Дело № 2-397/2023

УИД 23RS0008-01-2022-001685-58

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 февраля 2023 года Белореченский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Волковой Н.А.,

при секретаре Керсановой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Юго-Западный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на предмет залога (ипотеки),

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Юго-Западный Банк ПАО Сбербанк просит суд взыскать досрочно в пользу истца в солидарном порядке с ответчиков ФИО1 и ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 466 409 рублей 51 копейки, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 990 800 рублей 05 копеек, задолженности по просроченным процентам 303 465 рублей 26 копеек, неустойки 172 144 рубля 20 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 21 532 рублей 05 копеек; расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный ПАО Сбербанк в лице Краснодарского отделения № с ответчиками. Обратить взыскание в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Юго-Западный Банк ПАО «Сбербанк» на имущество ФИО1 и ФИО2, являющееся предметом ипотеки в силу закона, а именно на квартиру, общей площадью 43,9 кв.м, назначение: жилое, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый (условный) №; запись в ЕГРП: общая долевая собственность, 23-23/007-23/007/034/2015-208/3, 2/23/007-23/007/034/2015-208/4 от ДД.ММ.ГГГГ; ипотека в силу закона, установив начальную продажную цену заложенного имущества равной 100% залоговой стоимости имущества 1 674 000 рублей, определив способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов.

В обоснование заявленных требований представитель истца указал в исковом заявлении, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, ФИО2 заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на приобретение готового жилья в сумме 1 488 000 рублей на приобретение объекта недвижимости – жилого дома с земельным участком расположенных по адресу: <адрес>, с уплатой процентов в размере 14,25% годовых на срок 240 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщики предоставили кредитору залог (ипотеку) данного объекта недвижимости. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом и предоставил заемщику денежные средства, предусмотренные условиями кредитного договора. При этом, заемщики свои обязательства по кредитному договору исполняют ненадлежащим образом. Условиями кредитного договора, а именно п.6 и п.8 кредитного договора, а также графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов. В нарушение вышеуказанных условий кредитного договора заемщиками ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся. Согласно п.12 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита или уплату процентов за пользование кредитом заемщик, уплачивают кредитору неустойку в размере 20% от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности заемщиков по кредитному договору составляет 1 466 409 рублей 51 копейка. В соответствии с условиями кредитного договора и Общих условий кредитования заемщики обязуются возвратить кредитору полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, неустойки, все расходы кредитора, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору. В соответствии п.4.3.4 Общих условий кредитования, кредитор имеет право требовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по погашению кредита. Нарушение данных обязательств со стороны заемщиков является существенным, а размер исковых требований соразмерен стоимости заложенного имущества. Таким образом, кредитор имеет право потребовать от заемщиков в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора. При этом кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество. Поскольку урегулировать спор в добровольном порядке урегулировать не представляется возможным истец вынужден обратиться в суд.

Представитель ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковое заявление удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании в удовлетворении требований просила отказать, поскольку в настоящее время между заемщиками и банком ведется процедура утверждения мирового соглашения, в связи с чем исковое заявление не подлежит удовлетворению.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом уведомленным о дате, времени и месте рассмотрения дела, не представив суду уважительных причин своей неявки.

Выслушав ответчика ФИО2, исследовав письменные доказательства, суд находит исковые требования подлежащие удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты на нее.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, ФИО2 был заключен кредитный договор № в сумме 1 488 000 рублей на приобретение готового жилья, а именно жилого дома с земельным участком, расположенных по адресу: <адрес>, с уплатой процентов в размер 14,25 % годовых, сроком на 240 месяцев (л.д. 13-15).

Сроки и порядок погашения основного долга, оплата процентов и штрафов по нему, срок возврата кредита установлены в параметрах кредита и графике платежей (л.д.25-27).

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств ответчики предоставили кредитору залог (ипотеку) данного объекта недвижимости, согласно закладной от ДД.ММ.ГГГГ, собственниками которого они являются на праве общей долевой собственности (л.д.19-24,31-34).

В силу п.1 ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, предоставив заемщикам денежные средства, предусмотренные условиями кредитного договора в размере 1 488 000 рублей, а именно пунктом 1 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Однако, ответчики свои обязательства по кредитному договору исполняют ненадлежащим образом, так как в нарушение вышеуказанных условий кредитного договора заемщиками ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Неустойка по своей природе является способом обеспечения исполнения обязательства должником, направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения. Согласно п.12 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик, уплачивают кредитору неустойку в размере 20% от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В связи с неисполнением ответчиками своих обязанностей по своевременному внесению платежей, образовалась задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 466 409 рублей 51 копейки, в том числе по оплате неустойки в сумме 167 148 рублей 37 копеек, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.28-30).

При этом суд признает правильным и обоснованным расчет подлежащих взысканию сумм задолженности по кредитам, представленный истцом, поскольку в данных расчетах приведены точные сведения о датах поступления платежей, размерах платежей по кредиту, их назначение, а также данные о просроченных платежах.

В адрес ответчиком банком были направлены требования (претензии) о досрочном погашении кредита, которые были оставлены заемщиками без исполнения (л.д.35-36).

При таких обстоятельствах, с ответчиков ФИО1 и ФИО2 в солидарном порядке подлежит взысканию образовавшаяся задолженность по указанному кредитному договору в размере 1 466 409 рублей 51 копейки.

При этом доводы ответчика ФИО2 об отказе в удовлетворении требований ввиду достижения сторонами мирового соглашения суд не может принять во внимание, поскольку никаких письменных доказательств ответчиком представлено не было.

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором.

С учетом указанных обстоятельств, суд приходит к выводу, что со стороны ответчиков имело место существенное нарушение кредитного договора, невыполнение ими своих обязательств перед кредитором расценивается судом, как нарушение прав банка, вследствие чего суд считает правильным расторгнуть кредитный договор, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, ФИО2

В связи с неисполнением обязательства по кредитному договору, суд также считает необходимым обратить взыскание на залоговое имущество – объект права, которым обеспечен иск, а именно – жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства» (ст. 348 ГК РФ).

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, ст. 3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причинённых просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное».

Согласно пункту 1 статьи 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В силу пункта 1 статьи 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном Законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии со статьями 51, 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору ипотеки, по решению суда с установлением начальной продажной цены заложенного имущества.

При этом, если начальная продажная цена заложенного имущества определяется судом на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (пункт 4 части 2 статьи 54 ФЗ "Об ипотеке").

На основании определения Белореченского районного суда от 08.06.2022 года, с учетом ходатайства представителя банка (л.д.57) по настоящему делу была назначена судебная оценочная экспертиза (л.д.64-65).

Согласно заключению судебной оценочной экспертизы № ОЦ-126/22 от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость залогового жилого дома, площадью 43,9 кв. м. с кадастровым номером № и земельного участка, площадью 376 кв.м с кадастровым номером №, расположенных по адресу: <адрес>, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составила 2 079 560 рублей, из них: стоимость жилого <адрес> 086 920 рублей, рыночная стоимость земельного участка 992 640 рублей (л.д.68-135).

При таких обстоятельствах, при определении рыночной стоимости заложенного имущества суд полагает, что заявленные исковые требования в части обращения взыскания на предмет залога подлежат удовлетворению с установлением начальной продажной цены в размере восьмидесяти процентов рыночной стоимости имущества, определенной согласно заключению эксперта, в размере 1 663 648 рублей (2 079 560 рублей /100%х 80%), из которых начальная продажная цена жилого дома - 869 536 рублей, начальная продажная цена земельного участка – 794 112 рублей.

В порядке ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 21 532 рублей 05 копеек, подтвержденные документально (л.д. 6).

Согласно ст.94 ГПК РФ, к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам.

С учетом норм ст.94,98 ГПК РФ с ответчиков также подлежат взысканию расходы по оплате судебной оценочной экспертизы.

Согласно определению Белореченского районного суда от 17.06.2021 года, расходы за проведение судебной оценочной экспертизы были возложены на истца (л.д. 64-65).

Учитывая, что решение суда состоялось в пользу истца, то на основании ходатайства эксперта (л.д.67) расходы за проведение судебной оценочной экспертизы в сумме 20 000 рублей подлежат взысканию с ФИО1 и ФИО2 в указанном размере.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать солидарно с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> края, и ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки г.В.<адрес>, в пользу ПАО «Сбербанк» в лице филиала Юго-Западный Банк ПАО «Сбербанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 466 409 рублей 51 копейки, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу в размере 990 800 рублей 05 копеек, задолженности по просроченным процентам в сумме 303 465 рублей 26 копеек, неустойки в размере 172 144 рубля 20 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 21 532 рублей 05 копеек, всего взыскать 1 487 941 (один миллион четыреста восемьдесят семь тысяч девятьсот сорок один) рубль 56 копеек.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество - жилой дом, общей площадью 43,9 кв.м, кадастровый № и земельный участок площадью 376 кв.м, кадастровый №, расположенные по адресу: <адрес>, запись в ЕГРП: общая долевая собственность № от ДД.ММ.ГГГГ, ипотека в силу закона, принадлежащие ФИО2 и ФИО1.

Определить способ реализации заложенного имущества - путем продажи с публичных торгов.

Установить начальную продажную цену заложенного имущества - жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, в размере 1 663 648 рублей, с установлением начальной продажной стоимости жилого дома в размере 869 536 рублей и земельного участка в размере 794 112 рублей.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Сбербанк» в лице филиала Юго-Западный Банк ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 ФИО2.

Взыскать с ФИО1 в пользу эксперта ИП ФИО3 расходы на проведение судебной оценочной экспертизы в размере 10 000 (десяти тысяч) рублей.

Взыскать с ФИО2, в пользу эксперта ИП ФИО3 расходы на проведение судебной оценочной экспертизы в размере 10 000 (десяти тысяч) рублей.

Получатель: ФИО3, ИНН <***>

Отделение № Сбербанка России <адрес>

№

№

№

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Белореченский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Н.А. Волковая