РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
23 октября 2023 г. г. Усть-Кут
Усть-Кутский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Колесниковой А.В., при секретаре судебного заседания Щепанской А.А., с участием ответчика Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1214/2023 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Б. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с исковым заявлением к Б. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.
В обоснование исковых требований ПАО «Совкомбанк» указывает, что 16.07.2020 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен кредитный договор <***> (4664112618), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 263 432,16 рублей под 14,70 % годовых по безналичным операциям, 28,00 % по наличным операциям, срок возврата кредита – до востребования. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.
Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей).
В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила условия договора потребительского кредита. Согласно пункту 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.
Просроченная задолженность по ссуде возникла 01.09.2020, на 18.05.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 247 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 04.10.2022, на 18.05.2023 суммарная задолженность просрочки составляет 227 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 191 277,04 рублей.
По состоянию на 18.05.2023 общая задолженность по кредитному договору от 16.07.2020 <***> (4664112618) составляет 223 184,07 рублей, из них: просроченные проценты – 18 741,73 рублей, просроченная ссудная задолженность – 203 539,26 рублей, что подтверждается расчетом задолженности.
Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила. Ответчик не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
ПАО «Совкомбанк» просит суд взыскать с ответчика Б. в свою пользу сумму задолженности в размере 223 184,07 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5 431,84 рублей.
Истец ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик Б. в судебном заседании исковые требования не признала, суду пояснила, что не может оплачивать кредитные обязательства в связи с тяжелым материальным положением, представила медицинские документы о наличии у нее и ее супруга Б. заболеваний, требующих лечения, постановление судебного пристава-исполнителя о возбуждении в отношении нее исполнительного производства, а также справку МИЦ ПФР о произведенных выплатах.
Суд с учетом мнения ответчика, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассматривать дело в отсутствие неявившегося представителя истца.
Выслушав ответчика, изучив материалы настоящего гражданского дела, материалы гражданского дела № 2-103/2023, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.
Статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актам (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
По смыслу статей 432, 433, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно пунктам 1 и 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Положениями статьи 813 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.
Судом установлено, что 16.07.2020 между ПАО КБ «Восточный» и ответчиком Б. заключен договор кредитовании <***>, по условиям которого банк предоставил ответчику кредитную карту с фиксированным размером платежа по тарифному плану ЛЕГКИЙ ПЛАТЕЖ с лимитом кредитования 263 432,16 рублей, срок возврата кредита – до востребования, процентная ставка за проведение безналичных операций – 14,70 % годовых, за проведение наличных операций – 28,00 % годовых, а ответчик обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором, путем выплаты ежемесячных платежей, размер минимального обязательного платежа – 8 280 рублей, погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика.
Факт получения ответчиком суммы кредита подтверждается выпиской из лицевого счета и ответчиком не оспаривается.
Ответчик Б., подписывая договор, подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в местах обслуживания клиентов. Заемщик согласна с правом банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом.
Таким образом, суд приходит к выводу, что между сторонами возникли взаимные обязанности из кредитного договора, которые в соответствии с требованиями статей 307, 310, 408, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняет ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика.
Согласно выписке из Единого государственного реестра юридических лиц 14.02.2022 в данный реестр внесена запись о прекращении юридического лица ПАО КБ «Восточный» путем реорганизации в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».
В силу пункта 2 статьи 58 Гражданского кодекса Российской Федерации при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.
Таким образом, к ПАО «Совкомбанк» перешли права и обязанности ПАО КБ «Восточный».
01.11.2022 истцом ПАО «Совкомбанк» в адрес ответчика Б. направлено уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, ответчику предложено досрочно возвратить оставшуюся сумму кредита по состоянию на 01.11.2022 в размере 216 189,04 рублей. Данное требование Б. не исполнено.
Из материалов гражданского дела № 2-103/2023 следует, что 27.12.2022 согласно штемпелю на почтовом конверте ПАО «Совкомбанк» обратилось к мировому судье судебного участка № 61 по г. Усть-Куту Иркутской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Б. задолженности по кредитному договору от 16.07.2020 <***> (4664112618) за период с 01.09.2020 по 14.12.2022 в размере 223 184,07 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 715,92 рублей.
18.01.2023 мировым судьей вынесен судебный приказ № 2-103/2023 о взыскании заявленной суммы задолженности.
Определением мирового судьи судебного участка № 61 по г. Усть-Куту Иркутской области от 08.02.2023 судебный приказ от 18.01.2023 № 2-103/2023 отменен в связи с поступившими от должника возражениями относительно исполнения данного судебного приказа.
Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 18.05.2023 задолженность Б. по договору кредитования от 16.07.2020 <***> (4664112618) составляет 223 184,07 рублей, из них: просроченные проценты – 18 741,73 рублей, просроченная ссудная задолженность – 203 539,26 рублей, что подтверждается расчетом задолженности.
До настоящего времени обязательства по уплате кредитной задолженности ответчиком не исполнены.
Факт нарушения обязательств ответчиком не опровергнут, не представлено суду доказательств своевременного погашения задолженности и уплаты процентов по кредиту, наличие задолженности и ее размер не оспорены, альтернативный расчет задолженности по договору ответчиком не представлен, в связи с чем суд принимает расчет задолженности, представленный истцом, поскольку он соответствует условиям договора.
Таким образом, истцом ПАО «Совкомбанк» доказано то обстоятельство, что ответчик допустила просрочку уплаты основного долга, процентов за пользование кредитом, существенно нарушила условия договора кредитования, что является основанием для взыскания образовавшейся задолженности по кредиту с должника в судебном порядке.
Учитывая установленные по делу обстоятельства, исследовав и оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика Б. в пользу истца ПАО «Совкомбанк» задолженности по договору кредитования от 16.07.2020 <***> (4664112618) в размере 223 184,07 рублей.
При этом суд не может принять во внимание представленные медицинские документы ответчика и ее супруга Б., постановление судебного пристава-исполнителя о возбуждении в отношении ответчика исполнительного производства о взыскании кредитной задолженности в пользу ПАО «Почта Банк», а также справку МИЦ ПФР о произведенных выплатах, поскольку они не являются основанием для освобождения от уплаты задолженности по кредитному договору, ее снижения, так как основанием возникновения обязанности по уплате задолженности по кредитному договору (просроченных основного долга и процентов) являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита.
Вместе с тем данные доводы при предоставлении соответствующих доказательств могут служить основанием для обращения с заявлением об отсрочке или рассрочке исполнения судебного решения.
Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 данного Кодекса.
В соответствии со статьей 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
ПАО «Совкомбанк» при подаче искового заявления в суд уплачена государственная пошлина в размере 5 431,84 рублей, что подтверждается платежным поручением от 23.05.2023 № 851, которая в соответствии с требованиями статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 209 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ :
исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН №, удовлетворить.
Взыскать с Б., паспорт №, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН №, задолженность по договору кредитования от 16.07.2020 <***> (4664112618) в размере 223 184,07 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 431,84 рублей.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Усть-Кутский городской суд Иркутской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий А.В. Колесникова
Решение суда в окончательной форме принято 30 октября 2023 г.