Решение по делу № 2-758/2023 от 09.02.2023

Дело № 2-758/2023 г.

55RS0004-01-2023-000243-29

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 февраля 2023 года Омск

Октябрьский районный суд города Омска в составе

председательствующего судьи Руф О.А.

при секретаре судебного заседания Симанчевой А.В.

при помощнике судьи Кирюшиной Ю.С.

с участием ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО МФК "Займер" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов

УСТАНОВИЛ:

ООО МФК «Займер» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы долга по договору займа, указав следующее, что 16.03.2023 года между ООО МФК «Займер» и ответчиком был заключен договор займа № <данные изъяты> на сумму 30 000 руб., процентная ставка 365% годовых, сроком до 16.04.2022г. Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта истца в сети интернет, расположенного по адресу www.zaymer.ru.

Для получения займа ответчиком была подана заявка через сайт с указанием паспортных данных и иной информации. При этом, подача заявки на получение займа возможна заемщиком только после создания учётной записи и посредством ее использования. Одновременно при подаче заявки на получение займа, заемщик направил займодавцу согласие на обработку персональных данных, присоединился к Условиям предоставления потребительских займов займодавца и соглашению об использовании аналога собственноручной подписи. Заемщик, не присоединившийся к вышеуказанным документам, технически лишается возможности перейти к следующему этапу регистрации. Заявка проверяется в автоматическом режиме в специализированной программе оценки кредитоспособности заемщиков. Заемщик подписывает договор займа аналогом собственноручной подписи, в соответствии с п. 2. ст. 160 ГК РФ.

Порядок использования аналога собственноручной подписи определяется соглашением об использовании аналога собственноручной подписи. АСП состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заёмщика, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать Заемщика.

Индивидуальный ключ (код) направляется заемщику посредством смс на его телефонный номер, указанный в Заявке на получение займа, после ознакомления заемщика с Условиями договора займа в личном кабинете и подтверждения его согласия с его условиями. Полученный заемщиком индивидуальный ключ (СМС-код), согласно нормам Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», является простой электронной подписью.

Одним из принципов использования электронной подписи, согласно ст. 4 63-ФЗ является недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе. С момента введения в личном кабинете заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода договор займа (договор публичной оферты) считается заключенным. Так, на номер мобильного телефона заемщика, указанный в анкете как его контактный, было прислано смс-сообщение, которое содержало такой индивидуальный код. Также на номер мобильного телефона заемщика, указанный в анкете как контактный, поступило смс-сообщение о поступлении на счет заемщика денежных средств по договору займа, что подтверждает факт подписания договора займа и получения денежных средств. По истечении установленного в п. 2 договора займа срока пользования займом, заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить проценты за пользование займом, начисленные в соответствии с п. 4 договора, единовременным платежом. Взыскатель является микрофинансовой организацией, зарегистрирован в государственном реестре МФО за регистрационным номером <данные изъяты>.

Истцом условия договора были исполнены. Обязательства по возврату суммы займа и уплате процентов за его пользование ответчиком до настоящего времени исполнены не в полном объеме с нарушением сроков уплаты ежемесячных платежей.

По состоянию на 23.12.2022г. задолженность заемщика по договору составляет основной долг 30 000 руб., срочные проценты 9 300 руб., просроченные проценты 33859,84 руб., пени 1840,16 руб.

Просил взыскать с ответчика в погашение задолженности по договору микрозайма № <данные изъяты> основной долг 30 000 руб., 9 300 руб. проценты по договору займа за период с 17.03.2022 г. по 16.04.2022 г., проценты 33 859,84 руб. за период с 17.04.2022 г. по 23.12.2022 г., пени 1840,16 руб., за период с 17.03.2022 г. по 16.04.2022 г., расходы по государственной пошлине 2450,00 руб.,

В судебном заседании представитель ООО МФК «Займер» участия не принимал, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил ходатайство с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснил, что кредит брал на похороны близкого родственника, в связи с трудным материальным положением долг погасить не может, имеет на иждивении сына, согласен вносить платежи частями.

Выслушав ответчика, исследовав представленные доказательства, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 9 ГПК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст. 432 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п.п. 1 и 3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - это договор, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным Законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Факт подписания сторонами договора микрозайма свидетельствует о согласовании сторонами существенных условий договора, в том числе и относительно размера процентов за пользование займом.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как предусмотрено статьей 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

На основании п. 2 ст. 160 ГК РФ, использование при совершении сделок электронной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В судебном заседании установлено, что 16.03.2022 года между ООО МФК «Займер» и ответчиком был заключен договор потребительского займа № 15327668 на сумму 30 000 руб., процентная ставка 365% годовых или 1% в день, сроком до 16.04.2022г. (л.д. 15-16)

Основанием выдачи кредита является анкета заемщика заполненная ФИО1 (л.д. 13).

Заемщик обязуется вернуть сумму займа и начисленные проценты единовременным платежом 16.04.2021г. 30 000 руб. и 9300 руб. проценты по договору.

Дата с которой начисляются проценты по договору займа с 17 марта 2022 г.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора микрозайма стороны согласовали условие об уплате ответчиком как заемщиком неустойки в виде штрафа в размере 20% годовых на сумму непогашенного основного долга, что не превышает установленного законом (пункт 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353- ФЗ) предельного размера такой неустойки (20% годовых) в случае ненадлежащего исполнения обязательств по погашению кредитной задолженности (л.д. 17).

Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта ООО «Займер» в сети интернет по адресу www.zaymer.ru.

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети Интернет.

Согласно п. 3 ст. 2 «Базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации», утверждённого Банком России 22 июня 2017года, онлайн-заем - договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа, по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).

В соответствии со ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установлений федеральным законом, договором потребительского кредита (займа)

Кредитор не вправе начислять проценты, неустойки, штрафы (пени), иные меры ответственности по договору потребительского займа, а также платежи и услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского займа, после того, как сумма начисленных процентов, неустойки, штрафа (пени) иных мер ответственности по договору потребительского займа, а так же платежей за услуги, оказываемые кредитом заемщику за отдельную плату по договору потребительского займа, достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного займа (в редакции закона действующей на дату заключения кредитного договора).

После возникновения просрочки по возврату суммы займа и причитающихся процентов начисление неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности осуществляется только на непогашенную заемщиком часть суммы основного долга.

ООО «Займер» исполнило свои обязательства по договору ФИО1 был выдан онлайн-заем, факт перечисления денежных средств в данном случае подтверждается сведениями о поступлении денежных средств на карту 552175хххххххх1502 (лд. 28).

В нарушение условий Договора, обязательства по возврату займа должником не исполнены

Указанные обстоятельства в ходе судебного разбирательства не оспаривались, в связи с чем суд полагает их установленными.

В соответствии с подпунктом 1 п. 4 ст. 3 Федеральный закон от 27.12.2018 N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет полуторакратного суммы предоставленного потребительского кредита (займа);

Условие, содержащее запрет, установленный пунктом 1 настоящей части, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1% в день.

Из материалов дела следует, что ответчиком в погашение задолженности денежные средства не вносились, что не отрицал в судебном заседании ФИО1

Таким образом, истцом доказаны факты заключения договора микрозайма между ответчиком и первоначальным заимодавцем, предоставления данного займа ответчику, неисполнения ответчиком обязательств по возвращению данного займа.

Из материалов дела усматривается и не оспаривалось ответчиком, который не представил доказательств погашения до настоящего времени данного займа, что к указанному сроку и по настоящее время ответчик возврат займа и уплату предусмотренных договором процентов не осуществил, что свидетельствует о нарушении ответчиком как заемщиком условий по указанному выше договору займа.

В соответствии с расчетом задолженности по указанному договору займа по состоянию на 17.01.2023 размер задолженности ответчика по данному договору составил по основному долгу 30 000 руб., по процентам за пользование займом 9 300 руб.

Исходя из размера предоставленного ответчику 16.03.2022 займа в размере 30 000 руб., предельный размер процентов за пользование займом и штрафа (пени) за весь период действия договора микрозайма не может превышать денежную сумму в размере (30 000 руб. * 1,5) = 45 000 руб.

Размер суммы предъявленных ко взысканию просроченные проценты за пользование займом с 17.04.2022 г. по 23.12.2022 г. (250 кал.дней) 33859,84 руб., срочные проценты с 16.03.2022 г. по 16.04.2022 г. за 31 кал.день 9 300 руб.

Условиями договора предусмотрены пени с 17.04.2022 г. по 23.12.2022 г. (250 кал.дн) 1840,16 руб.

В общей сумме составляет 45 000 руб., что не превышает вышеуказанного предусмотренного федеральным законом предельного размера данных плат за весь период действия договора займа, что полностью соответствует приведенной выше норме права.

Опровергающего расчета сторона ответчика не представила.

Суд, проверив расчет истца, приходит к выводу о том, что он соответствует вышеприведенным требованиям законодательства и условиям заключенного с ответчиком договора, нарушений порядка очередности списания денежных средств при недостаточности поступившего платежа не усматривается.

Соответственно вышеуказанные условия договора займа в части установления процентной ставки полностью соответствуют требованиям федерального законодательства.

Таким образом, ответчик своей волей и в собственном интересе принял на себя обязательства по возврату суммы займа с процентами в указанном размере в установленный договором срок.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со статьями 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

По запросу суда представлены материалы гражданского дела № 2-2914/2022 по заявлению ООО МФК "Займер" о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1

11.11.2022г. (дата отправки на конверте) истец обратился в мировой суд с заявлением на выдачу судебного приказа о взыскание с ответчика задолженности за просрочку исполнения обязательств по возврату кредита.

В мировой суд заявление о выдаче судебного приказа поступило 16.11.2022 г.

23.11.2022г. мировым судьей судебного участка № 66 в Октябрьском судебном районе в г. Омске вынесен судебный приказ, который определением суда от 07.12.2022г. отменен по заявлению ответчика.

Таким образом, требования истца фактически не удовлетворены в настоящий момент.

Оценивая размер данной задолженности, суд отмечает, что, как было указано выше, предельный размер начисленных по данному договору процентов, неустоек и иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) за весь период действия договора займа во всяком случае не может превышать полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского займа.

В нарушение части 1 статьи 56 ГПК РФ ответчиком не представлено каких-либо доказательств в погашение вышеуказанной задолженности либо ее погашения в большем, чем указано в иске, размере.

С ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору займа № № 15327668 от 16.03.2022 г. основной долг 30 000 руб., 9 300 руб. проценты по договору займа за период с 17.03.2022 г. по 16.04.2022 г., проценты 33 859,84 руб. за период с 17.04.2022 г. по 23.12.2022 г., пени 1840,16 руб., за период с 17.03.2022 г. по 16.04.2022 г.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца в связи с удовлетворением иска подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2450,00 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) в пользу ООО МФК "Займер" (ИНН <***>) задолженность по договору потребительского займа <данные изъяты> г. основной долг 30 000 руб., 9 300 руб. проценты по договору займа за период с 17.03.2022 г. по 16.04.2022 г., проценты 33 859,84 руб. за период с 17.04.2022 г. по 23.12.2022 г., пени 1840,16 руб., за период с 17.03.2022 г. по 16.04.2022 г., расходы по государственной пошлине 2450,00 руб., всего 77 450 руб.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Октябрьский районный суд г. Омска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья О.А. Руф

Мотивированное решение изготовлено 14.02.2023 г.