УИД 16RS0039-01-2022-000702-84 Дело №2-345/2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

19 августа 2022 года город Заинск

Заинский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Гильфанова Б.К.,

при секретаре Верясевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2, ФИО3, ООО «СК Сбербанк Страхование жизни» о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему с потенциальных наследников,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 с требованием о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему с потенциальных наследников. В обоснование иска указано, что 31.07.2019 между ПАО «Сбербанк России» и А.Т.И. был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит на сумму 113570 рублей, на срок по 31.07.2022 с взиманием за пользование кредитом 18,1% годовых. Кредитор в полном объёме выполнил свои обязательства, предоставив заемщику кредит. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязался ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей. Начиная с 25.05.2020 погашение кредита прекратилось. 06.05.2020 А.Т.И. умерла. По состоянию на 18.01.2022 задолженность по кредитному договору составляет 122471 рубль 13 копеек, в том числе 93362 рубля 62 копейки - просроченный основной долг, 29108 рублей 51 копейка - просроченные проценты. Задолженность образовалась за период с 25.05.2020 по 18.01.2022 года.

Истец ПАО Сбербанк просит расторгнуть кредитный договор № от 31.07.2019, заключенный с А.Т.И. и взыскать наследников А.Т.И. в пределах стоимости наследственного имущества в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 31.07.2019 по состоянию на 18.01.2022 включительно в размере 122471 рубль 13 копеек, в том числе 93362 рубля 62 копейки - просроченный основной долг, 29108 рублей 51 копейка - просроченные проценты, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9649,42 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчики ФИО1, ФИО2, ФИО3, ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» надлежащим образом извещенные о дне, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились. Ответчики ФИО1, ФИО2, а также ФИО3 на предыдущих судебных заседаниях суду поясняли, что у наследодателя А.Т.И. в собственности движимого и недвижимого имущества на момент смерти не имелось и фактически наследство после её смерти никто не принимал. Представитель ответчика ООО «СК Сбербанк Страхование жизни», надлежащим образом извещенный о дне, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представителя в судебное заседание не направил. Из отзыва на исковое заявление следует, что в ответ на поступившие в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» документы, касающиеся наступления смерти 06.05.2020 заемщика А.Т.И., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, письмом от 08.07.2020 у выгодоприобретателя (ПАО Сбербанк) и заявителя были запрошены дополнительные документы, а именно подписанное застрахованным лицом заявление на страхование от 31.07.2019, копия свидетельства о смерти, медицинский документ, содержащий информацию о всех обращениях за медицинской помощью за последние 5 лет, предшествовавшее дате заключения договора, с указанием дат обращения и установленных диагнозах. До настоящего времени данные документы ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» не поступали. До предоставления вышеуказанных документов принять решение о признании события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным. (л.д.182). Согласно ответу на запрос от 05.04.2022, 30.05.2018 заключено соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-5. А.Т.И. является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ 5/1908, срок действия страхования с 31.07.2019 по 30.07.2022. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов.(т.2 л.д.22).

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно части 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно пункту 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации на каждую сторону возложено бремя доказывания тех обстоятельств, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела усматривается, что 31.07.2019 между ПАО «Сбербанк России» и наследодателем А.Т.И. был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит на сумму 113570 рублей, на срок по 31.07.2022 с взиманием за пользование кредитом 18,1% годовых.

Кредитор ПАО «Сбербанк России» в полном объёме выполнил свои обязательства, предоставив заемщику кредит согласно условиям заключенного кредитного договора.

Факт выдачи кредита заемщику А.Т.И. подтверждается выпиской по счету №. (л.д.194-197).

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязался ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей.

Как усматривается из выписки по счету начиная с 25.05.2020 погашение кредита со стороны заемщика прекратилось.

06.05.2020 наследодатель А.Т.И., ДД.ММ.ГГГГ года рождения умерла, что подтверждается свидетельством о смерти и сведениями из органов ЗАГС. (л.д.193).

По состоянию на 18.01.2022 задолженность по кредитному договору составляет 122471 рубль 13 копеек, в том числе 93362 рубля 62 копейки - просроченный основной долг, 29108 рублей 51 копейка - просроченные проценты. Задолженность образовалась за период с 25.05.2020 по 18.01.2022 года. Доказательств иного размера задолженности суду ответчиками не представлено.

На момент смерти у А.Т.И. осталось неисполненное обязательство перед ПАО «Сбербанк России», а именно задолженность по кредитному договору, которая по состоянию на 18.01.2022 составила 122471 рубль 13 копеек.

При этом, как установлено судом из ответов на запросы, у наследодателя А.Т.И. в собственности движимого и недвижимого имущества, за исключением остатков на расчетных счетах, на момент смерти не имелось и фактически наследство в виде недвижимого имущества после её смерти никто не принимал.

Согласно ответу на запрос от 22.03.2022 года за № Управления Росреестра по Республике Татарстан, согласно сведения из ЕГРН по состоянию на 21.03.2022, права на недвижимое имущество на имя А.Т.И., ДД.ММ.ГГГГ года рождения не регистрировалось.

Как усматривается из ответа на запрос от 24.03.2022 № ОМВД России по Заинскому району, на имя А.Т.И., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, транспортные средства не зарегистрированы. (л.д.239).

При этом, материалы наследственного дела № (нотариус Г.Н.Н.), сведений о наличии у наследодателя А.Т.И. наследственного имущества, а именно движимого и недвижимого имущества на момент её смерти не содержит (л.д.226).

Из материалов наследственного дела № (нотариус Г.Н.Н.) усматривается, что наследником принявшим наследство после смерти наследодателя А.Т.И. является её сын ответчик ФИО3 (л.д.221, 227).

Как установлено судом из ответов на запросы ПАО Сбербанк от 07.04.2022 года у наследователя А.Т.И. имелись расчетные счета в ПАО Сбербанк с общим остатком по ним в размере 7019,85 рублей.

Таким образом, ответчик ФИО3 обратившийся в установленные законом сроки к нотариусу с заявлением о принятии наследства после смерти заемщика А.Т.И. с момента его обращения к нотариусу считается принявшим наследство состоящее из денежных средств находящихся на расчетных счетах в ПАО Сбербанк в размере 7019,85 рублей. (т.2 л.д.52-54).

Таким образом, доказательств тому, что у наследодателя А.Т.И. на момент её смерти на праве собственности имелось иное имущество, за исключением денежных средств находящихся на вкладах и расчетных счетах, которое могло быть получено её наследниками в порядке наследования как по закону, так и по завещании, суду не представлено.

Истцом были направлены требования наследникам умершей А.Т.И. с требованием о погашении просроченной задолженности, однако до настоящего времени задолженность перед кредитором не погашена.

Как усматривается судом из материалов гражданского дела, заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика от 31.07.2019 наследодатель А.Т.И. присоединилась к программе добровольного страхования жизни страхователем которого является ООО «СК Сбербанк Страхование жизни» №ДСЖ-5. (л.д.185-187, т.2 л.д.22).

Согласно памятке с которой была ознакомлена заемщик, выгодоприобретателями по всем страховым рискам является Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. А в остальной части являются наследники. (л.д.184)

Как установлено судом, из представленных суду доказательств смерть заемщика и страховой случай наступил в период действия договора страхования.

Согласно справке – расчету по кредитному договору № от 31.07.2019 по состоянию на момент наступления страхового случая (06.05.2020 – дата страхового случая), остаток задолженности составляет 93870 рублей 50 копеек, в том числе остаток задолженности по кредиту 93362 рубля 62 копейки, остаток задолженности по процентам – 507 рублей 88 копеек. (л.д.23).

Согласно справке о смерти № от 25.05.2022, причиной смерти А.Т.И. ДД.ММ.ГГГГ года рождения является легочный отек, атеросклеротическая болезнь сердца и ожирение неуточненное (л.д.130).

Как усматривается из ответа на запрос ГАУЗ «Заинская ЦРБ» № от 17.08.2022, диагнозы легочный отек и атеросклеротическая болезнь сердца были установлены в ходе проведения судебно-медицинской экспертизы трупа. С 26.06.2019 А.Т.И. проходила стационарное лечение в терапевтическом отделении ГАУЗ «Заинская ЦРБ». Выставлен диагноз: Хроническая сердечная недостаточность, сопутствующие диагнозы: «Гипертоническая болезнь», «Ожирение 4 степени», «Анемия тяжелой степени», «Сахарный диабет». До госпитализации 26.06.2019 А.Т.И. с жалобами на боли в сердце не обращалась, с заболеваниями сердца у врачей – специалистов не наблюдалась. Медицинского заключения, либо иных документов, подтверждающих причину смерти А.Т.И., с указанием того, является ли причина смерти обострением ранее выявленных хронических заболеваний, в учреждении не имеется.

Как установлено судом из вышеуказанного заявления, заемщик А.Т.И. заключила договор страхования, в том числе на следующих условиях:

- расширенное страховое покрытие – для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п.2.1, п.2.2. настоящего заиления: 1.1.1 «Смерть». (л.д.42).

При этом, доказательств тому, что страховой случай заемщика подлежит отнесению к иным страховым случаям (за исключением расширенного страхового покрытия), а именно к базовому страховому покрытию, специальному страховому покрытию, суду ответчиками не представлен. (л.д.42).

Страховой суммой по риску «смерть» (для лица, принимаемого на страхование по расширенному страховому покрытию) составляет 113570 рублей. (л.д.185, п.5 заявления).

Согласно п.3.7 Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, страховая сумма является постоянной в течении срока действия договора страхования. Устанавливается единой (совокупно) по всем страховым рискам, установленным в отношении застрахованного лица, за исключением страховых рисков, указанных в п.п.3.2.1.7, 3.2.2.2, 3.2.3.2 условий (которые не относятся к заемщику А.Т.И.).

В силу требований п.3.8 вышеуказанных условий, страховая выплата по страховому риску «Смерть» устанавливается равным 100% страховой суммы, определенной в договоре страхования (а именно 113570 рублей).

Как следует из ответа на запрос истец ПАО Сбербанк сообщил, что А.Т.И. застраховала свою ответственность по кредитному договору № от 31.07.2019 в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» №ДСЖ-5.

Как установлено судом задолженность по кредитному договору № от 31.07.2019 за счет выплат страховой суммы в связи с наступлением страхового случая не погашалась, ранее представленный расчет задолженности по состоянию на 18.01.2022 является актуальным.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 962, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации. К ним относятся: наступление страхового случая вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, воздействия ядерного взрыва, военных действий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок, умышленного непринятия страхователем мер по уменьшению убытков.

Таким образом, возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрена исключительно законом.

Между тем, каких-либо доказательств, подтверждающих факт наступления страхового случая вследствие умысла застрахованного лица, сокрытия им факта наличия какой-либо болезни, в ходе судебного разбирательства не представлено и судом не установлено.

Законом предусмотрены специальные правовые последствия несообщения страховщику сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.

Статьей 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Судом установлено, в том числе из ответа ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», что при заключении кредитного договора № от 31.07.2019 А.Т.И. подала заявление о согласии быть застрахованным лицом в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика от 31.07.2019 (страхователь ООО СК «Сбербанк Страхование жизни») и была застрахована оплатив страховую премию в размере 12265 рублей 56 копеек (л.д.192), как заемщик по кредитному договору. Договор страхования относил к страховому риску в том числе и смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.

Как уже было указано выше, А.Т.И. умерла ДД.ММ.ГГГГ в период действия договора страхования в связи с легочным отеком, атеросклеротической болезнью сердца, что подтверждается справкой о смерти.

Между тем, материалы гражданского дела не содержат доказательств того, что смерть А.Т.И. наступила в результате заболеваний, диагностированных до даты заключения договора, как и доказательств того, что А.Т.И. когда либо был установлен диагноз, связанный с легочным отеком, атеросклеротической болезнью сердца.

Более того, по запросу суда в материалы дела также были представлены индивидуальная карта амбулаторного больного и медицинская карта стационарного больного, из которых также не прослеживаются данные обстоятельства.

По условиям договора страхования в случае наступления страхового случая получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) с согласия заемщика является ПАО «Сбербанк России».

Как следует из материалов дела, страхователь Банк с заявлением о наступлении страхового события и выплате задолженности по кредитному договору за счет страховых выплат не обратился.

Поскольку банк ПАО «Сбербанк России» не принимает мер по взысканию кредитной задолженности со страховщика ООО СК «Сбербанк Страхование», а судом из представленных доказательств установлено, что заемщик был застрахован, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО Сбербанк России подлежат удовлетворению частично, а именно сумма в размере 113570 рублей подлежит взысканию со страховой компании ООО СК «Сбербанк Страхование» в связи с наступлением страхового случая в период действия договора страхования, остальная часть задолженности в размере 7019,85 рублей подлежит взысканию с ответчика ФИО3 как с наследника принявшего наследство после смерти наследодателя, а в удовлетворении исковых требований к ФИО1 и ФИО2 надлежит отказать, в связи с тем, что указанные ответчики не являются наследниками к имуществу наследодателя.

При этом суд не находит оснований для освобождения страховой компании ООО СК «Сбербанк Страхование» от выплаты страхового возмещения, поскольку материалы дела не содержат доказательств, свидетельствующие о наличии у А.Т.И. на дату заключения договора страхования заболеваний, которые несомненно повлекли за собой смерть заемщика в период действия договора страхования.

Истцом были заявлены требования о расторжении кредитного договора.

Согласно части 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно положениям части 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно пункту 2 указанной статьи по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

С учетом изложенного, в связи со смертью заемщика, требования истца о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. С СК «Сбербанк Страхование» в пользу ПАО Сбербанк следует взыскать 3471 рубль в счёт возмещения судебных расходов истца на уплату государственной пошлины, а с ответчика ФИО3 400 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое требования Публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3, ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему с потенциальных наследников – удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от 31.07.2019, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк» (ИНН <***>) и А.Т.И., ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» (ОГРН <***>) в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 31.07.2019 по состоянию на 18.01.2022 включительно в размере 113570 (сто тринадцать тысяч пятьсот семьдесят) рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3471 (три тысячи четыреста семьдесят один) рубль.

Взыскать с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт <данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 31.07.2019 по состоянию на 18.01.2022 включительно в размере 7019 (семь тысяч девятнадцать) рублей 85 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6400 (шесть тысяч четыреста) рублей.

В удовлетворении исковых требований к ФИО1, ФИО2, а также в удовлетворении исковых требований в большем размере - отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение составлено 26 августа 2022 года.

Судья Гильфанов Б.К.

Заочное решение06.10.2022