№ 2-1766/2023
УИД: 76RS0023-01-2023-000770-20 Изг.:31 10 2023г
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17 октября 2023 года
г. Ярославль
Красноперекопский районный суд г. Ярославля в составе: судьи Донцовой Н.С., при секретаре Ким П.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банк «ФК Открытие» в лице филиала Центральный ПАО Банка «ФК Открытие» об уменьшении процентов по кредитному договору, компенсации морального вреда,
установил :
Истец ФИО1 обратился с исковым заявлением к ПАО Банк «ФК Открытие» в лице филиала Центральный ПАО Банка «ФК Открытие», указав, что 21.02.2023г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <***>. В соответствии с условиями договора, банк предоставил истцу кредит в сумме 1631707.00 рублей сроком на 60 месяцев под 8.5% годовых. Размер ежемесячного платежа, согласно п.6 Индивидуальных условий договора, составляет 33540.00 (тридцать три тысячи пятьсот сорок) рублей, кроме первого и последнего платежей. Пунктом 9 индивидуальных условий договора предусмотрено, что «заемщик не позднее даты заключения кредитного договора обязан застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора следующие страховые риски: А. «Смерть застрахованного по любой причине»; Б. «Инвалидность застрахованного с установлением 1,11 группы инвалидности по любой причине». По условиям кредитования, при заключении заёмщиком одновременно с кредитным договором договора страхования жизни и здоровья процентная ставка составляет 8.5 % годовых, а в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п.9 Индивидуальных условий свыше тридцати календарных дней, кредитор вправе установить размер процентной ставки за пользование кредитом 23.9% годовых. В тот же день, 21.02.2023 одновременно с заключение кредитного договора, без предоставления возможности выбора, истцом был подписан предоставленный банком договор страхования жизни и здоровья с ООО СК «Росгосстрах жизнь» Вариант 08 № 96500-56187304 от 21.02.2023 со страховой суммой, равной сумме кредитного договора -1631707.00 рублей и обязанностью единовременной выплаты всей страховой премии по договору страхования в размере 293707.00 рублей. Данная сумма сразу же была перечислена банком на р/сч. ООО СК «Росгосстрах жизнь» с кредитного счета истца, открытого в банке «ФК Открытие». Кроме того, без согласия истца, он был дополнительно застрахован в ПАО СК «Росгосстрах» по программе «Моя крепость. Добровольное Страхование имущества и гражданской ответственности» (Полис-оферта серия 6254 №00061689 от 21.02.2023г.) Сумма страховой премии по данному договору составила 6000 (шесть тысяч) рублей, которая также была переведена банком на счет ПАО СК «Росгосстрах», сразу же после подписания кредитного договора. Поскольку данные страховые выплаты были кратно завышены, по сравнению со средней ценой по рынку за аналогичные услуги страхования жизни и здоровья, а также учитывая, что вся страховая премия была уплачена банком страховщику одномоментно из суммы кредита, что означало последующую уплату процентов с данной суммы страхования (300000 руб.) в течение всего срока кредитования до полного его погашения, и на момент заключения кредитного договора, у истца отсутствовала возможность самостоятельного выбора страховщика, было принято решение о расторжении данных дискриминационных договоров страхования и заключения новых на более выгодных для истца условиях. Воспользовавшись своим правом расторжения договора страхования в период охлаждения (14 дней с момента заключения), истец направил в ООО СК «Росгосстрах жизнь» и в ПАО СК «Росгосстрах» заявления о расторжении вышеназванных договоров страхования и возврате всей суммы страховой премии на счет в Банке ФК «Открытие». После возврата на всей страховой премии, для исполнения требований пункта 9 индивидуальных условий кредитного договора, истцом 16.03.2023г. был заключен новый аналогичный договор страхования с СПАО «Ингосстрах» на всю сумму кредита и со сроком страхования на весь период кредитного договора - на 5 лет. По новому полису истцом были застрахованы следующие страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая и болезни. При этом, в отличие от предыдущего договора страхования, выгодоприобретателем по страховке был указан уже ПАО БАНК ФК «Открытие». Копия данного полиса, в тот же день, была передана истцом в Банк «ФК Открытие» в дополнительный офис «На улице Свободы» в г. Ярославле, вместе с заявлением о его принятии на официальном бланке банка. Однако, данные действия банк расценил как ненадлежащее исполнение обязанности по страхованию жизни и здоровья, поскольку оплата страхового полиса была произведена за один год, с последующей оплатой оставшейся части страховой премии ежегодно, с учетом остатка по кредитному договору. В связи с этим, банк увеличил размер процентной ставки по кредитному договору с 8.5% до 23.9% и направил в адрес истца новый график погашения задолженности по кредиту с изменением ежемесячного платежа с 33540.00 рублей до 46506.00 рублей соответственно, начиная с 30 мая 2023г и до конца срока кредитного договора. Истцом было направлено обращение в банк для изменения ставки по кредиту на первоначальную 8.5%, однако банк отказал и разъяснил свою позицию тем, что новый страховой полис оплачен только за год, а не за весь период страхования. По мнению истца, данные действия являются незаконным, нарушающим его права как потребителя. Просит:
- признать недействительным решение Банка ФК «Открытие» об увеличении размера процентной ставки по кредиту с 8,5% до 23,9% годовых кредитного договора от 21.02.2023 г. <***> и обязать установить первоначальный размер процентной ставки по кредиту – 8,5% годовых;
- изменить график ежемесячных платежей по кредитному договору от 21.02.2023 г. <***> с учетом оплаты ежемесячных платежей по первоначальной ставке 8,5% годовых и учесть излишне выплаченную сумму в счет будущих платежей по кредиту, в случае вынесения решения по заявлению позже 30.05.2023 г.;
- взыскать с ответчика в пользу истца моральный вред в размере 10000 рублей;
- взыскать с ответчика в соответствующий бюджет штраф за нарушение прав потребителя.
Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Представитель ответчика ПАО Банк «ФК Открытие» ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала в полном объеме, по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление, в которых указано, что между ПАО Банком «ФК Открытие» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***> от 21.02.2023 г. Данный кредитный договор является договором присоединения. Согласно ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной стороной в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. В соответствии с заявлением ФИО1 кредитный договор состоит из вышеназванного заявления, а также «Условий предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов», находящиеся в открытом доступе на сайте банка, «Индивидуальных условий», графика платежей. Согласно условиям кредитного договора, кредит ФИО1 предоставлен банком 21.02.2023 г. в размере 1 631 707,00 рублей сроком на 60 месяцев на условиях, определенных кредитным договором, с процентной ставкой по кредиту 8,5 % годовых. Кредит предоставлен заемщику путем зачисления денежных средств на ее текущий счет, открытый в банке, что подтверждается выписками по счетам. В соответствии с п. 5.2. «Условий предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов» погашение задолженности по кредитному договору осуществляется заемщиком путем внесения ежемесячных платежей, размер которых указан в графике платежей и ПСК (полная стоимость кредита) на текущий счет и (или) СКС. Банк рекомендует заемщику сносить на текущий счет и (или) СКС сумму денежных средств, равную сумме ежемесячного платежа, в срок не позднее 2 (Двух) рабочих дней до даты платежа, указанное в графике платежей и ПСК г. Согласно п. 12 «Индивидуальных условий» неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплати ежемесячного платежа составляет 0,1 % от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки исполнения обязательств. В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную I сумму и уплатить проценты на нее. Банк исполнил обязательства по кредитному договору - сумма кредита была предоставлена заемщику, что им не оспаривается. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В соответствии со ст. 935 ГК РФ страхование от несчастных случаев и болезней не является обязательным. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. При этом страхование является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств. В соответствии с п. 13.1.3 Условий и Тарифами (находятся в открытом доступе и размещенына сайте Банка) при заключении кредитного договора заемщику предлагается на выборусловия кредитования:
с учетом страхования:
по процентной ставке 8,5 % процентов годовых (п. 4 Индивидуальных условий);
без учета страхования:
по процентной ставке 23,9 % процентов годовых (п. 4 Индивидуальных условий).
В случае выбора заемщиком кредитования с учетом страхования (отметка о выборе проставляется заемщиком в заявлении о предоставлении кредита), в индивидуальные условия включается условие об изменении процентной ставки за нарушение заемщиком обязательств по страхованию. Пунктом 9 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора следующие страховые риски: А. «Смерть застрахованного по любой причине»; Б. «Инвалидность застрахованного с установлением I, II группы инвалидности по любой причине». Обязанность страховать жизнь и здоровье может возникнуть у гражданина в силу договора. Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика. Подписав кредитный договор, заемщик подтвердил, что он ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, включая условие о страховании заемщика. Так согласно разделу 5 заявления о предоставлении ПАО Банк «ФК Открытие» потребительского кредита ФИО1 подтвердил, что с выбранными им Тарифами и Условиями ознакомлен, полностью согласен и обязуется их выполнять, и подписал заявление. Результат принятого ФИО1 решения по указанным вопросам отражен в соответствующих разделах заявления и удостоверен подписью ФИО1 Кроме того, в соответствии с п. 5 заявления ФИО1 подтвердил, что он ознакомлен с условиями предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов, и полностью с ними согласен. С целью получения наиболее выгодных условий по кредиту (применение низкой процентной ставки) истец выбрал вариант кредитования с учетом страхования, выразив желание получить дополнительную услугу - страхование. При заключении кредитного договора ФИО1 изъявил желание быть застрахованным за счет кредитных средств по договору страхования (п. 4 Заявления). 21.02.2023 г. Заемщиком подано заявление о желании быть застрахованным по договору страхования (страховой полис) по программе «Защита кредита», заключенному с ООО СК «Росгосстрах Жизнь», по договору страхования (страховому полису) «Моя крепость», заключенному с ПАО «СК Росгосстрах». При этом ФИО1 в соответствии с заявлениями физического лица на перевод денежных средств в рублях РФ от 21.02.2023 г. поручил банку перевести в ООО СК «Росгосстрах Жизнь» и ПАО СК «Росгосстрах» страховую премию в общем размере 299 707,00 руб. (6 000,00+293 707,00). При этом, согласно п. 4 заявления о предоставлении ПАО Банк «ФК Открытие» потребительского кредита от 08.04.2023 указано, что оплата за договоры страхования производится за счет кредитных средств. Банк выполнил свои обязательства, страховая премия в соответствии с заявлением заемщика была получена страховщиком, что подтверждается выписками по счетам (прилагаются). Страховая премия в соответствии с заявлением заемщика была получена страховщиком. Довод ФИО1 о том, что он не знал о перечислении суммы страховой премии в ПАО СК «Росгосстрах» является ошибочным, противоречащим документам, представленным в банк истцом, при заключении кредитного договора. Таким образом, обязательства банка в соответствии с кредитным договором в части предоставления суммы кредита и перечисления страховой премии исполнены надлежащим образом. Поскольку указанная страховая премия получена страховой компанией, на стороне банка отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств истца в соответствии со ст. 1102 ГК РФ. В силу ст. 15 ГК РФ спорные денежные средства нельзя квалифицировать как убытки истца, поскольку с момента заключения договора страхования заемщик пользуется услугой страхования и выступает застрахованным лицом по Программе страхования. В соответствии с требованиями п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование; о размере страховой суммы; о сроке действия договора. Между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям. Доказательств того, что услуга по страхованию ФИО1 не осуществлена, истцом не предоставлено. Истец не выразил отказ от заключения договора, не представил претензии/возражения касательно заключаемой сделки. Заемщик своими действиями подтвердил намерение заключить договор на предложенных условиях. Во времени ограничен не был. Перечень рисков, подлежащих страхованию, установлен в п. 9 Индивидуальных условий (согласно п. 13.1 Условий зависит от выбора заемщика), при этом в п. 13.1.1 Условий указано, что страхование обеспечивает исполнение обязательств заемщика по кредитному договору по страховым рискам в течение срока действия кредитного договора. Подписав заявление о предоставлении кредита, клиент также подтвердил, что: ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия договора страхования (полиса) и тарифы на страхование; банк довел до него информацию, что банк является страховым агентом страховщика по договору страхования; проинформирован, что в соответствии с указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» заемщик имеет возможность отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней (если страховщиком не установлен более длительный срок) со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Клиент ознакомлен, что страхование может быть осуществлено в любой страховой компании, выбранной заемщиком, при условии, что страхования компания, соответствует требованиям банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги, о чем клиент уведомляется в тарифах, условиях (п. 13.1.1). Требования банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги размещаются на сайте Банка, на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Таким образом, банк предоставил клиенту право выбора страховой компании с условием соответствия ее требованиям банка и условиям предоставления страховой услуги, размещенным в открытом источнике сети Интернет. Заемщик обязуется в случае выбора кредита с учетом страхования обеспечить страхование согласно разделу 13 Условий на протяжении всего срока действия кредитного договора (п. 9.20.1 Условий). По условиям договора страхования, определенным страховщиком, агентом которого является банк, и по условиям кредитного договора оплата страхового полиса производится единовременно (за счет собственных средств заемщика либо за счет кредитных средств, предоставляемых банком) (п. 13.1.2 Условий). Таким образом, процентная ставка по кредитному договору с учетом выбранной заемщиком дополнительной услуги по страхованию составила 8,5 % годовых (базовая процентная ставка), что закреплено в п. 4 Индивидуальных условий. Одновременно указано (п. 4 Индивидуальных условий, п. 10.23 Условий), что кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п. 9 Индивидуальных условий свыше 30 календарных дней, установить размер процентной ставки за пользование кредитом 23,9 % годовых. Новая процентная ставка устанавливается не ранее первого календарного дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный период невыполнения обязанности по страхованию. С учетом того, что истцом расторгнуты ранее заключенные договоры страхования, в течение 30 календарных дней в банк не представлено подтверждение страхования рисков согласно п. 9 Индивидуальных условий, то есть нарушено обязательство истца по страхованию, в соответствии с п. 4 Индивидуальных условий с «30» мая 2023 года банком правомерно установлена процентная ставка по Кредитному договору в размере 23,9 % годовых. Абзацем 1 ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии с ч. 11 ст. 7, ч. 14 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)», в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа)) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения* договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию. Представленный истцом договор страхования, заключенный «16» марта 2023 года с СПАО «Ингосстрах» на срок с 16.03.2023 по 15.03.2028 не соответствует условиям, указанным в п. 13.1.1 Условий и п. 9 Индивидуальных условий:
- договор страхования не содержит условия, что страховая выплата зачисляется на текущий счет заемщика, указанный в Индивидуальных условиях, договор страхования обеспечивает исполнение обязательств заемщика по кредитному договору в течение срока действия кредита (то есть договор страхования заключен на срок, меньший установленного п. 9 Индивидуальных условий);
- перечень застрахованных договором страхования рисков не соответствует перечню, согласованному сторонами в п. 9 Индивидуальных условий, и не включает страхование риска/«Смерть застрахованного по любой причине», в представленном договоре страхования указано «Смерть НСиБ» - событие, указанное в подп. «б» п. 4.3 Правил», «Инвалидность застрахованного с установлением I, II группы инвалидности по любой причине», в представленном договоре страхования указано «Инвалидность НСиБ (1,2 гр.) - событие, указанное в подп. «ж» п. 4.3. Правил»;
- страховщик по договору страхования не соответствует требованиям банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги (размещены на сайте банка, на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях: раздел 5.1 заявления о предоставлении кредита, абз. 3 п. 13.1.1 Условий).
Таким образом, договор страхования не соответствует установленным Кредитным договором требованиям к дополнительной услуге и не является достаточным для предоставления более низкой процентной ставки. В связи с указанным полагаем, что оснований для признания незаконными действий банка по увеличению процентной ставки по кредиту не имеется. Таким образом, законом предусмотрена возможность увеличения банком процентной ставки в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию. Истец с Индивидуальными условиями, Условиями предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов ознакомлен, согласился с ними, в том числе с информацией о размере процентной ставки и ее изменении. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору по перечислению всей суммы кредита на счет истца, что подтверждается выписками по счетам, и не оспаривается истцом. Нарушений прав истца, предусмотренных законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей», не имеется. При таких обстоятельствах действия банка соответствуют условиям заключенного сторонами кредитного договора, в связи с чем отсутствуют правовые основания для удовлетворения требования истца. Истцом заявлено требование о компенсации морального вреда в размере 10 000,00 рублей, штрафа. В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Как следует из п.1 Постановления Пленума Верховного Суда от 20.12.1994 № 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда», суду следует устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных и физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора. Истцом в материалы дела не было предоставлено каких-либо доказательств причинения ему по вине банка физических или нравственных страданий, не был доказан/обоснован размер компенсации (10 000,00 рублей). Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» от 07.08.1992 г. № 2300-1 предусмотрена компенсация морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителей; компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Из смысла положений указанных норм закона следует, что моральный вред, неустойка, штраф являются следствием нарушения прав потребителя. Ввиду того, что нарушений прав истца как потребителя со стороны ПАО Банка «ФК Открытие» не произошло, то основания для взыскания денежной суммы в счет компенсации морального вреда, отсутствуют, как и отсутствуют основания для взыскания с банка штрафа. Банк, в случае принятия судом решения об удовлетворении требований истца, считает заявленную сумму требований в части неустойки явно несоразмерной последствиям вменяемого нарушения и подлежащей снижению в соответствии со ст. 333 ГК РФ на основании следующего. Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении. Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 69), бремя доказывания несоразмерности неустойки, о необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков 2 кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (п. 73). Также, как разъяснено в п. 2 Постановления Пленума Высшего к Арбитражного Суда Российской Федерации от 22.12.2011 № 81 (ред. от 24.03.2016) «О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации», разрешая вопрос с соразмерности неустойки последствиям нарушения денежного обязательства и с этой целью определяя величину, достаточную для компенсации потерь кредитора, суды могут исходить из двукратной учетной ставки (ставок) Банка России, существовавшей в период такого нарушения. В исключительных случаях допускается снижение неустойки ниже однократной учетной ставки Банка России на основании соответствующего заявления ответчика. При этом, степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего только суд, рассматривающий дело, вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела в соответствии со ст. 67 ГПК РФ. Банк не усматривает в своих действиях нарушений, даже если нарушение и имели место быть, то данное нарушение является несущественным и не могло повлечь |сколько-нибудь значительных убытков на стороне истца. В случае признания судом, подлежащим удовлетворению требования истца, просит уменьшить заявленную ко взысканию с ПАО Банк «ФК Открытие» штрафа.
Представитель третьего лица СПАО «Ингосстрах» в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Суд, выслушав участников процесса, изучив письменные материалы дела, оценив все в совокупности, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям: в судебном заседании установлено, что 21.02.2023 года ФИО1 заключил с ПАО Банк "ФК "Открытие" кредитный договор <***>, в соответствии с котором заемщику предоставлен кредит в размере 1631707 руб. сроком на 60 месяцев. Согласно пункту 4 Индивидуальных условий процентная ставка устанавливается в размере 8,5% годовых. При этом условиями договора установлено, что кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной пунктом 9 Индивидуальных условий, свыше 30 календарных дней установить размер процентной ставки за пользование кредитом 23,9% годовых.
Пунктом 9 Индивидуальных условий также предусмотрено, что заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора страховые риски: "Смерть застрахованного лица по любой причине"; "Инвалидность застрахованного с установлением I или II группы инвалидности по любой причине".
21.02.2023 г. ФИО1 подано заявление о желании быть застрахованным по договору страхования (страховой полис) по программе «Защита кредита», заключенному с ООО СК «Росгосстрах Жизнь», по договору страхования (страховому полису) «Моя крепость», заключенному с ПАО «СК Росгосстрах». При этом ФИО1 в соответствии с заявлениями физического лица на перевод денежных средств в рублях РФ от 21.02.2023 г. поручил банку перевести в ООО СК «Росгосстрах Жизнь» и ПАО СК «Росгосстрах» страховую премию в общем размере 299 707,00 руб. (6 000,00+293 707,00), в связи с чем, процентная ставка по кредиту установлена в размере 8,5% годовых.
Воспользовавшись своим правом расторжения договора в течение 14 дней с момента заключения договора, истец направил в ООО СК «Росгосстрах жизнь» и в ПАО СК «Росгосстрах» заявления о расторжении договоров страхования и возврате всей суммы страховой премии. 16.03.2023 года в Банк истцом представлен договор страхования, заключенный с СПАО "Ингосстрах" (Полис № LIL 253645664 от 16.03.2023 г.) на всю сумму кредита и со сроком страхования на весь период кредитного договора – на 5 лет. Страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая и болезни.
30.05.2023 года Банком установлена процентная ставка по кредитному договору в размере 23,9% годовых в соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в связи с невыполнением ФИО1 пункта 9 Индивидуальных условий.
Исходя из условий пункта 9 заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора страховые риски: "Смерть застрахованного по любой причине"; "Инвалидность застрахованного I, II группы инвалидности по любой причине".
Из представленного истцом полиса страхования от 16.03.2023 г. № № LIL 253645664, выданного СПАО "Ингосстрах" следует, что договор страхования заключен на срок с 16.03.2023 по 15.03.2028, страховые риски: «смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая и болезни», страховая премия составляет 48951,21 руб., выгодоприобретатель ПАО Банк «ФК Открытие».
Страховые риски, которые обусловлены Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, не совпадают со страховыми рисками, указанными в представленном истцом страховом полисе, в котором указано на страхование только «от несчастного случая и болезни», тогда как согласно Индивидуальным условиям потребительского кредита необходимо страхование «по любой причине».
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с положениями статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация имеет право в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам в случаях, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
На основании статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Из материалов дела следует, что истец подписал заявление о выдаче кредита, в котором выразил согласие на заключение договора страхования по страховым рискам: «Смерть застрахованного по любой причине», «Инвалидность застрахованного с установлением 1, 2 группы инвалидности по любой причине», а также был ознакомлен и согласен с условиями страхования и тарифами на страхование. Размеры процентной ставки были согласованы сторонами при подписании кредитного договора, оговорены условия изменения процентной ставки в связи с невыполнением условий договора.
Однако после заключения договора страхования с ООО СК «Росгосстрах жизнь», ПАО СК «Росгосстрах» и получения кредита с пониженными процентами в течение 14 дней истец расторг договор страхования, чем нарушил Индивидуальные условия потребительского кредита.
Абзацем 1 ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с ч. 11 ст. 7, ч. 14 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)», в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа)) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.
Таким образом, оформить страхование можно в любой компании, которая подходит под требования банка.
Согласно перечню страховых компаний ПАО Банк «ФК Открытие» СПАО «Ингосстрах» входит в данный перечень, однако представленный истцом договор страхования, заключенный «16» марта 2023 года с СПАО «Ингосстрах» на срок с 16.03.2023 по 15.03.2028 не соответствует требованиям к условиям договора (полиса) страхования в рамках кредитных программ для физических лиц (потребительное кредитование), размещенным на сайте банка: www.open.ru, а именно: не исполнены следующие обязанности страховщика в соответствии с договором (полисом) страхования (включая, но не ограничиваясь):
- уведомление Банка об изменении условий страхования не позднее 3 (трех) рабочих дней со дня, когда ему станет известно о наступлении данного события;
- уведомление Банка о наступлении страхового случая,
- уведомление банка о расторжении/отказе/аннулировании договора (полиса) страхования не позднее 3 (трех) рабочих дней со для, когда ему станет известно о наступлении данного события;
- осуществление выплаты страхового возмещения в срок, не превышающий 30 (тридцать) календарных дней со дня поступления заявления об осуществлении выплаты, а
также документов, необходимых для осуществления выплаты, от страхователя или выгодоприобретателя;
- страхование должно быть обеспечено на весь срок действия кредитной сделки, но не превышать его. При этом дата начала действия договора (полиса) страхования должна быть не позднее 30 (тридцати) дней с даты начала действия кредитной сделки или в течение 30 (тридцати) дней с даты, когда предыдущий договор (полис) страхования прекратил свое действие, срок действия договора (полиса) страхования не должен заканчиваться ранее установленного срока возврата кредита по Кредитной сделке. Страхователь вправе заключить договор (полис) страхования у страховщика, отвечающего требованиям Банка к страховым организациям, установленным на дату заключения договора (полиса) страхования. Действие договора (полиса) страхования прекращается при полном досрочном исполнении обязательств по кредитной сделке как в части основных, так и в части дополнительных страховых рисков, при этом заемщику должна быть возвращена страховая премия (за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование), то есть договор страхования заключен на срок, меньший установленного п. 9 Индивидуальных условий. Договор представленный истцом выходит за сроки по договору кредита.
- перечень застрахованных договором страхования рисков не соответствует перечню, согласованному сторонами в п. 9 Индивидуальных условий, и не включает страхование риска/«Смерть застрахованного по любой причине», в представленном договоре страхования указано «Смерть НСиБ» - событие, указанное в подп. «б» п. 4.3 Правил», «Инвалидность застрахованного с установлением I, II группы инвалидности по любой причине», в представленном договоре страхования указано «Инвалидность НСиБ (1,2 гр.) - событие, указанное в подп. «ж» п. 4.3. Правил».
Таким образом, договор страхования не соответствует установленным Кредитным договором требованиям к дополнительной услуге и не является достаточным для предоставления более низкой процентной ставки.
Кроме того, суд учитывает, что при страховании жизни покрывается смерть по любой причине, а при страховании от несчастных случаев и болезней смерть по любой причине как раз является исключением из страхового покрытия.
Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о признании недействительным решения Банка ФК «Открытие» об увеличении размера процентной ставки по кредиту с 8,5% до 23,9% годовых по кредитному договору от 21.02.2023 г. <***> и возложении обязанности установления процентной ставки по кредиту 8,5% годовых. Также суд учитывает то, что истец был ознакомлен с требованиями банка к заключению договора страхования, поскольку данные требования размещены на сайте банка.
Также не имеется оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 об изменении графика ежемесячных платежей по кредитному договору от 21.02.2023 г. <***> с учетом оплаты ежемесячных платежей по первоначальной ставке 8,5% годовых и учете излишне выплаченной суммы в счет будущих платежей по кредиту, в случае вынесения решения по заявлению позже 30.05.2023 г., о взыскании с ПАО Банк ФК «Открытие» компенсации морального вреда в размере 10000 руб. и штрафа, поскольку данные исковые требования являются производными.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил :
Исковые требования ФИО1 (паспорт: НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН) к ПАЛ Банк «ФК Открытие» (ИНН <***>, ОГРН <***>)
о признании недействительным решения Банка ФК «Открытие» об увеличении размера процентной ставки по кредиту с 8,5% до 23,9% годовых кредитного договора от 21.02.2023 г. <***> и установлении первоначального размера процентной ставки по кредиту – 8,5% годовых;
об изменении графика ежемесячных платежей по кредитному договору от 21.02.2023 г. <***> с учетом оплаты ежемесячных платежей по первоначальной ставке 8,5% годовых и учете излишне выплаченной суммы в счет будущих платежей по кредиту, в случае вынесения решения по заявлению позже 30.05.2023 г.;
о взыскании морального вреда в размере 10000 рублей;
о взыскании с ответчика в соответствующий бюджет штрафа
– оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение 1 месяца путем подачи жалобы в Красноперекопский районный суд г. Ярославля
Судья
Н.С. Донцова