Решение по делу № 2-103/2023 от 06.03.2023

Дело № 2-103/2023

УИД 50RS0041-01-2022-002951-44

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 марта 2023 года р.п. Шилово

Шиловский районный суд Рязанской области в составе председательствующего судьи Орешкина М.С., при секретаре судебного заседания Антоновой В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности наследодателя по кредитному договору и его расторжении,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее ПАО Сбербанк) обратилось в Рузский районный суд Московской области с иском к ФИО3, ФИО2 и ФИО4 о взыскании задолженности наследодателя по кредитному договору и его расторжении, мотивируя свои требования тем, что (дата) между ПАО Сбербанк, как кредитором, и ФИО1, как заемщиком, заключен кредитный договор №.

По условиям указанного кредитного договора заемщику был предоставлен кредит в размере 189000 руб. 00 коп. под 14,9% годовых на срок 21 месяц. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. В соответствии с условиями банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью и могут служить доказательствами в суде. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, заемщик ознакомился с условиями по кредитному договору. Данные операции также подтверждены одноразовыми паролями. После этого банком выполнено зачисление кредита. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик ФИО1 обязалась производить платежи в погашение основного долга по кредиту и процентов ежемесячными аннуитетными платежами. При этом проценты, начисленные в соответствии с условиями договора, подлежат уплате одновременно с погашением кредита.

Однако заемщик нарушил сроки платежей по кредитному договору, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность, которая по состоянию на (дата) (включительно) составила 144549 руб. 58 коп., в том числе: просроченные проценты – 21944 руб. 73 коп., просроченный основной долг – 122604 руб. 85 коп.

По имеющейся у Банка информации заемщик ФИО1 умерла – (дата).

Согласно общедоступного реестра наследственных дел, размещенного на официальном сайте Федеральной нотариальной палаты, после смерти ФИО1 заведено наследственное дело за №.

Предполагаемыми наследниками к имуществу умершего заемщика, по сведениям истца, являются ответчики ФИО3, ФИО2 и ФИО4

Также по имеющимся у Банка сведениям умершая ФИО1 не была включена в Программу коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка.

В связи с изложенным, истец ПАО Сбербанк просит расторгнуть вышеуказанный кредитный договор №, заключенный (дата) между ним, как кредитором и ФИО1, умершей – (дата), как заемщиком, а также взыскать за счет наследственного имущества последней в пользу истца задолженность по указанному кредитному договору, и понесенные истцом в связи с обращением в суд судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4090 руб. 99 коп.

Протокольным определением Рузского районного суда Московской области от (дата) произведена замена в порядке статьи 41 ГПК РФ ненадлежащего ответчика на надлежащего ответчика – ФИО2, которая является наследником, принявшим наследство после смерти ФИО1

Определением Рузского районного суда Московской области от (дата) гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности наследодателя по кредитному договору и его расторжению передано по подсудности в Шиловский районный суд Рязанской области.

Определением Шиловского районного суда Рязанской области от (дата) указанное гражданское дело принято к производству суда.

В судебное заседание истец ПАО Сбербанк будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте слушания дела, своего представителя не направил, просил дело рассмотреть в отсутствие своего представителя.

Ответчик - ФИО2, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явились, просила дело рассмотреть без её участия.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд, считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования обоснованы и подлежат удовлетворению. При этом суд исходит из следующего.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 указанного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со статьями 809 и 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При этом заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По делу установлено, что (дата) между Публичном акционерным обществом «Сбербанк России» (Кредитор) и ФИО1 (Заемщик) заключен кредитный договор № на предоставление заемщику «Потребительского кредита» в сумме 189000 руб. 00 коп. на срок 21 месяц под 14,9 % годовых на цели личного потребления.

Данный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. В соответствии с условиями банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью и могут служить доказательствами в суде.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» (дата) заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, заемщик ознакомился с условиями по кредитному договору. Данные операции также подтверждены одноразовыми паролями. После этого банком выполнено зачисление кредита на счет заемщика №, открытый у кредитора.

Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Договора, согласно графика платежей.

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий Кредитного договора, погашение кредита заемщиком производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 10279 руб. 76 коп.

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты предоставления кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году – действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно) (пункт 3.5 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит).

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа; а также при досрочном погашении кредита или его части. (пункт 3.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит).

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства по дату погашения просроченной задолженности по договору (пункт 3.4 Общих условий, пункт 12 Индивидуальных условий).

В соответствии с пунктом 3.6 Общих условий, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится путем перечисления со счета указанного в договоре или поручении, в соответствии с условиями счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по погашению задолженности по договору).

Перечисленные обстоятельства не оспорены ответчиком и подтверждаются: копией требования (претензии) о досрочном возврате сумму кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора от (дата) (л.д.12,13,14); протоколом проведения операции в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» (л.д.15); расчетом задолженности по договору от (дата), заключенному с ФИО1 (л.д.16-30); копией выписки из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» (л.д.35-36, 51); копией требования (претензии) о досрочном возврате сумму кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора от (дата) (л.д.42-43); копией Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (л.д.44-49); копией требования (претензии) о досрочном возврате сумму кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора от (дата) (л.д.49, 50); копией Индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д.52); копией свидетельства о смерти ФИО1 (л.д.53); копией претензии кредитора от (дата) (л.д.54).

Судом установлено, что заемщик ФИО1 (дата) умерла, что подтверждается копией актовой записи о смерти № от (дата) (л.д.161).

Согласно положениям статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу статьи 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, что предусмотрено пунктом 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации.В силу положений статей 408 и 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением; в случае смерти должника обязательство прекращается, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Поскольку обязанность уплатить задолженность по кредитному договору не связана с личностью заемщика, она переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации в рамках кредитного договора у должника есть две основные обязанности: возвратить полученную сумму кредита и уплатить банку проценты на нее.

В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично.

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно.

Исходя из положения статей 1112, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследники должника при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Пунктом 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем обязанность заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов, возникшая из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия.

Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается, а входит в состав наследства (ст. 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

В силу п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Из разъяснений изложенных в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" следует, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В данном случае, смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства в соответствии с условиями договора в пределах стоимости наследственного имущества.

Как разъяснено в пунктах 34 и 35 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом). Принятие наследником по закону какого-либо незавещанного имущества из состава наследства или его части (квартиры, автомобиля, акций, предметов домашнего обихода и т.д.) означает принятие всего причитающегося наследнику по соответствующему основанию наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось, включая и то, которое будет обнаружено после принятия наследства.

Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, с учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются: определение круга наследников, состав наследственного имущества, его стоимость, а также размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника.

При жизни ФИО1 не распорядилась принадлежащим ей имуществом. Наследником первой очереди, принявшим наследство, является её дочь ФИО2

При таких обстоятельствах судом достоверно установлено, что ответчик ФИО2 своевременно вступила в наследство после смерти ФИО1 путем подачи нотариусу заявления о принятии наследства. Доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

В адрес предполагаемых наследников, истцом неоднократно направлялось требование (претензия) о досрочном возврате кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, а также расторжении договора.

В этих требованиях истец ПАО Сбербанк сообщил предполагаемым наследникам о наличии у ФИО1 долговых обязательств по вышеуказанному кредитному договору и размер задолженности, рассчитанный по состоянию на (дата), потребовав произвести досрочный возврат всей оставшейся суммы кредита, вместе с причитающимися процентами, предложив при этом расторгнуть кредитный договор.

В установленный Банком срок образовавшаяся задолженность погашена не была.

Согласно, не оспоренного ответчиком и являющегося арифметически правильным, расчета задолженности по кредитному договору № от (дата), заключенному между ПАО Сбербанк и ФИО1, по состоянию на (дата) (включительно) она составляет 144549 руб. 58 коп.

Согласно п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Согласно материалов наследственного дела и ответов компетентных органов и организаций, в состав наследства (наследственной массы), оставшегося после смерти ФИО1 входит как движимое, так и недвижимое имущество, включая:

квартиру с кадастровым №, расположенную по адресу: <адрес>,

1/5 долю в праве общей долевой собственности на квартиру с кадастровым №, расположенную по адресу: <адрес>

страховую выплату, подлежащую выплате наследникам, застрахованного лица, по договору страхования <данные изъяты>, заключенного в рамках кредитного договора № от (дата) и денежные средства, внесенные в денежные вклады, хранящиеся в ПАО Сбербанк и его структурных подразделениях на счетах № и №

На вышеуказанное наследство: квартиру, расположенную по адресу: <адрес> - кадастровой стоимостью на день открытия наследства, т.е. на (дата) в размере 1 036 158 руб. 46 коп., 1/5 долю в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес> кадастровой стоимостью на день открытия наследства в размере - 328 665 руб. 34 коп. (кадастровая стоимость 1/5 доли - 65 733 руб. 07 коп.) и страховую выплату в размере 275 000 руб. дочери умершего заемщика ФИО1 - ФИО2 нотариусом выданы свидетельства о праве на наследство по закону.

На денежные средства, внесенные в денежные вклады, хранящиеся в ПАО Сбербанк и его структурных подразделениях на вышеуказанных счетах (остаток на день открытия наследства, т.е. на (дата) на счете № в размере 33061 руб. 46 коп., а на счете № в размере 1065 руб.) свидетельства о праве на наследство - не выдавались (л.д.85-128, 169-180).

Поскольку ФИО2 в силу положений ст. 1152 ГК РФ, является единственным наследником первой очереди к имуществу своей матери ФИО1 - принявшей наследство, при этом иных наследников той же первой очереди, принявших наследство не установлено, то именно ФИО2 обязана отвечать по обязательствам умершей ФИО1 в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, как ее универсальный правопреемник (наследник).

Смерть должника ФИО1 не влечет прекращения обязательств по заключенным ею кредитным договорам, но при этом, ФИО2 становится должником по ним в вышеуказанных пределах и несет обязанности по исполнению обязательств, умершего заемщика со дня открытия наследства.

Таким образом, поскольку общий размер задолженностей по кредитному договору № от (дата), заключенному между ПАО Сбербанк и ФИО1 составляющий 144549 руб. 58 коп. и по решению Шиловского районного суда Рязанской области от (дата) по гражданскому делу №, вступившему в законную силу (дата), которым с ФИО2, как наследника умершей ФИО1, взыскана задолженность по кредитному договору № от (дата) в размере 588984 руб. 53 коп., не превышает стоимости перешедшего к ФИО2 наследственного имущества, при этом последняя, несмотря на принятие ей наследства, имеющуюся перед ПАО Сбербанк задолженность не погасила, требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита с процентами за пользование кредитом и расторжении договора не исполнила, то с ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк надлежит взыскать вышеуказанную задолженность по кредитному в вышеуказанном размере.

При этом суд учитывает, что других обстоятельств, которые в силу закона либо условий указанного кредитного договора могли бы служить основаниями для освобождения ФИО2 от перешедшей к ней, как универсальному правопреемнику ФИО1 ответственности по долгам наследодателя полностью либо в части - не установлено.

При таких обстоятельствах, исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО2, как надлежащему ответчику, о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, следует удовлетворить в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Обращаясь с настоящим исковым заявлением в суд, истцом уплачена государственная пошлина в сумме 4090 рублей 99 коп., что подтверждается платежным поручением №от (дата), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности наследодателя по кредитному договору и его расторжении - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от (дата), заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО2, (дата) года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес>,, паспорт гражданина РФ серии <данные изъяты> №, выдан (дата) отделением УФМС России по Московской области по Рузскому муниципальному району в пользу ПАО Сбербанк, ИНН <***> задолженность по кредитному договору № от (дата) по состоянию на (дата) (включительно) в размере 144 549 рублей 58 коп., из которых просроченный основной долг – 122 604 руб.85 коп., просроченные проценты – 21 944 руб. 73 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 090 рублей 99 коп., а всего 148 640 (сто сорок восемь тысяч шестьсот сорок) рублей 57 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Шиловский районный суд Рязанской области.

Судья