг - 155,28 руб., неустойка за просроченные проценты - 3 924,06 руб.

Суд признает представленный банком расчет задолженности полным и обоснованным, соответствующим условиям договора. Оснований не доверять финансовым документам, предоставленным истцом, у суда не имеется.

Каких-либо обоснованных возражений относительно заявленных истцом требований, а также доказательств, подтверждающих отсутствие просроченной задолженности по кредитному договору, ответчиком в суд не представлено.

Исходя из того, что односторонний отказ от исполнения условий договора в силу ст. 310 ГК РФ не допускается, учитывая, что ФИО3 ФИО2 не исполняет условия договора, доказательств уплаты кредита не представлено, суд считает, что требование истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от 11.11.2022 подлежат удовлетворению.

Согласно под. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 452 ГПК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучении ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Неисполнение ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору № от 11.11.2022 подтверждено материалами дела, указанное обстоятельство является существенным нарушением кредитного договора.

Направленное в адрес ответчика требование о расторжении договора и погашении задолженности до настоящего времени не исполнено.

В связи с тем, что невыполнение ответчиком договорных обязательств по кредитному договору № от 11.11.2022 является существенным нарушением условий данного договора, досудебный порядок урегулирования спора по требованию о расторжении кредитного договора истцом соблюден, то исковые требования о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

Разрешая исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

На основании ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 3 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон об ипотеке) ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Согласно п. 11 Индивидуальных условий кредитования, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Договору, Заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) залог объектов недвижимости. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке.

Предметом ипотеки является земельный участок с кадастровым номером №, общей площадью 1027 +/- 11 кв. м., адрес: местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Ориентир жилой дом. Почтовый адрес ориентира: <адрес>, а также жилой дом, площадью 54 кв.м., с кадастровым номером №, адрес: <адрес>.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости, указанные земельный участок и жилой дом принадлежат ФИО1 Бадр ФИО2 на праве собственности и находятся в залоге у Банка.

В соответствии с пп. а п. 4.3.4 Общих условий кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченного ипотекой обязательства.

Статьей 334 ГК РФ предусмотрено, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

Согласно п. 5 ст. 54.1 Закона об ипотеки, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст. 50 Закона об ипотеки, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. 3 и 4 Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 ст.54.1 Закона об ипотеке, если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Статьей 350 ГК предусмотрено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК и процессуальным законодательством.

С учетом установленных по делу обстоятельств, принимая во внимание, что допущенные заемщиком нарушения обязательства являются существенными, а размер требований банка соразмерен стоимости заложенного имущества (сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев), суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в части обращения взыскания на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов.

Определяя начальную продажную стоимость предмета залога, суд исходит из следующего.

В силу п. 3 ст.340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с под. 4 п.а 2 ст.54 Закона об ипотеки, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчету об оценке № от 05.09.2024. составленному ООО «Мобильный оценщик», рыночная стоимость заложенного имущества составляет 1864000 руб.

Следовательно, в силу п.2 ст. 54 Закона об ипотеки начальная продажная цена должна быть установлена в размере 1491200 руб.

В силу ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования удовлетворены, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 82675,15руб. Факт уплаты истцом госпошлины при подаче искового заявления в суд подтверждается платежным поручением № от 05.02.2025.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 Бадр ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 11.11.2022, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 Бадр ФИО2.

Взыскать с ФИО1 Бадр ФИО2 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, паспорт №) в пользу ПАО «Сбербанк России» (ИНН №, ОГРН №, юридический адрес: <адрес>) задолженность по кредитному договору № от 11.11.2022 по состоянию на 29.01.2025 в размере 2767515,26 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 82675,15 руб.

Обратить взыскание на земельный участок с кадастровым номером №, общей площадью 1027 +/- 11 кв. м., адрес: местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Ориентир жилой дом. Почтовый адрес ориентира: <адрес>, а также жилой дом, площадью 54 кв.м., с кадастровым номером №, адрес: <адрес>, принадлежащие ФИО1 Бадр ФИО2, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 491 200 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Бессоновский районный суд Пензенской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Бессоновский районный суд Пензенской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.А. Рязанцева