Решение по делу № 2-392/2023 от 30.08.2023 - о признании события страховым случаем и взыскании страховой суммы.

№ 2-392/2023

УИД: 68RS0003-01-2023-000118-35

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«30» августа 2023 года г.Тамбов

Советский районный суд г. Тамбова в составе:

председательствующего судьи Макарова А.В.,

при помощнике судьи Маркосян А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк в лице филиала-Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк о признании события страховым случаем и взыскании страховой суммы,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в Советский районный суд г. Тамбова с исковым заявлением к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк в лице филиала-Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк согласно которых просит признать смерть застрахованного лица - ФИО2, года рождения, наступившую , страховым случаем по заключённому договору страхования между ним и ООО СК «Страхование жизни» на основании заявления на страхование серии от и взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в его пользу страховую сумму по договору страхования, заключённому между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО2, года рождения, в сумме 117 828,02 руб. (с учетом уточнения по иску от ).

В обоснование заявленных исковых требований указал, что умер его отец, ФИО2. Он является наследником после смерти ФИО2 на основании свидетельства о праве на наследство. между ФИО2 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор , в соответствии с которым ПАО «Сбербанк РФ» выдало ФИО2 кредит в сумме 224250 руб. на срок 36 месяца под 19,9 % годовых. Заёмщик, ФИО2, принял на себя обязательство исполнять обязательства по кредитному договору, включая возврат основного долга и уплату процентов за пользование кредитом в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором. Кроме того, ФИО2 был застрахован в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика на основании Заявления на страхование серии от . Размер непогашенной задолженности ФИО2 на дату страхового случая - составляет 106421,98 руб. Таким образом, размер страховой суммы, подлежащей выплате в его пользу, составляет: 224 250 руб. -106421,98 руб. = 117 828,02 руб. он обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о признании смерти застрахованного лица - ФИО2 страховым случаем и произведении в его пользу страховой выплаты. в его адрес поступило обращение ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которым сообщено, что для принятия решения по заявленному событию необходимо предоставить оригинал или надлежащим образом заверенную копию медицинского документа, содержащего информацию о дате первичного установления ФИО2 диагноза: ЗНО предстательной железы. Кроме того, в его адрес поступило обращение ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которым сообщено, что для принятия решения по заявленному событию необходимо предоставить оригинал или надлежащим образом заверенную копию медицинского документа, содержащего информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет, предшествовавших дате заключения договора, с указанием дат обращений и установленных диагнозах, заверенный оригинальной печатью выдающего учреждения и подписью уполномоченного лица. Дополнительно было сообщено, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был направлен официальный запрос в поликлинику № 2 ТОГБУЗ ГКБ им. Архиепископа Луки за предоставление выписки за 5 лет. Был получен ответ о невозможности разглашения данных без письменного согласия пациента. Ему предложено самостоятельно истребовать вышеуказанные документы. С целью исполнения требований ООО СК «Сбербанк страхование жизни» он обратился с заявлением в ТОГБУЗ «ГКБ им. Архиепископа Луки» о предоставлении медицинской документации ФИО2 Информационными письмами от и от ему было сообщено, что в соответствии со ст. 13 Федерального закона от 21.11.2011г. № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» сведения о факте обращения гражданина за оказанием медицинской помощи, состоянии его здоровья и диагнозе, иные сведения, полученные при его медицинском обследовании и лечении, составляют врачебную тайну. Разглашение таких сведений другим гражданам допускается только с письменного согласия пациента. В связи с этим, ему было сообщено об отсутствии правовых оснований для предоставлении мне медицинской документации. В соответствии с Федеральным законом от 04.06.2018г. -Ф3 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» мною было направлено обращение финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием обязать ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выплатить в его пользу страховую сумму по договору страхования, заключённому между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО2, года рождения, в сумме 117 828,02 руб. Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 от в удовлетворении его требования о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой выплаты по договору добровольного страхования отказано по основаниям, аналогичным основаниям отказа в осуществлении страховой выплаты, приводимым ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Таким образом, он не имеет возможности во внесудебном порядке реализовать своё право на получение страховой суммы как наследник застрахованного лица.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате месте и времени судебного заседания извещался надлежаще, согласно заявления просил суд рассмотреть настоящее гражданское дело в его отсутствие уточненные исковые требования от поддерживает и просит их удовлетворить, не возражает против рассмотрения настоящего гражданского дела в порядке заочного судопроизводства.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание своего представителя не направили, о дате месте и времени судебного заседания извещались надлежаще, причина неявки суду неизвестна. Ранее предоставляли письменные возражения, согласно которых просили в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать, при этом не просили рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие своего представителя.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк в лице филиала-Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.

При отсутствии возражений со стороны истца, руководствуясь ст. 233 ГПК РФ, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд рассмотрел дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч.1 ст.46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии со ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида. А также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец в праве потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании и не опровергается сторонами, что между ФИО2 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор на выдачу «Потребительского кредита» в сумме 224 250 руб. на срок 36 месяца под 19,9 % годовых (л.д.8-9).

Так же на основании заявления ФИО2 от , он был застрахован в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, на 36 месяцев и оплачена сумма в размере 24219 руб., за подключение к данной услуге (л.д.11-14,15).

В соответствии с п. 5.1 Заявления на участие в программе страхования по риску «Смерть» для лица, принимаемого на страхование по расширенному страховому покрытию (для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п.п. 2.1, 2.2. Заявления -лица, возраст которых на дату подписания Заявления составляет менее 18 лет или более 65 полных лет; лица у которых до даты подписания заявления имелись следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени (базовое страховое покрытие). Лица, на дате подписания заявления признанные инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу (специальное страховое покрытие)) страховая сумма устанавливается: 224250 руб.

Согласно п. 7 Заявления выгодоприобретателями по Договору страхования являются: по всем страховым рискам за исключением страховых рисков «Временна нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на Дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по Договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

При этом согласно п.7.1 данного заявления, выгодоприобретателем являются: ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица Потребительскому кредиту, представленному ПАО Сбербанк, по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по Потребительскому кредиту) Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица) (л.д.11-12).

Факт того, что ФИО2 был подключен к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (смерть застрахованного лица) ООО СК «Сбербанк страхование жизни», по вышеуказанному кредитному договору, сторонами не оспаривалось в ходе судебного заседания.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Так же судом установлено, что ФИО2 умер . Причиной смерти явились заболевания: «U07.1 COVID-19, вирус идентифицирован, 125.1 Атеросклеротическая болезнь сердца, J81 Легочный отек».

Согласно ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ч.1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно п. 1, п. 2 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно ч.1 ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пункте 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъясняется, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства, в том числе, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее в пределах стоимости наследственного имущества.

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону на квартиру, находящейся по адресу: , общей площадью 52 кв.м. (л.д.7).

истец обратился с заявлением о выплате страхового возмещения в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Письмами от , , , , , , , , ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в ответ на поступившее сообщение о наступлении смерти застрахованного лица, обращалось к заявителю с запрос документов, предусмотренных Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Определением Советского районного суда г.Тамбова от по делу назначена экспертиза, производство которой поручалось экспертам Тамбовского областного государственного бюджетного учреждения здравоохранения «Бюро судебной - медицинской экспертизы». Перед экспертами ставились следующие вопросы: Имелись ли у ФИО2, года рождения, умершего , на дату включительно следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени (л.д.120-121).

Из заключения экспертизы ТОГБУЗ «Бюро судебной - медицинской экспертизы» от 13.07.2023г., следует, что согласно предоставленной медицинской документации у ФИО2, при обращении за медицинской помощью в ТОГБУЗ «ГКБ им. Арх. Луки г.Тамбова» в период с по , заболеваний, включающих в себя: ишемическую болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени, не диагностировано (л.д.149-153).

Указанные экспертные заключение, является ясным, полным, научно обоснованными, содержат описание проведенного исследования, ответы на поставленные вопросы, подготовлен компетентными экспертами ТОГБУЗ «Бюро судебной - медицинской экспертизы», оснований сомневаться в объективности и беспристрастности экспертов не имеется, эксперты имеют необходимую квалификацию, были предупреждены об уголовной ответственности по ст.307 УК РФ. Заключения мотивированы, обоснованны и основаны на материалах дела и представленных сторонами медицинских документах. Экспертами приняты во внимание все материалы и сделаны их соответствующие анализы. Каких-либо оснований не доверять экспертным заключениям, а также оснований усомниться в компетенции комиссии судебно-медицинских экспертов, у суда не имеется. Заключение судом признается допустимым, относимым и достоверным доказательством, при этом стороны данное заключения не оспаривают.

Таким образом, ФИО2 (умерший .) при подписании вышеуказанного кредитного договора и заявления на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика серии от , не имел заболеваний включающих в себя: ишемическую болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

В связи с чем, суд приходит к выводу, что указанное событие (смерть ФИО2) обладает признаками страхового случая (смерть застрахованного лица) в период действия кредитного договора , заключенного , между ПАО Сбербанк в лице филиала-Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк и ФИО2, согласно заявления на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от .

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий (ст. 56 ГПК РФ).

Бесспорных доказательств, подтверждающих не признание наступление смерти ФИО2 не страховым случаем ПАО Сбербанк в лице филиала-Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование», в силу ст. 56 ГПК РФ, суду не предоставили.

Оценивая вышеуказанные экспертные заключения как надлежащее доказательство состояния здоровья ФИО2 (умершего .) в момент заключения кредитного договора, суд приходит к выводу о наличии доказательств, бесспорно и объективно свидетельствующих о наличии оснований для признания смерти застрахованного лица - ФИО2, года рождения, наступившую , страховым случаем по заключённому договору страхования между ним и ООО СК «Страхование жизни» на основании заявления на страхование серии от .

Таким образом, на основании вышеуказанного суд полагает необходимым взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца страховую сумму по договору страхования, заключённому между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО2, года рождения, в сумме 117 828,02 руб. (согласно расчета представленного истцом).

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 - удовлетворить.

Признать смерть застрахованного лица - ФИО2, года рождения, наступившую , страховым случаем по заключённому договору страхования между ФИО2 и ООО СК «Страхование жизни» на основании заявления на страхование серии от .

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 страховую сумму по договору страхования, заключённому между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО2, года рождения, умершего , в сумме 117 828,02 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: А.В. Макаров

Мотивированное решение составлено «07» сентября 2023 года.

Судья: А.В. Макаров