Дело № 2-656/2025
УИД: 86RS0021-01-2025-001008-67
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
гор. Югорск 19 ноября 2025 года
Югорский районный суд Ханты – Мансийского автономного округа – Югры в составе председательствующего судьи Василенко О.В.,
при секретаре Медниковой Х.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-656/2025 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту – Банк, Кредитор) в лице представителя Д.Н.М. обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – Заемщик, ответчик, Клиент) о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №.
В обоснование своих требований Банк указало, что стороны заключили договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту – Договор) на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Договор заключен в результате публичной оферты путем оформления Заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Во исполнение Договора ответчику выдана кредитная карта Иное №хххххх5477 по эмиссионному контракту №. Также ответчику был открыт счет № для отражений операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с Договором. В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее – Условия), Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее – Тарифы банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщиком возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» с помощью простой электронной подписи. В соответствии с Условиями на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом – 25,4% годовых. Согласно Общим условиям погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 31 календарных дней с даты формирования отчета по карте. Условиями предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Поскольку платежи по Карте производились Заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за Заемщиком образовалась просроченная задолженность. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить Банку всю сумму кредита, однако данное требование до настоящего момента не выполнено. Ссылаясь на ст.ст. 309, 310, 314, 807, 809-811, 819 ГК РФ, Банк просил взыскать в свою пользу с ФИО1 сумму задолженности по Договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 724 330, 72 рублей, в том числе: просроченные проценты – 105 335,90 рублей, просроченный основной долг – 599 996,01 рублей, неустойка за просроченный основной долг – 9 234,95 рублей, неустойка за просроченные проценты – 9 743,86 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 487,00 рублей.
Представитель Банка в судебное заседание не явился, будучи надлежаще извещен, в исковом заявлении представитель истца Д.Н.М. просила рассмотреть дело без участия представителя Банка в случае его неявки.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, будучи надлежаще извещен по месту регистрации (жительства): <адрес>, а также по адресу, указанному ответчиком в заявлении-анкете на получение кредитной карты – <адрес>.
Копия определения о подготовке дела к судебному разбирательству, судебные повестки о вызове в судебное заседание для рассмотрения гражданского дела, направленные ответчику по месту жительства (регистрации), а также по адресу, указанному ответчиком в заявлении-анкете на получение кредитной краты, возвращены в суд без вручения ответчику в связи с истечением срока хранения.
Лицо считается извещенным о времени и месте судебного рассмотрения и в случае, когда из указанного им места жительства (регистрации) поступило сообщение об отсутствии адресата по указанному адресу о том, что лицо фактически не проживает по этому адресу либо отказалось от получения почтового отправления, а также в случае возвращения почтового отправления с отметкой об истечении срока хранения. При этом неявка ответчика в почтовое (телеграфное) отделение за получением заказной корреспонденции на его имя является выражением воли последнего и свидетельствует об уклонении от извещения о времени и месте рассмотрения дела в суде, соответственно, с учетом положений п. 1 ст. 165.1 ГК РФ извещение считается доставленным адресату.
С учетом изложенного, учитывая положения ст.ст. 117, 118 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причине неявки суду не сообщил, письменных ходатайств об отложении дела слушанием с приложением документов, свидетельствующих об уважительности неявки в судебное заседание, не подавал, возражений на иск не представил.
При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства.
Несогласие истца на рассмотрение дела в порядке заочного производства, на что указано в исковом заявлении, судом во внимание не принимается, поскольку истец в судебное заседание не явился, данное несогласие не имеет значения, поскольку в силу ч. 3 ст. 233 ГПК РФ имеет значение только не согласие явившегося истца на рассмотрение дела в порядке заочного производства, поэтому принятие заочного решения в данном случае не нарушает процессуальный закон.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Согласно п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Из положений ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом.
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также все условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Пунктом 1 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013г. № 353-ФЗ предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (п.6 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
Согласно п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк с заявлением-анкетой на получение кредитной карты, в котором подтвердил: в случае оформления Заявления-анкеты в виде электронного документа в отношениях между ним и Банком простой электронной подписью является простая электронная подпись в соответствии с заключенным ранее Договором банковского обслуживания. Подписанием Заявления-анкеты, в том числе простой электронной подписью, он подтвердил оформление заявки на выпуск кредитной карты на указанных в Заявлении-анкете условиях. В случае оформления Заявления-анкеты в виде электронного документа датой предоставления настоящих согласий является дата их подписания простой электронной подписью.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 простой электронной подписью подписаны Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты Банка (далее по тексту – ИУ). При их подписании ответчик предложил Банку заключить с ним Договор на выпуск и обслуживание кредитной карты Банка, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте, состоящий в совокупности из ИУ, Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты Банка, Памятки Держателя карт Банка, Альбома тарифов на услуги, предоставляемые Банком физическим лицам, просил открыть банковский счет и выдать кредитную карту в соответствии с видом выбранного им карточного продукта с лимитом кредитования на указанных в ИУ условиях.
Согласно материалам дела договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны Заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».
Как следует из п.1 ИУ, для проведения операций по карте Банк предоставляет Клиенту возобновляемый Лимит кредита в размере 97 000 рублей. Возобновление Лимита кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями.
В соответствии с п. 2 ИУ Договор вступает в силу с даты акцепта Банком предложения Клиента о заключении Договора и действует до полного выполнения Клиентом и Банком своих обязательств по Договору, в том числе в совокупности: погашения в полном объеме Общей задолженности по карте, завершения мероприятий по урегулированию спорных операций, закрытия Счета. Кредит для совершения операций с использованием карты в пределах Лимита кредита (п. 1.2 ИУ) предоставляется на условиях «до востребования». Кредит, выдаваемый на сумму превышения Лимита (п. 1.3 ИУ), предоставляется на условии его возврата в дату платежа, указанный в Отчете, в который войдет указанная операция. Срок уплаты обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых Клиенту, с указанием даты платежа, до наступления которой Клиент обязан пополнить Счет, а также суммы обязательного платежа и общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода). Срок возврата общей задолженности указывается Банком в письменном уведомлении, направленном Клиенту при принятии решения о востребовании Банком возврата клиентом общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением им Договора.
Согласно п. 4 Индивидуальных условий процентная ставка – 25,4% годовых.
При подписании заявления на получение кредитной карты, ИУ ФИО1 был ознакомлен с Индивидуальными условиями, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Тарифами банка (п. 14 ИУ).
В соответствии с заявлением на получение кредитной карты ФИО1 в Банке открыт счет банковской карты №, Банк выдал ответчику кредитную карту № и предоставил кредит в размере 97 000 рублей. Таким образом, Банк полностью выполнил взятые на себя обязательства в рамках кредитного договора, заключенного по обоюдному желанию сторон.
Данное обстоятельство установлено в судебном заседании, подтверждено документально, не оспаривалось сторонами, равно как и не оспаривался факт получения Заемщиком суммы кредита.
В рамках заключенного кредитного договора стороны достигли соглашения по всем существенным условиям: сумме займа, размере процентов за пользование суммой займа, порядке и сроках возврата, размере неустойки. Заявление на получение кредитной карты, ИУ, содержащие сведения о полной стоимости кредита, подписано Заемщиком посредством простой электронной подписи, что свидетельствует об ознакомлении и согласии Заемщика со всеми условиями Договора.
Как сторона Договора ответчик с иском об его оспаривании, признании незаключенным либо недействительным не обращался.
В случае неприемлемости условий Договора Заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя обязательства по Договору, в том числе отказаться от них. Согласно материалам дела предоставленная Банком информация позволяла Заемщику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
Из положений ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В силу ст. 314 ГК РФ обязательства подлежит исполнению в срок, определенный договором.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить полученную в кредит денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем).
В силу ст.ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п. 1.3 ИУ в случае, если сумма операции по карте превышает сумму Расходного лимита (в силу технологических особенностей проведения операции по карте, курсовых разниц), Банк предоставляет Клиенту кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по Счету в полном объеме (на сумму превышения лимита кредита).
Пунктом 1.4 ИУ предусмотрено, что Лимит кредита может быть увеличен по инициативе Банка с предварительным информированием Клиента не менее чем за 5 (пять) календарных дней до даты изменения.
В соответствии с п. 4 ИУ в течение всего срока действия Договора на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по ставке 25,4% годовых.
В силу п. 6 ИУ Клиент осуществляет частичное (оплата суммы в размере не менее обязательного платежа (по совокупности платежей)) или полное (оплата суммы общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода) (по совокупности платежей)) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в Отчете.
Согласно разделу 2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее – Условия) отчет – это ежемесячный отчет по карте, предоставляемый Банком Клиенту, содержащий информацию о дате и сумме обязательного платежа, доступном лимите и общей задолженности на дату отчета, информацию обо всех операциях, проведенных по Счету карты за Отчетный период. Информация о дате Отчета указывается в строке «Дата отчета» на ПИН-конверте, в Индивидуальных условиях/в «Сбербанк Онлайн».
Пунктом 8 Индивидуальных условий предусмотрено, что погашение задолженности по карте производится путем пополнения Счета одним из способов, указанных в Общих условиях.
В пункте 5.6 Общих условий перечислены способы погашения задолженности по карте.
Из п. 12 ИУ следует, что за несвоевременное погашение Обязательного платежа взимается неустойка в размере 36,0% годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного Обязательного платежа до полной оплаты Клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.
В нарушение условий Договора ответчик платежи по кредитной карте в счет погашения задолженности производил несвоевременно и не в полном объеме, вследствие чего образовалась задолженность. Данное обстоятельство подтверждается расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и Приложениями к нему, которые ответчиком не оспорены.
Согласно п. 3.34 Общих условий Банк имеет право при нарушении Клиентом Договора или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для Банка или Клиента, либо нарушении действующего законодательства РФ: осуществить блокировку карты, а также принимать меры для ее изъятия; приостановить или прекратить проведение расходных операций по Счету карты (с сохранением возможности проведения операций пополнения Счеты карты).
Пунктом 3.35 Общих условий установлено, что в случаях, установленных законодательством РФ, Банк вправе потребовать досрочной оплаты оставшейся суммы основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, комиссий и неустойки (в случае наличия) и возврата карты, направив Клиенту письменное уведомление посредством почтовой связи по адресу, указанному Клиенту в Индивидуальных условиях.
В связи с нарушением условий Договора Банком в адрес ФИО1 направлялось требование (претензия) от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, которое не было выполнено.
Согласно представленному Банком расчету задолженность ответчика по кредитной карте по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 724 330,72 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу (ссудная задолженность) – 599 996, 01 рублей, задолженность по процентам – 105 355, 90 рублей, неустойка за несвоевременное погашение обязательного платежа – 9 234, 95 рублей, неустойка за просроченные проценты – 9 743, 86 рублей.
Расчет задолженности, не оспоренный ответчиком, суд находит обоснованным, арифметически правильным, выполненным в соответствии с условиями Договора и норм действующего законодательства, и полностью принимает его за основу при принятии решения.
В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Ответчиком не представлены суду доказательства возврата требуемой суммы задолженности или её части.
В силу п.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно статье 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
При взыскании неустойки с граждан – физических лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п.1 ст. 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.
Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности неустойки определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных судом обстоятельств.
Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения, но при этом направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения. Положения названной статьи подлежат применению лишь в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, тогда как никаких подтверждений такой несоразмерности суду представлено не было.
В рассматриваемом случае суд, учитывая период ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по Договору, размер просроченного основного долга, процентов за пользование кредитом, признает размер требуемой неустойки справедливым и соразмерным последствиям нарушения обязательств ответчиком. Оснований для уменьшения размера неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ судом не установлено.
Учитывая, что ФИО1 ненадлежащим образом исполнены обязательства по возврату суммы кредита, процентов в сроки, установленные Договором, уплаты пени, суд приходит к выводу о том, что заявленные Банком требования о взыскании с ответчика суммы задолженности по Договору подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу Банка подлежат взысканию понесенные судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 487,00 рублей.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98, 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ № выдан ДД.ММ.ГГГГ) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН <***>, ИНН <***>) сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 724 330 (семьсот двадцать четыре тысячи триста тридцать) рублей 72 копейки, из которой: просроченный основной долг – 599 996 (пятьсот девяносто девять тысяч девятьсот девяносто шесть) рублей 01 копейка, просроченные проценты – 105 355 (сто пять тысяч триста пятьдесят пять) рублей 90 копеек, неустойка за просроченный основной долг – 9 234 (девять тысяч двести тридцать четыре) рубля 95 копеек, неустойка за просроченные проценты – 9 743 (девять тысяч семьсот сорок три) рубля 86 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 487 (девятнадцать тысяч четыреста восемьдесят семь) рублей 00 копеек.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Истцом заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом – в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Решение в окончательной форме принято судом 05 декабря 2025 года.
Верно.
Судья Югорского районного суда О.В. Василенко
Секретарь суда Ч.А.С.
Подлинный документ находится
в Югорском районном суде ХМАО – Югры
в деле № 2-656/2025
УИД: 86RS0021-01-2025-001008-67
Секретарь суда __________________