Решение по делу № 2-109/2023 от 02.02.2023

Дело № 2-109/2023

Поступило в суд 10.01.2023 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«02» февраля 2023 г. г.Чулым

Чулымский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Комаровой Т.С.,

при секретаре Переверзиной И.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 29.09.2012 заключили кредитный договор <***> на сумму 240492 руб., в том числе: 210000 руб. - сумма к выдаче, 30492 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 34.90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 240492 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк.

Денежные средства в размере 210000 руб. (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу банка, согласно заявлению заемщика.

Во исполнение заявления заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 30492 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора.

Согласно разделу «О документах» заявки, заемщиком получены: заявка и график погашения. С содержанием, являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте условиями договора, тарифами банка, памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования ФИО1 ознакомлена и согласна.

По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашения, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему.

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней.

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 8520,63 руб..

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту.

17.08.2015 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 16.09.2015. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п.3 условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Допущенные заемщиком нарушения являются существенными. Банк также имеет право требовать изменения или расторжения договора.

Согласно графику погашения по кредиту, последний платеж по кредиту должен был быть произведен 03.09.2017 (при условии надлежащего исполнения обязательств). Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 17.08.2015 по 03.09.2017 в размере 58327,41 руб., являются убытками банка.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на 14.12.2022 задолженность заемщика по договору составляет 241531,23 руб., из которых: сумма основного долга – 165193,59 руб.; сумма процентов за пользование кредитом -5419,13 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 58327,41 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности -12591,10 руб..

Судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по данному кредитному договору был отменен определением мирового судьи от 19.07.2019.

Просят взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору <***> от 29.09.2012 в размере 241531,23 руб., из которых: сумма основного долга – 165193,59 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 5419,13 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 58327,41 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 12591,10 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5615,31 руб. (л.д.6-8).

В судебное заседание представитель истца – ООО «ХКФ Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен (л.д.52), просили о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д.7 об.).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще (л.д.42), просила рассмотреть дело в ее отсутствие, применить последствия истечения срока давности (л.д.43).

В представленном заявлении указала, что по мнению истца, с нее подлежит взысканию вся сумма основного долга -165193,59 руб., проценты-5419,13 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 58327,41 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности -12591,10 руб., а также расходы по госпошлине в сумме 5615,31 руб.. Истец не указывает период, за который просит взыскать задолженность, ссылается на график платежей, согласно которому последний платеж должен был быть произведен 03.09.2017. Истец требует взыскать неоплаченные проценты по кредиту за период с 17.08.2015 по 03.09.2017. Платежи перестали производиться с 17.05.2015, договор был заключен 29.09.2012.

Начиная с 29.10.2012 по 03.09.2017 она должна была ежемесячно вносить платежи в сумме 8520, 63 руб., что она и делала, пока не попала в сложную финансовую ситуацию, допустила просрочки платежей. Она обращалась в банк, гасила те суммы, которые ей указали. Ей выдали квитанции, она хранила их некоторое время, в настоящее время считает, что не имеет задолженности.

Срок последнего платежа, согласно графику, наступил 03.09.2017, а право требования первого не оплаченного (по пояснениям истца) платежа наступило 17.05.2015. Исковое заявление датировано 14.12.2022. Следовательно, истец пропустил срок исковой давности.

Просит отказать ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в удовлетворении исковых требований (л.д.44).

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ч.ч.1-3 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно кредитному договору от 29.09.2012 г., ФИО1 заключила с Банком Хоум Кредит кредитный договор <***>, по условиям которого сумма кредита составила 240492 руб., страховой взнос на личное страхование 30492 руб., стандартная/льготная ставка по кредиту 34,90% годовых, стандартная/ льготная ставка полная стоимость кредита 41,71% годовых, количество процентных периодов 60; дата перечисления первого ежемесячного платежа 19.10.2012; ежемесячный платеж 8520,63 руб., дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения; № текущего счета 40817810150130499813; начало расчетного периода 25 число каждого месяца. при наличии задолженности минимальный платеж должен поступить на текущий счет с 25 числа + 20 дней. Если платеж не поступил строго в указанные даты, то возникнет просроченная задолженность. ФИО1 согласна со всеми пунктами договора, обязалась их выполнять, получила заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов (л.д.18, 19, 50, 51), полностью согласна с содержанием документов: условия договора, соглашение о порядке открытия банковских счетов…, памятка об условиях использования карты, памятка об услуге «извещение по почте», тарифы банка, памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования (л.д.14, 49), подписала заявление на страхование <***> (л.д.17, 47).

29.09.2012 г. ФИО1 обратилась с заявлением в Банк Хоум Кредит, в котором просила перечислить сумму кредита, указанную в п.1.1. заявки (п.1), поручила банку в течении срока действия договора все деньги, поступающие на ее счет/текущий счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения ее обязательств перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором (п.2), предоставила сведения о работе для получения кредита (л.д.12, 13, 48).

Как следует из условий договора, настоящий документ является составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиком погашения и тарифами банка.

В соответствии со ст.421 ГК РФ, договор является смешанным и определяет порядок предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платежной карты); получения дополнительных услуг банка, указанных в тарифах.

Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.(п.1).

По настоящему договору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить щученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором (п.1.2).

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета (разд.2 п.1, 1.1, 1.2).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора (п.1.4). Списание денежных средств по счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании являющегося неотъемлемой частью заявки заявления клиента, в последний день соответствующего процентного периода (п.1.4).

Банк предоставляет клиенту график погашения — документ, формируемый банком и предоставляемый клиенту лично после согласования условий и до заключения договора. После вступления в силу договора график погашения становится его неотъемлемой частью. В порядке, установленном Банком России, банк рассчитывает и доводит до клиента полную стоимость кредитов в процентах годовых (п.3, 4, 4.1).

3а оказание услуг по договору, в том числе за обслуживание карты, клиент уплачивает банку комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах, установленных тарифами банка (п.7).

Обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст.329 и ст.330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами Банка (п.1 разд 3). За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам в форме овердрафта, банк вправе потребовать уплаты неустойки, штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете (п.2 разд.3).

Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (п.3 разд.3). Банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях: при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней; при обращении клиента в банк с письменным заявлением о расторжении договора полностью или в части.

Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком, подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, иной срок не указан в требовании (п.4 разд.3).

Банк имеет право получить с клиента проценты, начисленные включительно до дня возврата суммы кредита полностью или в части (п.3.2 разд.5) (л.д.20-24).

Тарифами ООО «ХКФ Банк», по договорам о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, действующих с 07.08.2012 г., предусмотрены тарифы по обслуживанию кредита и иным операциям, по текущему счету и расчетной карте к нему (л.д.25).

Согласно графику погашения, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора <***> от 29.09.2012, заключенному Банк Хоум Кредит с ФИО1, ответчику предоставлен потребительский кредит на сумму 240492 руб., сумма ежемесячного платежа составляет 8520,63 руб. (л.д.45).

Таким образом, между банком и ответчиком был заключен кредитный договор в письменной форме. Между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. ООО «ХКФ Банк»» надлежащим образом исполнило условия кредитного договора, выдав ответчику денежные средства, что не оспорено ответчиком.

Из представленных письменных материалов следует, что ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитному договору выполняла ненадлежащим образом, нарушала сроки внесения платежей в счет погашения кредита, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору.

Изложенное дает основание заключить, что ненадлежащее неисполнение ответчиком обязанности по погашению кредита является существенным нарушением условий договора и поводом для обращения в суд с заявлением о взыскании долга по кредитному договору.

Кредитный договор был заключен по желанию ФИО1

Банком в адрес ответчика направлено требование о полном досрочном погашении долга в сумме 248 531, 23 руб., датированное 17.08.2015, со сроком исполнения в течение 30 календарных дней с момента направления требования (л.д.26).

Согласно выписке ООО «ХКФ Банк» (л.д.27-29), расчету задолженности (л.д.30-31), по состоянию на 14.12.2022 задолженность ФИО1 по кредитному договору <***> от 29.09.2012 составляет 241 531,23 руб..

До принятия судом решения по делу ФИО1 заявлено о применении срока давности (л.д. 44).

Разрешая спор, суд исходит из следующего.

В соответствии с ч.1 ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 ГК РФ.

Согласно ч.ч.1,2 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с ч.2 ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст.203 ГК РФ, течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Согласно п.п.1,3 ст.204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Согласно п.п.17, 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 (ред. от 07.02.2017 г.) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Срок погашения задолженности в требовании о полном досрочном погашении долга установлен, в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования (17.08.2015) (л.д.26). Данных о формировании указанного требования в деле не имеется, следовательно, начало срока давности с 18.09.2015, т.к. истцом был изменен срок возврата кредитных средств путем его досрочного востребования в полном объеме.

Судебный приказ о взыскании задолженности с ответчика был выдан мировым судьей в 2019 г.. Определением мирового судьи 3-го судебного участка, и.о. мирового судьи 1-го судебного участка Чулымского судебного района Новосибирской области от 19.07.2019 № 2-2381-1 отменен судебный приказ № 2а-595/2019-2 от 11.07.2019 по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 29.09.2012 г. (л.д.10).

Как следует из материалов дела, с настоящим иском ООО «ХКФ» обратился в суд 10.01.2023 (л.д.6).

Таким образом, требования о взыскании задолженности предъявлены истцом с пропуском срока исковой давности, установленного ст.196 ГПК РФ, срок давности по договору истек 18.09.2018, то есть даже на момент направления заявления о выдаче судебного приказа мировому судье.

Восстановлению пропущенный срок не подлежит. Доказательств перерыва, приостановления течения срока давности истцом суду не представлено.

С учетом изложенного, требования о взыскании задолженности предъявлены истцом с пропуском срока исковой давности.

С учетом изложенного, в соответствии с положениями ч.2 ст.199 ГК РФ, принимая во внимание заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, у суда не имеется оснований для возложения на ФИО1 обязанности по погашению задолженности по кредитному договору, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований следует отказать.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доказательств, дающих основание для иного решения по делу, сторонами не представлено.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с отказом в удовлетворении заявленных исковых требований, судебные расходы с ответчиков взысканию не подлежат.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194, 198, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 29.09.2012 <***> в сумме 241531 руб. 23 коп. и расходов по уплате госпошлины в сумме 5615 руб. 31 коп. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение 1 месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: подпись Т.С. Комарова

Решение в окончательной форме изготовлено 9 февраля 2023 г.

Судья: подпись Т.С. Комарова

Подлинник решения находится в гражданском деле № 2-109/2023 Чулымского районного суда Новосибирской области.

УИД 54RS0042-01-2023-000023-58