№2-390/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
р.п. Иловля «22» августа 2022 года
Иловлинский районный суд Волгоградской области
в составе председательствующего судьи Пичугина В.И.,
при секретаре Гореловой Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований истец указал, что 01 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014г. ОГРН <***>. 05.12.2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как ПАО «Совкомбанк».
21 июля 2017 года между истцом и ФИО2 был заключен кредитный договор №1291495105. По условиям кредитного договора истец предоставил ответчику кредит в сумме 226967,78 руб. под 29.9 процентов годовых, сроком на 36 месяцев.
ФИО2 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, чем нарушил п. 6 индивидуальных условий Договора потребительского кредита.
Согласно п.12. Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита ( части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 процентов годовых за каждый календарный день просрочки.
В соответствии с п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать Заемщика в одностороннем (досудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней.
По состоянию на 15.02.2022 года общая задолженность ответчика перед истцом составляет 350 623,94 руб.
ДД.ММ.ГГГГ Заемщик – ФИО2 умерла.
Согласно сообщения нотариуса ФИО3, после смерти ФИО2 заведено наследственное дело № 29/2019 на имущество ФИО2 Наследниками по завещанию является ФИО1.
После чего, истец направил ФИО1- ответчику уведомление о возникновении просроченной задолженности по кредитному договору. Данной требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
В связи с чем, истец просит взыскать с ФИО1 в его пользу сумму задолженности в размере 350 623,94 руб. и сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6 706,24 руб.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, в заявлении просили рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.
С учётом положений ч.5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1, извещённая в установленном законом порядке о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явилась, причина не явки не известна.
Представитель ответчика ФИО4 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. До рассмотрения дела судом поступило заявление о рассмотрении в её отсутствие, в удовлетворении исковых требований просит отказать.
В судебное заседание представитель ответчика ФИО5 не явился, извещен надлежащим образом. До рассмотрения дела судом поступило заявление о рассмотрении в его отсутствие, в удовлетворении исковых требований просит отказать.
Представитель третьего лица АО СК «Совкомбанк жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц, участвующих в деле, учитывая положения ст. 167 ГПК РФ.
Исследовав материалы дела, суд считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом).
Исходя из положений ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Оферта должна содержать существенные условия договора.
Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.
Статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает письменную форму кредитного договора.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В силу ч. 1 ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора банковского счёта клиенту или указанному им лицу открывается счёт в банке на условиях, согласованных сторонами.
При разрешении спора судом установлено, что 21 июля 2017 года ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор <***>, по условиям которого ПАО «Совкомбанк» предоставил ФИО2 кредит в размере 226 967,78 руб. под 29,9% годовых, сроком на 36 месяцев, а ответчик приняла на себя обязательства по возврату полученного кредита и уплате процентов в порядке и на условиях, установленных договором (л.д. 35-39).
Согласно п.12. Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 процентов годовых за каждый календарный день просрочки (л.д.19-23).
В соответствии с п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать Заемщика в одностороннем (досудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней (л.д.31-34).
Как следует из материалов дела, при заключении договора ФИО2 была уведомлена о стоимости кредита, до заключения договора ею получена полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, в том числе об условиях получения кредита, суммах и условиях возврата задолженности по договору, включении в программу добровольной страховой защиты заёмщиков. Указанное обстоятельство подтверждается её подписью в заявлении о предоставлении потребительского кредита, заявлении-оферте (л.д. 35-39).
Истец обязательства по кредитному договору выполнил в полном объёме, предоставил ФИО2 кредит в размере 226967,78 руб.06 коп. под 29,9% годовых, сроком на 36 месяцев.
Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, осуществив перечисление денежных средств на счёт заемщика. Заемщик ФИО2 воспользовалась денежными средствами из предоставленного ему кредита.
Таким образом, истцом исполнены все обязательства по кредитному договору перед ответчиком в полном объёме.
ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО2 умерла, что подтверждается копией свидетельства о смерти (л.д. 97).
После ее смерти открылось наследство, состоящее из 3/8 доли в праве собственности на квартиру, расположенной по адресу: , и права на денежные средства во вкладах, находящихся на счетах в Подразделении № 8621 Поволжского банка ПАО Сбербанк (л.д. 99,100).
В силу ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.
Как следует из разъяснений, данных Пленумом Верховного Суда Российской Федерации в абз. 2 пункта 61 Постановления N 9 от 29.05.2012 года "О судебной практике по делам о наследовании" поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Согласно правовой позиции, содержащейся в пунктах 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
В силу ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Статьей 1152 ГК РФ установлено, что для приобретения наследства наследник должен его принять.
Закон устанавливает два способа принятия наследства - путем подачи по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии наследства либо о выдаче свидетельства о праве на наследство (пункт 1 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации) или совершением действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства (вступление во владение и управление имуществом и т.д.) (пункт 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Как следует из представленного суду наследственного дела № 29/2019, заведенного 26 февраля 2019 года нотариусом Иловлинского района Волгоградской области, к имуществу ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ, с заявлением о принятии наследства обратились дети наследодателя: ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированная по адресу: (л.д.98,99,).
Следовательно, ответчик ФИО1 реализовала право на наследство, поскольку обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства.
В соответствии с п.1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Обязательства, возникшие у наследодателя перед банком, истцом по настоящему делу, перешли к наследникам должника в полном объеме, в связи с чем, на ответчиках лежит обязанность по погашению образовавшейся задолженности в пределах стоимости наследственного имущества.
Из материалов дела следует, что в состав наследственного имущества, принадлежащего наследодателю, входит: 3/8 доли в праве собственности на квартиру, находящуюся по адресу: , представляющую собой жилое помещение, общей площадью 65,6, кадастровой стоимостью 1 288 029,76 рублей, стоимость 3/8 долей в квартире из расчета кадастровой стоимости объекта составляет 483 011,16 руб. и право на денежные средства, находящиеся в подразделении № 8621/0449 Поволжского банка ПАО Сбербанк во вкладе по счету №, в Подразделении № 8621/0531 Поволжского банка ПАО Сбербанк во вкладах по счетам № 407/570313, 1/17968, со всеми причитающимися процентами и компенсационными начислениями, принадлежащих наследодателю (л.д. 114,115).
Общая стоимость наследственного имущества, открывшего после смерти ФИО2, составляет 483 011,16 руб. (3/8 долей в праве собственности на квартиру, общей площадью общей площадью 65,6 кв.м., расположенной по адресу: ).
Размер наследственного имущества (483 011,16 руб.) превышает сумму задолженности по кредитному договору, заключенному наследодателем ФИО2 с ПАО «Совкомбанк» (350 623,94 руб.), о взыскании которой просил истец.
В силу ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Каждое лицо, участвующее в деле, должно раскрыть доказательства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений, перед другими лицами, участвующими в деле, в пределах срока, установленного судом, если иное не установлено настоящим Кодексом.
Согласуясь с закрепленными в ст. 6 и ст. 13 Конвенции о защите прав человека и основных свобод правом каждого на справедливое судебное разбирательство и правом на эффективное средство правовой защиты, предусмотренном в п. 1 ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, в ч. 1 ст. 19, ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации принципом состязательности и равноправия сторон, принципом диспозитивности, приведенные выше положения Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предполагают, что свобода определения объема своих прав и обязанностей в гражданском процессе и распоряжения процессуальными средствами защиты предусматривает усмотрение сторон в определении объема предоставляемых ими доказательств в подтверждение своих требований и возражений.
При этом стороны сами должны нести ответственность за невыполнение обязанности по доказыванию, которая может выражаться в неблагоприятном для них результате разрешения дела, поскольку эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается, в первую очередь, поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности.
Суд, содействуя сторонам в реализации этих прав, осуществляет в свою очередь лишь контроль за законностью совершаемых ими распорядительных действий, основывая решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании, и оценивая относимость, допустимость, достоверность каждого из них в отдельности, а также достаточность и взаимную связь их в совокупности.
Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
Согласно ст.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Как следует из материалов дела, заёмщик был застрахован от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы в страховой компании АО СК «МетЛайф», на данный период страховая компания сменила своё наименование на АО СК «Совкомбанк жизнь» №100711/СОВКОМ-П от 21 июля 2017 года, номер договора потребительского кредита 1291495105, где выгодоприобретателем в случае наступления страхового случая без дополнительного распоряжения застрахованного лица и его наследников по настоящему договору назначался ПАО «Совкомбанк» ( п.2 Договора добровольного группового страхования). Согласно ответа АО СК «Совкомбанк жизнь», в соответствии с Договором страхования <***> от 21.07.2017 г. АО СК «Совкомбанк Жизнь» приняло на себя обязательство в связи с наступлением смерти застрахованного лица, Титовой Л.Т, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, признать данный случай страховым и произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в размере задолженности Застрахованного лица перед банком по предоставленному кредиту, без учета процентов, комиссий и иных платежей за пользование кредитом, а также неустойки, подлежащей уплате Застрахованным лицом за ненадлежащие исполнение обязательств по кредитному договору.
В соответствии с Договором N2 100711/Совком-П от 10.07.2011 г. Выгодоприобретателем по страховому случаю «Смерть» является ПАО «Совкомбанк» до полного исполнения Застрахованным лицом обязательств по кредитному договору; Застрахованное лицо после полного исполнения Застрахованным лицом обязательств по кредитному договору.
В соответствии со ст. 4 п. 4.1. Договора N2 100711/Совком-П от 10.07.2011 г.:
4.1. При вступлении Застрахованного лица в Программу страхования, в момент выдачи потребительского кредита Страховая сумма в отношении Застрахованного лица равна первоначальной сумме кредита по кредитному договору заключенному между Застрахованным лицом и Страхователем. Начиная со дня, следующего за днем вступления Застрахованного лица в Программу страхования, в соответствии с первоначальным графином платежей Страховая сумма равняется 100% Задолженности Застрахованного лица по кредитному договору, но не более первоначальной суммы кредита.
Размер задолженности ФИО2 перед ПАО «Совкомбанк» по состоянию на 06.04.2022 года составил 274 424 рубля 48 копеек. На дату заключения (21.07.2017 г.) кредитного договора N2 1291495105 была зафиксирована страховая сумма в размере 226 967 рублей 78 копеек. 06.04.2022 года АО СК «Совкомбанк Жизнь» приняло решение о выплате страхового возмещения на реквизиты Выгодоприобретателя, согласно страховому сертификату, в размере максимальной страховой суммы в размере 226 967 рублей 78 копеек.
Согласно ст. 6 п. 6.3. Договора 100711/Совком-П от 10.07.2011 г. «Действие договора в отношении Застрахованного лица прекращается в связи с окончанием срока действия договора Застрахованного лица с ПАО «Совкомбанк» в соответствии с «Условиями кредитования ПАО «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» или досрочно по следующим основаниям:
6.3.1. Исполнение Страховщиком своих обязательств в полном объеме - осуществление Страховой выплаты в размере установленной Договором Страховой суммы».
Таким образом, АО СК «Совкомбанк Жизнь» выполнило свои обязательства в полной мере, согласно Договору страхования, и иных средств, причитающихся для выплаты по наследству, не имеется, то что АО СК «Совкомбанк Жизнь» несвоевременно перечислила денежные средства ПАО «Совкомбанк» не освобождает его от обязанности, как страховщика выполнить свои обязательства в полной мере и не может ставиться в зависимость от наступления негативных последствий для ответчиков, т.е взыскание пени и штрафных санкций.
Следовательно, наступило страховое событие, которое АО СК «Совкомбанк Жизнь» признанно страховым случаем и выгодоприобретатель ПАО «Совкомбанк» получает страховую выплату в силу положений ст. 934 ГК РФ и ст. 9 Закона РФ N 4015-1 от 27.11.1992 г. «Об организации страхового дела в РФ» и согласно платежному поручению №82208 от 13 апреля 2022 года АО СК «Совкомбанк Жизнь» перечислило ПАО «Совкомбанк» сумму в размере 226967,78 руб.
В силу изложенного, исследовав и оценив доказательства в их совокупности, установив все обстоятельства, имеющие существенное значение для правильного разрешения заявления, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования истца к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору являются не законными, не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.
Поскольку решение суда состоялось не в пользу истца, суд, руководствуясь ст. 98 ГПК РФ, приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания с ответчика судебных расходов в виде оплаченной государственной пошлины.
Руководствуясь ст. ст.194 – 199 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
В удовлетворении иска публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.
Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Иловлинский районный суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Решение в окончательной форме принято 26 августа 2022 года.
Судья подпись В.И. Пичугин