Дело (УИД) № 47RS0008-01-2023-001023-05
Производство № 2-977/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
16 ноября 2023 года г. Кириши
Киришский городской федеральный суд Ленинградской области в составе председательствующего судьи Дуяновой Т.В.,
при секретаре судебного заседания Срединой О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя,
установил:
ФИО1 первоначально обратилась в Киришский городской федеральный суд Ленинградской области с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания (далее по тексту ООО СК) «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что 08.07.2021 между ФИО2 и публичным акционерным обществом (далее по тексту ПАО) «Сбербанк» заключён кредитный договор №, в соответствии с условиями которого заёмщику предоставлен кредит под 8,50 % годовых на сумму 2 650000 руб. 00 коп., срок возврата основного долга и процентов по истечении 204 месяцев с даты фактического предоставления кредита. В соответствии с п. 10 кредитного договора среди необходимых для заключения заёмщиком иных договоров является договор страхования жизни и здоровья на условиях, определяемых выбранной заёмщиком страховой компанией. При расчёте полной стоимости кредита использованы тарифы ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Заёмщик имеет право воспользоваться услугами другой компании, однако размер полной стоимости кредита может отличаться от расчётного. Пунктом 12 кредитного договора установлено, что целью использования заёмщиком кредита является приобретение объекта недвижимости по адресу: <адрес>. По п. 11 договора обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является залог (ипотека) объекта недвижимости, указанного в п. 12 кредитного договора. Так, во исполнение обязательств, предусмотренных п. 10 кредитного договора, ФИО2 (страхователь) заключил с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) договор добровольного страхования жизни, что подтверждается страховым полисом серии № от 08.07.2021 (заключённым на основании правил страхования № 0050.СЖ.01.00, утверждённых приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № Пр/225-1 от 28.08.2020). Пунктами 2, 3 страхового полиса установлено, что страхователем заключён кредитный договор № от 08.07.2021 с ПАО «Сбербанк». Выгодоприобретателем с момента выдачи кредита является банк - в размере задолженности страхователя по кредиту на дату страхового случая; в остальной части - страхователь (в случае его смерти - наследники страхователя). Пунктами 4.3, 4.10 и 4.13 страхового полиса определено, что размер страхового взноса за первый период страхования составляет 10971 руб. 00 коп. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 08 июля 2021 года по 23 часа 59 минут 07 июля 2038 года при условии уплаты страховых взносов за каждый период страхования в соответствии с условиями и в сроки, указанные в страховом полисе. На момент заключения договора страхования действует первый период страхования, который длится с 08.07.2021 по 07.07.2022. 08.07.2021 ФИО2 произвёл оплату в размере 10971 руб. 00 коп. в счёт первого периода страхования, что подтверждается чек-ордером. Согласно п. 4.6 страхового полиса страховая сумма устанавливается единой совокупно по всем страховым рискам и на первый период составляет 2 650000 руб. 00 коп. 01 августа 2021 года в связи со смертью ФИО2 открылось наследство. Местом смерти - <адрес>. Причиной смерти является <данные изъяты>, в связи с чем матерью страхователя, ФИО1 (истец) 14 марта 2022 года получено свидетельство о праве на наследство по закону серии №7. Наследство, на которое выдано свидетельство, состоит из прав на денежные средства, находящиеся на счетах ПАО «Сбербанк», принадлежавших наследодателю. В соответствии с п. 4.1.1.1 страхового полиса под страховым случаем признаётся смерть застрахованного лица, наступившая в течении действия договора страхования (страховой риск «Смерть»). Истец в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 28.09.2021 направила заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, по договору страхования серии №, однако за исх. № от 01.11.2021 страховщик по результатам рассмотрения указанного обращения в осуществлении страховой выплаты отказал. В обоснование отказа ответчик указывает, что 08.07.2021 между ФИО2 и страховщиком заключён договор страхования на основании правил страхования № 0024.СЖ01.00, утверждённых приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № <...> от 31.01.2020, в соответствии с п. 9.11.1 которых страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, если смерть застрахованного лица наступила вследствие самоубийства, и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет. Ссылаясь на постановление об отказе в возбуждении уголовного дела от 30.08.2021, ответчик указывает, что смерть страхователя наступила в результате его самостоятельных суицидальных действий вследствие имеющегося у него внутриличностного конфликта и жизненных проблем. Истец 01.12.2021 в адрес ответчика направила повторно заявление о наступлении страхового случая, однако за исх. № от 15.12.2021 в удовлетворении требований отказано. 31.03.2022 истцом направлено обращение в Службу финансового уполномоченного с просьбой выплаты страховой премии, в удовлетворении которой за исх. № У-22-39506/2020-001 от 08.04.2022 отказано. Постановлением Киришской городской прокуратуры Ленинградской области постановление об отказе в возбуждении уголовного дела от 30.08.2021 следственного отдела по г.Кириши следственного управления Следственного комитета (далее по тексту СУ СК) Российской Федерации по Ленинградской области по сообщению, зарегистрированному в КРСП под № от 01.08.2021, отменено и направлено для проведения дополнительной проверки. По результатам проведения дополнительной проверки 05.11.2021 вынесено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела. Указанное постановление признано законным и обоснованным, вынесено по результатам всесторонней и объективной проверки, органами прокуратуры не отменено. Из указанного постановления следует, что собранные в ходе проведённой проверки материалы позволяют органу следствия сделать обоснованный вывод о том, что в отношении ФИО2 не совершалось каких-либо противоправных действий, направленных на лишение его жизни, доведение его до самоубийства или склонение к совершению самоубийства; смерть ФИО2 наступила от <данные изъяты> мозга - ФИО2 по неосторожности, находясь на лестничной площадке 6 этажа подъезда № <адрес>, стоя у окна, оступился, в результате чего упал и получил указанную выше травму. Таким образом, доводы ответчика относительно причины наступления смерти страхователя являются несостоятельными, кроме того, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в своём ответе от 01.11.2021 ссылается на правила страхования № 0024.СЖ01.00, однако, страховой полис серии № от 08.07.2021 заключён на основании правил страхования № 0050.СЖ.01.00, условия которого и являются источником права по настоящему страхованию. Пункт 7.2 страхового полиса определяет, что в случае спорных ситуаций положения настоящего страхового полиса имеют приоритетную силу по отношению к правилам страхования. Во всём, что не предусмотрено положениями настоящего страхового полиса, стороны руководствуются правилами страхования. Пунктом 4.17 страхового полиса установлен исчерпывающий перечень оснований для отказа в страховой выплате. На основании п. 9.11.1 правил страхования страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, если смерть застрахованного лица наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет. Таким образом, смерть ФИО2, наступившая ДД.ММ.ГГГГ года вследствие <данные изъяты>, является страховым случаем, предусмотренным п. 4.1.1.1 страхового полиса (страховой риск «Смерть»). Несмотря на то, что истцом в адрес ответчика 30.05.2023 направлена копия постановления об отказе в возбуждении уголовного дела от 05.11.2021 посредством почтовой связи, со стороны ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховая выплата по настоящее время не осуществлена. Настоящие отношения, возникшие между истцом и ответчиком, подпадают под действие ФЗ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей». В порядке ч. 1, 2, 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортёр) несёт ответственность, предусмотренную законом или договором. Если иное не установлено законом, убытки, причинённые потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортёра) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присуждённой судом в пользу потребителя. Вследствие невыполнения обязательств со стороны ответчика потребитель услуг претерпел моральные и нравственные страдания, которые выражались в душевных переживаниях, бессоннице, ухудшением отношений с окружающими, раздражительностью по причине нарушения его прав, последний имеет право на возмещение морального вреда, который оценивает в размере 100000 руб. 00 коп., а потому истец первоначально просила признать страховым случаем смерть ФИО2, наступившую ДД.ММ.ГГГГ по страховому полису серии № от 08.07.2021, обязать ответчика выплатить ПАО «Сбербанк России» страховую сумму в размере 2650000 руб. 00 коп. по страховому полису серии № от 08.07.2021, взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 50% от суммы, присуждённой судом в пользу потребителя, моральный вред в размере 100000 руб. 00 коп., стоимость расходов за услуги представителя в размере 50000 руб. 00 коп., судебные расходы возложить на ответчика (л.д. 5-10).
Впоследствии сторона истца заявила об уточнении исковых требований, изложенных в п.2 просительной части первоначального иска, и просила в изложенной части обязать ответчика выплатить в пользу истца страховую сумму в размере 2650000 руб. 00 коп. по страховому полису серии № от 08.07.2021 (л.д 118-119).
Истец ФИО1 и её представитель ФИО3, действующий на основании доверенности (л.д. 109), надлежащим образом извещены о времени и месте судебного разбирательства (л.д. 122, 125), однако в суд не явились, направили ходатайства о рассмотрении дела в их отсутствие, исковые требования поддержали полностью по основаниям, изложенным в иске (л.д. 133, 134).
Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» надлежащим образом извещён о времени и месте судебного разбирательства (л.д. 124), однако представитель в суд не явился, направил возражения на исковое заявление, согласно которым просил рассмотреть дело в его отсутствие, в исковых требованиях отказать (л.д. 126-127).
Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, - публичное акционерное общество «Сбербанк России» надлежащим образом извещено о времени и месте судебного заседания (л.д. 123), однако представитель в суд не явился, направил отзыв на исковое заявление, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 105-106).
При установленных обстоятельствах, в соответствии с положениями ст.ст. 113, 117, 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Исследовав письменные материалы настоящего гражданского дела, материалы проверки КРСП № от 01.08.2021, суд приходит к следующему.
В силу ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции Российской Федерации и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заёмщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В силу ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.
Согласно статье 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
В силу положений статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Из приведённых правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.
Согласно п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Как разъяснено в п. 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомлённости о них наследников при принятии наследства.
В п. 59 названного постановления указано, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на неё в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).
Как разъяснено в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключённому им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключён кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё).
Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Таким образом, обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью заёмщика, и банк может принять исполнение от любого лица, поэтому такое обязательство смертью заёмщика не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед банком в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно части 1 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
В силу пунктов 4, 9, 15 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о процентной ставке, необходимости заключения заёмщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); услуги, оказываемые кредитором заёмщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок её определения (при наличии), а также подтверждение согласия заёмщика на их оказание.
Условия об обязанности заёмщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заёмщик выразил в письменной форме своё согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Страхование - это отношения по защите интересов физических юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии со статьёй 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор (пункт 1). Договор личного страхования считается заключённым в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2).
Судом установлено и следует из материалов дела, что родителями ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, записаны ФИО4 и ФИО5, о чём 12.05.1999 отделом ЗАГС Администрации МО Киришский муниципальный район Ленинградской области составлена запись акта о рождении № и выдано свидетельство о рождении № (л.д. 15).
Согласно справке о заключении брака № от 01.02.2017 в архиве отдела ЗАГС Администрации МО Киришский муниципальный район Ленинградской области имеется запись акта о заключении брака ФИО6 и ФИО5 № от 21.06.2008. После заключения брака жене присвоена фамилия ФИО7 (л.д. 13).
В соответствии со справкой о заключении брака № № от 12.11.2020 отдела ЗАГС Администрации муниципального образования Киришский муниципальный район Ленинградской области имеется запись акта о заключении брака от 03.12.2018 между ФИО8 и ФИО9, после заключения брака жене присвоена фамилия ФИО10 (л.д. 14).
08.07.2021 между ПАО «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО2 (заёмщик) заключён договор кредита, обеспеченного ипотекой №, по условиям которого кредитор обязуется предоставить, а заёмщик обязуется возвратить кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 2650000 руб. 00 коп. (п. 1). Срок возврата кредита – по истечении 204 месяцев с даты фактического предоставления кредита (п. 2), путём оплаты 204 ежемесячных аннуитетных платежей в платёжную дату - 8 число месяца, начиная с 09.08.2021 (п. 7). Процентная ставка – 8,50% годовых (п. 4). Для исполнения договора кредита, обеспеченного ипотекой, в том числе заключается договор страхования жизни и здоровья заёмщика на условиях, определяемых выбранной заёмщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям кредитора (п. 10). Цель использования заёмщиком кредита – приобретение объекта недвижимости по адресу: <адрес> (п. 12). В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заёмщик предоставляет залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в п. 12 договора (п. 11) (л.д. 25-31).
08.07.2021 между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ФИО2 (страхователь) путём акцепта страхователем страхового полиса (оферты), заключающегося в принятии страхового полиса и уплате первого страхового взноса в дату вручения страхового полиса, заключён договор страхования жизни серии № от 08.07.2021. Согласно условиям указанного договора, заключённого на основании правил страхования № 0050.СЖ.01.00, утверждённых приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № Пр/225-1 от 28.08.2020, выгодоприобретателями являются: до момента выдачи кредита по кредитному договору – страхователь/застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники страхователя/застрахованного лица); с момента выдачи кредита по кредитному договору: ПАО Сбербанк, а в случае уступки банком прав по такому кредитному договору – лицо, которому осуществлена такая уступка прав по кредитному договору – в размере задолженности страхователя/застрахованного лица по кредитному договору на дату наступления страхового случая, в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору) – страхователь/застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники страхователя/застрахованного лица) (п. 3). Страховыми случаями являются следующие события: смерть застрахованного лица, наступившая в течение действия договора страхования (страховой риск «Смерть») (п. 4.1.1.1). Страховая премия подлежит оплате в рассрочку страховыми взносами ежегодно. Страховой взнос за каждый период страхования, начиная со второго, уплачивается не позднее 07.07 (п. 4.2). Размер страхового взноса за первый период страхования составляет 10971 руб. 00 коп. (п. 4.3). Страховая сумма устанавливается единой по договору страхования (совокупно по всем страховым рискам) и на первый период страхования составляет 2650000 руб. 00 коп. (п. 4.6). Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 08.07.2021 по 23 часа 59 минут 07.07.2038 при условии уплаты страховых взносов за каждый период страхования в соответствии с условиями и в сроки, указанные в страховом полисе (п. 4.10). Настоящий договор страхования включает в себя 17 периодов страхования. Продолжительность каждого периода составляет 1 год (п. 4.12). На момент заключения договора страхования действует первый период страхования, который длится с 08.07.2021 по 07.07.2022 (п. 4.13). Основания отказа в выплате указаны в п. 9.12 правил страхования: 1) произошедшее событие не является страховым случаем, то есть не относится к событиям, на случай наступления которых был заключён договор страхования; 2) договор страхования не вступил в силу/не был заключён (например, ввиду несогласованности сторонами его существенных условий); 3) страховщик освобождён от страховой выплаты в соответствии с законодательством Российской Федерации; 4) событие, имеющее признаки страхового случая, произошло до начала или после окончания (в том числе досрочного) действия договора страхования; 5) событие произошло с лицом, которое не является застрахованным лицом по договору страхования; 6) за страховой выплатой обратилось лицо, не имеющее права на её получение (п. 4.17). Исключения, указанные в п. 5.1 правил страхования, к настоящему договору страхования не применяются (п. 4.18). К страховому полису прилагаются правила страхования, которые являются неотъемлемой частью договора страхования (п. 7.1). В случае спорных ситуаций положения настоящего страхового полиса имеют приоритетную силу по отношению к правилам страхования. Во всём, что не предусмотрено положениями настоящего страхового полиса, стороны руководствуются правилами страхования (п. 7.2). Для сведения: первой страницей страховой документации является памятка к страховому полису, которая носит справочный характер и не является частью договора страхования (л.д. 32-40).
В соответствии с правилами страхования № 0050.СЖ.01.00, утверждёнными приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 28.08.2020 № Пр/225-1, на основании настоящих правил и действующего законодательства Российской Федерации ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключает со страхователями договоры страхования жизни (п. 1.1). Объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные со смертью застрахованного лица, а также с наступлением иных событий в жизни застрахованного лица (п. 2.1). Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключён договор страхования, и которое обладает правом на получение страховой выплаты, и которое назначено с согласия застрахованного лица. Выгодоприобретатель по договору страхования указывается в страховом полисе (п. 2.4). Договоры страхования на основании настоящих правил могут быть заключены с ответственностью по следующим рискам, в том числе: смерть застрахованного лица. Страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в течение действия договора страхования (за исключением событий, перечисленных в п. 5.1. настоящих правил) (п. 3.1.1). Перечень страховых рисков, на случай наступления которых производится страхование конкретного застрахованного лица, указывается в страховом полисе (п. 3.2). Страховая сумма или порядок её определения устанавливается договором страхования по соглашению сторон (п. 4.1). Срок действия договора страхования и (или) порядок его определения указывается в договоре страхования. Срок действия договора страхования устанавливается посредством указания даты вступления договора страхования в силу и даты окончания действия договора страхования или посредством указания периода времени (п. 6.1). Договор страхования вступает в силу с даты, указанной в договоре страхования, при условии уплаты страховой премии/первого страхового взноса в размере и в срок, установленные договором страхования, если иной момент вступления в силу не установлен договором страхования (п. 6.2). Решение о страховой выплате принимается страховщиком в случае признания произошедшего события страховым случаем и при отсутствии оснований для отказа в страховой выплате (п. 9.9). Страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие, в том числе: умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, если смерть застрахованного лица наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет (п. 9.11.1) (л.д. 42-49).
Согласно чек-ордеру от 08.07.2021 ФИО2 внёс на счёт ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой взнос за первый период страхования в сумме 10971 руб. 00 коп. (л.д. 41).
Из справки о смерти № № от 04.08.2021 следует, что ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ года, место смерти: <адрес>, причина смерти: <данные изъяты>, о чём Отделом записи актов гражданского состояния Администрации муниципального образования Киришский муниципальный район Ленинградской области составлена запись акта № от 04.08.2021 (л.д. 50).
Из свидетельства о праве на наследство по закону № следует, что наследником указанного в настоящем свидетельстве имущества ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ, является его мать – ФИО11 Наследство, на которое выдано настоящее свидетельство, состоит из права на денежные средства, находящиеся на счетах в ПАО «Сбербанк России» операционный офис № №, №, №, №, с причитающимися процентами, права на денежные средства, находящиеся на счетах в ПАО «Сбербанк России» операционный офис № №, №, №, с причитающимися процентами, права на денежные средства, находящиеся на счетах в ПАО «Сбербанк России» операционный офис № № с причитающимися процентами, принадлежавшие наследодателю (л.д. 51).
28.09.2021 ФИО1 подала в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования № от 08.07.2021, к кредитному договору № от 08.07.2021 в связи с наступлением события – смерти страхователя ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 52-53).
Согласно ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № от 01.11.2021 между ФИО2 и страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 08.07.2021 был заключён следующий договор страхования: страховой полис № от 08.07.2021. Договор страхования заключён на основании правил страхования №.СЖ01.00, утверждённых приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № <...> от 31.01.2020. В соответствии с п. 9.11.1 правил страхования, страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, если смерть застрахованного лица наступила вследствие самоубийства, и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет. Из представленного постановления об отказе в возбуждении уголовного дела г.Кириши Ленинградской области от 30.08.2021, выданного СУ СК России по Ленинградской области, следует: «смерть ФИО2 наступила от <данные изъяты>». Согласно справке о смерти № № от 20.10.2021 причиной смерти ФИО2 явилось следующее: <данные изъяты> Таким образом, имеются достаточные основания полагать, что смерть ФИО2 наступила в результате самоубийства. Также известно, что на момент наступления события договор страхования действовал менее двух лет. На основании вышеизложенного, у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для признания заявленного события страховым случаем и произведения страховой выплаты (л.д. 55).
Постановлением старшего следователя следственного отдела по городу Кириши СУ СК Российской Федерации по Ленинградской области ФИО12 об отказе в возбуждении уголовного дела от 30.08.2021 в возбуждении уголовного дела по основанию, предусмотренному п. 1 ч. 1 ст. 24 УПК РФ, в связи с отсутствием событий преступлений, предусмотренных ч. 1 ст. 110, ч.4 ст. 110.1, ч. 1 ст. 105 УК РФ, отказано (л.д. 80-87 материала проверки КРСП №).
Постановлением заместителя Киришского городского прокурора от 06.10.2021 постановление об отказе в возбуждении уголовного дела от 30.08.2021по материалу проверки КРСП № от 01.08.2021 отменено, материал проверки КРСП № от 01.08.2021 возвращён в СО по г.Кириши СУ СК Российской Федерации по Ленинградской области для дополнительной проверки (л.д. 129-130 материала проверки КРСП №пр-21).
Постановлением старшего следователя следственного отдела по городу Кириши СУ СК Российской Федерации по Ленинградской области ФИО13 об отказе в возбуждении уголовного дела от 05.11.2021 в возбуждении уголовного дела по основанию, предусмотренному п. 1 ч. 1 ст. 24 УПК РФ, в связи с отсутствием событий преступлений, предусмотренных ч. 1 ст. 110, ч. 4 ст. 110.1, ч. 1 ст. 105 УК РФ, отказано (л.д. 66-73, л.д. 143-150 материала проверки КРСП №).
01.12.2021 ФИО1 направила в ПАО «Сбербанк России» заявление, согласно которому оснований полагать, что смерть наступила в результате самоубийства, нет, так как постановление по делу ещё не поступило, будет предоставлено ею позже (л.д. 54).
Согласно ответу № от 15.12.2021 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заявленное событие не было признано страховым случаем по основаниям, указанным в ранее направленном письме, у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для пересмотра ранее принятого решения (л.д. 56).
31.03.2022 ФИО1 направила в адрес финансового уполномоченного обращение с указанием на то, что решение страховщика нарушает её права как выгодоприобретателя в связи с наступлением страхового случая и требованием принять решение о выплате страхового возмещения ПАО «Сбербанк» в счёт погашения задолженности по кредитному договору № от 08.07.2021 (л.д. 57-62).
Согласно ответу № У-22-39506/2020-001 от 08.04.2022 уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО14 заявителю ФИО1 отказано в принятии обращения к рассмотрению в связи с несоблюдением порядка обращения к финансовой организации, предусмотренного статьёй 16 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (л.д. 63-65).
Согласно платёжному поручению № от 11.10.2023 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на счёт ПАО «Сбербанк России» перечислило страховое возмещение в счёт погашения задолженности по кредитному договору № в отношении заёмщика ФИО2 в сумме 2650000 руб. 00 коп. (л.д. 129).
24.03.2022 между ФИО1 (заказчик) и ФИО3 (исполнитель) заключён договор на оказание юридических услуг, по условиям которого исполнитель обязуется по поручению заказчика оказать ему юридические услуги, перечень которых определён в п. 1.1, стоимость юридических услуг по договору составляет 50000 руб. 00 коп., оплата юридических услуг по договору производится заказчиком путём 100% предоплаты (п.3.1) (л.д. 76-79). Из расписки о получении денежных средств от 10.08.2022 следует, что ФИО3 получил от ФИО1 денежные средства в качестве оплаты по договору на оказание юридических услуг от 24.03.2022 в размере 50000 руб. 00 коп. (л.д. 80).
Согласно ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.
В силу ч. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно ст. 929 Гражданского кодекса РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В соответствии с положениями со ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, утвержденных страховщиком. Условия, содержащиеся в правилах страхования, и не включенные в текст страхового полиса, обязательны для страхователя, если в страховом полисе прямо указывается на применение таких правил и сами правила приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в страховом полисе.
Из представленных истцом требуемых документальных данных страховщику у последнего не возникла обязанность по выплате страхового возмещения, поскольку из постановления об отказе в возбуждении уголовного дела от 30.08.2021 следовало, что смерть ФИО2 наступила от <данные изъяты>
Доказательств представления страховщику иных документов, свидетельствующих об иных причинах, способствующих смерти застрахованного лица до подачи настоящего иска в суд, материалы дела не содержат и истцом, как того требует ст.56 ГПК РФ, не представлено.
Между тем, в случае наступления в период действия договора страхования страхового случая, исходя из приведённых условий договора страхования, у ответчика возникла бы обязанность осуществить страховую выплату выгодоприобретателю – ПАО «Сбербанк России», а не истцу – наследнику страхователя.
Из возражений ответчика следует, что, получив все необходимые документы, общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» исполнило свои обязательства по договору страхования № от 08.07.2021 в пользу выгодоприобретателя - ПАО «Сбербанк России» по факту страхового случая и перечислило страховое возмещение в счёт погашения задолженности по кредитному договору №, заключённому с ФИО2, в сумме 2650000 руб. 00 коп.
Как следует из материалов дела, в страховую компанию не был представлен полный пакет документов в соответствии с требованиями договора страхования.
При таких обстоятельствах, следует полагать, что ответчик не нарушил прав истца на получение страхового возмещения.
В свою очередь, получив в ходе судебного разбирательства все необходимые документы, ответчик произвёл выплату страхового возмещения выгодоприобретателю в соответствии с условиями соглашения, что подтверждает тот факт, что ответчик не допускал нарушений прав потребителя, в связи с чем заявленные требования о взыскании неустойки за просрочку исполнения обязательств, компенсации морального вреда, штрафа не подлежат удовлетворению.
Каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что между сторонами были согласованы иные условия страхования, нежели указанные в полисе страхования и Правилах, материалы дела не содержат и истцом в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не было представлено.
Таким образом, суд приходит к выводу, что истец, не являющийся выгодоприобретателем по договору страхования в юридически значимый период, не вправе был требовать выплаты страхового возмещения в свою пользу.
При установленных обстоятельствах, имеющих значение для дела, в силу приведённой совокупности норм, суд приходит к выводу об отказе в иске ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
в иске ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ленинградском областном суде через Киришский городской федеральный суд Ленинградской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья