Решение по делу № 2-3836/2022 от 16.06.2022 | Ленинский районный суд г. Новосибирска (Новосибирская область)

Категория дела О взыскании страховой премии Гражданское Отклонено

Краткое содержание дела Все четыре части решения кратко

Вводная частькто, когда и о чём судился

Истец обратился с вышеуказанным иском, в котором просил взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу часть страховой премии в размере 112 061 руб., неустойку в размере 112 061 руб. 66 коп., компенсацию морального вреда в размере 10

Описательная частьчто требовал истец и что отвечал ответчик

Как следует из материалов дела следует, что 29.11.2020г. между истцом и АО «Альфа-Банк». Сумма кредита - 1 333 500 руб. 00 коп. Процентная ставка по кредиту — 11,5% годовых. Срок возврата кредита — 60 мес.

Мотивировочная частьчем суд руководствовался и почему так решил

Резолютивная частьитоговое решение суда

В удовлетворении исковых требований <ФИО> к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штраф отказать.

Суды по аналогичным делам принимают разные решения

Посмотреть все аналогичные дела →

Дело № 2-3836/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 июня 2022 года г. Новосибирск

Ленинский районный суд города Новосибирска в составе судьи Ветошкиной Л.В.,

при секретаре судебного заседания Елисеевой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штраф,

УСТАНОВИЛ:

В обосновании своих требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № CCO№. Сумма кредита - 1 333 500 руб. 00 коп. Процентная ставка по кредиту — 11,5% годовых. Срок возврата кредита — 60 мес.

Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен договор страхования с АО «АльфаСтрахование-Жизнь». Страховая премия составила 135 423 руб. 29 коп. и была включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком кредита.

Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ кредит был досрочно погашен, в связи с чем, кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования.

Истец обращался к ответчику с требованием о возврате части страховой премии (пропорционально неиспользованному сроку страхования), однако ответчик законное требование истца не удовлетворил.

До подачи искового заявления в суд, истец обращался к Финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решение, с которым истец не согласен, в связи с чем, вынужден обратиться с настоящим иском в суд.

В судебное заседание истец не явился, извещен, о причинах не явки суду не сообщил, просил рассмотреть дело в своё отсутствие.

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен, направил отзыв, в котором с требованиями не согласился, просил в удовлетворении требований отказать. Дополнительно пояснили, что между истцом и ответчиком были заключены:

- договор страхования № U54№ на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья»;

- договор страхования № ССОРAFS4LN2011291512 на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья №/П».

Поскольку банк или иное лицо не указано выгодоприобретателем ни в одном из договоров страхования, выгодоприобретателем является сам застрахованный (его наследники).

Страховая сумма согласно договору № U54№ является единой и фиксированной.

Страховая сумма по договору страхования № CCO№ определяется в размере задолженности Застрахованного по Кредиту Наличными, предоставленному Страхователю (Застрахованному) Банком в рамках Договора потребительского кредита на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредита договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка по кредиту может быть двух видов:

¦стандартной и равна 11,5 % годовых,

¦либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 8,5 % годовых (данный процент формируется в виду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 3 % годовых), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям п.19 Индивидуальных условий:

В п. 19 Индивидуальных условий указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течении срока страхования» и «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течении срока страхования».

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Однако, согласно раздела «Страховые риски (Страховые случаи)» Договора страхования U54№, в частности, по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Также, согласно пи. 1.4., 2.3, раздела «Выдержки из Правил страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования» договора страхования U54№, не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с Застрахованными которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию), а также произошедшие в результате ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения).

Таким образом. Договор страхования U54№ не соответствует признакам и. 19 Индивидуальных условий.

Следовательно, под признаки договора, заключенного в обеспечение кредита, подпадает лишь договор страхования № CCO№, по которому страховая премия была возвращена.

Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования № М54№. Часть страховой премии не подлежит возврату.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему выводу.

Согласно части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (часть 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором (часть 1). По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (часть 2).

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком были заключены:

- договор страхования № U54№ на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья»;

- договор страхования № ССОРAFS4LN2011291512 на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья №/П».

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

В силу п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

На основании п.1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

ДД.ММ.ГГГГ кредит был досрочно погашен, в связи с чем, истец обратился к ответчику с требованием о возврате части страховой премии (пропорционально неиспользованному сроку страхования).

Страховая сумма согласно договору № U54№ является единой и фиксированной.

¦стандартной и равна 11,5 % годовых,

Также, согласно пп. 1.4., 2.3, раздела «Выдержки из Правил страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования» договора страхования U54№, не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с Застрахованными которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию), а также произошедшие в результате ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения).

Таким образом. Договор страхования № U54№ не соответствует признакам и. 19 Индивидуальных условий. Не был заключен в целях обеспечения кредитного договора.

Условиями договора страхования № U54№, заключенного с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», предусмотрено, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является условием прекращения договора страхования. При досрочном погашении кредита клиент продолжает оставаться Застрахованным лицом.

Страховая сумма по данному кредитному договору определена сторонами в размере 1178003,53 руб., является единой и фиксированной на весь срок страхования.

Следовательно, возможность наступления страхового случая не отпала.

Таким образом, заключение Договора страхования осуществлялось на добровольной основе и не являлось обязательным условием для принятия Банком положительного решения о выдаче кредита.

Стороной истца не представлено доказательств о том, что на момент заключения кредитного договора, подписания заявления - оферту со страхованием истец не был способен понимать очевидные правовые последствия своих собственных действий.

Таким образом, суд считает, что условия о страховании прав заемщика не нарушают, условия о страховании согласованы заемщиком добровольно, в соответствии с его волей и в его интересах, он не лишен был возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией.

Отказ от страхования жизни и здоровья по кредитам никак не влияет на заключение кредитного договора, не является основанием для отказа в выдаче кредита, следовательно, не ущемляет прав потребителя.

Установив, что выплата страхового возмещения не обусловлена наличием долга по кредиту, договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере, в соответствии полисом страхования, при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, учитывая, что у истца, как у страхователя, имеется право отказаться от договора страхования в одностороннем порядке, однако такой отказ не порождает у него право требовать возврата уплаченной страховой премии, принимая во внимание, что договор страхования № № U54№ не был заключен в целях обеспечения кредитного договора в силу определения, придаваемого этому понятию ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии по договору страхования.

Дополнительные требования о возмещении морального вреда, штрафа за невыполнение требований потребителя в досудебном порядке вытекают из основного и также подлежат оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штраф отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца после дня изготовления мотивированного решения.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья/подпись/ Л.В. Ветошкина

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № Ленинского районного суда .

В ряде случаев суды приходят к противоположным выводам

Актуальная практика 2025–2026 →