№ 2-195/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 марта 2023 года г. Давлеканово

Давлекановский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Вяткиной С.А.,

при секретаре Тимофеевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей, признании случая страховым и обязании произвести страховую выплату в связи со смертью страхователя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей, признании случая страховым и обязании произвести страховую выплату в связи со смертью страхователя, указав в обоснование иска, что ДД.ММ.ГГГГ. между его женой - Р.Н. и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор. Одновременно на основании Типового бланка заявления, подписанного - Р.Н., она была включена в число участников программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках соглашения. Выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь. Страхователем свои обязательства исполнены в полном объеме внесением страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ.Р.Н. умерла. Являясь наследником умершей он исполнил все требования страховщика о предоставлении документов, подтверждающих наступление смерти заемщика Р.Н., умершей ДД.ММ.ГГГГ. Весь пакет истребованных страховщиком документов повторно представлен им страховщику ДД.ММ.ГГГГ. Однако страховщик не подтвердив факт получения указанных документов, не произвел страховую выплату. Согласно правилам, установленным Полисными условиями страхования, смерть «в результате несчастного случая и болезни» являются страховыми случаями и не включены в перечень исключений из страховых рисков. В связи с этим страховщиком существенно нарушены его имущественные права как наследника, т.к. ответчик вынудил его оплачивать платежи за умершего заемщика по кредитному договору за счет его собственных средств. Согласно правилам, установленным Полисными условиями к Полису страхования смерть «в результате несчастного случая и болезни» являются страховыми случаями и не включены в перечень исключений из страховых рисков. Решением Давлекановского районного суда РБ от ДД.ММ.ГГГГ. с него, как единственного наследника, взыскана в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору в размере 74 602,71 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 438, 08 руб. В настоящем споре обязательства по возврату кредита исполнены им полностью. Предметом данного страхового договора являлось страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), срок страхования 60 месяцев. Возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом. Страховой случай - это факт объективной действительности (событие) (в настоящем случае-хроническая болезнь почек). Действия (бездействие) самого страхователя, в том числе, несообщение о состоянии здоровья, влияют на наступление страхового случая, но не являются самим страховым случаем и могут служить основанием к освобождению страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение только при умысле страхователя либо если это прямо предусмотрено законом. Каких либо доказательств, подтверждающих факт наступления страхового случая вследствие умысла страхователя - Р.Н. страховщиком не представлено. Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. N 17 при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (пункт 4 статьи 13, пункт 5 статьи 14, пункт 5 статьи 23.1, пункт 6 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, статья 1098 ГК РФ). Таким образом, именно на страховщике лежит обязанность по доказыванию обстоятельств, послуживших основанием к отказу в выплате страхового возмещения. Страховщиком не представлено ни одного из предусмотренных законом оснований, в силу которых он подлежит освобождению от выплаты страхового возмещения по страховому договору в связи со смертью - Р.Н. В связи с неправомерными, дополнительными требованиями (страховой компании ООО «Сбербанк Страхование Жизни», исх. № от ДД.ММ.ГГГГ), им дополнительно направлены документы, составленные по факту смерти застрахованного (Р.Н.), а также копию решения суда от ДД.ММ.ГГГГ. о взыскании с него, как с единственного наследника, остатка кредитной задолженности в размере 74 602,71 рублей и государственной пошлины в размере 2 438,08 рублей, а также копию Апелляционного определения Верховного суда Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ. № о взыскании страховой выплаты со страховой компании «СК Ренессанс Жизнь» в связи со страховым случаем - смертью Р.Н., в его пользу (неустойки, штрафа и компенсации морального вреда). Однако ответчик, предъявив повторно первоначальные и дополнительные незаконные требования о предоставлении нотариально заверенных медицинских документов, в виде свидетельства о смерти, медицинского свидетельства о смерти, акта судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования, протокола патологоанатомического вскрытия, посмертный эпикриз и т.п. отказано в производстве страховой выплаты. Обстоятельства, установленные вступившим в законную силу постановлением суда (признание страховым случаем и взыскание, в связи с этим, страховой выплаты) не подлежат доказыванию вновь и в связи с этим предложил страховщику добровольно удовлетворить его требования о страховой выплате в размере взысканной с него кредитной задолженности в пользу ПАО «Сбербанк» - 72 502,71 руб., государственной пошлины – 2 438,08 руб., неустойки в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей в размере 3 % за каждый день просрочки исполнения (875дн.), а также компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб. Как усматривается из заявления на страхование, подписанного - Р.Н. от ДД.ММ.ГГГГ., оно содержит особые факторы риска, включающие в себя различные заболевания. Ответчик не проявив должную заботу и осмотрительность, не воспользовался своим правом на проведение медицинской экспертизы при заключения договора страхования и/или истребование соответствующих медицинских документов, хотя страхователь, при заключении договора страхования, дал согласие к его персональным медицинским сведениям. Таким образом, у ответчика отсутствуют основания полагать, что страхователь - Р.Н. скрыла от страховщика сведения о своем заболевании, так как у страхователя не было возможности изменять условия, представленного ему страховщиком заявления. Возможность освобождения страховщика от страховой ответственности, в случае смерти застрахованного лица, в силу самого факта неосведомленности страховщика о наличии у застрахованного какого-либо заболевания, законом прямо не предусмотрена (ст. 963 ГК РФ). Согласно решению службы финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ. в удовлетворении его требований о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования в сумме 72 502,71 руб. необоснованно отказано. На основании изложенного истец просит признать отказ ответчика ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни» в выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью Р.Н. от ДД.ММ.ГГГГ. № на заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, - незаконными; взыскать с ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в его пользу страховую выплату в связи со смертью застрахованной - Р.Н. в размере 72 502,71 руб., государственную пошлину по гражданскому делу № в размере 2 438,08 руб.; неустойку за просрочку исполнения обязательств по договору добровольного страхования жизни в размере 3 % за каждый день просрочки в размере страховой суммы с момента незаконного отказа в страховой выплате с ДД.ММ.ГГГГ. до момента исполнения обязательств ответчиком в размере 72 502,71 руб.; компенсацию морального вреда 50 000 руб.; штраф 50% от размера суммы, присужденной судом, за отказ от добровольного удовлетворения законных требований потребителя.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жихни» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными

Учитывая изложенное, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

На основании пункта 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования, соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщикам либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) (п. 1 ст. 929 ГК РФ и п. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Р.Н. и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому - Р.Н. был предоставлен кредит в размере 63700 рублей сроком на 60 месяцев под 22,50 % годовых.

В тот же день - Р.Н. подписано заявление в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на добровольное страхование, согласно которому она согласна с оплатой страховой премии в размере 6338,15 руб. - Р.Н. проинформирована, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ПАО Сбербанк решения о предоставлении ей кредита.

Срок действия договора добровольного страхования 60 месяцев. Страховая премия выплачена, что сторонами не оспаривается.

Страховая сумма составляет 63700 руб. Договор страхования в отношении - Р.Н. заключен в соответствии с Правилами страхования жизни, утвержденными приказом Генерального директора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ - Р.Н. умерла.

Наследником после смерти - Р.Н. является ее супруг ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ - О.В. направлено в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомление о событии, имеющем признаки страхового случая и выплате страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомила наследников - Р.Н. о необходимости предоставления справки о смерти (медицинское свидетельство о смерти, акт судебно-медицинского исследования, протокол патологоанатомического вскрытия, посмертный эпикриз и так далее) - оригинала или копии, заверенной нотариально или выдавшим органом; медицинских документов, содержащих информацию об установленных диагнозах застрахованному лицу, либо иных медицинских документов содержащих информацию обо всех обращениях застрахованного лица за медицинской помощью за последние пять лет, с ДД.ММ.ГГГГ г. с указанием дат обращений и установленных диагнозах, заверенных оригинально печатью выдавшего учреждения и подписью уполномоченного лица.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» повторно уведомила наследников - Р.Н. о необходимости предоставления справки о смерти (медицинское свидетельство о смерти, акт судебно-медицинского исследования, протокол патологоанатомического вскрытия, посмертный эпикриз и так далее) - оригинала или копии, заверенной нотариально или выдавшим органом; медицинских документов, содержащих информацию об установленных диагнозах застрахованному лицу, либо иных медицинских документов содержащих информацию обо всех обращениях застрахованного лица за медицинской помощью за последние пять лет, с 2010 г. по 2015 г. с указанием дат обращений и установленных диагнозах, заверенных оригинально печатью выдавшего учреждения и подписью уполномоченного лица.

Решением Давлекановского районного суда Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 74 602 рубля 71 копейка, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 438 рублей 08 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с претензией, в которой требовал осуществить выплату страхового возмещения в размере 72 502 рубля 71 копейка, неустойки, расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 438 рублей 08 копеек, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, предоставив копию справки о смерти, медицинское свидетельство о смерти, свидетельство о смерти.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № уведомила ФИО1 о необходимости предоставления подписанного застрахованным лицом заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ; заявления о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по договору страхования; нотариально заверенной копии свидетельства о смерти застрахованного лица; справки о смерти с указанием причины смерти или другого документа, устанавливающего причину смерти (медицинское свидетельство о смерти, акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования; протокол патологоанатомического вскрытия; посмертный эпикриз и тому подобное) - оригинал или копию, заверенную нотариально или выдавшим органом; медицинского документа, содержащего информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет (2010-2015 гг.), предшествовавшие дате заключения договора, с указанием дат обращений и установленных диагнозах, заверенного оригинальной печатью выдающего учреждения и подписью уполномоченного лица.

Не согласившись с решением ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО1 обратился в службу финансового уполномоченного с заявлением о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страхового возмещения в размере 72502,71 руб., неустойки, расходов по оплате государственной пошлины в размере 2438,08 руб.

Решением службы финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требования ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки и расходов по оплате государственной пошлины отказано.

Не согласившись с решением финансового уполномоченного, ФИО1 обратился в суд.

Как следуект из договора на добровольное страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № Р000450406 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между - Р.Н. и ООО СК «Сбербанк страховавние жизни», договор заключен на следующих условиях:

1. Страховые риски (с учетом исключений из страхового покрытия):

1.1. Стандартное покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 1.2 настоящего Заявления: Смерть Застрахованного лица по любой причине; Установление Застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы.

1.2. Ограниченное покрытие - для лиц, относящихся к категориям, указанных ниже в настоящем пункте: Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая:

- Недееспособные лица; - Лица, возраст которых составляет на дату заполнения настоящего Заявления менее 18 (восемнадцати) полных лет и более 65 (шестидесяти пяти) полных лет; - Лица, состоящие на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулёзном или кожно-венерологическом диспансере; - Лица, страдающие онкологическими заболеваниями, заболеваниями, вызванными воздействием радиации; - Лица, страдающие следующими заболеваниями (а также проходившие лечение в течение последних 5 (пяти) лет в связи с такими заболеваниями): сердечнососудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт), сахарным диабетом, параличом, какими-либо заболеваниями легких (за исключением острых респираторных заболеваний), головного мозга, печени, желудочно-кишечного тракта за исключением острых пищевых отравлений, гастрита), почек, эндокринной системы, заболеваниями костно-мышечной системы (за исключением остеохондроза); заболеваниями крови (за исключением железодефицитной анемии легкой степени); - Лица, обращавшиеся за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа; лица, являющиеся носителями ВИЧ-инфекции, больные СПИДом; - Инвалиды 1-й, 2-й или 3-ей группы или лица, имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу; - Военнослужащие, гражданские служащие, а также лица, должностные и иные обязанности которых связаны с деятельностью на высоте, под землей, под водой, с радиацией, взрывчатыми веществами, огнем, хищными животными, включая работу по профессиям: сотрудник ОМОН/СОБР/ОДОН или иного специализированного подразделения МВД сотрудник ГИБДД, дружинник, инкассатор, вооруженный охранник, телохранитель, спасатель, рабочий горнодобывающей, нефтяной, атомной, химической или сталелитейной промышленности, каскадер, испытатель, профессиональный пилот.

Выгодоприобретателем по договору является Застрахованный, а в случае смерти Застрахованного Выгодоприобретателями признаются наследники Застрахованного в соответствии с действующим онодательством.

Указанные страховые риски содержатся также в Соглашении об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ОАО «Сбербанк России», в Правилах страхования жизни, утвержденных приказом Генерального директора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Судом установлено, что смерть - Р.Н. наступила ДД.ММ.ГГГГ в связи хронической болезнью почек, стадия 5; медуллярного кистоза почки, что подтверждается свидетельством о смерти, справкой о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ и медицинским свидетельством о смерти 9 № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из медицинских документов следует, что в отношении - Р.Н. ДД.ММ.ГГГГ установлен диагноз «Хронический нефритический синдром (комплекс признаков почечной патологии, который включает отеки, гематурию и артериальную гипертензию)»; ДД.ММ.ГГГГ - «Хроническая болезнь почек»; ДД.ММ.ГГГГ - «терминальная стадия поражения почек».

По выписке из медицинской карты амбулаторного, стационарного больного ГБУЗ РБ Давлекановская ЦРБ от ДД.ММ.ГГГГ в отношении - Р.Н.: прием у врача-терапевта ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ, диагноз: хронический нефритический синдром; прием у врача терапевта ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ, диагноз: хронический нефритический синдром; прием у врача-терапевта ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ, диагноз: хронический нефритический синдром; прием у врача-терапевта ДД.ММ.ГГГГ, диагноз: хронический нефритический синдром; в ГБУЗ РБ Давлекановская ЦРБ состояла на «<данные изъяты>» учете с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом: терминальная стадия поражения почек; умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, у - Р.Н. до заключения кредитного договора и договора на добровольное страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика было диагностировано заболевание почек, следовательно, в соответствии с условиями договора на добровольное страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика договор между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и - Р.Н. был заключен на условиях ограниченного страхового покрытия. При ограниченном страховом покрытии страховыми рисками является: «Смерть от несчастного случая».

Учитывая, что смерть - Р.Н. согласно медицинскому свидетельству о смерти наступила в результате заболевания: Хроническая болезнь почек, стадия 5, медуллярный кистоз почки, следовательно, заявленное событие не входит в перечень рисков, относящихся к ограниченному страховому покрытию.

С учетом конкретных обстоятельств дела и буквального толкования договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии у страховой компании оснований для выплаты истцу страхового возмещения.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей, признании случая страховым и обязании произвести страховую выплату в связи со смертью страхователя отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Давлекановский районный суд РБ.

Судья: подпись

Верно. Судья: С.А.Вяткина

Подлинник решения подшит в гражданском деле № 2-195/2023 Давлекановского районного суда РБ.