Решение по делу № 2-949/2023 от 18.12.2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

18 декабря 2023 года с. Кинель-Черкассы

Кинель– Черкасский районный суд Самарской области в составе председательствующего судьи Иноземцевой Е.И.

при секретаре Проскуриной А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-949/2023 по иску ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец обратился в суд с иском, указав, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от 23.12.2012 на сумму 111 550 рублей, в том числе: 100 000 рублей сумма к выдаче, 11 550 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование, процентная ставка по кредиту 49.90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 111 550 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 100 000 рублей получены Заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 6.2 (согласно Распоряжению Заемщика), что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 11550 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе, из Заявки на открытие банковских счетов и Условий Договора.

Согласно раздела "О документах" Заявки, Заемщиком получены: Заявка и График погашения. Заемщик с содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка Условиями договора, Тарифами Банка, Памяткой Застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Cчет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 11 раздела I Условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Заявке на 30 дней (п. 3 раздела I Условий Договора).

В соответствии с разделом II Условий Договора: Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Процентный период – период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Условий Договора).

В соответствиями с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 6 624.95 рублей.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

19.01.2014 г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 18.02.2014 года.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 1 раздела III Условий Договора Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту – штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 11.06.2015 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 19.01.2014 по 11.06.2015 в размере 29 634,86 рублей, что является убытком Банка.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 06.10.2023 г. задолженность Заемщика по Договору составляет 162 356,71 рублей, из которых: сумма основного долга 93 604,57 рублей; сумма процентов за пользование кредитом 21718,39 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 29 634,86 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности 17 224,89 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 174 рублей.

Согласно платежному поручению Банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 4 447,13 рублей. Указанные судебные расходы подлежат взысканию с Ответчика.

Ссылаясь на ст. 809,811,819,820,309,310,ГК РФ, истец просит взыскать с ФИО1 в его пользу задолженность по договору № от 23.12.2012 в размере 162 356, 71 рублей, из которых: сумма основного долга 93 604,57 рублей; сумма процентов за пользование кредитом 21718,39 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 29 634,86 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности 17 224,89 рублей; сумма комиссии за направление извещений 174рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 447,13 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, в иске просил рассмотреть дело в его отсутствие. В телефонограмме указал, что получил заявление ответчицы о пропуске срока, просил принять решение на усмотрение суда.

Ответчица ФИО1 в судебное заседание не явилась, предоставила заявление, в котором указала, что исковые требования не признает, указала на пропуск истцом срока исковой давности, просила рассмотреть дело без ее участия, применить последствия пропуска срока исковой давности.

Суд находит возможным рассмотреть дело без участия не явившихся лиц

Суд, проверив материалы дела, находит заявленные требования не подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и п.т., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и изменения его условий не допускается.

По договору займа в соответствии со ст. 807 ГК РФ одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст. 811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная - организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 196 ГК РФ).

Статья 199 ГК РФ гласит, что требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Как разъяснено в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Вместе с тем, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 810 ГК РФ).

Из анализа изложенной нормы следует, что предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) не означает одностороннего расторжения договора, а изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Судом установлено, что 23.12.2012 ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №. Банк открыл банковский счет, предоставил карту. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства указаны в заключенном и подписанном сторонами договоре. Сторонами оговорены условия: сумма займа 111550 рублей, в том числе: 100000 рублей сумма к выдаче, 11550 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование, процентная ставка по кредиту 49.90% годовых, количество процентных периодов 30, ежемесячный платеж 6624,95 рублей.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 111550 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

В иске банк указывает, что 19.01.2014 потребовал досрочного погашения задолженности до 18.02.2014, таким образом, изменив срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

В связи с невыплатой задолженности по кредиту банк обратился к мировому судье. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № <данные изъяты> был вынесен приказ о взыскании задолженности по кредитному договору № за период с 19.09.2013г. по 25.09.2014г. в сумме 162356,71 рублей. 01.12.2014 приказ был отменен по заявлению должника.

31.10.2023 истец обратился в суд с настоящим иском, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по договору № от 23.12.2012 в размере 162 356,71рублей, из которых: сумма основного долга 93 604,57рублей; сумма процентов за пользование кредитом 21718,39рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования за период с 19.01.2014 по 11.06.2015) 29 634,86рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности 17 224,89 рублей; сумма комиссии за направление извещений 174рублей.

Ответчицей ФИО1 предоставлено заявление, в котором она просит применить срок исковой давности.

Установлено, что 21.11.2014 банк обратился к мировому судье, 01.12.2014 судебный приказ был отменен. 31.10.2023 истец обратился с настоящим иском (просит взыскать долг по кредиту и убытки банка за период с 19.01.2014 по 11.06.2015), что значительно превышает установленный законом для данной категории споров срок исковой давности в три года.

Истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Учитывая, что срок исковой давности по заявленным требованиям пропущен уже и на дату обращения с иском в суд (31.10.2023) в удовлетворении исковых требований следует отказать.

Поскольку в удовлетворении исковых требований истцу отказано, расходы по оплате государственной пошлины с ответчика взысканию не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (ИНН <***>) к ФИО1 <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда через Кинель-Черкасский районный суд.

Решение суда в мотивированном виде изготовлено 18.12.2023 года.

<данные изъяты>