Дело № 2-1296/2022
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
Город Кунгур Пермский край 08 июня 2022 года
Кунгурский городской суд Пермского края в составе:
председательствующего судьи Оборина Л.Г.,
при секретаре Натаровой Ю.Ф.,
с участием представителя истца ФИО3, доверенность от 29.12.2021,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром Страхование» о взыскании страховой выплаты,
установил:
ФИО4 обратилась в суд с иском к ООО Страховая компания «Газпром Страхование» и просит взыскать с ответчика в свою пользу страховую выплату по договору добровольного страхования в сумме 196 404,45 руб., компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб., в возмещение расходов по оплате юридических услуг в размере 8 000 руб. и услуг представителя в размере 40 000 руб.
В обоснование заявленных требований указывает, что между ФИО6 и ПАО «Банк ВТБ» был заключен заключил кредитный договор №, в соответствии с которым была выдана сумма в размере 546 005,65 руб. для приобретения автомобиля HYUNDAI SOLARIS. Также между ООО «ВТБ Страхование» (в настоящее время ООО СК «Газпром Страхование») и ФИО6 был заключен договор страхования, срок действия которого составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно данного договора, выгодоприобретателем: по риску «инвалидность» является ФИО6, по риску «смерть» - законные наследники ФИО6, страховая сумма на дату заключения договора составляла 546 005,65 руб., начиная со 2 месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы, при наступлении страхового случая «смерть» страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы. ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 умер. Наследниками после смерти ФИО6, являются ФИО1 и истец по ? доли в праве собственности. Кредитная задолженность перед ПАО «Банк ВТБ» был погашена. Истец указывает, что являясь наследником, в феврале 2021 обратилась к ответчику с заявлением о страховой выплате по данному факту, представила необходимые документы. Письмами от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик требовал у истца дополнительные документы, которые были предоставлены ответчику. В целях досудебного урегулирования, истец направила в адрес финансовой организации претензию, к которой был приложен паспорт истца, банковские реквизиты, а также было указано об отсутствии у заявителя графика уменьшения страховой суммы, однако, какого-либо ответа не последовало. Финансовый уполномоченный отказа в удовлетворении требований к страховой организации. ФИО2 указывает, что не согласна с отказом страховой компании произвести страховую выплату, полагает, что истец является наследником умершего, истец предоставила необходимые документы, которые содержат сведения о наследниках и принятом наследстве.
Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила в суд заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Представитель истца в судебном заседании на заявленных требованиях настаивал, поддержал доводы, изложенные в исковом заявлении, считает возможным взыскать с ответчика штраф.
Представитель ответчика в судебном заседании не присутствовал, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил возражения, из которых следует, что с исковыми требованиями не согласен в полном объеме. В нарушении условий страхования страховщику не предоставлен полный пакет документов, необходимый для принятия решения, составления страхового акта и произведения страховой выплаты. В части компенсации морального вреда, ответчик указывает, что страховщик должен быть освобожден от ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, поскольку неисполнение обязательств произошло по основаниям от него не зависящим.
Представитель третьего лицо ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.
Суд, заслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, изучив и оценив представленные доказательства, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п.1 ст.310 ГК РФ).
Согласно п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор, что следует из п.1 ст.934 ГК РФ.
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (п.2 ст.940 ГК РФ).
В соответствии со ст.9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Статьей 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя, что установлено п.1 ст.1142 ГК РФ.
Исходя из требований п.2 ст.1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы ни находилось.
Судом установлено.
ДД.ММ.ГГГГ между ФИО6 и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № на сумму 546 005,65 руб. на приобретение автомобиля Hyundai Solaris под 12,9% годовых на срок 36 месяцев (л.д.5-8).
При заключении кредитного договора, между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО6 заключен договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ № А05659-621/2042-0015197 на условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», в соответствии с которым, последний является застрахованным лицом. Страховая сумма составляет 546 005,65 руб., начиная со 2 месяца страхования сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы (п.3 Полиса). Согласно п.2 Полиса, выгодоприобретателем по риску «инвалидность» является застрахованный, по риску «смерть» - законные наследники застрахованного (л.д.9).
Срок действия договора страхования в соответствии с п.5 Полиса установлен с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ произведена регистрация изменения наименования ООО СК «ВТБ Страхование» на ООО СК «Газпром страхование» (л.д.68, 78-82).
ДД.ММ.ГГГГ в период действия договора страхования наступила смерть застрахованного лица ФИО6, что подтверждается копией свидетельства о смерти III-ВГ №, справкой о смерти (л.д.10, 95).
Согласно п.2 ст.934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Наследниками после смерти ФИО6 являются ФИО1 и истец. Нотариусом Кунгурского нотариального округа ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ им были выданы свидетельства о праве на наследство по закону по ? доле в праве собственности на имущество наследодателя, что следует из представленных копий наследственного дела (л.д.11, 106, 107, 93-108).
ДД.ММ.ГГГГ кредитная задолженность перед ПАО «Банк ВТБ» погашена (л.д.12).
Из материалов по обращению истца в ООО СК «ВТБ Страхование» следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась с заявлением, датированным ДД.ММ.ГГГГ, о наступлении события (личного страхования) – смерти заемщика в результате болезни (л.д.39).
ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» направили в адрес истца письмо с требованием о предоставлении дополнительных документов, поскольку предоставленный пакет документов является недостаточным для принятия решения о выплат/отказе в выплате страхового возмещения, что истцом было выполнено (л.д.62). ДД.ММ.ГГГГ ответчик уведомил истца о необходимости предоставления свидетельства о праве на наследство по закону (справка от нотариуса о составе наследников и их долях), документы, удостоверяющих личность наследников, реквизиты банковского счета. ДД.ММ.ГГГГ указанные действия были осуществлены истцом. Однако, ДД.ММ.ГГГГ истцу повторно поступило письмо от ответчика с требованием предоставить следующие документы: свидетельство о праве на наследство с указанием наследников и их долей, в отношении страхового обеспечения по договору по истечении 6 мес. с даты смерти застрахованного (выданную не ранее ДД.ММ.ГГГГ) без указания имущества; документы, удостоверяющие личность наследников; банковские реквизиты наследников; график уменьшения страховой суммы (л.д.64).
ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика истцом направлена претензия с требованием о рассмотрении повторно заявление и производстве выплаты страховой суммы в размере 196 404,45 руб. (л.д.16).
Из ответа на претензию истца, ответчик указал, что ООО СК «ВТБ Страхование» готово вернуться к рассмотрению заявленных требований после получения запрошенных документов (л.д.65).
Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ N У-22-20572/5010-003 ФИО2 отказано в удовлетворении требований к ООО СК «Газпром Страхование» о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования (л.д.19-23, 66-67).
Согласно п.9 страхового полиса в случае наступления страхового случая к предоставлению являются необходимыми следующие документы: заявление о наступлении события, по форме, утвержденной страховщиком; оригинал выписки из медицинской карты амбулаторного или стационарного больного, содержащей информацию об имеющихся у застрахованного до заключения договора страхования профессиональных, общих хронических заболеваниях, злокачественных новообразований, в том числе заболеваниях крови; документ, удостоверяющих личность застрахованного/родственников застрахованного. При наступлении события, имеющего признаки страхового случая «смерть», дополнительно предоставляются следующие документы: оригинал свидетельства о смерти; оригинал врачебного (медицинского) заключения о причине смерти застрахованного; копию протокола патологоанатомического исследования или акта судебно-медицинской экспертизы.
Таким образом, в материалах страхового дела по обращению истца содержатся все необходимые документы для признания случая страховым и осуществления выплаты страхового возмещения (л.д.39-76).
Неисполнение принятых ООО СК «ВТБ Страхование» (ООО СК «Газпром страхование») обязательств, привело к нарушению прав и законных интересов истца. Данные обстоятельства нашли свое подтверждение в ходе судебного разбирательства. Доказательств обратного, суду не представлено.
Следует также отметить, что оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренных ст.964 ГК РФ не имелось, иного суду не предоставлено.
В связи с чем, суд считает возможным удовлетворить требования истца о взыскании с ООО СК «Газпром страхование» страхового возмещения.
При определении суммы страхового возмещения, подлежащей взысканию, суд исходит из следующего.
Размер страховой суммы на дату заключения договора страхования составляет 546 005,65 руб., начиная со 2 месяца страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы (п. 3 Полиса).
Поскольку смерть ФИО6 наступила ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, размер страховой суммы подлежащей взысканию определяется исходя из суммы задолженности по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно графика погашения кредита и уплаты процентов, задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – день открытия наследства сумма задолженности составляла 392 808,91 руб. (л.д.13). В связи с чем, страховая сумма, подлежащая ко взысканию в пользу истца в данном случае должна составлять 196 404,45 руб. (392 808,91 : 2 = 196 404,45).
В данном случае на отношения сторон распространяется Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», поскольку после смерти ФИО6 к его наследникам, перешло право требовать исполнения договора страхования в силу ст.1112, 1113, 1142 ГК РФ и руководящих разъяснений постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».
В соответствии со ст.151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
Согласно ст.1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Истец заявил требования о компенсации морального вреда в размере 15 000 руб.
В п.45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.
Таким образом, размер компенсации морального вреда определяется судом.
Поскольку установлен факт нарушения прав истца как потребителя, суд на основании приведенных норм права, а также с учетом характера допущенных ответчиком нарушений прав потребителя, степени вины ответчика в причинении вреда истцу, продолжительность существования спорной ситуации, поведение ответчика в ходе рассмотрения дела, а также степень нравственных страданий истца, исходя из принципов разумности, справедливости и соразмерности, и находит возможным взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.
Суд пришел к выводу, что удовлетворение требований истца в данной сумме с учетом обстоятельств дела, характера причиненных ей нравственных страданий, требований разумности и справедливости, компенсирует ей причиненный моральный вред.
В соответствии с п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей с ответчика подлежит взысканию за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В силу положений п.46 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).
Поэтому требования истца о возложении на ответчика ответственности в виде взыскания штрафа являются правомерными.
С ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 100 702,23 руб., из расчета (196 404,45 + 5 000) х 50% =100 702,23.
Судебные расходы по настоящему делу распределены на основании определения суда от ДД.ММ.ГГГГ.
Руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром Страхование» в пользу ФИО2 страховую выплату в размере 196 404 (сто девяносто шесть тысяч четыреста четыре) рубля 45 копеек, денежную компенсацию в счет возмещения морального вреда 5 000 (пять тысяч) рублей и штраф в размере 100 702 (сто тысяч семьсот два) рубля 23 копейки.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Кунгурский городской суд Пермского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Л.Г. Оборин