Мотивированное решение изготовлено 16 января 2026 года. Дело №2-19/2026 29RS0007-01-2025-000711-21 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

14 января 2026 года пос. Коноша

Коношский районный суд Архангельской области в составе:

председательствующего Волощенко Е.Н.,

при секретаре Фафуриной Н.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Банк ВТБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Банк ВТБ» обратилось с иском, с учетом уточненных исковых требований, к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику предоставлен кредит на сумму 900 000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 15,10% годовых. Свои обязательства по погашению задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом ответчик не исполняет. Требование о досрочном возврате кредита, процентов и иных сумм оставлено ответчиком без удовлетворения. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по указанному кредитному договору составляет 935 509 рублей 51 копейка, из них: 763 588 рублей 56 копеек - основной долг, 139 579 рублей 36 копеек - проценты за пользование кредитом, 18 505 рублей 35 копеек - пени за несвоевременное исполнение обязательств, 13 836 рублей 24 копейки - пени по просроченному долгу. Ко взысканию истцом заявлены 10% пеней. Просят суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 904 663 рубля 62 копейки, из них: 763 588 рублей 56 копеек - основной долг, 137 840 рублей 91 копейка - проценты за пользование кредитом, 1 850 рублей 53 копейки - пени за несвоевременное исполнение обязательств, 1 383 рубля 62 копейки - пени по просроченному долгу, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 23 118 рублей.

Истец - представитель ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик - ФИО1 о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в судебном заседании не присутствовала. Согласно телефонограмме от ДД.ММ.ГГГГ уточненные исковые требования признает, просит провести судебное заседание без её участия.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные доказательства, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого исследованного доказательства, а также достаточность и взаимную связь доказательств в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В силу п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п.п.1,2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 2 ст.434 ГК РФ предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п.1 ст.160 настоящего Кодекса.

Согласно п.п.1,2 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Частью 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

На основании п.1 ст.2 Федерального закона от 06 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу п.2 ст.5 данного Федерального закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии со ст.6 названного Федерального закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее-нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям ст.9 настоящего Федерального закона (п.2).

Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов. Исключение составляют случаи, когда в состав пакета электронных документов лицом, подписавшим пакет, включены электронные документы, созданные иными лицами (органами, организациями) и подписанные ими тем видом электронной подписи, который установлен законодательством Российской Федерации для подписания таких документов. В этих случаях электронный документ, входящий в пакет, считается подписанным лицом, первоначально создавшим такой электронный документ, тем видом электронной подписи, которым этот документ был подписан при создании, вне зависимости от того, каким видом электронной подписи подписан пакет электронных документов (п. 4).

Согласно ч.4 ст.11 Федерального закона от 27 июля 2006 года №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Отношения между клиентом и банком, возникающие в связи с использованием Системы «ВТБ-Онлайн», регулируются Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее - Правила ДБО).

На основании Правил ДБО доступ клиента в Систему ДБО осуществляется при условии его успешной идентификации, аутентификации в порядке, установленном Условиями Системы ДБО (п.3.1.1).

В силу общих положений Правил ДБО под аутентификацией понимается процедура проверки принадлежности клиенту предъявленного им идентификатора (проверка подлинности идентификатора); доверенный номер телефона - сообщенный клиентом банку на основании заявления, составленного по форме банка, номер мобильного телефона клиента, используемый в целях направления банком клиенту сообщений/уведомлений в рамках договора ДБО, в том числе при использовании технологии «Цифровое подписание», а также для направления банком клиенту SMS-кодов/паролей/ОЦП и иных средств подтверждения, установленных договором ДБО; идентификатор - число, слово, комбинация цифр и/или букв или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) клиента среди определенного множества клиентов банка (паспортные данные клиента, УНК, логин, номер карты клиента, доверенный номер телефона). Выбор идентификатора зависит от канала дистанционного доступа/Системы ДБО и указывается в соответствующих Условиях Системы ДБО; идентификация - процедура распознавания клиента в информационной системе банка/ Системе ДБО по предъявленному им идентификатору; каналы дистанционного доступа - каналы связи, посредством которых осуществляется дистанционное банковское обслуживание, в том числе для целей представления в банк распоряжений/заявлений П/У/заключения кредитного договора/договора залога, и представления клиентам партнерских сервисов; распоряжение - поручение клиента о совершении операции по счету (включая, периодичность и условия ее совершения) в виде электронного документа, составленного клиентом/работником банка по форме, установленной банком, подписанное клиентом ПЭП в соответствии с договором ДБО, в том числе с использованием технологии «Цифровое подписание»/оформленное клиентом при использовании голосового ассистента и направленное в банк в соответствии с договором ДБО; система ДБО - система дистанционного банковского обслуживания, обеспечивающая предоставление Онлайн-сервисов, формирование, прием к исполнению, обработку, исполнение электронных документов в соответствии с договором ДБО, а именно Система «ВТБ-Онлайн» (ВТБ-Онлайн) или система «SMS-банкинг»; средство подтверждения - электронное или иное средство, используемое для аутентификации клиента, подписания клиентом ПЭП электронных документов, сформированных с использованием Системы ДБО, в том числе по технологии «Цифровое подписание» с использованием мобильного приложения/Интернет-банка, а также ЭДП, сформированных посредством ВТБ-Онлайн в рамках партнерского сервиса.

Порядок создания, использования и проверки подлинности электронной подписи урегулирован разделом 5 Правил ДБО, в соответствии с которым подписание электронного документа производится клиентом с помощью идентификатора, пароля и средства подтверждения, за исключением использования Passcode, авторизации в Интернет-банке с применением специального порядка аутентификации, образующих в сочетании уникальную последовательность символов, предназначенную для создания ПЭП. Проверка ПЭП в электронном документе осуществляется банком в автоматическом режиме по идентификатору, паролю и средству подтверждения, за исключением использования Passcode авторизации в Интернет-банке с применением специального порядка аутентификации, указанным клиентом в Системе ДБО для аутентификации и подписания электронного документа, а также по зафиксированным в Системе ДБО дате, времени регистрации и иным реквизитам электронного документа, подписанного клиентом. Положительный результат проверки банком указанных параметров подтверждает подлинность ПЭП клиента в электронном документе.

Условиями обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн, являющимися Приложением № 1 к Правилам ДБО, предусмотрено, что доступ к ВТБ-Онлайн предоставляется в рамках договора ДБО, заключенного в порядке, установленном п. 1.5 Правил (п. 2).

Предоставление Онлайн-сервисов в ВТБ-Онлайн осуществляется по следующим каналам дистанционного доступа: Интернет-банк, Мобильное приложение, УС. Доступ к ВТБ-Онлайн по каналу дистанционного доступа производится клиентом с использованием средств доступа при условии успешной идентификации и аутентификации (п. 3).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с анкетой-заявлением на получение кредита на сумму 900 000 рублей для потребительских целей. Анкета подписана простой электронной подписью ответчика.

Кредитный договор № заключен в электронном виде и подписан сторонами из системы «ВТБ-Онлайн» с использованием простой электронной подписи, что подтверждается протоколом операции цифрового подписания. В подтверждение согласия клиента на оформление кредита ответчик ввел одноразовый код подтверждения. Аналог собственноручной подписи заемщика подтвержден.

При заключении кредитного договора до заемщика была доведена вся необходимая и достоверная информация, в том числе о сумме кредита, процентах за пользование кредитом и неустойке.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику предоставлен кредит на сумму 900 000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

Процентная ставка согласно пункту 4.1 кредитного договора на дату заключения договора установлена в размере 15,10% годовых.

Пунктом 4.2 кредитного договора предусмотрено, что базовая процентная ставка на период с даты заключения договора по ДД.ММ.ГГГГ включительно составляет 15,10% годовых. Базовая процентная ставка на период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата кредита составляет 26,10% годовых.

Ответчик обязался осуществлять возврат кредита путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей 17 числа каждого месяца (первый платеж - 11 914 рублей 52 копейки, второй платеж - 21 702 рубля 56 копеек), далее начиная с даты, следующей за датой 2 ежемесячного платежа, размер ежемесячного платежа определяется в порядке указанном в разделе «2. Условия кредитования» Правил автокредитования (пункт 6 договора).

За просрочку возврата кредита и процентов за пользование кредитом подлежит начислению неустойка в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки (пункт 12 договора).

В соответствии с п.17 индивидуальных условий кредитного договора денежные средства подлежали перечислению на счет №, открытый на имя ответчика.

ДД.ММ.ГГГГ денежные средства перечислены на счет ответчика, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, допускала просрочки во внесении платежей, с мая 2025 года исполнение обязательств по кредитному договору прекращено ответчиком.

ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ответчика направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчиком требование о погашении задолженности по кредитному договору не исполнено.

Доказательств обратного стороной ответчика не представлено, в связи с чем суд считает указанные обстоятельства установленными.

Согласно ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст.808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Согласно п.1 ст.807 ГК РФ если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии со ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (п.1).

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (п.2).

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п.1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Поскольку ответчик ФИО1 допускает нарушение сроков возврата кредита и процентов за пользование кредитом, в силу вышеназванных норм истец ПАО «Банк ВТБ» вправе требовать от ответчика досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, а также предусмотренных условиями договора неустоек.

Доказательства возврата ответчиком суммы кредита и процентов за пользование кредитом в материалах дела отсутствуют.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 933 771 рубль 06 копейка, из них: 763 588 рублей 56 копеек - основной долг, 137 840 рублей 91 копейка - проценты за пользование кредитом, 18 505 рублей 35 копеек - пени за несвоевременное исполнение обязательств, 13 836 рублей 24 копейки - пени по просроченному долгу.

Ко взысканию истцом заявлены суммы пеней в размере 10%: пени за несвоевременное исполнение обязательств - 1 850 рублей 53 копейки, пени по просроченному долгу - 1 383 рубля 62 копейки.

До настоящего времени задолженность ответчиком ФИО1 не погашена.

Оценив представленные доказательства по делу в совокупности, на основании установленных в судебном заседании данных, суд приходит к выводу, что ответчик нарушил принятые на себя по кредитному договору обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за её пользование, что дает право истцу истребовать указанную сумму задолженности, а также пени (в пределах заявленных сумм исковых требований).

Представленный истцом расчет судом проверен, признан арифметически верным, соответствующим условиям заключенного между сторонами кредитного договора.

Оснований для снижения размера требуемых ко взысканию пеней суд не усматривает, поскольку их сумма снижена истцом самостоятельно до 10% от начисленных сумм.

Таким образом, исковые требования публичного акционерного общества «Банк ВТБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 23 118 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Банк ВТБ» (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт серия <данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Банк ВТБ» задолженность по кредитному договору №V621/0192-0000438 от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 904 663 рубля 62 копейки, из них: 763 588 рублей 56 копеек - основной долг, 137 840 рублей 91 копейка - проценты за пользование кредитом, 1 850 рублей 53 копейки - пени за несвоевременное исполнение обязательств, 1 383 рубля 62 копейки - пени по просроченному долгу, и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 23 118 рублей, а всего - 927 781 (девятьсот двадцать семь тысяч семьсот восемьдесят один) рубль 62 копейки.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Архангельского областного суда в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Коношский районный суд Архангельской области.

Председательствующий - Е.Н. Волощенко