Производство № 2-621/2023

УИД - 62RS0005-01-2023-000238-10

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

5 июня 2023 года г. Рязань

Рязанский районный суд Рязанской области в составе:

председательствующего судьи Маклиной Е.А.,

при секретаре судебного заседания Андреевой А.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-621/2023 по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Скорих ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Рязанский районный суд Рязанской области с иском к наследнику умершей ФИО4 – ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и просит взыскать с наследника ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 18720,67 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 748,83 рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что 18.05.2017 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО4 (заемщик) был заключен кредитный договор (в виду акцептированного заявления оферты) № №. По условиям кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в сумме 15000 рублей под 0% годовых, сроком на 120 месяцев, что подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно пункту 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность возникла 03.09.2021 года и по состоянию на 26.01.2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 382 дней. По состоянию на 26.01.2023 года общая задолженность заемщика перед банком составляет 18720,67 рублей, из них: 17124,28 рублей - просроченная ссудная задолженность, 698,83 рублей - неустойка на просроченную ссуду, 897,56 рублей - иные комиссии.

ФИО4 умерла ДД.ММ.ГГГГ года. По сведениям банка, предполагаемый наследником ФИО4 является ФИО1 Банк направил уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору.

В судебное заседание представитель истца - ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве надлежащего ответчика привлечен наследник умершего заемщика ФИО4 – ФИО1

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, ссылаясь на то, что лимит по кредитной карте составлял 15000 рублей, в связи с чем не могла образоваться задолженность в размере 18720,67 рублей. В том числе, поставил под сомнение подпись ФИО4 в кредитном договоре. Полагает, что кредитный лимит по карте не мог быть изменен, также не могут начисляться иные комиссии, которые условиями договора не предусмотрены. Указал на то, что банк не предоставил ему оригиналы документов, в том числе кредитный договор. Обратил внимание на то, что полная стоимость кредита - 0% годовых.

На основании статьи 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие неявившегося представителя истца, с учетом заявленного им ходатайства.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно статье 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Пунктом 3 статьи 434 ГК РФ установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно положениям статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, пункт 2 статьи 819 ГК РФ распространяет на отношения по кредитному договору правила § 1 главы о договоре займа.

Как следует из пункта 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества; договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как следует из материалов дела, 18.05.2017 года ФИО4 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением (офертой) о заключении с ней договора расчетной карты и выпуске расчетной карты на условиях согласно тарифам «Карта Халва».

На основании заявления со ФИО4 был заключен Договор потребительского кредита № № от 18.05.2017 года с лимитом кредитования 15 000 рублей с условием заключения договора Банковского счета с выдачей расчетной карты с установленным лимитом кредитования согласно Тарифам Банка, что подтверждается копией Индивидуальных условий Договора потребительского кредита.

Составными частями заключенного между сторонами договора являются: Индивидуальные условия договора потребительского кредита (далее - Индивидуальные условия), Общие условия потребительского кредита (далее - Общие условия), Тарифы по финансовому продукту «Карта «Халва» (далее - Тарифы).

Заемщик согласился с Общими условиями (п. 14 Договора).

Согласно Тарифам срок действия кредитного договора составляет 10 лет (120 месяцев), минимальный лимит кредитования составляет 0,1 рубль, максимальный лимит кредитования - 350 000 рублей, минимальный обязательный платеж состоит из суммы ежемесячных платежей по представленной рассрочке, процентов за пользование кредитом, и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа; длительность платежного периода составляет 15 календарных дней.

Кроме того, Тарифами Банка установлены комиссии за подключение подписок и опций, суммы которых включаются в минимальные обязательные платежи.

В силу пункта 3.2 Общих условий Договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания Банком и Заемщиком Договора потребительского кредита и открытия лимита кредитования Заемщику.

В соответствии с пунктом 3.5 Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заёмщиком в соответствии с Индивидуальными условиями потребительского кредита.

В соответствии с пунктом 6.1 Общих условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени согласно Тарифам Банка.

Согласно тарифам Банка, размер неустойки за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет 0,1% на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 6 дня, со дня образования просроченной задолженности.

Из материалов дела усматривается, что истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору и открыл ФИО4 кредитный лимит в размере 15 000 рублей по расчетному счету № (Карта рассрочки «Халва»), что подтверждается соответствующей выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Из пункта 4.2.6 Общих условий следует, что заемщик вправе в любое время отказаться от увеличения лимита кредитования, подав в банк соответствующее заявление и погасив задолженность по счету (при наличии).

26.10.2020 года заемщику было направлено СМС сообщение на номер +№ «Халва» лимит рассрочки увеличен до № рублей. Тел. №», в подтверждение чему представлена выписка смс-информирования.

Из указанной выписки следует, что банк осуществлял информирование заемщика об оплате долга по карте и его размере через ЧатБанк.

В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Неисполнение условий по возврату кредита заемщиком подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету заемщика. Последний платеж в счет погашения кредита ответчиком был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктом 5.2 Общих условий кредитования, кредитор имеет право потребовать от заемщика, досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Поскольку заемщиком нарушался установленный Договором порядок исполнения обязательства, допущена просрочка уплаты сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, истец 19.09.2022 года направил Заемщику/Наследнику уведомление о возникшей просроченной задолженности по кредитному договору, которое исполнено не было.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что в нарушение статей 309, 310, пункта 1, 2 статьи 809, пункта 1 статьи 810, пункта 2 статьи 811 ГК РФ ФИО4 не исполнила принятые на себя обязательства, предусмотренные договором, в связи с чем у нее образовалась задолженность.

03.12.2021 года умерла ФИО4

Смерть заемщика, согласно статье 418 ГК РФ, не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора.

По смыслу статей 1152, 1153 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно пунктам 1, 3 статьи 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

В пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В силу пункта 59 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

При этом стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (пункт 61 вышеназванного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

Как следует из материалов наследственного дела № 25/2022, заведенного нотариусом Рязанского нотариального округа Рязанской области ФИО9. к имуществу умершей ФИО4, единственным наследником, принявшим наследство, является сын - ФИО1

Наследственное имущество состояло из: денежных средств, находящихся на счете №, с причитающимися процентами в АО «Почта Банк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ год 2 348,79 рублей; денежных средств, находящихся на счете №, с причитающимися процентами в Коммерческом Банке «Ренессанс Кредит»; денежных средств, находящиеся на счетах №, с причитающимися процентами. Основной счет для приема платежей по кредитам, №, с причитающимися процентами. Карта рассрочки «Халва» 2.0, №, с причитающимися процентами в ПАО «Совкомбанк»; жилого дома, с кадастровым номером № площадью 70,7 кв.м, находящегося по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью объекта недвижимости 1 107 582,67 рублей; земельного участка, с кадастровым номером 62№, площадью 846 кв.м, расположенного по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью 217 337,4 рублей.

В том числе судом установлено по выписке из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ, что ФИО3 являлась собственником жилого помещения с кадастровым номером №, общей площадью 62,1 кв.м, по адресу: <адрес>, а также нежилого помещения с кадастровым номером №, площадью 7,5 кв.м., по адресу: <адрес>, Н19.

По сведениям УМВД России по Рязанской области от 20.03.2023 года следует, что запись о собственности ФИО4 на транспортное средство УАЗ № года, является архивной в связи с наличием сведений о смерти физического лица, являющегося собственником транспортного средства.

В соответствии с положениями части 2 статьи 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Таким образом, стоимость перешедшего к ответчику наследства после смерти ФИО4 значительно превышает цену иска по настоящему делу (18720,67 рублей).

Решением Рязанского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, вступившим в законную силу ДД.ММ.ГГГГ, со ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк взыскана задолженность по кредитной карте, по эмиссионному контракту №-Р-537215312 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Сбербанк России» и Скорих ФИО10, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 90 861 (девяносто тысяч восемьсот шестьдесят один) рубль 67 копеек, из которых: просроченные проценты 10 759 (десять тысяч семьсот пятьдесят девять) рублей 22 копейки, просроченный основной долг 80 102 (восемьдесят тысяч сто два) рубля 45 копеек;

Таким образом, судом установлено, что принятого наследства с учетом ранее взысканных сумм по иным кредитным обязательствам наследодателя достаточно для погашения долга по указанному выше кредитному договору в сумме 18720,67 рублей, а ФИО2, принявший наследство после смерти ФИО3 занял место в кредитных правоотношениях с ПАО «Совкомбанк» по спорному кредитному договору, в связи с чем, имеются все основания для взыскании с него задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Расчет судом проверен и признан верным.

При этом суд отмечает, что в своей деятельности Банк вправе оказывать за плату дополнительные финансовые услуги своим клиентам-заемщикам (пункт 2 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», пункт 1 статьи 851 ГК РФ), за что, соответственно, вправе взимать платы и комиссии.

Доводы ответчика о том, что заемщиком была оформлена страховка, опровергаются представленной банком информацией, согласно которой между ПАО «Совкомбанк» и ФИО4 был заключен кредитный договор (в виде индивидуальных условий договора потребительского кредита карта «Халва») № № без финансовой защиты. Ответственность заемщика ФИО4 застрахована не была. Следовательно, смерть заемщика не могла быть признана страховым случаем, а страховая выплата не производилась.

Отсутствие у наследника, принявшего наследство после смерти заемщика, оригинала кредитного договора и заявления на предоставление кредита не является основанием для освобождения его ответственности по долгам наследодателя. Ходатайства о назначении по делу почерковедческой экспертизы на предмет принадлежности наследодателю подписи в заявлении и кредитном договоре ответчиком не заявлялось. При этом ответчик не оспаривал принадлежность номера мобильного телефона - № наследодателю.

Данный номер мобильного телефона также указан заемщиком в качестве контактного в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита, с которого осуществлялись распорядительные действия по кредиту (направлялся пароль для входа в Интернет-банк и разовые пароли для подтверждения платежей в Интернет-Банке).

При подаче иска в суд, истцом понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере № рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В связи с удовлетворением требований истца в полном объеме, в соответствии с положениями статьи 98 ГПК РФ в пользу Банка с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 748,83 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Скорих ФИО11 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать со Скорих ФИО12, ДД.ММ.ГГГГ рождения, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» за счет наследственного имущества задолженность по кредитному договору № № от 18.05.2017 года, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО4, в размере 18720 (восемнадцать тысяч семьсот двадцать) рублей 67 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 748 (семьсот сорок восемь) рублей 83 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Рязанский районный суд Рязанской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья. Подпись

Мотивированное решение изготовлено 13 июня 2023 года

Судья Е.А. Маклина