Дело №2-1156/2022

УИД 13RS0025-01-2022-001525-81

Мотивированное решение изготовлено 2 сентября 2022 года.

Решение

именем Российской Федерации

г.Саранск 26 августа 2022 года

Октябрьский районный суд г.Саранска Республики Мордовия в составе:

судьи-председательствующего - Бондаренко Н.П.,

с участием секретаря судебного заседания – Зверковой В.Н.,

с участием в деле:

истца - публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие»,

ответчика – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Банка «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и возмещении судебных расходов,

установил:

ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1

В обосновании иска истец указал, что 1 октября 2012 года между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и ответчиком заключен договор о предоставлении банковских услуг , согласно которому ФИО1 предоставлена кредитная карта с лимитом в размере 39 613 рублей 96 коп., под 30% годовых. Ссылаясь на неисполнение условий и правил предоставления банковских услуг, истец как правопреемник просил суд взыскать с ФИО1 задолженность по вышеуказанному кредитному договору за период с 30 ноября 2014 года по 9 ноября 2021 года в размере 101 005 рублей 36 коп., в том числе: сумму основного долга в размере 39 613 рублей 96 коп., проценты за пользование кредитом – 61 391 рубль 40 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 220 рублей (л.д.1-2).

В судебное заседание представитель истца ПАО Банк «ФК Открытие» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не известили (л.д.142). При этом к исковому заявлению представителем истца ФИО2 приложено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии истца (л.д.4).

При таких обстоятельствах и на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ), суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1 суду пояснила, что не оспаривает факт заключения кредитного договора с ЗАО МКБ «Москомприватбанк» в 2012 году. По данному договору она внесла один платеж, точную дату назвать не смогла. Поскольку офис ЗАО МКБ «Москомприватбанк» по известному ей адресу закрылся, она не знала куда и где вносить денежные средства по кредитной карте. О смене названия банка она не знала. Согласна выплатить сумму основного долга, без процентов. Просила применить срок исковой давности.

Заслушав объяснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерения лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ст.435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст.438 ГК РФ).

В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором, закреплено в статье 809 ГК РФ.

Согласно части 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как следует из материалов дела, 1 октября 2012 года на основании заявления ФИО1 в ЗАО МКБ «Москомприватбанк» о присоединении к Условиям и Правилам предоставления банковских услуг между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик), в офертно-акцептной форме, заключен договор о предоставлении банковских услуг.

Данный договор является смешанным и содержит элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора. Договор состоит из заявления, условий и Правил предоставления банковских услуг, Тарифов.

Во исполнение условий договора кредитором ЗАО МКБ «Москомприватбанк» заемщику ФИО1 открыт карточный счет.

2 июля 2014 года на основании решения общего собрания акционеров ЗАО МКБ «Москомприватбанк» переименовано в ЗАО «Бинбанк кредитные карты», АО «Бинбанк Кредитные карты» переименовано в АО «Бинбанк Диджитал» что подтверждается выпиской из устава, на основании решения общего собрания акционеров ПАО Банк «ФК Открытие» от 26 октября 2018 года и решения общего собрания акционеров АО «Бинбанк-Диджитал», ПАО Банк «ФК Открытие» реорганизовано в форме присоединения к нему АО «Бинбанк-Диджитал». Таким образом, ПАО Банк «ФК Открытие» является правопреемником ЗАО МКБ «Москомприватбанк» по всем их обязательствам в отношении всех кредиторов и должников.

Факт получения кредита в размере 39 613 рублей 96 коп. заемщик ФИО1 не оспаривала.

Из условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты от 1 апреля 2012 года настоящие условия и правила предоставления банковских услуг (далее - Условия и правила) определяют условия и правила, на которых ЗАО МКБ «Москомприватбанк» (далее - Банк) предлагает клиентам банковские карты, а также другие банковские услуги, указанные в заявлении клиента. Надлежащим образом заполненное заявление подписывается клиентом и, таким образом, клиент выражает свое согласие, что заявление вместе с Условиями и правилами предоставления банковских услуг, тарифами и памяткой клиента составляет заключенный договор о предоставлении банковских услуг (п.2.1). Данные Условия и правила регулируют отношения между Банком и клиентом по открытию и обслуживанию карточного счета клиента, а также других банковских услуг, указанных в заявлении. Для предоставления услуг Банк открывает клиенту картсчета, выдает клиенту карты, их вид определен в заявлении клиента, подписанием которого клиент и Банк заключают договор о предоставлении банковских услуг. Датой заключения договора является дата открытия карточного счета клиенту (п. 2.2). Срок действия карты указан на лицевой стороне карты (месяц и год). Карта действительна до последнего календарного дня указанного месяца. Дата окончания действия карт, выданных доверенным лицам держателя, совпадает с датой окончания действия карты держателя. По окончании срока действия соответствующая карта продлевается Банком на новый срок (путем предоставления клиенту карты с новым сроком действия), если ранее (до начала месяца окончания срока действия) не поступило письменное заявление держателя о закрытии картсчета, а также при условии наличия денежных средств на картсчете для оплаты услуг по выполнению расчетных операций по картсчету (в последний день месяца окончания срока действия) и при соблюдении других условий продления, предусмотренных договором (п.2.7). Погашение кредита - пополнение картсчета держателя, осуществляется путем внесения средств в наличном или безналичном порядке и зачисления их Банком на картсчет держателя, а также путем договорного списания средств с других счетов клиента на основании договора (п.6.3). Сроки и порядок погашения по кредиту по банковским картам с установленным минимальным обязательным платежом установлены в тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора. Платеж включает плату за пользование кредитом, предусмотренную тарифами, и часть задолженности по кредиту (п.6.4). Срок погашения процентов по кредиту - ежемесячно за предыдущий месяц (п. 6.5). За пользование кредитом Банк начисляет проценты в размере, установленном тарифами Банка, из расчета 365, високосный год - 366 календарных дней в году (п.6.6). За несвоевременное исполнение долговых обязательств (пользование просроченным кредитом и овердрафтом) держатель оплачивает штрафы, пени и дополнительную комиссию, размеры которых определяются тарифами (п.6.6.1). Проценты за пользование кредитом (в том числе просроченным кредитом и овердрафтом), предусмотренные Тарифами, начисляются ежедневно на входящий остаток по счету учета ссудной задолженности до даты погашения включительно и причисляются к оплате в последний операционный день месяца (п. 6.6.2). Ббанк имеет право требовать досрочного исполнения ФИО3 обязательств в целом или в определенной Банком доли в случае неисполнения Держателем и/или Доверенным лицом Держателя своих долговых и других обязательств по этому договору (п.6.8.). Клиент обязан погашать задолженность по кредиту, процентам за его использование, по перерасходу платежного лимита, а также оплачивать услуги банка на условиях, предусмотренных договором (п.9.4). Клиент обязан в случае неисполнения обязательств по договору по требованию Банка исполнить обязательства по возврату кредита (в том числе просроченного кредита и овердрафта), оплате вознаграждения Банку (п.9.5). Картсчета открыты на неопределенный срок (п.12.3). Договор действует в течение 12 месяцев с момента подписания. Если в течение этого срока ни одна из сторон не информирует другую сторону о прекращении действия договора, он автоматически лонгируется на такой же срок (п.12.10).

Пунктами 10, 11 справки об Условиях кредитования с использованием платежной карты «Универсальная» 30 дней льготного периода предусмотрено, что размер обязательного ежемесячного платежа составляет 7% от задолженности (но не менее 300 руб. и не более остатка задолженности) со сроком внесения до 25-го числа месяца, следующего за отчетным (л.д.131).

Согласно выписке по счету кредитной карты , представленной истцом за период с 5 марта 2016 года по 19 декабря 2018 года операции с использованием данной карты не совершались. Согласно сообщению банка представить расчет задолженности до 5 марта 2016 года нет технической возможности (л.д.11-12,107,143,145).

4 марта 2022 года мировым судьей судебного участка №4 Октябрьского района г.Саранска Республики Мордовия вынесено определение об отмене судебного приказа от 25 ноября 2021 года о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» задолженности по кредитному договору банковской карты от 1 октября 2012 года (л.д.104,105).

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец указал, что банк исполнил свои обязательства, при этом ответчик свои обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, в результате неисполнения договора образовалась задолженность за период с 30 ноября 2014 года по 9 ноября 2021 года в размере 101 005 рублей 36 коп.

Возражая относительно иска, не отрицая при этом непосредственно факт нарушения сроков погашения кредита и, как следствие, образования задолженности, ответчик заявила о пропуске истцом срока исковой давности на обращение в суд с настоящим иском, копия заявления направлена в адрес истца и получена 17 и 21 июня 2022 года (л.д.124,125). Позицию по заявлению ответчика о применении срока исковой давности истец не представил, ходатайств о восстановлении пропущенного срока не заявлял.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ под сроком исковой давности признается срок, в течение которого заинтересованное лицо может обратиться в суд за защитой своего права.

Согласно статье 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

В силу статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Статьей 200 ГК РФ определено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Согласно пункту 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г., при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пункте 14 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ).

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 17 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству.

Как разъяснено в пункте 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случае отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных обязательных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Условиями договора срок возврата кредитных средств не установлен, обратившись к мировому судье 22 ноября 2021 года (согласно почтовому штемпелю на конверте) с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности истец фактически его установил (определение Первого кассационного суда общей юрисдикции от 01.06.2022 №88-14571/2022).

Судебный приказ от 25 ноября 2021 года отменен определением мирового судьи от 4 марта 2022 года. В суд с настоящим иском истец обратился 20 апреля 2022 года, то есть в пределах шестимесячного срока, сохранив право требования по платежам, срок исковой давности по которым не истек на дату обращения к мировому судье за выдачей судебного приказа, то есть за три года, предшествующие обращению к мировому судье. Срок исковой давности по более ранним платежам уже был пропущен на дату обращения к мировому судье (Определение Первого кассационного суда общей юрисдикции от 06.07.2022 по делу №88-13067/2022).

Учитывая изложенное, срок исковой давности необходимо исчислять с 22 ноября 2018 года.

Исходя из представленного истцом расчета задолженности, с учетом примененного судом срока исковой давности, следующим платежом после 22 ноября 2018 года является 27 ноября 2018 года и 30 ноября 2018 года. При таких обстоятельствах, задолженность по кредитному договору за период с 27 ноября 2018 года по период заявленный истцом 9 ноября 2021 года по основному долгу составляет 14 728 рублей 29 коп. (7 552 рубля 97 коп. + 7 175 рублей 32 коп.), по процентам – 286 рублей 48 коп. (167 рублей 61 коп. + 18 рублей 62 коп. +100 рублей 25 коп.), а всего 15 014 рублей 77 коп.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 указанного кодекса.

Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Исковое заявление ПАО Банк «ФК Открытие» уплачено государственной пошлиной в размере 3 220 рублей (л.д.5,6).

Таким образом, в соответствии с требованиями пункта 6 статьи 52 и подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца составляет 601 рубль, согласно следующего расчета: 15 014 рублей 77 коп. х 4%.

В соответствии со статьей 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

На основании изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и возмещении судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт ) в пользу публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» задолженность по кредитному договору от 1 октября 2012 года за период с 27 ноября 2018 года по 9 ноября 2021 года в сумме 15 014 (пятнадцать тысяч четырнадцать) рублей 77 копеек, расходы по уплате госпошлины в размере 601 (шестьсот один) рубль.

В остальной части исковые требования публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» оставить без удовлетворения.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия через Октябрьский районный суд г.Саранска Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий

Судья Октябрьского районного суда

г.Саранска Республики Мордовия Н.П. Бондаренко