Решение по делу № 2-1124/2022 от 01.06.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-1124/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«01» июня 2022 года г.Кинешма

Кинешемский городской суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Мяновской Н.К.,

при секретаре Кругловой И.В.,

с участием ответчицы ФИО1, ее представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кинешме Ивановской области 01 июня 2022 года гражданское дело №2-1124/2022 по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ :

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 19 марта 2020 года в размере 182039 рублей 60 копеек, включая сумму основного долга 138931 рубль 82 копейки, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 40352 рубля 93 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности 2754 рубля 85 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 4840 рублей 79 копеек.

Требования мотивированы тем, что 19 марта 2020 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***> на сумму 177 000 рублей. Процентная ставка по кредиту составляет 18,9% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 177 000 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». По условиям договора погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами в размере 6481 рубль 75 копеек. В нарушение условий кредитного договора заемщик неоднократно допускал просрочки платежей, в связи с чем 15 сентября 2020 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 15 октября 2020 года. Требование заемщиком не исполнено. Ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам. В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен правильно и своевременно, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, направил дополнительные объяснения, указывает, что ответчик является базовым клиентом Банка с 2007 года, между Банком и заемщиком было заключено три кредитных договора, два из которых № 2297284598 от 03.05.2019 года и №2334105813 от 19 марта 2020 года являются действующими. Все три кредитных договора имеют похожие условия, с которыми заемщик был ознакомлен при их заключении и согласен с ними. При заключении первого кредитного договора <***> от 04.09.2017 года ФИО1 был открыт банковский счет №. Указанный счет использовался при заключении кредитного договора №2334105813 от 19 марта 2020 года. Для обеспечения доступа к информационным сервисам банка при оформлении кредитного договора <***> от 04.09.2017 года между Банком и ФИО1 было заключено соглашение о дистанционном банковском обслуживании, которое является неотъемлемой частью договора. Учитывая наличие соглашения о дистанционном банковском обслуживании, Банк принимает распоряжения клиента посредством удаленных сервисов, таких как «Интернет-банк» и приложение «Мой кредит». При оформлении кредитных договоров <***> от 04.09.2017 года и № 2297284598 от 03.05.2019 года ФИО1 сообщила Банку свой контактный телефон № <***>. В соответствии с требованиями действующего законодательства и сложившимися обычаями делового оборота между Банком и заемщиком 19 марта 2020 года посредством информационного сервиса «Мой кредит» с использованием простых электронных подписей был заключен кредитный договор <***> от 19 марта 2020 года на сумму 177000 рублей. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, открытый в Банке, после чего Банк на основании распоряжения заемщика денежные средства в сумме 177 000 рублей перечислил на карту клиента в другом банке через корреспондентский счет в «Кредит Урал Банк» (АО), что подтверждается выпиской по счету заемщика. Номер карты и реквизиты банка-эмитента введены самим заемщиком при оформлении указанного распоряжения. Из АО «КУБ» была получена информация, что банком-эмитентом карты №, куда поступили деньги ФИО1, является ПАО Банк «ФК Открытие». При отправлении денежных средств ФИО1 ООО «ХКФ Банк» указанной информацией не обладал. В момент подписания кредитного договора <***> от 19 марта 2020 года ФИО1 уже имела открытый на ее имя банковский счет и была ознакомлена с информационными сервисами Банка. При этом со стороны клиента договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью клиента (введением смс-кода в информационном сервисе, направленном на телефон заемщика), а со стороны Банка – при зачислении суммы кредита на счет. Банк производит аутентификацию клиента путем направления на номер телефона клиента кода подтверждения, который впоследствии вводится в форму. Волеизъявление клиента на заключение оспариваемого кредитного договора подтверждается полученными на телефон заемщика СМС-сообщениями с 4-значными кодами-паролями через информационный сервис, то есть подписанием простой электронной подписью, что подтверждается реестром сообщений, направленных на телефон ФИО1 Коды, поступившие в виде СМС-сообщений, были известны только ФИО1 При этом в каждом СМС-сообщении было указано на необходимость позвонить по телефону <***> в случае, если заемщик не совершает данной операции. Никаких звонков от заемщика при заключении договора не поступало, она самостоятельно заключила кредитный договор, проставив свою электронную подпись в электронном документе. ФИО1 согласно подписанному ею соглашению о дистанционном банковском обслуживании была обязана сохранять конфиденциальность информации в отношении полученных СМС-кодов. Существенные условия кредитного договора согласованы сторонами, требования статей 160, 434 ГК РФ, предъявляемые к сделке, совершаемой в письменной форме, соблюдены. Доводы ФИО1 о том, что кредитный договор заключен в результате мошеннических действий третьих лиц, ничем не подтверждены, имеется только ее обращение в правоохранительные органы по факту мошенничества. Банк считает свои действия по заключению и исполнению кредитного договора правомерными.

Ответчица ФИО1, ее представитель ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признали, пояснили, что кредитный договор <***> от 19 марта 2020 года истица не заключала, с условиями кредитования не была ознакомлена, в отношении нее были совершены мошеннические действия. Действительно она ранее заключала кредитные договоры с ООО «ХКФ Банк», которые были погашены. 19 марта 2020 года ответчице позвонили сотрудники банка ООО «ХКФ банк», которые объяснили, что из банка идет утечка данных, необходимо установить откуда, попросили сообщить коды. Говорили, что на ответчицу оформляется кредит 170000 рублей. На телефон пришли коды из четырех цифр, один из которых она сообщила звонившему. Кредитный договор ответчица не заключала, денежные средства не получала, в связи с чем, не согласна выплачивать задолженность по кредитному договору.

Суд, с учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), мнения лиц, участвующих в деле, считает возможным дело рассмотреть при данной явке.

Выяснив позицию истца, выслушав ответчицу, ее представителя, исследовав материалы данного дела, материалы дела №2-1337/2021, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1 ст.432 ГК РФ).

В силу ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Судом установлено, что ФИО1 является клиентом банка ООО «ХКФ Банк» в связи с заключением кредитного договора <***> от 04.09.2017 года, на ее имя в банке открыт банковский счет №. Заключено Соглашение о дистанционном банковском обслуживании, в котором установлено, что дистанционное заключение договора, а также направление заявлений/распоряжений по счету в информационных сервисах осуществляется путем подписания клиентом электронного документа простой электронной подписью при наличии с ним соглашения об использовании конкретного /соответствующего информационного сервиса, являющегося с момента его заключения неотъемлемой частью соглашения. Подтверждение личности и полномочий клиента на доступ к информационному сервису, дистанционное заключение договора, а также направление заявление/распоряжений по счету посредством данного информационного сервиса, осуществляется в порядке, установленном соглашением об использовании информационного сервиса. Стороны договорились, простой электронной подписью при подписании электронного документа в информационном сервисе является СМС-код, представляющий из себя уникальную последовательность цифр, которую банк направляет клиенту посредством СМС-сообщения на номер его мобильного телефона. В случае идентичности СМС-кода, направленного банком, и СМС-кода, проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом. Клиент и банк обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении СМС-кода (л.д.53-55).

Согласно п. 1.1 раздела I Общих условий Договора, если в день заключения договора клиент уже имеет открытые в Банке счет или текущий счет, то новые банковские счета не открываются, а для целей использования договора используются ранее открытые счета, при этом условия договора являются дополнениями к ранее заключенным договорам банковского счета.

В соответствии с п. 30 раздела V Общих условий Договора банк освобождается от ответственности перед клиентом, если причиной неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору явились обстоятельства, находящиеся вне контроля банка, получение третьими лицами СМС-сообщения и иной информации, в том числе отправленной посредством информационного сервиса на номер мобильного телефона (л.д.58-60).

19 марта 2020 года через интернет-приложение «Мой кредит» (мобильный телефон <***>) от имени ФИО1 в ООО «ХКФ Банк» было оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита в сумме 177 000 рублей и заключен кредитный договор <***> на сумму 177 000 рублей (л.д.13-15,16). Заявление, индивидуальные условия договора потребительского кредита подписаны заемщиком простой электронной подписью с СМС-кодом 6543.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитного договора процентная ставка установлена в размере 18,90% годовых. Срок возврата кредита – 36 календарных месяцев. Погашение кредита осуществляется ежемесячно, равными платежами в размере 6481 рубль 75 копеек в соответствии с графиком погашения, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора, дата ежемесячного платежа 19 число каждого месяца. За просрочку ежемесячного платежа банк вправе взимать неустойку в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам с 1 до 150 дня. Простая электронная подпись, проставляемая при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального СМС-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает его согласие с договором, в том числе с Общими условиями договора, которые являются общедоступными (л.д.13-15).

Согласно распоряжению заемщика, оформленному одновременно с заключением кредитного договора, сумма кредита подлежит перечислению на карту заемщика № в Банке «КУБ» (АО) (л.д.15).

19 марта 2020 года денежная сумма 177000 рублей была зачислена на банковский счет ФИО1 №, после чего в соответствии с распоряжением заемщика 177 000 рублей были переведены в Банк «КУБ» (АО), что подтверждается выпиской по счету (л.д.23,51).

Из выписки по счету за период с 19.03.2020 года по 08.04.2022 года следует, что платежи по кредитному договору <***> не производились.

15 сентября 2020 года ООО «ХКФ Банк» направил ФИО1 требование о полном досрочном погашении задолженности в размере 236029 рублей 76 копеек в течение 30 календарных дней с момента направления данного требования (л.д.27).

Согласно расчету задолженности, представленному истцом ООО «ХКФ Банк», по состоянию на 08.04.2022 года задолженность по кредитному договору <***> от 19 марта 2020 года составляет 236029 рублей 76 копеек, в том числе: 177 000 рублей – основной долг, 15921 рубль 98 копеек – проценты за пользование кредитом, 2754 рубля 85 копеек – штраф за возникновение просроченной задолженности, 40352 рубля 93 копейки – убытки банка (неоплаченные проценты). Заемщиком погашена задолженность в сумме 53990 рублей 16 копеек, из которых 38068 рублей 18 копеек – основной долг, 15921 рубль 98 копеек – проценты за пользование кредитом. Истец просит взыскать с ответчицы задолженность в сумме 182039 рублей 60 копеек, в том числе 138931 рубль 82 копейки – основной долг, 40352 рубля 93 копейки – убытки (неоплаченные проценты после выставления требования), 2754 рубля 85 копеек – штраф за возникновение просроченной задолженности (л.д.24-26).

Ответчица, не отрицая факта заключения договоров с ООО «ХКБ Банк» в 2017 и 2019 годах, оспаривает факт заключения кредитного договора <***> от 19 марта 2020 года, указывает на то, что с заявлением о заключении кредитного договора в ООО «ХКФ Банк» не обращалась, ее волеизъявление на заключение кредитного договора отсутствовало, электронную подпись она не создавала и кредитный договор не подписывала, денежных средств по кредитному договору не получала, в отношении нее совершены мошеннические действия. Факт поступления СМС-сообщений на принадлежащий ей номер телефона не оспаривает, указывает, что один из четырехзначных СМС-кодов в ходе телефонного разговора сообщила сотрудникам банка.

19 мая 2020 года на основании заявления ФИО1 следователем СО МО МВД России «Кинешемский» вынесено постановление о возбуждении уголовного дела № 12001240003000380 по признакам преступления, предусмотренного ч.2 ст.159 УК РФ (л.д.41), согласно которому 19 марта 2020 года около 16 часов 22 минут путем обмана и злоупотребления доверием ФИО1, на последнюю был оформлен незаконно кредит в ООО «ХБК Банк» на сумму 177000 рублей, в результате чего ФИО1 причинен значительный материальный ущерб. ФИО1 по данному делу признана потерпевшей и гражданским истцом (л.д.42). В настоящее время уголовное дело находится в производстве СЧ ГСУ ГУ МВД России по Ростовской области, ему присвоен № (л.д.70).

Суд не может согласиться с доводами ответчика о том, что с нее не подлежит взысканию задолженность по вышеуказанному кредитному договору, поскольку она его не подписывала, деньги не получала.

В соответствии со ст.153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно п.2 ст.5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п.2 ст.6 указанного Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в документах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, расценивается как проставление собственноручной подписи.

Ответчица не отрицает, что на ее номер телефона был осуществлен звонок третьим лицом, которому ответчица сообщила направленный банком СМС-код.

Согласно представленной банком детализации сообщений 19 марта 2020 года на принадлежащий ФИО1 номер телефона <***> доставлены следующие СМС-сообщения:

в 16:26:22 «Code: <данные изъяты>

в 16:34:02 «Parol <данные изъяты>;

в 16:43:18 «Code: <данные изъяты>

в 16:46:38 «Parol <данные изъяты>;

в 16:52:20 «Code <данные изъяты> (л.д.50).

Сообщенные сведения о поступившем пароле явились достаточными для оформления кредитного договора в виде электронного документа, подписанного простой электронной подписью. Таким образом, ответчица нарушила обязанность по сохранению конфиденциальности в отношении СМС-кода, что предусмотрено соглашением о дистанционном банковском обслуживании.

Согласно выписке из журнала пользовательской активности при заключении кредитного договора №2334105813 с номера телефона ответчицы 19 марта 2020 года были осуществлены входы в приложение Хоум Кредит в период времени с 16:26 до 16:51, которые были верными (л.д.61).

Действия банка по заключению кредитного договора и по переводу кредитных средств, основаны на распоряжении клиента, идентифицированного в соответствии с условиями Соглашения о дистанционном банковском обслуживании, с которыми истица была ознакомлена, и которые позволяют удаленно заключить кредитный договор, а также совершить иные операции. Банк незаконных действий при заключении договора и предоставлении по нему кредитных средств не совершал, руководствовался и исходил из соответствующего волеизъявления заемщика, подтвердившего действительность своих намерений СМС-кодами.

Суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №2334105813 от 19 марта 2020 года подлежат удовлетворению.

Сумма подлежащей к взысканию задолженности подтверждается расчетом задолженности по состоянию на 08.04.2022 года, в котором учтены внесенные в погашение задолженности суммы в размере 53990 рублей 16 копеек.

Банк просит взыскать с ответчицы проценты за пользование займом по графику погашения по кредиту, согласно которому последний платеж по кредиту должен быть произведен 19 марта 2023 года, банком не получены проценты за период с 19.09.2020 года по 19.03.2023 года в размере 40352 рубля 93 копейки, согласно расчету (56274,91 – 15921,98) (л.д.24).

В соответствии с п.2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Таким образом, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование займом в размере 40352 рубля 93 копейки.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 до 150 дня).

Истцом представлен расчет неустойки за период с 22.04.2020 года по 14.09.2020 года, неустойка составила 2754 рубля 85 копеек, указанная сумма также подлежит взысканию с ответчика в связи с нарушением ею условий кредитного договора в части внесения ежемесячного платежа. Несоразмерности неустойки, заявленной к взысканию, суд не усматривает.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования ООО «ХБК Банк» следует удовлетворить, взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХБК Банк» задолженность по кредитному договору №2334105813 от 19 марта 2020 года в размере 182039 рублей 60 копеек, в том числе 138931 рубль 82 копейки – основной долг, 40352 рубля 93 копейки – убытки (неоплаченные проценты после выставления требования), 2754 рубля 85 копеек – штраф за возникновение просроченной задолженности.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 4840 рублей 79 копеек, уплаченные истцом при обращении в суд.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору №2334105813 от 19 марта 2020 года в размере 182039 рублей 60 копеек, в том числе 138931 рубль 82 копейки – основной долг, 40352 рубля 93 копейки – убытки (неоплаченные проценты после выставления требования), 2754 рубля 85 копеек – штраф за возникновение просроченной задолженности, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4840 рублей 79 копеек, а всего 186880 рублей 39 копеек (сто восемьдесят шесть тысяч восемьсот восемьдесят рублей 39 копеек).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Кинешемский городской суд Ивановской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: Н.К.Мяновская

Мотивированное решение составлено 08 июня 2022 года.